АРБИТРАЖНЫЙ СУД КАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ

248000, г. Калуга, ул. Ленина, д. 90; тел: (4842) 505-902, 8-800-100-23-53; факс: (4842) 599-457; 

http://kaluga.arbitr.ru; е-mail: kaluga.info@arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

 

Дело № А23-8061/2016

22 мая 2017 года

г. Калуга

Резолютивная часть решения объявлена 16.05.2017

Полный текст решения изготовлен 22.05.2017

Арбитражный суд Калужской области в составе судьи Дорошиной А.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания                  ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению индивидуального предпринимателя ФИО2 (ОГРНИП 30940290850032, ИНН 

<

***>) Калужская область, г. Киров

к Калужскому газовому и энергетическому акционерному банку "ГАЗЭНЕРГОБАНК" (открытому акционерному обществу) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) 

о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 182 746 руб. 87 коп.,

при участии в судебном заседании:

от истца - представителя ФИО3 по доверенности от 23.11.2016,

от ответчика - представителя ФИО4 по доверенности от 05.07.16 №693,

У С Т А Н О В И Л:

Индивидуальный предприниматель ФИО2 обратился в Арбитражный суд Калужской области с заявлением к Калужскому газовому и энергетическому акционерному банку "ГАЗЭНЕРГОБАНКУ" (открытому акционерному обществу) о взыскании неосновательного обогащения в сумме 151857 рублей,  процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в сумме 30889 руб.87 коп. за период с 19.09.2014 года по 21.11.2016 года, а всего  182 746 руб. 87 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами до момента фактического исполнения обязательства.

Определением суда от 08.12.2016 заявление принято к производству в порядке упрощенного производства.(л.д.1-2 т.1). 

В соответствии с п.  4 ч. 5 ст. 227 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации определением от 06.02.2017 года суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового судопроизводства, поскольку рассмотрение дела в порядке упрощенного производства не соответствовало целям эффективного правосудия. (л.д.88 т.2).

В судебном заседании представитель истца требования поддержал и пояснил, что банк в одностороннем порядке без надлежащего уведомления увеличил тариф на переводы средств с расчетного счета в ОАО "ГАЗЭНЕРГОБАНКЕ" на счета, открытые в других банках. Уведомление об увеличении тарифа пришло в адрес истца на следующий день после введения в действие, в связи с чем банк в нарушение закона и договора  списал денежные средства со счета истца в виде комиссии в сумме 153470 рублей. На основании ст.1102 и 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение.

Ответчик в судебном заседании и письменном отзыве требования заявителя не признал, мотивировав это тем, что разместил информацию об изменении тарифов для всех клиентов 14.07.2014 года на стендах и стойках в операционных залах, на официальном сайте в сети Интернет, а также через Клиент-Банк. У банка отсутствует обязанность об уведомлении персонально каждого клиента об изменении тарифов.

Изучив материалы дела и выслушав пояснения представителей сторон, суд установил следующее :

ФИО2 зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя 26.03.2009 года Межрайонной инспекцией Федеральной налоговой службы №7 по Калужской области за ОГРН ИП 309402908500032, что подтверждается выпиской из ЕГРИП от 21.11.2016 года. (л.д.37-40 т.1).

29.10.2013 года на основании заявления ИП ФИО2 о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей  ему был открыт счет в ОАО "ГАЗЭНЕРГОБАНКЕ" в рамках тарифного плана "Персональный". Своей подписью в заявлении ИП ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с Правилами и обязуется их выполнять. (л.д.20-31 т.1).

В силу частей 1 и 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. При этом банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно п.1.8 Правил клиент выбирает тарифный план, по которому намерен обслуживаться, при подаче заявления на открытие счета по установленной банком форме или путем подачи отдельного заявления об обслуживании по тарифному плану. Клиент вправе изменить ранее выбранный тарифный план. Обслуживание по новому тарифному плану осуществляется со дня, следующего за днем, когда было подано такое заявление.

Согласно п.3.4.9 тарифного плана "Персональный", утвержденного приказом председателя правления ОАО "ГАЗЭНЕРГОБАНКА" № 5/3 от 13.01.2014 года тариф на переводы средств с расчетных счетов, открытых в ОАО "ГАЗЭНЕРГОБАНКЕ" на счета физических лиц, открытых в других банках, составлял 0,1% от переводимой суммы.

В соответствии с ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно «Правилам открытия, ведения и закрытия счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО «ГАЗЭНЕРГОБАНКЕ», банк вправе использовать любые средства клиента, находящиеся на его расчетных и текущих валютных счетах в банке, для взимания с клиента комиссионных вознаграждений, предусмотренных Правилами и Тарифами банка. Размер и порядок удержания комиссионных вознаграждений устанавливается Тарифами, которые определяются банком и могут быть изменены в одностороннем порядке без согласования с клиентом.

Заключая договор по обслуживанию расчетного счета на предлагаемых банком условиях истец по настоящему делу принял на себя все указанные в нем обязанности и приобрел все указанные в нем права, так же как и согласился согласно пункта 1.2 Тарифного плана на указанный в пункте 3.11 Правил порядок извещения об изменении тарифов, не предусматривающий обязательного направления банком письменных уведомлений в адрес клиента либо совершение каких-либо иных действий индивидуального характера по отношению к нему, поскольку достаточным для признания клиента уведомлением является размещение соответствующего объявления на стендах или стойках в операционных залах, а также дополнительное информирование на сайте банка и в системе «Интернет-Клиент».

Возможность применения такого порядка уведомления согласуется с правовой позицией, выраженной в Определении Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 17.09.2013 № ВАС-13057/13, что позволяет считать обязанность банка в этой части исполненной при создании условий обеспечивающих клиенту возможность получения соответствующей информации об изменении тарифов, поскольку клиент в последующем обязан сам предпринять меры по ознакомлению с такими объявлениями в интересующей его части.

На основании изложенного, истец при должной внимательности и осмотрительности с соблюдением условий, предусмотренных договором, обязан был при совершении банковских операций ознакомиться на стендах и стойках операционного офиса банка с комиссиями, взимаемыми банком за совершение той или иной банковской операции.

Согласно пункта 6 приказа Председателя правления банка от 01.08.2014 года № 257/3 в ряд Тарифных планов, в том числе и в Тарифный план "Персональный" были внесены изменения, согласно которым была введена прогрессивная шкала размера комиссии за платежи в пользу физического лица на счета в других банках в зависимости от общей суммы проведенных клиентом платежей в пользу физических лиц накопленным итогом за месяц (л.д.139-143 т.1):

3.4.9

Проведение платежей ИП на собственные счета физических лиц, открытые в других банках»

10 рублей

3.9.0

Прочие платежи в пользу физического лица на счета в других банках. Комиссия взимается в зависимости от обшей суммы всех платежей в пользу физических лиц (пункт 3.9.0, 3.10).

3.9.1

- до 100 000,00 рублей включительно накопленным итогом за месяц (комиссия взимается от суммы платежей в пользу физических лиц до 100 тыс. руб.)

0,8%

3.9.2

- от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. включительно накопленным итогом за месяц (комиссия взимается от суммы платежей в пользу физических лиц от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб.) С части суммы до 100 тыс. руб. уплачивается комиссия в соответствии с пунктами 3.9.1

0,8%

3.9.3

- от 300 тыс. руб. до 600 тыс. руб. включительно накопленным итогом за месяц (комиссия взимается от суммы платежей в пользу физических лиц от 300 тыс. руб. до 600 тыс. руб.) С части суммы до 300 тыс. уплачивается комиссия в соответствии с пунктами 3.9.2

2,5%

3.9.4

- от 600 тыс. руб. до 1 млн. рублей включительно накопленным итогом за месяц (комиссия взимается от суммы платежей в пользу физических лиц от 600 тыс. руб. до 1 млн. руб.) С части суммы до 600 тыс. уплачивается комиссия в соответствии с пунктами 3.9.3

5%

3.9.5

- от 1 млн. руб. до 3 млн. руб. включительно накопленным итогом за месяц (комиссия взимается от суммы платежей в пользу физических лиц от 1 млн. руб. до 3 млн. руб.) С части суммы до 1 млн. руб. уплачивается комиссия в соответствии с пунктами 3.9.4

15%

3.9.6

- от 3 млн. руб. до 5 млн. руб. включительно накопленным итогом за месяц (комиссия взимается от суммы платежей в пользу физических лиц от 3 млн. руб. до 5 млн. руб.) С части суммы до 3 млн. руб. уплачивается комиссия в соответствии с пунктами 3.9.5

15%

3.9.7

- от 5 млн. руб. накопленным итогом за месяц (комиссия взимается от суммы платежей в пользу физических лиц от 5 млн. руб.)

С части суммы до 5 млн. руб. уплачивается комиссия в соответствии с пунктами 3.9.6

15%

Как следует из пояснений ответчика и подтверждается материалами дела, внесение изменений в действующие тарифные планы в части увеличения комиссий за переводы денежных средств на счета физических лиц, открытых в других банках, было принято в ходе комплекса работ проводимых банком в области противодействия легализации (отмыванию) доходов и предотвращению случаев проведения сомнительных операций. Так, по результатам деловой встречи представителей Центрального Банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу и ОАО «ГАЗЭНЕРГОБАНК», состоявшейся 15.05.2014 (протокол №6 от 15.05.2014 ), по итогам  которой было рекомендовано Банку устранить недостатки работы в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, способных отрицательно повлиять на имидж банка и его деловую операцию, принято решение о необходимости принятия Банком конкретных мер к недопущению осуществления клиентами Банка сомнительных операций. 

Согласно рекомендациям органов банковского надзора и Центрального банка РФ, связанным с соблюдением требований ФЗ №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», с целью обеспечения условий ограничений совершения операция сомнительного характера, во всех банках Финансовой Группы «Лайф» (в которую входил ОАО «ГАЗЭНЕРГОБАНК») было произведено ужесточение тарифной политики в отношении выдачи наличных денежных средств и платежей в пользу физических лиц на счета в других банках.

С 01.08.2014 в ОАО «ГАЗЭНЕРГОБАНК» и других банках Финансовой Группы «Лайф» была введена прогрессивная шкала размера комиссии за «Платежи в пользу физического лица на счета других банков» в зависимости от проведенной им суммы платежей в пользу физических лиц накопительным итогом за месяц.

В письме от 04.08.2014, направленном в адрес Центрального Банка, в перечне мероприятий по проводимой Банком работе в области легализации доходов и предотвращению случаев проведения сомнительных операций клиентов, было так же указано то, что 01.08.2014 в банке была введена прогрессивная шкала размера комиссии за «Платежи в пользу физического лица» в зависимости от общей суммы проводимых клиентом платежей в пользу физических лиц накопительным итогом за месяц. При этом было указано, что принятые меры направлены на обеспечение условий возможности ограничения проведения операций сомнительного характера клиентами Банка, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. 

На основании изложенного, исходя из понятия недобросовестного поведения, учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд не усматривает в действиях банка признаков злоупотребления правом устанавливая размер комиссии за перевод денежных средств в пользу физических лиц в размере 0,9%-15% в зависимости от суммы платежей накопительным итогом в месяц, поскольку направлено, в первую очередь, на соблюдение требований Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».

При этом следует отметить, что устанавливая размер комиссии за перевод денежных средств в пользу физических лиц в размере 0,9%-15% в зависимости от суммы платежей накопительным итогом в месяц, Банк поставил себя в невыгодное положение при сравнении с другими банками, устанавливающими меньший размер комиссии за аналогичные операции, чем увеличил вероятность оттока клиентов в случае несогласия последних с измененными тарифами.

  Информирование клиентов о внесении изменений в тарифах Банка происходило дважды, 14.07.2014 было размещено на стендах в операционном зале банка информационное письмо для клиентов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей о введении с 01.08.2014 изменений в тарифах банка (распоряжение председателя правления №16/4 от 10.07.2014 - л.д.113-117 т.2), и 01.08.2014 ( распоряжение № 28/4 от 31.07.2014 года- л.д.110-112 т.2)  о введении с 18.08.2014 года изменений в тарифах банка.(л.д.2-4 т.3).

Как следует из выписки операций по расчетному счету ИП ФИО2 за период с 01.08.2014 года по 17.08.2014 года предприниматель совершил переводы денежных средств на свой счет физического лица, открытый в другом банке "Сбербанке") накопленным итогом в сумме 2484810 рублей.

18.08.2014 года ИП ФИО2 произвел перевод со своего расчетного счета индивидуального предпринимателя на свой счет физического лица, открытый в "Сбербанке"на сумму 515190 руб. и 514810 руб. (л.д.106-111 т.1).

Учитывая вышеуказанные переводы ИП ФИО2, учтенные накопительным итогом за месяц, 18.08.2014 года с его счета банком была списана комиссия в сумме 77278 руб.50 коп., взимаемая от суммы платежей от 1 до 3 млн.руб. в размере 15% согласно п.3.9.5 Тарифного плана, а также комиссия в сумме 77221 руб.50 коп., взимаемая от суммы платежей от 3 до 5 млн. руб. в размере 15% , согласно п.3.9.6 Тарифного плана с учетом изменений, внесенных приказом № 257/3 от 01.08.2014 года. (л.д.35 и 36 т.1).

В соответствии со ст. 1102, 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без  установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счёт другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему  неосновательно приобретённое или сбережённое имущество (неосновательное обогащение).

Согласно ч. 2 ст. 1105 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, неосновательно временно пользовавшееся чужим имуществом без намерения его приобрести либо чужими услугами, должно возместить потерпевшему то, что оно сберегло вследствие такого пользования, по цене, существовавшей во время, когда закончилось пользование, и в том месте, где оно происходило. 

Правила главы 60 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются в том числе и тогда, когда сбережение имущества явилось результатом его уменьшения у другого лица, и при этом отсутствовало  какое – либо правовое основание для обогащения.

Согласно п. 1 ст. 1107 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Для установления факта неосновательного приобретения имущества необходимо в совокупности установить условия приобретения или сбережения имущества за счёт другого лица, приобретения или сбережения имущества без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.

Таким образом, в предмет доказывания по настоящему делу входит факт: неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца; размер неосновательно сбережённых денежных средств со стороны ответчика. Отсутствие доказательств по одному из указанных условий влечёт отказ в удовлетворении иска.

Обоснованность списания ОАО "ГАЗЭНЕРГОБАНКОМ"   данных комиссий была проверена отделением по Калужской области Главного управления по Центральному федеральному округу Центрального банка Российской Федерации и была признана обоснованной, о чем ИП сообщено в письме от 30.01.2015 года № 65-23-13/1229 (л.д.10-13 т.3).

На основании изложенного, заявленные ИП ФИО2 требования являются необоснованными.    

Арбитражный суд Калужской области, руководствуясь статьями 110, 167-170, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявленных требований индивидуальному предпринимателю ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Двадцатый арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня его принятия путём подачи жалобы через Арбитражный суд Калужской области.

Судья                                                                                      А.В. Дорошина