АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  КОСТРОМСКОЙ  ОБЛАСТИ

156961, г. Кострома, ул. Долматова, д. 2

http://kostroma.arbitr.ru 

 

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

 

Дело № А31-5763/2022

г. Кострома

11 ноября 2022 года

Резолютивная часть решения объявлена   03 ноября 2022 года.

Полный текст решения изготовлен   11 ноября 2022 года.

Судья Арбитражного суда Костромской области Максименко Любовь Алексеевна при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1,

с участием в судебном заседании представителей сторон:

от заявителя: не явился;

от заинтересованного лица: ФИО2, доверенность от 10.01.2022;

от третьего лица: не явился,

рассмотрев Публичного акционерного общества «Совкомбанк», г. Кострома, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области, о признании незаконным и отмене постановления от 24.03.2022 № 258 по делу об административном правонарушении о привлечении к административной ответственности по частям 1, 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде штрафа в размере 20 000 рублей, и приложенные к заявлению документы,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – заявитель, Общество, ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с заявлением об оспаривании постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области (далее – административный орган, Управление) от 24.03.2022 № 258 по делу об административном правонарушении о привлечении к административной ответственности по частям 1, 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в виде штрафа в размере 20 000 рублей.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен гражданин ФИО3.

Третье лицо, извещенное о дате и времени судебного заседания, в суд  явку не обеспечило. Суд не признал явку сторон обязательной и, руководствуясь частью 2 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ), рассматривает дело в отсутствие указанного лица.

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области представлен отзыв, в котором указано о  законности и обоснованности вынесенного постановления.  

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства.

07.12.2021 в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области поступило обращение гражданина ФИО3 о нарушении ПАО «Совкомбанк»  законодательства в сфере защиты прав потребителей.

Управлением в отношении ПАО «Совкомбанк» проведена внеплановая документарная проверка в ходе которой установлено следующее.

1. 01.10.2021 между гражданином ФИО3 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № 4366204805.

Договор потребительского кредита № 4366204805 состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита и Общих условий кредитования.

Пунктом 17 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2.Гарантия минимальной ставки.                  

В разделе «В» Заявления о предоставлении транша (далее - Заявление) заемщик выражает просьбу к Банку одновременно с предоставлением транша (кредита) в размере 150 000,00 рублей на 60 мес, под 6,9% годовых, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее - Программа). В Заявлении также указывается, что подписав заявление, заемщик ФИО3 будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №127-77-000001-20 от 08.04.2020 и №123-77-000002-20 от 01.09.2020, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования.

Заявлением (п.п.2.1, п.2) предусмотрено, что размер платы за Программу составляет 0,59% (891,67) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. При этом Банк действует, как по поручению заемщика (получение дополнительных услуг), так и в собственном интересе (получение прибыли), денежные средства Банк удерживает из платы за Программу в размере 55,46% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Также Заявлением (п.п.3.1 п.3) предусмотрено, что заемщик обязуется оплатить плату за Программу в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода.

Заявление о предоставлении транша от 01.10.2021 и Индивидуальные условия потребительского кредита от 01.10.2021 по договору потребительского кредита 

<

***>, Памятка (информационный сертификат) на включение в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов не содержат информации о стоимости услуги страхования (страховой премии), которую заемщик обязан оплатить за услугу страхования.

2. Одновременно с заключением договора потребительского кредита между ФИО3 и Банком заключен договор банковского счета 

<

***>.

В Заявлении-оферте на открытие банковского счета заемщик ФИО3 выразил согласие на подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг.

Пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка. При подключении Пакета заемщик является застрахованным лицом по договору группового (коллективного) страхования.

Как указано в заявлении-оферте размер платы за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 19 999,00 рублей. При этом денежные средства в виде платы за Пакет расчетно-гарантийных услуг Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику услуг и удерживает из указанной платы 1,35% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного страхования).

Также указывается, что условия предоставления услуги и Тарифы комиссионного вознаграждения Пакета услуг размещены на официальном сайте Банка и в офисах Банка.

Размер страховой платы (премии) в рублях заявление-оферта не содержит.

Кроме того, Управление исследовало, предоставленные Банком договоры добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №127-77-000001-20 от 08.04.2020 и №123-77-000002-20 от 01.09.2020, заключенные между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО). Разделом 2 «обязанности и права сторон» договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №123-77-00001-20 предусмотрено, что Банк обязуется, в том числе ежемесячно направлять список застрахованных и перечислять страховщику страховую премию в соответствии с актом одним платежом за весь отчетный период (п.п.2.1.2, 2.1.5); направлять застрахованное лицо при наступлении случая, имевшего признаки страхового, к страховщику для получения разъяснений и (или) урегулирования претензий (п.2.1.6); предоставить заемщику информацию об основных условиях страхования (п.2.1.9); сообщить заемщику общие сведения о страховщике, содержащиеся в переданных страховщиком рекламных документах (буклетах, листовках, отчетах и др.) (п.2.1.10); в случае если заемщик выразил согласие на включение его в программу добровольного коллективного страхования, на него распространяются действие договора на условиях определенной Программы страхования, страхователь осуществляет расчет базовой страховой премии по тарифам, согласованным сторонами и указанному в приложении №9 к договору.

Аналогичные обязанности Банка согласованы сторонами и в договоре добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №123-77-000002-20 от 01.09.2020.

Из указанного следует, что договором добровольного коллективного страхования   на   Банк   возложена   обязанность   предоставить   заемщику информацию об условиях страхования, в том числе о размере страховой платы, которую заемщик компенсирует Банку.

Однако Заявление о предоставлении транша от 01.10.2021г. содержит лишь порядок определения платы за включение в Программу добровольной и финансовой защиты в виде процентного соотношения к сумме кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы и размер компенсации страховой премии в виде процентного соотношения к плате за включение в Программу страховой защиты.

Заявление-оферта на открытие банковского счета от 01.10.2021г. также не содержит размера страховой премии, а лишь порядок расчета в виде процентного соотношения к плате за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг.

Документы, относящиеся в услуге страхования - Заявление на включение в Программу добровольного страхования и Памятка (информационный сертификат) на включение в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов, заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования (Программа страхования «ДМС Максимум») также не имеют информации о размере страховой премии.

Информация о дополнительных услугах и их стоимости, обеспечивающая возможность их правильного выбора потребителем, должна быть известна заемщику до момента подписания им соглашения с кредитной организацией, в том числе доведена путем указания на полную сумму, подлежащую уплате Банку, в заявлении о предоставлении кредита (транша).

Таким образом, Банк в нарушение указанных положений законодательства о защите прав потребителей и Закона о потребительском кредите в договоре о потребительском кредите от 01.10.2021г. 

<

***> и приложениях к нему, необходимым образом не довел до заемщика ФИО3 полную и достоверную информацию о размере страховой платы (премии).

Лишение возможности потребителя на получение необходимой и достоверной информации о предоставляемых услугах является нарушением статей 8 и 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, Банк не предоставил потребителю в договоре потребительского кредита № 4366204805 от 01.10.2021г. информацию о размере страховой премии при включении заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, также не предоставил в договоре банковского счета 

<

***> от 01.10.2021г. информацию о размере страховой премии при подключении Пакета расчетно-гарантийных услуг.

3. В пункте 1.3 Заявления о предоставлении транша указывается, что Программа страховой защиты является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию договора потребительского кредита и включает в себя следующие обязанности Банка:

-     застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых, указанных в п.2.2 Заявления (п.1.3.1);

-   осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе (п. 1.3.2);

-  гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе самостоятельно представляет совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях (1.3.3);

-   осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов (п. 1.3.4);

автоматически подключить заемщика к сервису интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с заемщика комиссии (согласно Тарифам Банка) (п. 1.3.5);

предоставить заемщику банковскую карту без взимания дополнительной оплаты при условии волеизъявления заемщика (п. 1.3.6);

-    предоставить заемщику возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если заемщиком получен лимит кредитования в другом банке на более благоприятных условиях (п. 1.3.7);

-   бесплатно выдавать по запросу заемщика на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях (п. 1.3.8).

Установлено, что плата за Программу взимается за предоставление заемщику, в том числе комплекса дополнительных услуг.

Банк за счет полученной от заемщика платы за Программу компенсирует все свои расходы за оказанные Банком заемщику услуги в рамках Программы.

4. 01.10.2021 в рамках договора потребительского кредита заемщик ФИО3 в Заявлении-оферте (далее - Заявление) на открытие банковского счета выразил согласие на подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг, в который входят следующие услуги:

-   начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете заемщика согласно Тарифам Банка;

-  начисление кэшбека за покупки собственными средствами согласно Тарифов Банка;

-   застраховать заемщика за счет Банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможного наступления страховых случаев, указанных в заявлении на страхование;

-   осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования;

- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно предоставляет свои и заемщика совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией;

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования.

Как указывается в Заявлении, пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка. При подключении Пакета заемщик является застрахованным лицом по договору группового (коллективного) страхования.

Плата за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 19 999,00 рублей. При этом денежные средства в виде платы за Пакет расчетно-гарантийных услуг Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заемщику услуг и удерживает из указанной платы 1,35% суммы в счет компенсации страховой премии (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного страхования).

По договору плата за Программу страховой защиты и Пакет расчетно-гарантийных услуг, в том числе вознаграждение Банку удерживается с заемщика. Для уплаты вознаграждения Банк предоставляет заемщику дополнительную сумму кредита (размер кредита увеличивается) в результате, заемщик должен оплачивать не только сумму вознаграждения Банку, но и проценты за пользование кредитом на данную сумму.

Так, Заявление о предоставлении транша содержит указание (п.2) об обязанности заемщика уплатить Банку вознаграждение за оказание заемщику дополнительной услуги по Программе, в которую входят действия по страхованию заемщика и другие услуги, в основном не относящиеся к страхованию.

Заявление-оферта на открытие банковского счета также содержит указание (п.4) об обязанности заемщика уплатить Банку вознаграждение за оказание заемщику дополнительных услуг в рамках Пакета расчетно-гарантийных услуг, в который входят действия Банка по страхованию заемщика и другие услуги, не относящиеся к страхованию.

Таким образом, Банк в нарушение статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" включил в договор потребительского кредита от 01.10.2021г. 

<

***>, заключенный с гражданином ФИО3, ущемляющие права потребителя условия о взимании вознаграждения за включение заемщика в Программу страховой защиты по договору добровольного коллективного страхования и за взимание вознаграждения за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг.

5. Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 4366204805 от 01.10.2021 предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования

В пункте 11 Индивидуальных условий кредитного договора указывается, что кредит выдается заемщику на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 ОУ).

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 01.10.2021 предусмотренное изменение процентной ставки производится в зависимости от усмотрения Банка, не по объективным причинам, предусмотренным действующим законодательством РФ (например, колебания ставки рефинансирования Банка России, валютного курса или расчетного индекса).

Указанное условие, в одностороннем порядке увеличивающее Банком стоимость кредита, не соответствует статьи 310, пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ущемляет права потребителя.

6. Потребитель ФИО3 в заявлении о предоставлении транша по договору потребительского кредита выразил согласие на приобретение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%».

По условиям договора услуга «Гарантия минимальной ставки» -добровольная платная услуга Банка по снижению процентной ставки по кредитному договору.

Данная услуга доступна только при оформлении заемщиком кредитного договора с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном Тарифами Банка.

Условия услуги и Тарифы комиссионного вознаграждения размещены на официальном сайте Банка и в офисах Банка. Тарифы могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Оплата услуги осуществляется ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода. При досрочном закрытии договора, действие услуги прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате.

Услуга понижает полную стоимость кредита по договору потребительского кредита, но при этом на момент заключения договора полная стоимость кредита рассчитывается без учета услуги, поскольку фактически она оказывается при полном погашении задолженности по кредиту и отсутствии досрочного погашения. Комиссия (плата за услугу) взыскивается Банком в безакцептном порядке.

Управление полагает, что условие о взимании с заемщика платы за услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%», изложенное в заявлении о предоставлении транша не соответствует требованию действующего законодательства по следующим основаниям.

Изменение банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения при соблюдении заемщиком установленных банком условий не является в смысле главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги.

Обязанность уплачивать комиссию за изменение процентной ставки по кредиту является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора.

Кроме того, установленные Банком, определенные условия для уменьшения процентной ставки по кредиту ограничивают заемщика в правах на досрочное полное погашения кредита, на выбор продавца при покупке товаров.

Сторонами договора потребительского кредита от 01.10.2021 

<

***> согласована процентная ставка в размере 6,9% годовых. При этом услугу «Гарантия минимальной процентной ставки» также предлагает снижение кредитной нагрузки до 6,9% годовых. Действующим законодательством не предусмотрено взимание с заемщика комиссии за гарантирование Банком при расчете по кредиту именно согласованной сторонами процентной ставки.

Таким образом, административный орган усмотрел, что условие договора потребительского кредита о взимании Банком с заемщика комиссии (платы) за услугу «Гарантия минимальной ставки» не соответствует требованиям статьи 5 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ущемляет права потребителя.

По факту допущенных нарушений уполномоченным лицом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области  04.03.2022 в отношении ПАО «Совкомбанк» составлены протоколы об административных правонарушениях по части 1 статьи 14.8 и по части 2 статьи 14.8  Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

Постановлением руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области   от 24.03.2022 № 258 ПАО «Совкомбанк» признано виновным в совершении административных правонарушений по частям 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ  и назначено административное наказание в виде штрафа в размере 20 000 рублей.

Указанное постановление оспорено заявителем в судебном порядке.

Изучив представленные доказательства, выслушав мнение представителя административного органа, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 6 статьи 210 АПК РФ  по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

В части 1 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена ответственность за  нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы.

Объектом данного правонарушения являются общественные отношения в сфере защиты прав потребителей, касающиеся информирования потребителя, в частности, о предлагаемых товарах и реализуемых услугах и об исполнителе (изготовителе, продавце).

Объективная сторона заключается в действиях (бездействии) исполнителя (изготовителя, продавца), выразившихся в уклонении от исполнения или в ненадлежащем исполнении обязанностей по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации.

Часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Объектом данного правонарушения являются общественные отношения, возникающие в процессе заключения договоров с потребителем. Рассматриваемое правонарушение посягает на установленные законом права, законные интересы и гарантии прав потребителей.

Объективная сторона административного правонарушения выражается в действиях, нарушающих нормы законодательства об условиях и порядке заключения договоров, нормы, запрещающие включать в договоры условия, ущемляющие права потребителя.

Согласно статьи 9  Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей, Закон № 2300-1) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским  кодексом Российской Федерации,  Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Между тем, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом о потребительском кредите № 353-ФЗ.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ  "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ  "О потребительском кредите (займе)").

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (статья 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ  "О потребительском кредите (займе)")

Лимит кредитования - это максимальная сумма денежных средств, которая может быть предоставлена заемщику, или максимальный размер его единовременной задолженности перед кредитором в рамках договора, по условиям которого допускается частичное использование потребительского кредита (займа) (пункт 1 статьи 807, пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, пункт 4 части 1 статьи 3, пункт 1 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ). 

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ  "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пункт 1 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1  "О защите прав потребителей" указывает, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункта 2 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1  "О защите прав потребителей").

Пункт 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1  "О защите прав потребителей" указывает, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В ходе проведенной административной проверки установлен факт заключения ПАО «Совкомбанк» с гражданином ФИО3 договора потребительского кредита от 01.10.2021 № 4366204805 с включение в договор условий, ущемляющих права потребителя и нарушающих требования вышеуказанных норм.

Факт совершения Обществом правонарушений доказан, подтвержден материалами дела и установлен судом в судебном заседании.

В силу части 2 статьи 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения и привлекается к административной ответственности, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заявитель принял все зависящие от него меры по соблюдению требований  законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности не имеется. Доказательства, свидетельствующие об объективной невозможности выполнить требования закона, не представлены.

Изложенное свидетельствует о наличии в деянии ПАО «Совкомбанк» состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8  КоАП РФ.

Кроме того, в рассматриваемом случае как нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации Управление квалифицировало действия ПАО "Совкомбанк", выразившиеся в том, что не представлена информация о стоимости услуги страхования (страховой премии), которую заемщик обязан оплатить за услугу страхования.

Согласно оспариваемому постановлению названные действия Банка квалифицированы по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Часть 1 статьи 14.5 КоАП РФ предусматривает административную ответственность за продажу товаров, выполнение работ либо оказание услуг организацией, а равно гражданином, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя, при отсутствии установленной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) либо иной информации, обязательность предоставления которой предусмотрена законодательством Российской Федерации.

Различия в объективной стороне правонарушений, предусмотренных частью 1 статьи 14.5 КоАП РФ и частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ, сводятся к наличию (часть 1 статьи 14.5 КоАП РФ) или отсутствию (часть 1 статьи 14.8 КоАП РФ) самого события продажи товара, выполнения работ, оказания услуг при отсутствии информации о реализуемом товаре (работе, услуге), продавце, изготовителе в объеме, установленном законодательством Российской Федерации.

Соответствующая правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2020), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2020 (пункт 39).

Поскольку в рассматриваемой ситуации Банк, как видно из материалов дела, оказал потребителю услуги, заключив с ним договор потребительского кредита, при отсутствии полной и достоверной информации относительно этих услуг, обязательность предоставления которой предусмотрена законодательством Российской Федерации, то указанные действия заявителя должны были быть квалифицированы по части 1 статьи 14.5 КоАП РФ.

Таким образом, следует признать, что административный орган неправильно квалифицировал рассматриваемые действия Банка по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ.

Вместе с тем иные выводы Управления не повлекли принятия неправильного решения о привлечении Общества к административной ответственности и не дают оснований для признания оспариваемого постановления незаконным.

Процедура привлечения к административной ответственности, регламентированная нормами КоАП РФ, административным органом соблюдена, существенных нарушений не установлено.

Оснований для квалификации совершенного административного правонарушения в качестве малозначительного суд не усматривает.

Согласно статье 2.9 КоАП РФ при малозначительности совершенного административного правонарушения судья, орган, должностное лицо, уполномоченные решить дело об административном правонарушении, могут освободить лицо, совершившее административное правонарушение, от административной ответственности и ограничиться устным замечанием.

Как разъяснил Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в пункте 18 Постановления Пленума от 02.06.2004 № 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях", при квалификации правонарушения в качестве малозначительного судам необходимо исходить из оценки конкретных обстоятельств его совершения. Малозначительность правонарушения имеет место при отсутствии существенной угрозы охраняемым общественным отношениям. В соответствии с пунктом 18.1 вышеназванного Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 № 10 квалификация правонарушения как малозначительного может иметь место только в исключительных случаях.

Таким образом, малозначительность деяния является оценочным признаком, который устанавливается в зависимости от конкретных обстоятельств дела. Критериями для определения малозначительности правонарушения являются объект противоправного посягательства, степень выраженности признаков объективной стороны правонарушения, характер совершенных действий и другие обстоятельства, характеризующие противоправность деяния.

Оценив в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, характер и степень общественной опасности совершенных правонарушений, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения статьи 2.9 КоАП РФ о малозначительности совершенного правонарушения.

Одновременно суд не усматривает и  оснований для замены административного штрафа на предупреждение в порядке части 1 статьи 4.1.1 КоАП РФ, поскольку отсутствует совокупность предусмотренных данной нормы условий.

Исследовав вопрос назначения наказания, суд  установил, что административный штраф в сумме 20 000 рублей назначен Обществу по правилам статей 4.1, 4.2, 4.3 КоАП РФ с учетом характера установленного правонарушения.

Вопрос о взыскании государственной пошлины судом не рассматривался, поскольку на основании статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности государственной пошлиной не облагается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации принято решение, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Костромской области от 24.03.2022 № 258 о привлечении Публичного акционерного общества «Совкомбанк»  к административной ответственности, предусмотренной частями 1, 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, и назначении административного наказания в виде штрафа в размере 20 000 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение десяти дней со дня его принятия или в арбитражный суд кассационной инстанции, если такое решение было предметом рассмотрения в арбитражном суде апелляционной инстанции, через арбитражный суд Костромской области в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления решения в законную силу.

СудьяЛ.А.  Максименко