АРБИТРАЖНЫЙ СУД УРАЛЬСКОГО ОКРУГА

Ленина проспект, д. 32/27, Екатеринбург, 620075  

http://fasuo.arbitr.ru

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

№ Ф09-2322/19 

Екатеринбург

28 мая 2019 г.

Дело № А76-13863/2018

Резолютивная часть постановления объявлена 21 мая 2019 г.

Постановление изготовлено в полном объеме 28 мая 2019 г. 

Арбитражный суд Уральского округа в составе:

председательствующего Сидоровой А.В.,

судей Гайдука А.А., Черемных Л.Н.,

рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (ОГРН: 1027700462514, ИНН: 7702263726; далее – общество СК «ВТБ Страхование») на решение Арбитражного суда Челябинской области от 30.10.2018 по делу № А76-13863/2018 и постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.01.2019 по тому же делу.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Арбитражного суда Уральского округа.

В судебном заседании принял участие представитель общества СК «ВТБ Страхование» – Каширский И.Н. (доверенность от 27.02.2018 № 018/18).

Общество с ограниченной ответственностью «Деловой партнер» (ОГРН: 1157451000740, ИНН: 7451384930; далее – общество «Деловой партнер») обратилось в Арбитражный суд Челябинской области с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН: 1027739609391, ИНН: 7702070139; далее – Банк ВТБ), обществу СК «ВТБ Страхование» о взыскании с надлежащего ответчика страховой премии в сумме 72 795 руб. 21 коп., с Банка ВТБ вознаграждения (комиссии) банка в сумме 18 198 руб. 80 коп., с надлежащего ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 23.12.2017 по дату вынесения решения судом, а также возмещении расходов на оплату услуг представителя в сумме 5000 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3640 руб.

На основании статьи 51 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Айбулатова Оксана Петровна. 

Решением суда от 30.10.2018 (судья Ефимов А.В.) исковые требования удовлетворены: с Банка ВТБ в пользу общества «Деловой партнер» взыскана задолженность в сумме 19 864 руб. 87 коп., в том числе вознаграждение (комиссия) в сумме 18 198 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1666 руб. 07 коп., а также 748 руб. 38 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, 1028 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя; с общества СК «ВТБ Страхование» в пользу общества «Деловой партнер» взыскана задолженность в сумме 76 754 руб. 56 коп., в том числе страховая премия в сумме 72 795 руб. 21 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3959 руб. 35 коп., а также 2891 руб. 62 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, 3972 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя.

Постановлением Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.01.2019 (судьи Лукьянова М.В., Бабина О.Е., Ширяева Е.В.) решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе общество СК «ВТБ Страхование» просит указанные судебные акты отменить в части взыскания с общества СК «ВТБ Страхование» в пользу общества «Деловой партнер» задолженность в сумме 76 754 руб. 56 коп.., в том числе страховой премии в сумме 72 795 руб. 21 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3959 руб. 35 коп., а также 2891 руб. 62 коп. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, 3972 руб. в возмещение расходов на оплату услуг представителя и взыскания с общества СК «ВТБ Страхование» в доход федерального бюджета государственной пошлины в сумме 178 руб. 57 коп. и направить дело на новое рассмотрение в соответствующий арбитражный суд.

Заявитель кассационной жалобы не согласен с выводами судов о том, что страхователем по договору страхования является заемщик. Как отмечает общество СК «ВТБ Страхование», заключая кредитный договор, заемщик добровольно принял на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Оспаривая выводы судов о том, что о том, что страховая премия уплачена застрахованным лицом, заявитель ссылается на отсутствие в материалах дела заявления Айбулатовой О.П. о перечислении банком на счет общества СК «ВТБ Страхование» страховой премии. Как утверждает кассатор, именно Банк ВТБ обязан был на основании заявления Айбулатовой О.П. отключить заемщика от программы страхования, направив страховщику соответствующее уведомление. Заявитель обращает внимание также на то, что согласно заявлению на включение в число участников программы коллективного страхования при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В судебном заседании суда кассационной инстанции представитель общества СК «ВТБ Страхование» поддержал доводы, изложенные в кассационной жалобе

Законность обжалуемых судебных актов проверена судом кассационной инстанции в порядке, установленном статьями 274, 284, 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в кассационной жалобе. 

Как следует из материалов дела и установлено судами при рассмотрении спора, Айбулатова О.П. 06.12.2017 обратилась в Банк ВТБ 24 (правопредшественник Банка ВТБ) с заявлением на получение кредита в сумме 691 245 руб. сроком на 60 месяцев.

Между Банком ВТБ 24 (банк) и Айбулатовой О.П. (заемщик) заключен кредитный договор от 06.12.2017 № 625/0003-0440798, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в сумме 691 245 руб. сроком на 60 месяцев под 13,494% годовых.

В пункте 17 договора о наличии согласия на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», предусматривающей два варианта ответа: «да», «нет», Айбулатова О.П. отметила вариант «да» с удостоверением такого волеизъявления личной подписью. В данном пункте договора содержалась информация о подтверждении доведения до заявителя отсутствия влияния на подключение к услугам банка по обеспечению страхования на решение банка о предоставлении кредита, размер процентной ставки и срок возврата кредита, а также стоимость услуг банка по обеспечению кредитования в сумме 91 244 руб.

Кроме того, Айбулатовой О.П. подписано заявление в Банк ВТБ 24 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», согласно которому заемщик просит Банк ВТБ 24 обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и обществом СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В заявлении указана величина стоимости услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования на весь срок страхования: 91 244 руб., из которых вознаграждение банка – 18 248 руб. 80 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии – 72 995 руб. 20 коп. До заявителя доведена информации о том, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (раздел 2 заявления).

Айбулатовой О.П. также подписано заявление о перечислении банком на счет общества СК «ВТБ Страхование» страховой премии.

Между обществом СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (страхователь) заключен договор коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 сроком действия с 01.02.2017 по 31.12.2017, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1 договора).

В соответствии с пунктом 5.7 договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Заявлением в адрес Банка ВТБ 24, переданным в банк 08.12.2017, Айбулатова О.П. отказалась от включения ее в договор коллективного страхования в качестве застрахованного лица, потребовала возвратить оплаченную стоимость услуг банка по обеспечению страхования в размере 91 244 руб.

Письмом от 27.12.2017 Банк ВТБ 24 отказался возвращать денежные средства со ссылкой на добровольный характер заключения Айбулатовой О.П. договора страхования.

Аналогичное заявление об отказе от включения ее в договор коллективного страхования в качестве застрахованного лица Айбулатовой О.П. 08.12.2017 представлено и обществу СК «ВТБ Страхование».

Общество СК «ВТБ Страхование» в письме от 11.12.2017 сослалось на добровольное участие заемщика в программе страхования, возможность возврата страховой премии только банку, поскольку он является страхователем по договору коллективного страхования. Приведена ссылка на положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между Айбулатовой О.П. (цедент) и обществом «Деловой партнер» (цессионарий) заключен договор уступки прав (цессии) от 16.01.2018 № 10/02, в соответствии с пунктом 1.4 которого цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права требования, возникшие в результате заключения между Банком ВТБ 24 и Айбулатовой О.П. кредитного договора от 06.12.2017 № 625/0002-0440798, подачи Айбулатовой О.П. заявления об обеспечении страхования по договору коллективного страхования, заключенного между банком и обществом СК «ВТБ Страхование», и заявления об отказе от страхования и возврате оплаченной стоимости услуг банка по обеспечению страхования.

Уведомлениями от 16.01.2018, направленными курьерской службой 12.02.2018, общество «Деловой партнер» довело до сведения общества СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ 24 о заключении с Айбулатовой О.П. договора уступки права требования (цессии), потребовало произвести выплаты на счет общества.

Досудебными претензиями, полученными банком 27.02.2018, обществом СК «ВТБ Страхование» – 12.03.2018, общество «Деловой партнер» повторно потребовало возврата оплаченной стоимости услуг по страхованию.

Уклонение от возврата денежных средств послужило основанием для обращения общества «Деловой партнер» в арбитражный суд с рассматриваемым иском.

Удовлетворяя заявленные требования, суды первой и апелляционной инстанций исходили из следующего.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с требованиями абзаца второго пункта третьего статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующего досрочное прекращение договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пункте 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания Банка России).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания Банка России).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Банка России возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Судами установлено и из договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 усматривается, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, в отношении которого осуществляется страхование по договору. При этом страховщиком является общество СК «ВТБ Страхование», а страхователем – Банк ВТБ 24.

На основании пункта 5.7 договора коллективного страхования застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично или полностью.

На основании изложенного суды пришли к верному выводу о том, что вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика, следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик (в данном случае Айбулатова О.П.). Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России, предусматривающее право страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Суды исходили из того, что данное указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банк ВТБ 24 как участник процесса подключения Айбулатовой О.П. к программе страхования обязан был на основании заявления Айбулатовой О.П. исполнить Указание Банка России и отключить заемщика от программы страхования, направив страховщику соответствующее уведомление.

Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные в материалы дела доказательства, в частности выписку с ссудного счета Айбулатовой О.П. по кредитному договору, справку общества СК «ВТБ Страхование» от 02.10.2018, суды первой и апелляционной инстанций установили, что денежные средства в сумме 91 244 руб. списаны с ссудного счета Айбулатовой О.П.  06.12.2017 в счет оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв», из Банка ВТБ 24 на расчетный счет общества СК «ВТБ Страхование» 26.01.2018 поступила страховая премия в сумме 72 995 руб. 20 коп. за страхование Айбулатовой О.П. по договору коллективного страхования, по программе страхования «Финансовый резерв», и, учитывая реализацию Айбулатовой О.П. права на отказ в установленный срок на выход из программы страхования, суды не усмотрели правовых оснований для удержания уплаченных заемщиком денежных средств, в связи с чем признали правомерными заявленные требования о возврате уплаченных денежных средств.

Приведенные в кассационной жалобе доводы общества СК «ВТБ Страхование» не опровергают выводы, изложенные в обжалуемых судебных актах, были предметом исследования судов первой и апелляционной инстанций, не свидетельствуют о нарушении судами норм права, в связи с чем отклоняются, в том числе по основаниям, изложенным в мотивировочной части настоящего постановления.

Нормы материального права применены судами по отношению к установленным ими обстоятельствам правильно, выводы судов соответствуют имеющимся в деле доказательствам, исследованным согласно требованиям, определенным статьями 65, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями к отмене обжалуемых решения и постановления, судом кассационной инстанции не установлено.

С учетом изложенного обжалуемые судебные акты подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба общества СК «ВТБ Страхование» – без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 286, 287, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

П О С Т А Н О В И Л:

решение Арбитражного суда Челябинской области от 30.10.2018 по делу № А76-13863/2018 и постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.01.2019 по тому же делу оставить без изменения, кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» – без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном статьей 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.  

 

Председательствующий						А.В. Сидорова 

Судьи						А.А. Гайдук 

                                             					Л.Н. Черемных