ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

Дело № А40-161135/17-56-1338

г. Москва

28 апреля 2018 г.

Резолютивная часть объявлена: 25 апреля 2018 г.

Решение в полном объеме изготовлено: 28 апреля 2018 г.

Арбитражный суд в составе судьи Сорокина В.П. (шифр судьи 56-1338), при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 109052, 

<

...>, дата регистрации 16 июля 2001)

к ЗАО "МАКС" (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, 115184, 

<

...>, дата регистрации 13.03.1992)

о взыскании денежных средств в размере 202 000 руб.

При участии представителей:

от истца – ФИО2 на основании доверенности № 155-ВА от 15.12.2017г.,

от ответчика – представитель не явился, извещен.

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось Арбитражный суд города Москвы ЗАО "МАКС" о взыскании страховой суммы в размере 202 000 руб.

В ходе судебного разбирательства истец поддержал заявленные требования в полном объеме, просили иск удовлетворить.

Ответчик явку представителя не обеспечил, извещен. 

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные письменные позиции, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Из материалов дела усматривается, что 11.11.2014 между ОАО «Промсвязьбанк» (далее - Истец, Банк) и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) был заключен Кредитный договор № 

<

***> на потребительские цели (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Истец предоставил Заемщику денежные средства в размере 202 000 руб. на срок 36 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 18.5% годовых.

В обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 был заключен Аоговор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика» № 

<

***>-CO1 от 11.11.2014 (далее - Договор услуг). 

Пункт 1.2. которого указывает: «В случае согласия с моим предложением (офертой) о заключении Договора прошу Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с моего текущего счета № 40817810040000850991 (далее - счет) комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, (далее - Комиссия) и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования (далее - Договор страхования) со страховой организацией ЗАО «МАКС», 115184, Россия, Москва, ул. М. Ордынка, д. 50, Лицензия Росстрахнадзора С № 1427 77-04 (далее - Страховщик) в соответствии с условиями Договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44,4, утвержденными Приказом ЗАО «МАКС» 29.12.2012 № 423-0(А) (далее - Правила страхования), в том числе:

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются:

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение Срока страхования;

- риск временной нетрудоспособности по заключаемым Договорам страхования не застрахован; 

В Пункте 1.3.4. указано, что получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «Московская акционерная страховая компания» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение).

В пункте 1.1. Соглашения указано, что предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуальных условиях в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения. Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1 Соглашения, страховая выплата производится Страховщиком в размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3. Соглашения.

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сумма страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, то разница между страховой суммой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг.

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие.

В пункте 2.7. указано, что для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 10 «Порядок определения и осуществления страховой выплаты». Правил.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения №2 к Соглашению, с указанием сумм страховой выплаты, рассчитанной в соответствии с п. 2.3 Соглашения.

Пункт 2.8. В случае, если Застрахованное лицо сообщило в заявлении Заведомо ложные сведения об указанных в п. 1.4 обстоятельствах, то Договор страхования в отношении данного Застрахованного лица может быть признан недействительным в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Пункт 3.1. Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и Застрахованным лицом был заключен договор об оказании услуг.

Договоры страхования являются заключенными с момента подписания Сторонами Списка.

Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (Приложение №2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления средств на вышеуказанный счет Страхователя.

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется: Исполнять условия Договоров страхования перед каждым Застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленном Соглашением.

Пункт 5.1.2. Соглашения указано, что Страхователь обязан: Сообщить страховщику известные Страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая;

Пункт 5.1.3. Передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки:

- в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика;

- в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении.

В Соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 09.04.2014 года, страховая сумма 202 000 руб.

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 02672 от 04.12.2014.

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается: Соглашением, Списком, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за ФИО3 и Правилами страхования.

Из материалов дела усматривается, что 25.06.2015г. наступила смерть ФИО3

Истец, как выгодоприобретатель, обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы, однако со стороны ответчика оплата не поступила, в связи с отсутствием полного пакета документов, предусмотренного п. 10.03. Правил.

Поскольку установление обстоятельств наступления смерти ФИО3, является существенным для разрешения настоящего спора, суд в рамках рассмотрения дела истребовал у компетентных органов сведения, позволяющие установить обстоятельства смерти ФИО3

18.04.2018г. из МО МВД России "Асиновский" УМВД России по Томской области поступил ответ на запрос, к которому в качестве приложений приложено Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по ДТП, имевшему место 25.06.2015г., в результате которого наступила смерть ФИО3, копия акта судебно-медицинского исследования №218 от 19.08.2015г., а также копия заключения судебной медицинской экспертизы №18/218-15 от 19.08.2015г.

Так, в Постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 26 октября 2015г. было установлено, что в ночь с 24 на 25 июня 2015 года, в г. Асино Томской области на ул. 9 Мая в районе дома №75 произошло ДТП: автомобиль марки HONDA DOMANI, госномер 

<

***> под управлением гр. ФИО4 совершил наезд на прицеп грузового автомобиля, который располагался на левой, по ходу движения автомобиля, обочине, в результате чего пассажиры вышеуказанного автомобиля - гр. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, гр. ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и водитель гр. ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения получили телесные повреждения от которых скончались на месте происшествия до приезда кареты скорой медицинской помощи.

Виновником ДТП был признан водитель ТС HONDA DOMANI, госномер 

<

***> ФИО4, однако учитывая его смерть, Постановлением было отказано в возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления предусмотренного ч.6, ст. 264 УК РФ.

Согласно заключению эксперта №18/218-15 от 19.08.2015 года, пассажир данного автомобиля гр. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, получил телесные повреждения в виде: тупой сочетанной травмы тела; тупой травмы груди и живота; ссадин в области правого локтевого сустава, раны на 1-ом пальце правой кисти, ссадин на правом бедре, ссадин в области правого коленного сустава и на правой голени, раны на правой голени, ссадины на левой голени, которые в совокупности влекут ТЯЖКИЙ вред здоровью, по признаку опасности для жизни (п. 6.1.1. приказа №194н от 24.04.2008 г. Минздравсоцразвития России «Об утверждении медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека», вступившего в силу 16.09.2008г.). Смерть ФИО3 наступила от открытой проникающей черепно-мозговой травмы с переломами костей черепа, повреждением оболочек и вещества головного мозга.

Экспертным заключением также было установлено, что при исследовании биологического материала – крови, мочи, изъятого при вскрытии трупа ФИО3, было установлено, что в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,810 мг/мл, в моче 3,885 мг./мл.

Из вышепредставленных документов можно сделать вывод, что смерть ФИО3 произошла по вине гр. ФИО4, который не справился с управлением автомобиля марки HONDA DOMANI, госномер 

<

***> и совершил наезд на прицеп.

Ответчиком в отзыве сделана ссылка на п. 3.11 Правил, в котором указано, что события перечисленные в п.3.3. Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли, в том числе во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (п.3.11.2).

Вместе с тем, суд считает данный довод несостоятельным, ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Между тем, согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.

Случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Положения статей 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Диспозитивность формулировки статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Аналогичное толкование норм права содержится в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23 июня 2009 года N 4561/08.

Таким образом, в силу общих начал гражданского законодательства стороны вправе по своему усмотрению описать страховой случай, от которого осуществляется страхование и могут предусмотреть и иные обстоятельства, влекущие отказ в выплате страхового возмещения.

Между тем, согласно выработанному судебной практикой подходу к толкованию норм страхового законодательства (пункт 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования", Постановление Президиума ВАС РФ N 4561/08 от 23 июня 2009 года), ПОСТАНОВЛЕНИЕ Арбитражного суда Московсокго округа от 3 сентября 2015 г. по делу N А40-180229/14  такие основания, допуская включение неосторожных действий страхователя, могут повлечь отказ в выплате страхового возмещения только, если они способствовали наступлению страхового случая или связаны с ним и зависели от действий страхователя (застрахованного лица).

Это означает, что предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты не действуют безусловно, а признаются лишь тогда, когда данные обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны, поэтому эти обстоятельства являются критериями, которые можно охарактеризовать как причинно-следственные.

В этой связи, суды должны исходить из того, что договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются через призму соотношения с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, если действия страхователя (застрахованного лица) способствовали наступлению страхового случая, но последний наступил не вследствие умысла этого лица, то такие обстоятельства (основания) не освобождают страховщика от обязанности произвести страховую выплату.

При этом, следует учесть, что умысел имеет место тогда, когда поступки страхователя (застрахованного лица) сознательно ведут к нарушению страхового обязательства.

Под умыслом понимается такое противоправное поведение, когда виновное лицо осознавало неправомерность своего поведения, предвидело его неблагоприятные последствия и желало либо сознательно допускало наступление вредного результата.

Под грубой неосторожностью понимается такое субъективно-психологическое состояние, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить их вредоносные последствия. Так, например, при нарушении различного рода правил и запретов может иметь место такая степень вины.

В этой связи, в соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в данном случае страховщик должен был представить доказательства наличия определенной вины застрахованного лица, а истец (выгодоприобретатель) соответственно отсутствие у застрахованного лица умысла.

Между тем, сославшись на условие пункта 3.11 правил страхования договора страхования, ответчик не представил доказательств того, что смерть застрахованного находится в прямой причинно-следственной связи с его нахождением в состоянии алкогольного опьянения, либо произошла вследствие умышленных действий самого ФИО3

Суд считает, что ответчик не доказал, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, в связи с чем, событие повлекшее смерть ФИО3 является страховым.

Таким образом, судом не установлено оснований для отказа в выплате страхового возмещения, поэтому требование истца о взыскании с ответчика 202 000 руб. правомерно, обоснованно и подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Расходы по уплате госпошлины относятся на ответчика в порядке ст. 110 АПК РФ.

Руководствуясь  ст.ст. 309, 310, 927, 929, 934, 942, 961, 963 ГК РФ, ст.ст. 110, 167-171, 176 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» (ИНН 

<

***>) в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ИНН 

<

***>) страховую сумму в размере 202 000 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 7 040 руб.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья                                                                                             В.П. Сорокин