АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А74-1401/2025

26 августа 2025 года

г. Абакан

Резолютивная часть решения объявлена 12 августа 2025 года.

Полный текст решения изготовлен 26 августа 2025 года.

Арбитражный суд Республики Хакасия в составе судьи В.О. Кушнира при ведении протокола секретарем судебного заседания Ю.А. Смирновой рассмотрел в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 

<

***>) о взыскании 141 570 руб. 11 коп. задолженности по кредитному договору №8616SF1RMKOR2Q0AQ0QS9B от 26.11.2021, в том числе 130 870 руб. 70 коп. просроченного основного долга, 7 410 руб. 84 коп. просроченных процентов, 2 759 руб. 18 коп. неустойки за просроченный основной долг, 529 руб. 39 коп. неустойки за просроченные проценты,

в отсутствие лиц, участвующих в деле, их представителей.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - истец) обратилось в Арбитражный суд Республики Хакасия с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ответчик, ИП ФИО1) о взыскании 141 570 руб. 11 коп. задолженности по кредитному договору №8616SF1RMKOR2Q0AQ0QS9B от 26.11.2021, в том числе 130 870 руб. 70 коп. просроченного основного долга, 7 410 руб. 84 коп. просроченных процентов, 2 759 руб. 18 коп. неустойки за просроченный основной долг, 529 руб. 39 коп. неустойки за просроченные проценты.

Определением суда от 04.03.2025 исковое заявление принято к производству, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства в соответствии со статьей 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Определением суда от 25.04.2025 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

В связи с необходимостью представления дополнительных доказательств по делу судебное заседание по рассмотрению заявления откладывалось.

Стороны в судебное заседание не направили своих представителей, будучи надлежащим образом извещёнными о времени и месте судебного разбирательства. 

О дате, времени, месте судебного разбирательства лица, участвующие в деле, извещены посредством направления определения по юридическому адресу, а также публично, путем размещения информации на официальном сайте Арбитражного суда Республики Хакасия: http://khakasia.arbitr.ru.

При изложенных обстоятельствах в силу части 6 статьи 121, статей 122, 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд признал сторон надлежащим образом, извещённым о дате, времени, месте судебного разбирательства и рассмотрел дело в их отсутствие.

Из доказательств, представленных в дело, пояснений лиц, участвующих в деле, арбитражный суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела. 

26.11.2021 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (Кредитор) и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № 8616SF1RMKOR2Q0AQ0QS9B путем присоединения к условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (далее - заявление, кредитный договор).

Как следует из общих условий открытия и обслуживания счета кредитной бизнесс-карты клиента (далее - общие условия кредитования), заключение кредитного договора и договора счета кредитной бизнес-карты между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика соответственно к общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя), условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента, в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подписания Заявления о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) (в т.ч. Приложения 1 к Заявлению) и заявления о присоединении к договору-конструктору/условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты клиента (далее совместно именуемые – заявления) в электронном виде УНЭП формата КОРУС, УКЭП или ПЭП заемщика в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее – СББОЛ) (пункт 1.4 договора).

Согласно пунктам 4.1.1 - 4.1.2 общих условий кредитования, банк осуществляет выпуск и обслуживание карт, проведение по счету операций, совершенных с использованием карт, в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, условиями обслуживания и действующими тарифами. Выпуск карт осуществляется в соответствии и на основании заявления о присоединении к договору-конструктору/условиям обслуживания либо дополнительно направленного в банк заявления на получение карты (оформленного по форме банка).

Фактом заключения кредитного договора в электронном виде является: При технической возможности подписания УНЭП формата КОРУС или УКЭП заемщика со стороны заемщика – подписание заявления о присоединении к условиям кредитования УНЭП формата КОРУС или УКЭП заемщика и получение системой СББОЛ заявления в формате файла PDF, с отдельным файлом подписи УНЭП формата КОРУС или УКЭП, подтверждающим действительность сертификата заемщика, отсутствие внесения изменений со стороны заемщика в условия подписанного заявления и авторство заемщика, с последующим отображением заемщику в системе СББОЛ файла заявления и соответствующего ему файла подписи УНЭП формата КОРУС или УКЭП и присвоением в системе СББОЛ статуса «Подписано и Принято», а также указание даты смены статуса, являющейся датой принятия кредитором заявления подписанного заемщиком. При технической возможности подписания ПЭП; со стороны заемщика – подписание заявления о присоединении к условиям кредитования ПЭП и направление заемщику электронного экземпляра подписанного заявления, содержащего автоматически сформированный блок электронной подписи с информацией о процедуре подписания, в том числе но не исключительно, о дате и времени подписания, подписанте и подписанном документе, и присвоение в системе СББОЛ статуса «Подписано и Принято». Указанная в блоке электронной подписи дата совпадает и также является датой принятия кредитором Заявления, подписанного заемщиком. со стороны БАНКА – совершения акцепта со стороны банка, подтверждающего заключение кредитного договора в форме открытия лимита кредитования к счету кредитной бизнес-карты с отражением банком информации в системе СББОЛ о номере и дате кредитного договора. Акцепт осуществляется банком в течение 3 (трех) рабочих дней с даты принятия заявления от заемщика, при отсутствии замечаний со стороныб к указанным в заявлении индивидуальным условиям кредитования и проверке ключа сертификата УНЭП формата КОРУС, УКЭП или ПЭП, отсутствия необходимости дополнительного времени для переподписания заявления со стороны заемщика (пункт 1.4.2 общих условий кредитования).

Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) (в т.ч. Приложения 1 к Заявлению) и заявление о присоединении к договору-конструктору/условиям открытия и обслуживания счета кредитной бизнес-карты в формате файла PDF, подписанные УНЭП формата КОРУС, УКЭП или ПЭП заемщика в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика и заверенным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пункт 1.4.3 общих условий кредитования).

Согласно пункту 3.1. Общих условий кредитования кредитор Банк обязуется открыть заемщику возобновляемую кредитную линию к счету (далее – лимит кредитования), а заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с условиями, указанными в заявлении (с Приложением 1).

В качестве доказательства выдачи кредита истцом представлена выписка по операции на счете за период с 26.11.2021 по 10.12.2024.

По условиям кредитного договора заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 500 000 руб. на срок 36 месяцев, согласно приложению 1 к заявлению о присоединении к условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» № 8616SF1RMKOR2Q0AQ0QS9B, установлена процентная ставка в размере 21% годовых.

Размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору в погашение задолженности по кредитному договору, согласно приложению 1 к заявлению, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Расчетный период погашения выбранного лимита кредитования – ежемесячно. Срок погашения обязательного платежа (Платежный период) - в течение 5 (пяти) календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.

Согласно пункту 9.5. общих условий кредитования по продукту «Кредитная бизнес – карта» (приложение № 9 Правил предоставления продукта «Кредитная бизнес – карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного лимита кредитования и/или потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ли иных кредитных обязательств перед банком (п. 9.5.1). Заемщик не исполняет надлежащим образом, принятые обязательства по возврату кредита: платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

По состоянию на 09.12.2024 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 141 570 руб. 11 коп., из которых: 130 870 руб. 70 коп. - просроченный основной долг, 7 410 руб. 84 коп. - просроченные проценты, 2 759 руб. 18 коп. - неустойка за просроченный основной долг, 529 руб. 39 коп. неустойка за просроченные проценты.

В связи с невыполнением условий кредитного договора в адрес заемщика направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Поскольку до настоящего времени заемщиком задолженность по спорному кредитному договору в общем размере 141 570 руб. 11 коп. не погашена, банк обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства и доводы истца, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Правоотношения сторон регулируются положениями § 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела подтверждается, что истец выполнил условия спорного кредитного договора, предоставив заемщику сумму кредита, ответчик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов не исполнил.

В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Исходя из материалов дела, кредитный договор заключен сторонами по правилам о договоре присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах.

В соответствии с указанными положения закона, общие условия кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью и надлежащим образом оформленное и подписанное заемщиком заявление о присоединении к общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811, статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Истец направил ответчику требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки.

Ответчик, в отзыве на исковое заявление от 14.04.2025 пояснил, что с суммой взыскания не согласен, представил документы о частичном гашении задолженности по кредитному договору. Указал, что в расчете цены иска не учтены суммы 7 800 руб. (платежное поручение №296634 от 17.07.2024) и 16 000 руб. (платежное поручение №859958 от 21.09.2024).

Доводы ответчика, относительно неверного учета и распределения платежей в счет платы за кредит, отклоняются судом как необоснованные.

11.08.2025 истец представил дополнительные пояснения на отзыв ответчика, следующего содержания.

В представленных в материалы дела ответчиком платежных поручениях в качестве счета получателя денежных средств указан расчетный счет ИП ФИО1 открытый в ПАО Сбербанк. 

Относительно платежа на сумму 7800 руб. (платежное поручение № 296634 от 17.07.2024): 

17.07.2024 на расчетный счет поступили денежные средства в сумме 7 800 руб. 17.07.2024 5501 руб. 02 коп. списаны со счета в счет погашения задолженности по кредитному договору. 2 798 руб. 98 коп. заблокированы на счете в связи с наличием ограничений (от 10.07.2024 на сумму 798 руб. 98 коп. от 12.07.2024 на сумму 1 000 руб. от 14.07.2024 на сумму 500 руб.).

26.07.2024 года в связи окончанием действия ограничений на сумму 1798 руб. 16 коп. средства в сумме 1798 руб. 16 коп. средства списаны со счета в счет погашения задолженности по кредитному договору - остаток на счете 500 руб. 82 коп. (ограничения от 14.07.2024 на сумму 500 руб. от 24.07.2024 на сумму 0 руб. 82 коп.). 

01.08.2024 года в связи окончанием действия ограничений на сумму 0 руб. 82 коп. средства в сумме 0 руб. 82 коп. средства списаны со счета в счет погашения задолженности по кредитному договору. Остаток на счете 500 руб. (ограничения от 14.07.2024 на сумму 500 руб.).

Относительно платежа на сумму 16 000 руб. (платежное поручение № 859958 от 21.09.2024).

23.09.2024 года на расчетный счет поступили денежные средства в сумме 16 000 руб. 23.09.2024 7 623 руб. 79 коп. списаны со счета в счет погашения задолженности по кредитному договору. 8 376 руб. 21 коп. заблокированы на счете в связи с наличием ограничений (от 20.08.2024 на сумму 495 руб. 01 коп. от 20.08.2024 на сумму 2 500 руб. от 26.08.2024 на сумму 960 руб. от 29.08.2024 на сумму 1 000 руб. от 29.08.2024 на сумму 1 000 руб. от 29.08.2024 на сумму 960 руб. 40 коп., от 05.09.2024 на сумму 960 руб.). 

Таким образом, согласно представленному расчету истца, все платежи, поступившие в счет погашения задолженности по кредитному договору, учтены истцом.

Доказательств иного материалы дела не содержат.

На момент разрешения спора, материалы дела не содержат доказательств оплаты ответчиком долга по договору.

Согласно расчету истца, общая сумма задолженности составляет 141 570 руб. 11 коп.

Поскольку ответчик не возвратил сумму кредита, требования истца о взыскании ссудной задолженности является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Поскольку расчет процентов за пользование заемными денежными средствами проверен судом и признан обоснованным и арифметически верным, требование о взыскании процентов подлежит удовлетворению.

Доказательства уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в материалы дела не представлены.

Принимая во внимание, что ответчиком не представлено доказательств уплаты процентов за пользование кредитом, требование о взыскании процентов являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Поскольку ответчик допустил просрочку платежей по заявленному кредитному договору как по ссудной задолженности, так по уплате процентов, требования истца является обоснованным и подлежат удовлетворению в заявленной сумме.

По итогам рассмотрения дела исковые требования подлежат удовлетворению в сумме 141 570 руб. 11 коп., в том числе 130 870 руб. 70 коп. просроченного основного долга, 7 410 руб. 84 коп. просроченных процентов, 2 759 руб. 18 коп. неустойки за просроченный основной долг, 529 руб. 39 коп. неустойки за просроченные проценты.

Государственная пошлина по делу в сумме 12 079 руб. уплачена истцом платежным поручением №22640 от 19.02.2025 в размере 4 079 руб. Кроме того, судом произведен зачет государственной пошлины, перечисленной платёжным поручением № 159232 от 10.12.2024, в сумме 8 000 руб. 

В соответствии с частью 3 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины относятся на ответчика и подлежат взысканию с него в пользу истца.

Руководствуясь статьями 101, 102, 167-171, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Республики Хакасия

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 141 570 руб. 11 коп. задолженности по кредитному договору №8616SF1RMKOR2Q0AQ0QS9B от 26.11.2021, в том числе 130 870 руб. 70 коп. просроченного основного долга, 7 410 руб. 84 коп. просроченных процентов, 2 759 руб. 18 коп. неустойки за просроченный основной долг, 529 руб. 39 коп. неустойки за просроченные проценты, а также 12 079 руб. возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, уплаченной платёжными поручениями № 159232 от 10.12.2024, №22640 от 19.02.2025.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятияв Третий арбитражный апелляционный суд путём подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Республики Хакасия.

Судья В.О. Кушнир