ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-60363/2024

Дело № А40-98300/24

г. Москва

25 октября 2024 года

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:

судьи Е.Н. Яниной

рассмотрев апелляционную жалобу АО «Россельхозбанк» на решение Арбитражного суда города Москвы от 12.08.2024г., 

рассмотренному в порядке упрощенного производства делу № А40-98300/24

по иску АО «Россельхозбанк» (ИНН 

<

***>)

к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН 

<

***>)

о взыскании суммы страхового возмещения в размере 99 243, 32 руб.,

без вызова сторон, 

 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 99 243, 32 руб.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 08.05.2024г. исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 12.08.2024г. (резолютивная часть 17.07.2024 г.) по делу № А40-98300/24 в удовлетворении исковых требований отказано.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, АО «Россельхозбанк» обратилось в Девятый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просило указанное решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы заявитель указал, что суд первой инстанции не применил нормы права, подлежащие применению к спорным отношениям, сделал выводы, не соответствующие обстоятельствам дела, нарушил процессуальные нормы права, предписывающие суду обязанность принятия решения на основании полного исследования всех обстоятельств по делу и оценки доказательств в их совокупности, что, по мнению заявителя, является основанием для его отмены.

Определением Девятого арбитражного апелляционного суда от 05.09.2024г. апелляционная жалоба истца принята к производству.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

От ответчика поступил мотивированный отзыв по существу заявленной апелляционной жалобы в установленный судом срок.

Дело рассмотрено апелляционным судом в соответствии с частью 1 статьи 272.1 АПК РФ единолично без вызова сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Законность и обоснованность судебного решения проверены судом апелляционной инстанции в порядке ст.ст. 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 11.12.2019 г. между АО «Россельхозбанк» в лице Белгородского регионального филиала (Банк) и ФИО1 (заемщик) заключено Соглашение № 1930061/0532, по условиям которого Банк передан заемщику денежные средства в сумме 327 805, 68 руб. на срок до 11.12.2023 г., а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты по кредиту в размере 9,9% годовых.

Факт предоставления денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета и банковским ордером №3917 от 11.12.2019 г.

Заявлением от 11.12.2019 г. ФИО1 выразил согласие на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1) и быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» (Банк) и АО «СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) (№32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 г.).

На основании п. 1.1 упомянутого договора конкретные условия страхования содержатся в Договоре, а также, в том числе, в программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №1).

В соответствии с Программой Страхования №1 размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Согласно п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования № 1 выгодоприобретателем по Договору в размере страховой выплаты является АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п. 3.1 Договора страхования, а также упомянутой Программой коллективного страхования страховыми случаями являются события, произошедшие в период действия договора страхования, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, наступившие в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно п. 3.12. Договора, а также Раздела Программы коллективного страхования «Исключения», Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие самоубийства застрахованного лица в течении первых двух лет срока страхования в отношении застрахованного лица, за исключением случаев, когда оно было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц.

Как следует из записи акта регистрации смерти №170239310005700283007 от 12.04.2023 г. ФИО1 умер 10.04.2023 г. Причина смерти - асфиксия механическая самоубийство путем повешения в доме.

В постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 15.07.2023 г. также указано, что ФИО1 покончил жизнь самоубийством путем повешения.

На основании расчета задолженности по состоянию на 10.04.2023 г. остаток задолженности ФИО1 по Соглашению №1930061/0532 составил 99 243,32 руб., из которых: 72 878,31 руб. - срочная задолженность по основному долгу; 23 157,05 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 606,08 руб. - задолженность по процентам; 550,89 руб. - задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 50,99 руб. - задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

06.03.2024 г. Банк обратился к АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмом №03/00-10/4344 от 13.03.2024 г. АО «СК «РСХБ-Страхование» указало на отсутствие оснований для страховой выплаты ввиду самоубийства застрахованного лица, а не болезни либо несчастного случая.

Истец не согласился с отказом ответчика,  и поскольку претензионные требования оставлены без удовлетворения, истец обратился с настоящим иском в суд.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, руководствуясь ст.ст. 8, 10, 12, 421, 432, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции мотивировал свое решение тем, что заявленное событие - смерть в результате самоубийства - не подпадает под понятие страховые случаи/риски, установленное условиями Договора страхования, в связи с чем, у Общества отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ, пришел к выводу, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пп. 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Как следует из материалов дела, между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование» заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с п. 3.4.2 Договора страхования размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.

Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия Договора страхования.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Согласно Договору страхования, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

ФИО1 (далее также - Заёмщик, Застрахованный, ФИО1) был присоединен к Программе коллективного страхования № 1 (далее - Программа страхования) в рамках кредитного договора от 11.12.2019 № 1930061/0532.

06.03.2024 в адрес Общества от Банка поступило заявление на осуществление страховой выплаты в связи со смертью Заёмщика, наступившей 10.04.2024 в результате «несчастного случая».

13.03.2024 Общество в адрес Банка направило письмо, содержащее отказ в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием правовых оснований, поскольку самоубийство не является несчастным случаем или болезнью согласно условиям договора страхования, программ страхования и правил страхования.

Суд соглашается с доводом ответчика, что смерть в результате самоубийства не является событием, которое подпадает под определение несчастного случае и/или болезни и не является страховым случаем.

Смерть Заёмщика не является страховым случаем по Договору страхования.

Как следует из Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 15.07.2023, вынесенного следователем Алексеевского МСО СУ СК РФ по Белгородской области лейтенантом юстиции ФИО2, труп ФИО1 обнаружен 10.04.2024 со следами странгуляционной борозды, причиной смерти в соответствии с выпиской свидетельства о смерти № 223047955 является повешение, в ходе проведенной проверки установлено, что ФИО1 покончил жизнь самоубийством путем повешения в связи с наличием долгов.

В соответствии с п. 3.1.1.1. Договора страхования, разделом «Страховые случаи/риски» Программы страхования страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в период действия Договора страхования.

В силу п. 3.2 Договора страхования, раздела «Страховые случаи/риски» Программы страхования:

Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к Застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело к временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть;

Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия Договора.

Следовательно, для квалификации смерти как страхового случая по Договору страхования требуется определить, относится ли такая смерть к несчастному случаю либо к болезни в целях установления соответствия критериям указанных страховых рисков.

Самоубийство застрахованного лица не подпадает под определение ни болезни, ни несчастного случая по условиям Программы страхования, Договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В нарушение правил о распределении бремени доказывания, Истцом не доказано, что заявленное событие соответствует критериям страхового случая по Договору страхования, поскольку по условиям Договора страхования страховым случаем является не любая смерть застрахованного лица от любых причин и при любых обстоятельствах, а только такая смерть, которая соответствует всем критериям, установленным к страховым случаям.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 2 ст. 9 Закон об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Договором страхования определено, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования, в отношении которой не имеется исключений из страхового покрытия, предусмотренных п. 3.11, 3.12 Договора страхования.

По искам о взыскании страхового возмещения истцу необходимо доказать наступление согласованного сторонами страхового случая в срок, предусмотренный договором страхования.

Суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу  о том, что предоставленные Истцом в рамках настоящего дела доказательства не обладают свойством полноты и достаточности в целях достоверного установления факта наступления страхового случая, согласованного сторонами Договора страхования.

В отсутствие запрошенных Страховщиком документов наступление страхового случая по Договору страхования Истцом не доказано и не может быть достоверно установлено.

Суд первой инстанции обосновано пришел к выводу о том, что заявленное событие - смерть в результате самоубийства - не подпадает под понятие страховые случаи/риски, установленное условиями Договора страхования, в связи с чем, у Общества отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

 Таким образом, доводы приведенные в апелляционной жалобе истца не нашли правового и документального обоснования, фактически направлены на переоценку выводов суда первой инстанции и не могут являться основанием к отмене судебного акта, в связи с чем, судом исследованы все доказательства, содержащиеся в материалах дела и представленные сторонами по данному спору и приняты во внимание.

С учетом изложенного, апелляционный суд считает, что в оспариваемом решении установлены все фактические обстоятельства по делу, правильно применены нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение, в связи с чем, апелляционная жалоба по изложенным в ней основаниям удовлетворению не подлежит.

Таким образом, решение суда первой инстанции следует оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В соответствии со статьей 110 АПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы относятся на апеллянта.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 266-268, п. 1 ст. 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд,

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 12.08.2024 по делу № А40-98300/2024 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.

 

Судья                                                                                                    Е.Н. Янина