именем Российской Федерации

решение

06 ноября 2019 г.                          Дело № А40-212249/19-89-1266

Резолютивная часть решения объявлена                                24.10.2019г. 

Решение в полном объеме изготовлено                                    06.11.2019г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Акименко О.А.

протокол судебного заседания вел помощник судьи Грачев М.А., 

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк»

к ответчику Общество с ограниченной ответственностью СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «ГЕЛИОС»

о взыскании 602 666 руб. 42 коп.

В соответствии со ст. 63 АПК РФ суд проверил полномочия лиц, явившихся в заседание.

в судебное заседание явились:

от истца: не явился, извещен

от ответчика: не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 594 530 руб. 32 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 8 136 руб. 10 коп. и с 01.08.2019г. по день фактического исполнения обязательства, госпошлины в размере 15 053 руб. 00 коп., почтовых расходов в размере 207 руб. 64 коп.

Требования  заявлены  на  основании ст. ст. 395, 944, 945 ГК  РФ, ст.ст. 125,126 АПК РФ.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в порядке ст. 123 АПК РФ, в связи с чем, суд считает возможным провести судебное заседание в отсутствии истца и ответчика в порядке ст. 136 АПК РФ. 

Рассмотрев материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности на основании ст. 71 АПК РФ, заслушав мнение лиц, участвующих в деле, арбитражный суд установил, что требования Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» подлежат частичному удовлетворению последующим основаниям.

Исходя их материалов дела, между ФИО1 (застрахованный, Заемщик) и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) 17.10.2013 было заключено Кредитное соглашение № 000/0452547 о предоставлении кредита.

В обеспечение возврата кредита 17.10.2013 Заемщиком было подписано Заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (Страхователь) и ООО «Страховая компания «Гелиос Резерв» (далее - Страховщик). 

Согласно п. 3 Заявления (согласия) на включение в список застрахованных лиц от 17.10.2013, Договор страхования включает в себя указанное согласие, «Правила страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, утв. Страховщиком 28.09.2012, «Правила страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 27.04.2011, Список застрахованных лиц, который считается заключенным с момента подписания настоящего согласия.

В соответствии с Согласием Заемщика страхование осуществляется на основании Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, утв. Генеральным директором ООО «СК «Гелиос Резерв» приказом от 28.09.2012г. (далее - Правила). Выгодоприобретателем по Договору страхования указан Банк. С Правилами Застрахованный был ознакомлен, с назначенным Выгодоприобретателем согласен, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в Заявлении (согласии).

Исходя из того, что Заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц подписано Застрахованным лицом 17.10.2013, то именно с этой даты между ФИО1 и ООО «СК «Гелиос резерв» в рамках заключенного Договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (далее - Договор), сложились страховые правоотношения, являющиеся предметом указанного Договора, объектом - имущественные интересы Банка, а страховым случаем, в частности, - смерть застрахованного лица. 

Страховым рисками по Договору страхования являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования, а именно:

- По разделу 1 «Страхование от несчастных случаев и болезней» - страховые риски: смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы, наступившая в результате болезни или несчастного случая

- По разделу 2 «Страхование от потери работы».

В соответствии с ч.1 и 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 страховым случаем является само событие, а не обстоятельства, при которых оно свершилось, которые влияют лишь на степень наступления страхового риска и освобождение в случаях, предусмотренных законом (статьи 963, 964 ГК РФ), страховщика от обязанности страхового возмещения.

Статья 934 ГК РФ предусматривает выплату страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Законом выделен обязательный для договора личного страхования страховой случай - причинение вреда жизни или здоровью, без указания на какие-либо причины причинения вреда.

Из материалов дела усматривается, что 17.03.2017 наступила смерть ФИО1 по причине заболевания, а именно острой сердечно –сосудистой недостаточности (ОИМ).

По состоянию на момент наступления страхового случая Застрахованного, 17.03.2017, задолженность по Кредитному соглашению от 17.10.2013 № № 000/0452547 составляет всего 692 254 руб., в том числе: сумма основного долга 519 755 руб. 83 коп., проценты за пользование кредитом 172 498,47 руб.

14.05.2019 (№ ВА-1405/178) Банком в адрес Ответчика направлено заявление на выплату страхового обеспечения в связи со смертью ФИО1 

В ответ на указанное заявление №01/01/01-052553 от 27.05.2019 г. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения по причине наступления смерти Застрахованного от заболевания, диагностированного до начала срока страхования.

Поскольку страховое возмещение выплачено не было, истец обратился в суд с настоящим иском.

Суд считает, что у ООО СК «ГЕЛИОС» отсутствуют основания для отказа в выплате страхового возмещения.

В соответствии с ч.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, иные случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (в том числе и по грубой неосторожности страхователя) могут быть установлены только законом, но не договором и не правилами страхования, что следует из п.2 ст.961 и п.1 ст.963 ГК РФ.

Согласно содержанию Договора страхования, страховым случаем является смерть застрахованного в результате несчастного случая либо болезни.

Застрахованный на момент заключения договора страхования не состоял на учете как лицо, страдающее острой сердечно-сосудистой недостаточностью.

Исходя из содержания договора страхования, правил страхования, сам факт подозрения о наличии причинно-следственной связи между заболеванием и смертью без подтверждения прямого и явного диагностирования заболевания, прямо повлекшего смерть Застрахованного, не является достаточным для отказа в выплате страхового возмещения.

Страховой случай, согласно обстоятельствам дела, произошел «причина смерти - заболевание, а именно ишемический инсульт, который впервые диагностирован в 2015 году, т.е. после заключения договора страхования, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты №3598».

Гипертоническая болезнь 3 ст. и Артериальная гипертензия 3 ст. в выписке амбулаторной карты №3598 указаны как заболевания, сопутствующие ишемическому инсульту, а не его причины.

Кроме того, в представленных документах не указано, что острая сердечно-сосудистая недостаточность вызвана именно сопутствующими заболеваниями, а не является последствием перенесенного ишемического инсульта в 2015-2016 году.

В ответе ГАУЗ Амурской области от 02.04.2019 г. указано, что незадолго до смерти (07.03.2017г.), Застрахованный вызывал неотложную медицинскую помощь ввиду «лихорадки неясного генеза. ОРВИ».

Таким образом, исследовав и оценив в соответствии со статьями 65, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, руководствуясь положениями статей 309, 310, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд установил, что при заключении договора страхования ответчик принял на себя обязательство по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, при этом факт наступления страхового случая подтвержден материалами дела, следовательно, со стороны ответчика существуют обязательства по выплате страхового возмещения Истцу.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно представленного истцом расчета, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 8 136 руб. 10 коп.

Проверив расчет взыскиваемых процентов, суд находит его правильным, разумным, отвечающим условиям заключенного договора и гражданского законодательства, считает целесообразным взыскать c ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 136 руб. 10 коп.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч. 3 ст. 395 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в абзацах 1- 2 пункта 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца обоснованны, документально подтверждены и подлежат удовлетворению.

Требование о взыскании почтовых расходов в размере 207,64 руб. удовлетворению не подлежит, так как в соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы на отправку документов не подлежат дополнительному возмещению другой стороной спора.

Доводы ООО СК «ГЕЛИОС», приведенные в отзыве на исковое заявление оценены судом, признаны необоснованными и несостоятельными и отклонены ввиду противоречия фактическим обстоятельствам дела и представленным в дело доказательствам.

Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в порядке ст.110 АПК РФ.

Суд, руководствуясь ст.ст. 309-310, 395, 943, 944, 945, 961, 963, 964 ГК РФ, ст.ст. 4, 65, 75, 110, 123, 137, 156, 170, 171, 176, 180, 181, 259, 276 АПК РФ, 

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ГЕЛИОС» в пользу Публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» страховое возмещение в размере 594 530 (пятьсот девяносто четыре тысячи пятьсот тридцать) руб. 32 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 136 (восемь тысяч сто тридцать шесть) руб. 10 коп. и с 01.08.2019г. по день фактического исполнения обязательства, госпошлины в размере 15 053 (пятнадцать тысяч пятьдесят три) руб. 00 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

Судья                                                        О.А. Акименко