Арбитражный суд Воронежской области

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Воронеж                                                                                           Дело №А14-16025/2023

«22» апреля 2024 г.

Резолютивная часть решения оглашена 22.04.2024 г.

Решение в полном объеме изготовлено 07.05.2024 г.

Арбитражный суд Воронежской области в составе судьи Ловчиковой Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи  Чекановой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании  дело по иску 

общества с ограниченной ответственностью «Айра» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>), г. Воронеж,

к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие» в лице Воронежского регионального филиала ООО СК «Согласие» (ОГРН 

<

***>,  ИНН 

<

***>), г. Воронеж,

о взыскании 2 649 500 руб. 50 коп. страхового возмещения,

при участии в заседании:

от истца: ФИО1 – представитель по доверенности от 02.02.2024 б/н, диплом, паспорт;

от ответчика: ФИО2 – представитель по доверенности от 01.02.2024 № 360/Д, диплом, паспорт;

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Айра» (далее – истец) обратилось в арбитражный суд Воронежской области с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие» в лице Воронежского регионального филиала ООО СК «Согласие» (далее – ответчик) о взыскании 2 649 500 руб. 50 коп. страхового возмещения.

Истец в судебном заседании поддержал требования.

Ответчик возражал по основаниям, изложенным в отзыве и дополнениям к отзыву.

В судебном заседании объявлен перерыв до 22.04.2024 до 17 час. 15 мин.

Из материалов дела следует, что 28.09.2020г. между АО ВТБ Лизинг и ООО «СК «Согласие» заключен Договор страхования (полис) серии 0095020 № 0673276/20ТЮЛ 2022 в соответствии со ст. 940 и 943 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) на условиях, определенных Генеральным Договором №0010300-0047947/12 ТЮ от 26.12.2012г. и в Правил страхования транспортных средств от 17.10.2018г. (далее - Правила страхования). Права и обязанности сторон определены Договором страхования (полисом) и указанными Правилами страхования, являющимися его неотъемлемой частью.

Договор заключен в отношении Mersedes - Benz GLE 350 D 4 MATIC гос. номер 

<

***> по риску Автокаско (угон и ущерб) на период с 29.09.2020 г. по 08.10.2023 г.

Страхователем по договору является АО ВТБ Лизинг.

Выгодоприобретателем по договору по риску хищение и при конструктивной гибели: АО ВТБ Лизинг, в остальных случаях ООО «Айра».

Страховая сумма на первый год страхования определена сторонами в размере 4 400 000 руб., страховая премия 118360 руб.; на второй год страхования -374000,00 рублей, страховая премия 118 360 рублей, на третий год страхования - 3 366 000 рублей, 118 360 рублей.

17.05.2023 в адрес ООО «СК «Согласие» поступило заявление ООО «Айра» по факту повреждения ТС Mersedes - Benz GLE 350 D 4 MATIC гос. номер 

<

***> в результате ДТП произошедшего 14.05.2023 года на автодороге Курск- Борисоглебск 59км. Указанное транспортное средство было повреждено в результате наезда на животное (косулю).

17.05.2023 представителем ООО «Айра» заявлены дополнительные расходы на эвакуацию ТС в размере 14000 рублей, в подтверждение предоставлена квитанция №00735 от 14.05.2023 года.

17.05.2023 года Страховщиком выдано направление на осмотр и проведение технической экспертизы.

19.05.2023 поврежденное транспортное средство было представлено на осмотр, составлен Акт осмотра.

31.05.2023 года в адрес ООО «Айра» направлены письма исх.№ 202195-05/УБ, 201199-05/УБ с разъяснением, что в соответствии с пунктом 11.1.4.3. Правил страхования в сумму страхового возмещения по риску «Ущерб», «Ущерб+» включаются расходы по оплате услуг по эвакуации ТС в размере, поставленном в зависимость от разрешенной максимальной массы ТС.

Из представленных документов следовало, что разрешенная максимальная масса ТС составляет 2,9 т., следовательно, к возмещению подлежит сумма в размере 5 000 рублей. Страховщиком запрошены реквизиты ООО «Айра».

Страховщиком составлен расчет стоимости восстановительного ремонта ТС Mersedes - Benz GLE 350 D 4 MATIC гос. номер 

<

***>. Согласно расчету стоимость восстановительного ремонта ТС составляет 3 275 115 рублей.

31.05.2023 года ООО «МЭТР» подготовлено Экспертное заключение № 1372656-1 об определении стоимости аварийного автомобиля (величины годных остатков), возникших в результате аварийного повреждения транспортного средства. Согласно выводам эксперта, стоимость годных остатков автомобиля на момент ДТП MERCEDES GLE 350 D с учетом всех налогов и сборов (с учётом НДС) составляет: 3 311 000,00 руб. 

16.06.2023 года в адрес ООО «Айра» направлены письма с разъяснением порядка урегулирования страхового события.

Указано, что согласно п. 11.1.6. «б» Правил страхования, размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, составил 3 275 115 рублей 00 копеек, что превышает 70 % от страховой суммы.

Выплата страхового возмещения в указанном случае может осуществляться, исходя из волеизъявления Страхователя в следующих вариантах:

1.При условии передачи годных остатков ТС в ООО «СК «Согласие», расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.2. Правил страхования.

Страховая сумма на дату заключения договора: 3 366 000 руб. 00 коп. Страховая сумма на дату ДТП (в соответствии с п. 5.4. Генерального договора): 3 366 000 руб. 00 коп. (уменьшение страховой суммы составило 00 рублей 00 копеек). Безусловная франшиза по Договору страхования: 00 руб. 00 коп. Неуплаченная часть годовой страховой премии: 00 руб. 00 коп. Размер ранее произведенных выплат: 00 руб. 00 коп.

Размер стоимости ремонта по устранению повреждений, зафиксированных в Акте предстрахового осмотра 32 374 руб. 00 коп.

Стоимость восстановительного ремонта по поврежденным и/или утраченным деталям и агрегатом, повреждение и/или утрата которых не имеет отношения к страховому случаю (разукомлектация в процессе хранения после страхового случая и т.д.): 00 руб. 00 коп.

При этом Страхователь передает годные остатки ТС Страховщику или уполномоченному им лицу.

В этом случае сумма страхового возмещения составит 3 333 626 рублей 00 копеек.

2.Если остатки ТС остаются у Страхователя, расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.1. Правил страхования, а выплата производится в том числе с учетом вычетов, указанных в варианте 1 настоящего Уведомления, а также за вычетом стоимости годных остатков ТС (стоимость годных остатков ТС составляет 3 311 000 рублей 00 копеек).-

В этом случае сумма страхового возмещения составит 22 626 рублей 00 копеек.

ООО «СК «Согласие» просило предоставить реквизиты для перечисления страхового возмещения и сообщить о своем решении в срок 14 (четырнадцати) календарных дней, а также согласовать с АО ВТБ Лизинг, т.к. Выгодоприобретателем по риску конструктивной гибели является АО ВТБ Лизинг.

19.06.2023 года представитель ООО «Айра» обратился к Страховщику с просьбой о выдаче документов. Запрашиваемый пакет документов был передан заявителю 21.06.2023

07.07.2023 года в целях урегулирования заявленного события, Ответчиком в адрес Страхователя и Истца был направлен запрос относительно волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в разрезе порядка выплаты, отраженного в п.п. 11.1.6.1-11.1.6.2 Правил страхования, а также запрошено распорядительное письмо страхователя с реквизитами для перечисления денежных средств.

Страховщиком произведены выплаты: 

11.07.2023 страховое возмещение в размере суммы 22626,00 рублей, что подтверждается платежным поручением № 182403.

11.07.2023 в размере 5000 рублей расходы за эвакуацию ТС.

08.08.2023 года в адрес ООО «СК «Согласие» поступила претензия с несогласием порядка урегулирования убытка и требованием выплаты суммы в размере 2 681 874 рублей складывающейся из: 3 366 000 (страховая сумма) - 686 500 (стоимость ГОТС определенной заключением АНО АТЭК) - 22 626 (страховая выплата) + 25 000 (расходы на проведение экспертного заключения.

23.08.2023 года Страховщиком направлено письмо о порядке урегулирования страхового события. Разъяснено, что, если остатки ТС остаются у Страхователя, расчет суммы страхового возмещения производится согласно п. 11.1.6.1. Правил страхования, а выплата производится, в том числе с учетом вычетов, указанных, в варианте 1 настоящего Уведомления, а также за вычетом стоимости годных остатков ТС (стоимость годных остатков ТС составляет 3 311 000 рублей 00 копеек). В этом случае сумма страхового возмещения составляет 55 000 рублей 00 копеек.

При повторном рассмотрении расчёт произведён с корректировкой сумм выплат. Был исключен размер стоимости ремонта по устранению повреждений, зафиксированных в Акте предстрахового осмотра. В связи с перерасчётом страхового возмещения будет произведена доплата страхового возмещения в размере 32 374,00 руб.

Согласно данным проведенных специализированных торгов, стоимость годных остатков предмета страхования, то есть фактической стоимости частей, узлов, агрегатов, деталей ТС, годных для дальнейшего использования (реализации), составляет 3 311 000,00 рублей.

В отношении «экспертного заключения № 18988 предоставленного вместе с претензией ответчиком установлено, что размер годных остатков был рассчитан независимой экспертной организацией с применением расчетного метода, что противоречит Правилам страхования и не может быть принято во внимание.

28.08.2023 года Страховщиком произведена доплата страхового возмещения в размере 32374, 00 рублей, что подтверждается платёжным поручением №228626 от 28.08.2023

Не согласившись с порядком выплаты и размером страхового возмещения, истец обратился в суд с настоящим иском.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 943 указанного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 3 статьи 943 данного Кодекса при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом установлено, что истец в заявлении о наступлении страхового события от 17.05.2023 выразил согласие на проведение оценки ГОТС на специализированных площадках Интернет-аукциона,  согласно п. 11.1.6.1 Правил.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 11.1.6. Правил страхования при наступлении страхового случая по риску "Ущерб" ("Ущерб+"), квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель (пункт 1.6.30 настоящих Правил), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости транспортного средства (далее - ТС) на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных пунктами 11.1.6.1 - 11.1.6.2 настоящих Правил. При этом, в соответствии с пунктом 6.5.4 настоящих Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

В силу пункта 11.1.9. Правил страхования выплата страхового возмещения по рискам "Ущерб", "Ущерб+" в случае конструктивной гибели ТС или такого события, когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - (превышает 60%) от указанной в Договоре страхования страховой стоимости) и Страховщиком в соответствии с подпунктом "б" пункта 11.1.6 настоящих Правил определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, производится за вычетом стоимости восстановительного ремонта по поврежденным или утраченным деталям и агрегатам, повреждение или утрата которых не имеет отношения к страховому случаю (например, если застрахованное ТС разукомплектовано в процессе хранения после страхового случая и тому подобное).

Согласно пункту 11.1.10. Правил страхования вне зависимости от варианта выплаты страхового возмещения по рискам "Ущерб", "Ущерб+" (конструктивная гибель ТС или такое событие, когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования - от указанной в Договоре страхования страховой стоимости) и страховщиком в соответствии с подпунктом "б" пункта 11.1.6 настоящих Правил определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации) в сумму страхового возмещения включаются документально подтвержденные расходы страхователя (выгодоприобретателя), предусмотренные пунктами 11.1.4.2 - 11.1.4.5, 11.1.4.7 настоящих Правил, на условиях и в пределах лимитов, установленных данными пунктами. При этом общий размер выплаты страхового возмещения по риску "Ущерб" (конструктивная гибель) не может превышать страховую сумму, указанную в Договоре страхования.

Если стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 60% от страховой суммы, то в соответствии с подпунктом "б" пункта 11.1.6. Правил страхования, выплата страхового возмещения может осуществляться, исходя из волеизъявления Страхователя в следующих вариантах:

1. При условии передачи годных остатков ТС в общество "СК "Согласие", расчет суммы страхового возмещения производится согласно пункту 11.1.6.2. Правил страхования;

2. Если остатки ТС остаются у страхователя, расчет суммы страхового возмещения производится согласно пункту 11.1.6.1. Правил страхования, выплата производится за вычетом стоимости годных остатков ТС.

В соответствии с Расчетом стоимости восстановительного ремонта ТС Mersedes -Benz GLE 350 D .4 MATIC гос. номер О800У036 составляет 3 275 115 рублей, что превышает 70% от страховки суммы на дату наступления страхового случая (3 366 000 руб.).

Таким образом, в соответствии с Правилами страхования ТС, в данном случае была признана конструктивная гибель ТС, что влечет за собой применение особого порядка осуществления страхового возмещения.

Из двух возможных вариантов выплаты страхового возмещения выгодоприобретателем выбран вариант выплаты "Остатки ТС остаются у страхователя".

В соответствии с пунктом 11.1.6.1 Правил страхования, в случае если ТС остается в собственности страхователя (выгодоприобретателя), страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с пунктами 4.10 - 4.11 Правил, за вычетом: ранее произведенных выплат (при Агрегатной страховой сумме); стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного страхователем ремонта ТС по устранению этих повреждений невозможно); стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного страхователем ремонта ТС по восстановлению этих частей и деталей невозможно); сумм выплат страхового возмещения, произведенных страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с подп. "а" п. 11.1.5 Правил, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда ТС не предъявлялось на осмотр страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного страхователем ремонта ТС невозможно); неоплаченной страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередных страховых взносов (при этом страхователем (выгодоприобретателем) не допущена просрочка по уплате страховой премии); предусмотренных договором страхования и/или настоящими Правилами франшиз; остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

Таким образом, при определении стоимости годных остатков транспортного средства, расчетный метод применяется экспертами при невозможности определения стоимости годных остатков по данным специализированных торгов, осуществляющих публичную реализацию поврежденных транспортных средств без их разборки и вычленения остатков, то есть именно стоимости транспортного средства в аварийном состоянии. В отсутствие специализированных торгов допускается использование данных универсальных площадок по продаже подержанных КТС, в том числе и в аварийном состоянии. Ценовые данные используются, если на них представлено не менее трех аналогичных (пункт 10.6. Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размере ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки ФБУ "Российский федеральный центр судебной экспертизы при Министерстве юстиции Российской Федерации" 2018, пункт 5.4 Положения Банка России от 04.03.2021 г. N 755-П "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства").

Судом установлено, что во исполнение условий заключенного договора страхования ответчиком была организована оценка ГОТС по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств на интернет портале по оценке транспортных средств ООО «МИГАС». Согласно протоколу торгов по лоту №252042 максимальное предложение за годные остатки ТС Mersedes - Benz GLE 350 D 4 MATIC гос. номер 

<

***>, составляет 3 311 000 руб.

В материалы дела ответчиком представлена информация о действительности проведения Страховщиком специализированных торгов Лота № 252042, выставляемого на продажу на сайте migtorg.com в период времени с 29.05.2023 года 18.11 по 31.05.2023 16:00:00, при проведении которых поступило 41 предложение от потенциальных покупателей ТС, наивысшее из которых составило 3 311 000 руб.

Следовательно, расчет стоимости годных остатков ТС на специализированных торгах (предложение о выкупе годных остатков ТС) является надлежащим способом определения стоимости годных остатков ТС, условия применения, которого стороны согласовали при заключении договора страхования -согласно положениям, ст.421 ГК РФ.

Определение стоимости годных остатков на основании наивысшего оценочного предложения страховщику от аукционной/биржевой площадки (программной платформы, размещенной в Интернете, предназначенной для реализации поврежденных ТС большому количеству потенциальных профессиональных рыночных покупателей, гарантирующих покупку по результатам проведения оценки) в целях выплаты страхователю страхового возмещения на условиях полной гибели застрахованного транспортного средства при отказе страхователя от передачи поврежденного транспортного средства страховщику, отвечает требованиям разумного и распространенного в обороте способа определения стоимости поврежденного транспортного средства и не противоречит ни императивным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, ни положениям иных нормативно-правовых актов.

Следует отметить, что у выгодоприобретателя в данном случае имелся выбор способа определения размера страхового возмещения в зависимости от того у кого остаются годные остатки; в том случае если определенная страховщиком в соответствии с Правилами страхования стоимость годных остатков являлась для истца невыгодной, то он мог передать годные остатки страховщику и получить страховое возмещение без учета их стоимости, названным правом выгодоприобретатель не воспользовался.

Таким образом, ООО «СК «Согласие» исполнило свою обязанность по договору страхования в полном объеме.

При этом суд отклонил ходатайство истца о проведении судебной экспертизы на предмет определения стоимости годных остатков, поскольку определение стоимости годных остатков произведено страховщиком в соответствии с Правилами страхования.

На основании вышеизложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Денежные средства в сумме 50 000 руб., внесенные истцом платежным поручением № 119 от 02.02.2024 в целях оплаты судебной экспертизы подлежат возврату. 

Денежные средства в сумме 18 000 руб., внесенные ответчиком платежным поручением № 338766 от 13.12.2023 в целях оплаты судебной экспертизы подлежат возврату. 

Расходы по уплате государственной пошлины в порядке ст.ст. 102,110 АПК РФ относятся на истца. 

Руководствуясь статьями 102,107,109,110,112,167-170, 180, 181 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью «Айра» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>), г. Воронеж с  депозитного счета Арбитражного суда Воронежской области 50 000 руб., перечисленных в счет оплаты эксперту платежным поручением № 119 от 02.02.2024 г. 

Возвратить обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие» в лице Воронежского регионального филиала ООО СК «Согласие» (ОГРН 

<

***>,  ИНН 

<

***>), г. Воронеж с  депозитного счета Арбитражного суда Воронежской области 18000 руб., перечисленных в счет оплаты эксперту платежным поручением № 338766 от 13.12.2023 г. 

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд, путем подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Воронежской области.

Судья                                                                                                                  Н.В.Ловчикова