Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-2384/2020

г. Хабаровск

25 марта 2021 года

Резолютивная часть судебного акта объявлена 15.03.2021 г.

Арбитражный суд Хабаровского края в составе судьи О.П. Медведевой,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Д.И. Кирпач,

рассмотрел в заседании суда дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 665824, 

<

...>)

к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДальЖАСО» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>, адрес: 680000, 

<

...>)

о взыскании 128 193 руб. 89 коп.,

при участии: 

от ответчика  – ФИО1 по доверенности от 01.01.2021 №18 (диплом от 23.06.2006 №1621)

Общество с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к Дальневосточному железнодорожному акционерному страховому обществу «ДальЖАСО» о взыскании страхового возмещения в размере 128 193 руб. 89 коп.

 Определением от 26.02.2020 года дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства. 

Определением от 20.04.2020 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового  производства.

Решением от 25.05.2020, оставленным без изменения постановлением Шестого арбитражного апелляционного суда от 30.07.2020, в исковых требованиях отказано, применен срок исковой давности.

Постановлением Арбитражного суда Дальневосточного округа от 15.12.2020 судебные акты по делу №А73-2384/2020 отменены, дело направлено на новое рассмотрение в Арбитражный суд Хабаровского края.

Определением от 13.01.2021 дело принято на новое рассмотрение.

При новом рассмотрении дела в судебном заседании ответчик просил в иске отказать по ранее приведенным доводам, указывая на отсутствие документа, позволяющего определить причину смерти застрахованного, поскольку сам факт смерти без установления причины, не является основанием для признания этого события страховым случаем и выплаты страхового возмещения,  заявил о пропуске срока исковой давности.

Истец в судебное заседание не явился, в материалы дела представлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со статьей 156 АПК РФ дело рассматривается в отсутствие неявившегося лица.

Рассмотрев материалы дела,  суд

У С Т А Н О В И Л 

01.02.2011 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ОАО «ДальЖАСО» (страховщик) был заключен договор страхования от несчастного случая № 4.

Согласно пунктам 1.1. и 1.2. договора договор заключается Страхователем с целью страхования физических лиц - заемщиков по программам потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц) с учетом их волеизъявления и за счет указанных лиц. Предметом настоящего договора является страхование физических лиц заемщиков по программам потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц), в соответствии и на основании Правил страхования от несчастных случаев от 11.01.2011, являющихся приложением № 4 к настоящему договору, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора с учетом исключений, установленных настоящим договором.

Согласно пункту 1.3. договора, стороны договорились, что неотъемлемой частью настоящего договора являются:

1.3.1. Правила страхования (с исключениями, установленными настоящим договором);

1.3.2. Реестр застрахованных лиц;

1.3.3. Согласие Застрахованного на заключение договора страхования от несчастных случаев и выборе выгодоприобретателя (Приложение № 3);

1.3.4. Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика) с волеизъявлением заемщика о заключении договора страхования и выборе выгодоприобретателя.

Согласно пункту 1.4 договора, выгодоприобретателем по договорам страхования, заключаемым Страхователем в отношении физических лиц, являющихся заемщиками в соответствии с программами потребительского кредитования Страхователя (а также иных физических лиц), является «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО)  (при условии, что имеется письменное волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя) в размере задолженности по кредитным договорам, включающей в себя сумму основного долга, процентов на дату наступления страхового случая. Волеизъявление Застрахованного лица о назначении Выгодоприобретателя включается также в Заявление на получение кредита (в случае страхования заемщика.

Пунктом 2.1. договора установлено, что страхование осуществляется, в том числе, на случай наступления смерти Застрахованного лица, наступившей вследствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев, и болезней, возникших в период действия договора, кроме случаев, перечисленных в п. 2.4 настоящего договора.

В силу пункта 2.2 страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица или получения им постоянной нетрудоспособности, согласно п. 2.1.1, 2.1.2 настоящего договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.

Пунктом 2.3. предусмотрено, что перечисленные в п. 2.1.1 и 2.1.2 события признаются страховым случаем при условии, если оно имело место в период действия страхования, обусловленного настоящим договором, в отношении конкретного Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленных законом порядке (письменное заключение учреждения Государственной службы медико-социальной экспертизы, справкой ЗАГСа).

В пункте 2.4  договора приведены события, на которые страхование не распространяется и страховыми случаями не являются, в том числе, управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, а также лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта; самоубийства (покушение застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, а также за исключением случая, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал уже не менее двух лет;  умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждении; состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения.

В пункте 4.4.2. договора стороны предусмотрели, что при заключении договора страхования, в момент включения застрахованных лиц в соответствующий реестр (п. 8.1 настоящего договора), а также в период его действия страхователь обязан сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска (состояние здоровья, условия работы и др.).

Пунктом 4.4.3. установлено, что страхователь обязан известить страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о случившемся, а также представить страховщику необходимые документы, подтверждающие факт наступления события.

Согласно пункту 5.2. договора, страхование, обусловленное настоящим договором, в отношении каждого застрахованного лица начинается с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии заемщиком на внутренний банковский счет, открытый для страховщика и действует до даты окончания срока действия кредитного соглашения либо иной даты, указанной страхователем в соответствующем реестре.

Пунктом 8.1. предусмотрено, что страхователь еженедельно составляет реестр застрахованных лиц, на которых распространяется страхование, обусловленное настоящим договором, по форме Приложение № 2 к настоящему договору. Указанный реестр направляется страховщику по электронной почте не позднее следующего рабочего дня после окончания отчетной недели.

В силу пункта 8.3. страховщик после проверки реестра и приложенных документов заверяет второй экземпляр реестра своей подписью и печатью и направляет его в адрес страхователя.

В соответствии с  пунктом 8.4. в случае, если при проведении проверки реестра будет выявлено включение в него застрахованных лиц с нарушением условий настоящего договора либо Правил страховщика страхование в отношении этих лиц считается недействительным. Уплаченная страховая премия за этих лиц возвращается Страхователю.

07.11.2011 между ФИО2 (заемщик) и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) было заключено кредитное соглашение №1308/0042/702, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 130 000 руб. на срок 60 месяцев (до 07.11.2016 г.) с процентной ставкой по кредиту 32% годовых.

При заключении кредитного соглашения ФИО2 подписано согласие на заключение Банком с ОАО «ДальЖАСО» договора страхования от несчастного случая со страховой суммой в размере 130 000 руб., со сроком страхования 60 месяцев и указанием выгодоприобретателя в лице «Азиатско-Тихоокеанского Банка».

26.10.2017 между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (ПАО) («Цедент) и ООО «ТРАСТ» (Цессионарий) заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам № 

<

***>, по условиям которого цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования, составленном по форме приложения № 1 к договору.

Из приложения №1 к договору цессии следует, что к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения ФИО2  кредитных обязательств по кредитному договору в размере 128 193,89 руб.

Следовательно, в силу статей 382, 384 ГК РФ к истцу перешло право требования к страховщику о выплате страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что 16.01.2013 наступила смерть застрахованного лица, что подтверждается справкой о смерти №331, выданной 23.09.2019 г. отделом записи актов гражданского состояния администрации Хорольского муниципального района Приморского края. 

В справке  указана причина смерти: закрытая черепно-мозговая травма с кровоизлиянием под оболочки и в желудочки головного мозга.

По условиям договора в случае наступления страхового события, выгодоприобретатель «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) вправе требовать выплаты страхового возмещения в 100 % страховой суммы, которая составляет размер задолженности по кредиту.

08.11.2019 ООО «ТРАСТ» направило в адрес ответчика (страховщика) уведомление № 141922 от 07.11.2019 о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО2  и выплате страхового возмещения.

В связи с невыплатой страхового обеспечения истцом была направлена в адрес ответчика претензия 10.12.2019 г. №187498, которая оставлена без удовлетворения, что явилось основанием для обращения в арбитражный суд с настоящим иском.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:  о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно письменному согласию застрахованного страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования от несчастного случая.  

На момент заключения договора в ОАО «ДальЖАСО» действовали Правила страхования от несчастного случая от 31.08.2007 в редакции, утвержденной приказом генерального директора Общества № 1 от 11.01.2011.

В соответствии с пунктом 3.3.3 Правил страхования страховым случаем признается смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев и болезней.

В силу пункта 3.4 Правил события, предусмотренные пунктом 3.3.3, признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая и/или внезапно возникшего острого заболевания, впервые развившегося и диагностированного, вызвавшего смерть либо инвалидность 1 или 2 группы, произошедшего в период действия договора страхования и подтвержденного документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.п.).

Аналогичные положения предусмотрены пунктами 2.1.1, 2.3 договора страхования от несчастного случая № 4 от 01.02.2011.

В пункте 2.4 договора от 01.02.2011 перечислены случаи, на которые страхование не распространяется и страховым случаем не являются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 4.4.3 договора, страхователь обязан известить страховщика любым доступным способом о наступлении страхового случая в течение 30 рабочих дней с момента, когда ему стало известно о случившемся, а также представить страховщику необходимые документы, подтверждающие факт наступления события.

Пунктом 4.1.3 договора предусмотрено право страховщика отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных действующим законодательством и Правилами.

В подтверждение наличия страхового случая истцом  с заявлением о выплате страхового возмещения страховщику были представлены следующие документы: копия кредитного соглашения, копия мемориального ордера, копия согласия  на страхование, копия договора об уступке прав требования, копия приложения к договору уступки, копия платежного поручения, оригинал  справки о смерти.

Таким образом, ООО «ТРАСТ» как выгодоприобретатель по договору страхования, представило документы, подтверждающие факт  наступления страхового случая, то есть выполнило обязанности, предусмотренные статьей 939 ГК РФ.

Вместе с тем, получив указанные выше документы, страховщик потребовал от истца предоставления документов, позволяющих определить причину смерти застрахованного.

Статьей 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» предусмотрено соблюдение врачебной тайны.

Так, согласно пункту 1 статьи 13 закона сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну.

Не допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти человека, лицами, которым они стали известны при обучении, исполнении трудовых, должностных, служебных и иных обязанностей, за исключением случаев, установленных частями 3 и 4 настоящей статьи (пункт 2 статьи 13).

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи с письменного согласия гражданина или его законного представителя допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, другим гражданам, в том числе должностным лицам, в целях медицинского обследования и лечения пациента, проведения научных исследований, их опубликования в научных изданиях, использования в учебном процессе и в иных целях.

В силу пункта 4 статьи 13 Федерального закона предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя допускается: в целях проведения медицинского обследования и лечения гражданина, который в результате своего состояния не способен выразить свою волю, с учетом положений пункта 1 части 9 статьи 20 настоящего Федерального закона; при угрозе распространения инфекционных заболеваний, массовых отравлений и поражений; по запросу органов дознания и следствия, суда в связи с проведением расследования или судебным разбирательством, по запросу органов прокуратуры в связи с осуществлением ими прокурорского надзора, по запросу органа уголовно-исполнительной системы в связи с исполнением уголовного наказания и осуществлением контроля за поведением условно осужденного, осужденного, в отношении которого отбывание наказания отсрочено, и лица, освобожденного условно-досрочно.

Таким образом, указанные положения статьи 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ не предусматривают предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, страхователям.

Вместе с тем, возможность получения подобного рода информации непосредственно страховщиком определена пунктом 8 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которой организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Указанное свидетельствует о невозможности предоставления страхователем предусмотренного подпунктом «б» пункта 9.3 Правил страхования протокола патолого-анатомического вскрытия (акта вскрытия трупа).

В этой связи отказ ответчика о выплате страхового возмещения ввиду не представления документа, позволяющего определить причину смерти застрахованного (акта вскрытия трупа) является неправомерным.

В нарушение требований статьи 65 АПК РФ ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об освобождении его от выплаты страховой суммы.

Оценив в совокупности представленные в материалы дела доказательства в порядке статей 65 и 71 АПК РФ, суд приходит к выводу о доказанности факта наступления страхового случая в связи со смертью застрахованного лица – ФИО2, причиной которой явилось в период действия договора страхования закрытая черепно-мозговая травма с кровоизлиянием под оболочки и в желудочки головного мозга.

При этом, отсутствие документа, позволяющего определить причину смерти, при наличии представленных истцом документов, не препятствовало страховщику принять решение о выплате страхового возмещения, поскольку в силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является само совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а не обстоятельства, при которых оно свершилось, и которые влияют лишь на степень наступления страхового риска и освобождения страховщика от обязанности выплаты страхового возмещения (статьи 963, 964 ГК РФ).

Согласно подпункту «з» пункта 3.5 договора страхования и Правил страхование не распространяется на случаи, возникшие прямо или косвенно в период нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, независимо от степени опьянения, за исключением случаев, когда застрахованное лицо являлось пассажиром транспортного средства, пострадавшим в результате действий (бездействий) третьих лиц.

Между тем, ответчиком в нарушение статьи 65 АПК РФ не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между смертью застрахованного лица от закрытой черепно-мозговой травмы и нахождением (не нахождением) его в момент смерти в состоянии алкогольного или иного опьянения.

Согласно приложению №1 к договору об уступке прав требования, задолженность ФИО2 по кредитному соглашению от 07.11.2011 №13080042702 на момент наступления страхового случая составляла 128 193,89 руб.

Таким образом, учитывая наличие страхового случая, обязанность по выплате страховщиком страхового возмещения, предусмотренную пунктом 1 статьи 929 ГК РФ, положения пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, доказанность размера исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 128 193,89 руб.

Ответчик, возражая против удовлетворения иска, указал на пропущенный срок исковой давности, поскольку Банку не могло не быть известно, о наступлении страхового случая, в связи с неисполнением застрахованным своих обязательств по кредитному договору. После 16.01.2013 истцу было  известно о том, что условия кредитного соглашения от 07.11.2011 в части погашения кредита и уплаты процентов со стороны ФИО2 не исполняются, в установленный 30-дневный срок выгодоприобретатель о случившемся его не уведомлял. Срок предъявления требований к должнику о погашении задолженности должен исчисляться со времени прекращения оплаты по кредитному договору, то есть со дня, когда обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

 В соответствии с пунктом 2 статьи 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ установлено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Таким образом, течение срока исковой давности не может начаться ранее момента нарушения права.

В обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда об этом стало известно или должно было стать известно кредитору).

Наступление страхового случая (смерти заемщика) означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Так, согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Если в договоре страхования или в законе не установлен срок для страховой выплаты, применяются правила пункта 2 статьи 200 ГК РФ (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21.01.2014 № 11750/13).

Аналогичная правовая позиция по схожим правоотношениям из договоров обязательного страхования гражданской ответственности приведена в пункте 4 Постановления Пленума ВС РФ № 58, согласно которому исковая давность подлежит исчислению со дня, когда потерпевший (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения либо об осуществлении страхового возмещения или не в полном объеме.

Как следует из материалов дела, истец узнал об отказе в выплате страхового возмещения в 2019 году, следовательно, требования заявлены в пределах срока исковой давности и подлежат удовлетворению.

Государственная пошлина распределяется по правилам статьи 110 АПК РФ.

Руководствуясь статьями 167-170, 176 АПК РФ, арбитражный суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с Дальневосточного железнодорожного акционерного страхового общества «ДальЖАСО» в пользу общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» страховое возмещение в сумме 128 193,89 руб., расходы по госпошлине в сумме 4 846 руб.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения.

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.

Судья                                                                                  О.П. Медведева