Арбитражный суд Хабаровского края

г. Хабаровск, ул. Ленина 37, 680030, www.khabarovsk.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

дело № А73-9885/2023

г. Хабаровск

14 сентября 2023 года

Резолютивная часть решения объявлена 07 сентября 2023 года.

Арбитражный суд Хабаровского края в составе судьи К.А. Полегкого, при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) (ОГРН 

<

***>,       ИНН 

<

***>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО2 (ОГРНИП 313272105100024, ИНН 

<

***>)

о взыскании 3 316 339 руб. 43 коп.

при участии в судебном заседании:

от истца: ФИО3, представитель по доверенности от 17.07.2023 № 27АА 2121601;

от ответчика: не явился, извещён.

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) (далее – «АТБ» (АО), банк) обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО2 (далее – ИП ФИО2, предприниматель) о взыскании задолженности по основному долгу по договору кредитной линии                          от 29.11.2021 № 0111/0000629 в размере 3 150 971 руб. 56 коп., процентов за пользование кредитом в размере 110 952 руб. 66 коп., задолженности по уплате процентов в размере 8 145 руб. 31 коп., неустойки за просрочку оплаты процентов и основного долга в размере 10 520 руб. 85 коп., задолженности по штрафам и комиссиям в размере 35 749 руб. 05 коп.

Отзыв на иск от предпринимателя не поступил.

Ответчик явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с правилами статей 121-123 АПК РФ, в том числе путем опубликования сведений на официальном сайте Арбитражного суда Хабаровского края в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

В соответствии с частями 1, 3 статьи 156 АПК РФ дело рассмотрено в судебном заседании в отсутствие ответчика по имеющимся доказательствам. 

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, арбитражный суд установил следующие обстоятельства.

ИП ФИО2 (заемщик) заявлением присоединилась к общим условиям кредитования ПАО «АТБ» (банк), по условиям которого заемщик подтверждает, что просит банк открыть кредитную линию с лимитом выдачи и предоставить денежные средства в рамках установленного лимита на следующих условиях: кредитный продукт – кредитная линия с лимитом выдачи; кредитная линия с лимитом выдачи открывается не ранее даты уплаты комиссии за резервирование денежных средств, для открытия лимита кредитной линии и/или иных единовременных комиссий, уплата  которых  в  соответствии  с  пунктом  2  заявления  о присоединении должна быть произведена до открытия лимита;         целевым назначением кредита является пополнение оборотных средств.   

Сумма лимита кредитной линии составляет 5 000 000 руб.                          Срок погашения лимита/дата окончательного погашения лимита 29.11.2024. Процентная ставка составляет 13,1% годовых. Погашение кредита производится согласно графику, в соответствии с которым кредит должен быть оплачен в срок до 29.11.2024. Комиссия за резервирование денежных  средств для открытия лимита кредитной линии 50 000 руб. уплачивается единовременно до открытия лимита кредитной линии.

Обязанность банка по открытию лимита кредитной линии и предоставлению кредитов возникает в соответствии с Порядком открытия лимита кредитной линии, указанным в пункте 2 заявления о присоединении,  после выполнения (соблюдения) заемщиком нижеперечисленных условий, если не наступят, обстоятельства, указанные в пункте 9.1.3. условий кредитования: кредит в совокупности с ранее предоставленными кредитами в рамках кредитной линии не превышает лимита, установленного пунктом 2 заявления о присоединении.

В соответствии с пунктом 3 заявления о присоединении погашение кредита осуществляется заемщиком в соответствии с графиком, установленным пунктом 2 заявления о присоединении. При отсутствии на дату платежа задолженности по основному долгу, лимит выдачи уменьшается на сумму ежемесячного платежа, установленного на соответствующий период времени, в соответствии с пунктом 2 заявления о присоединении.

Пунктом 4 заявления предусмотрено, что стороны устанавливают следующий порядок начисления и уплаты (погашения) процентов: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня, в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

Согласно пункту 4.3 договора периоды, за которые начисляются проценты за пользование кредитом, определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в последний календарный день месяца, в котором выдан кредит. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в последний календарный день текущего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончательного погашения кредита, определенную в соответствии с условиями заявления о присоединении (в день возврата всей суммы кредита).

Уплата процентов за пользование кредитом (за исключением последнего процентного периода) производится заемщиком ежемесячно 5 (пятого) числа месяца, следующего за процентным периодом (пункт 4.4 договора).

Согласно пункту 7.1 заявления заемщик подтверждает, что ознакомился с Условиями кредитования, действующими по состоянию на дату подписания заявления о присоединении и опубликованными на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: https://www.atb.su, понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

Пунктом 7.2 заявления заемщик уведомлен о возможности подписания с банком двустороннего договора кредитной линии, но делает выбор в пользу заключения указанного договора кредитования в форме присоединения к общим условиям кредитования заемщиков «АТБ» (АО) по продукту «Бизнес-оборот» для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на основании настоящего заявления о присоединении.

На момент подписания заявления о присоединении заемщику известна стоимость банковских услуг, определяемая тарифами банка, если иное не установлено соглашением сторон (пункт 7.3 заявления).

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору банк 30.11.2021 предоставил заемщику кредитный лимит в размере 700 000 руб., 15.12.2021 – 1 300 000 руб., 29.12.2021 – 1 000 000 руб., 30.12.2021 –               250 000 руб., 31.01.2022 – 1 750 000 руб., что подтверждается выпиской по операциям по счету и прямо не оспорено предпринимателем.

Обязательства по кредитному договору в части возврата кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком не исполнялись надлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора заемщик допустил просрочку, что привело к образованию задолженности на его стороне по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 04.05.2023 обязательства заемщиком не исполнены, сумма задолженности по кредитному договору от 29.11.2021                                  № 0011/0000629 составляет: 3 561 815 руб. 95 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 3 150 971 руб. 56 коп.; задолженность по процентам – 110 952 руб. 66 коп.; задолженность по процентам за просроченный основной долг – 8 145 руб. 31 коп.; задолженность по пене за просрочку процентов – 35 570 руб. 30 коп.; задолженность по пене за просрочку основного долга – 220 427 руб. 07 коп.; задолженность по штрафам – 35 749 руб. 05 коп.

Банк при обращении в арбитражный суд уменьшил размер неустойки до 10 520 руб. 85 коп.

В соответствии с пунктом 9.1.3 Общих условий кредитования банк в одностороннем порядке потребовать досрочного полного или частичного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, предусмотренных условиями договора, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращен в срок.

Банком в адрес заемщика направлено требование от 04.05.2023                    о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и комиссий. Заемщику разъяснено, что в случае невыполнения требований в установленный срок, «АТБ» АО вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с заемщика задолженности по договору в полном объеме, а также возмещении судебных расходов.

Неисполнение предпринимателем в досудебном порядке предъявленных к нему требований, послужило основанием для обращения «АТБ» АО с рассматриваемым иском в арбитражный суд.

Правоотношения сторон регулируются нормами главы 42 ГК РФ,                 а также общими положениями об обязательствах.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, несет риск наступления последствий совершения или несовершения им процессуальных действий (статьи 9, 65 АПК РФ).

Факт перечисления истцом денежных средств ответчику во исполнение обязательств по заключенному между сторонами спора кредитному договору от 29.11.2021 № 0011/0000629 в сумме 3 150 971 руб. 56 коп. подтверждается материалами дела и предпринимателем не оспорен в установленном законом порядке.

Материалами дела также подтверждается и не опровергнуто ответчиком, что обязательства по возврату полученных кредитных средств и уплате процентов за пользованием кредитом надлежащим образом им не исполнялись.

В связи с нарушением ответчиком сроков возврата кредита и неуплатой процентов за пользование кредитом, банк правомерно потребовал досрочно вернуть полученные кредитные средства, уплатить соответствующие проценты.

Согласно расчетам истца, у предпринимателя по спорному кредитному договору по состоянию на 04.05.2023 имеется просроченная ссудная задолженность в размере 3 150 971 руб. 56 коп., проценты по кредиту в размере 110 952 руб. 66 коп., задолженность по процентам за просроченный основной долг в размере 8 145 руб. 31 коп., задолженность по пене за просроченную оплату процентов в размере 10 520 руб. 85 коп., задолженность по штрафам и комиссиям в размере 35 749 руб. 05 коп.

Ответчик расчеты просроченной ссудной задолженности, процентов по кредиту, пени и комиссий за нарушение срока оплаты не оспорил, контррасчет не представил. 

Судом расчет, предложенный истцом, проверен, признан арифметически верным, нормативно обоснованным и соответствующим условиям заключенного между сторонами договора.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору и процентам по кредиту ответчиком в материалы дела не представлено, возражения на иск фактически не заявлены.

Учитывая установленные обстоятельства, суд констатирует обоснованность предъявленных Банком требований в заявленном им размере.

Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки в размере  10 520 руб. 85 коп.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства(пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Разделом 3 приложения № 2 к заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования предусмотрено, что в связи с нарушением заемщиком графика погашения кредита и процентов начисляется пеня, установленная в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.  

Согласно расчету истца, неустойка (пеня) по состоянию на 04.05.2023 составляет 10 520 руб. 85 коп.

Принимая во внимание ранее установленный факт просрочки исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по своевременному и в полном объеме возвращению полученного кредита, суд приходит к выводу о наличии в данном случае достаточных правовых оснований для привлечения предпринимателя к договорной ответственности в виде начисления соответствующей пени.

Ответчик возражений по расчету неустойки не заявил, период просрочки также не оспорил, контррасчет не представил, с учетом изложенного исковое требование о взыскании с ответчика неустойки признается судом правомерным.

Оснований для снижения размера пени (статья 333 ГК РФ) или для освобождения ответчика от ответственности (статья 401 ГК РФ) в данном случае судом самостоятельно не установлено, в том числе ввиду отсутствия со стороны ответчика соответствующего ходатайства.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по штрафам и комиссиям в размере 35 749 руб. 05 коп.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990                 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В статье 29 Закона № 395-1 предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В отличие от обычного кредитного договора договор на открытие кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке, а значит, такой договор заключается в специфических экономических условиях и имеет свои особенности (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.2013 № 16242/12). 

Разделом 7 приложения № 2 к заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Бизнес-оборот» для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей № 0111/0000629 предусмотрено, что начиная с 1 квартала 2022 года, заемщик в течение всего срока действия договора обязуется поддерживать поступление денежных средств на свой расчетный счет/текущий валютный счет, открытый в банке в I-IV кварталах – не ниже 8 720 000 руб. Заемщик обязан поддерживать поступление денежных средств за каждый расчетный период, включая последний расчетный период. Под расчетным периодом понимается календарный квартал.

Разделом 7 приложения № 2 к заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования предусмотрена неустойка в размере 0,3% от суммы фактической задолженности по кредиту за каждый квартал невыполнения обязательств – при поддержании поступлений денежных средств на свой расчетный счет/текущий валютный счет, открытый в банке в размере менее 90% (включительно) от требуемого объема кредитовых оборотов; неустойка в размере 0,6% от суммы фактической задолженности кредита за каждый квартал невыполнения обязательств – при поддержании поступлений денежных средств на свой расчетный счет/текущий валютный счет, открытый в банке в размере менее 70% от требуемого объема кредитовых оборотов.

Размер неустойки начисляется за каждый расчетный период неисполнения указанных обязательств, по состоянию на первый день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором заемщиком было допущено неисполнение указанных обязательств.

Материалами дела подтверждается факт невыполнения ответчиком условия в 4 квартале 2022 года. Сумма поступлений на расчетный счет           ИП ФИО2 в 4 квартале 2022 года составила 187 000 руб., что составляет 2% от требуемой суммы (8 720 000 руб.). Задолженность по основному долгу по состоянию на 01.01.2023 составляла 3 333 200 руб. Неустойка рассчитана в размере 0,6% от суммы фактической задолженности по кредиту и с учетом частичной оплаты в размере 915 руб. 75 коп. составляет 19 083 руб. 45 коп.

Также не выполнены условия в 1 квартале 2023 года. Сумма поступлений на расчетный счет ИП ФИО2 в 1 квартале 2023 года составила 265 300 руб., что составляет 3% от требуемой суммы                           (8 720 000 руб.). Неустойка рассчитана в размере 0,6% от суммы фактической задолженности по кредиту, которая определяется на 01.04.2023. Задолженность по основному долгу по состоянию на 01.04.2023 составляла            3 155 971 руб. 56 коп. Неустойка составила 18 935 руб. 83 коп.

При данных обстоятельствах, суд признает необходимым взыскать  с ответчика задолженность по штрафам и комиссиям в заявленном истцом размере – 35 749 руб. 05 коп.

Учитывая установленные обстоятельства, суд констатирует обоснованность предъявленных банком требований полном объеме.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ судебные расходы истца в виде уплаченной государственной пошлины по иску в размере 39 582 руб. подлежат отнесению на ответчика с учетом итогового результата рассмотрения настоящего дела.

Руководствуясь статьями 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО2 (ОГРНИП 313272105100024, ИНН 

<

***>)                               в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (акционерное общество)         (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 29.11.2021 № 0111/0000629 в размере 3 150 971 руб. 56 коп., проценты по кредиту в размере 110 952 руб. 66 коп., задолженность по процентам за просроченный основной долг в размере 8 145 руб. 31 коп., задолженность по пене за просроченную оплату процентов в размере        10 520 руб. 85 коп., задолженность по штрафам и комиссиям в размере        35 749 руб. 05 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины по иску в размере 39 582 руб.

Решение вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия (изготовления его в полном объеме), если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Шестой арбитражный апелляционный суд в течение месяца с даты принятия решения. Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через Арбитражный суд Хабаровского края.

Судья                                                                           К.А. Полегкий