АРБИТРАЖНЫЙ СУД КРАСНОДАРСКОГО КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

Дело № А32-48479/2019

г. Краснодар

28 ноября 2019 года

Резолютивная часть решения суда объявлена 25.11.2019.

Полный и мотивированный текст решения суда изготовлен 28.11.2019.

Арбитражный суд Краснодарского края в составе судьи Лесных А.В., при ведении протокола помощником судьи Поповской А.И., рассмотрев заявление 

ИП ФИО1, г. Новороссийск

к ПАО Банку «Первомайский» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» представителя ФИО2

- о признании кредитных обязательств ИП ФИО1 перед банком по кредитному договору от 07.05.2018 № 

<

***> исполненными,

- об обязании банка выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору от 07.05.2018 № 

<

***> и снять все ограничения и обременения с залогового имущества ИП ФИО1

При участии в заседании:

от истца: ФИО3 - доверенность,

от ответчика: ФИО4 - доверенность,

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1, г. Новороссийск (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ПАО Банку «Первомайский» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» представителя ФИО2 (далее – ответчик) с требованиями:

- о признании кредитных обязательств ИП ФИО1 перед банком по кредитному договору от 07.05.2018 № 

<

***> исполненными,

- об обязании банка выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору от 07.05.2018 № 

<

***> и снять все ограничения и обременения с залогового имущества ИП ФИО1

Представитель истца в судебном заседании присутствовал, изложил доводы, указанные в заявлении, настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика в судебном заседании присутствовал, против удовлетворения заявленных требований возражал, поддержал доводы, изложенные в отзыве.

В судебном заседании объявлен перерыв до 17-00 часов 25.11.2019. После перерыва судебное заседание продолжено в отсутствие представителей сторон в порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав документы, и оценив в совокупности все представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, между Банк «Первомайский» ПАО и ИП ФИО1 заключены кредитные договоры: 

- кредитный договор № 

<

***> от 07.05.2018, сумма кредита 23 999 209 рублей.

- кредитный договор № 

<

***> от 07.05.2018, сумма кредита 32 600 000 рублей. 

На основании Приказа от 23.11.2018 № ОД-3035 Центрального Банка РФ у кредитной организации Банк «Первомайский» ПАО отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

26.11.2018 истец обратился к ответчику с письмом о предоставлении информации: 

- указания реквизитов для погашения ежемесячных платежей (в том числе процентов) по каждому кредитному договору № 

<

***> и № 

<

***> от 07.05.2018

- указания реквизитов для полного досрочного погашения задолженности по каждому кредитному договору № 

<

***> и № 

<

***> от 07.05.2018 и о возможности освобождения заложенных активов. 

16.12.2018 в адрес истца поступило письмо временной администрации по управлению кредитной организации Банк «Первомайский» ПАО за исх. № ВА-715 от 05.12.2018 об уточнении реквизитов для погашения задолженности по кредитам Банк «Первомайский» ПАО по кредитному договору № 

<

***> от 07.05.201 и № 

<

***> от 07.05.2018, об остатке задолженности по каждому кредитному договору, о возможности досрочного погашения при уточнении суммы задолженности на дату погашения по номеру телефона ответчика 8-800-100-5-100 и разъяснен вопрос об освобождении активов. 

В информационном письме ответчика за исх. № ВА-715 от 05.12.2018 также содержалась информация, что ответчик прекратил осуществление всех банковских операций, в связи с чем, истцу необходимо будет производить погашение задолженности через расчетный счет в другом банке. 

Согласно вышеуказанного письма ответчика за исх. № ВА-715 от 05.12.2018 истец 25.12.2018 направил в Банк «Первомайский» ПАО (по электронной почте) заявление о частично-досрочном погашении кредита по кредитному договору № 

<

***> от 07.05.2018 с уточнением суммы задолженности на 25.12.2018. 

Платежным поручением № 386 от 25.12.2018 произвел перечисление средств для досрочного погашения кредита по кредитному договору № 

<

***> от 07.05.2018 в размере 23 943 747,73 рубля через сторонний банк. 

Истец указывает на то, что 23.01.2019 он обратился к ответчику с запросом о предоставлении справки о погашении кредитного договора № 

<

***> от 07.05.2018 и об отсутствии задолженности, об актуальных реквизитах для погашения ежемесячных платежей (в том числе процентов) по кредитному договору № 

<

***> от 07.05.2018 и реквизитах для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № 

<

***> от 07.05.2018. 

При этом 11.02.2019 в адрес истца поступило письмо временной администрации по управлению кредитной организации Банк «Первомайский» ПАО за исх. № 2305/1 от 28.01.2019, в котором указано, что задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 07.05.2018 не погашена и на 24.01.2019 составляет: Основная задолженность - 312 574,34 рубля, срочные проценты - 359,67 рубля. 

Из материалов дела и пояснений сторон следует, что денежные средства по платежному поручению № 386 от 25.12.2018 ответчик получил только 26.12.2018 в размере 23 943 747,73 рубля, однако указанные средства списаны в счет досрочного погашения кредитного обязательства только 21.01.2019, в связи с чем истцу доначислены проценты за период с 25.12.2018 по 21.01.2019, которые и были списаны в первую очередь, а основная задолженность в размер 312 574,34 рубля осталась непогашенной и на которую продолжают начисляться проценты.

В соответствии с выпиской по счету истца, средства в размере 23 943 747,73 рублей поступили 26.12.2018 через филиал Морского банка г. Новороссийск. Списание средств в счет погашения задолженностей произведено следующим образом: 

1. 26.12.2018 погашены следующие обязательства перед банком: 

- 272 223,78 рубля – просроченные проценты; 

- 0,14 рубля – проценты по просроченной задолженности;

- 50 000 рублей - погашение просроченной задолженности (основной долг); 

- 5 541,13 рубля - погашение штрафа по просроченным процентам; 

- 100 рублей - погашение штрафа по просроченной задолженности; 

- 19 446,06 рубля - погашение комиссии за ведение ссудного счета. 

21.01.2019 погашены следующие обязательства перед банком: 

- 280 700,19 рубля - накопленные проценты за период с 21.12.2018 по 21.01.2019. 

- 20 050,02 рубля - комиссия за ведение ссудного счета; 

- 9 051,75 рубля - накопленные проценты за период с 21.12.2018 по 22.01.2019.

- 23 286 634,66 рубля - погашение основного долга. 

Кредитный договор от 07.05.2018 № 

<

***> предусматривает следующие условия: 

- в разделе 1 в качестве платежного периода определен период с 20 по 25 число текущего месяца; 

- процентная ставка по кредиту установлена в размере 14% годовых; 

- процентная ставка по просроченной задолженности -0,1 в процентах годовых от суммы просроченной задолженности; 

- комиссия за ведение ссудного счета - 1% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу. 

В рамках дела № А32-7050/19 рассматривались требования предпринимателя к банку:

- о признании незаконными действий по начислению процентов и увеличению задолженности по основному долгу по кредитному договору № 

<

***> в размере 312 574,34 рубля,

- об обязании исполнить обязательства кредитного договора № 

<

***> в части исполнения заявления истца от 25.12.2018 о досрочном погашении кредита в сумме 23 943 747,73 рубля,

- об обязании выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору № 

<

***>.

Решением Арбитражного суда Краснодарского края от 24.04.2019, оставленным без изменения постановлением Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.08.2019, постановлением Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 09.08.2019, в удовлетворении заявленных требований отказано. Однако в рамках указанного дела установлено, что поскольку платеж процентов истец произвел 25.12.2018 (с учетом правил статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации), банк обоснованно начислял проценты на данную дату за период с 21.11.2018 по 25.12.2018, в связи с чем сумма процентов составила 308 507,50 рубля. С учетом этого, осуществленного 25.12.2018 истцом платежа в размере 23 943 747,73 рубля недостаточно для погашения всех обязательств по договору от 07.05.2018 № 

<

***>, которые имели место на 25.12.2018: 23 649 209 + 308 507,50 + 2868,89 + 19 446,06 рублей.

В материалы дела представлены платежные поручения на общую сумму 94 447,22 рубля, свидетельствующие о погашении кредитных обязательств предпринимателя перед банком по кредитному договору от 07.05.2018 № 

<

***>.

24.05.2019 истец направил в адрес ответчика письмо № 33/юр-19, согласно которому просит банк провести сверку расчетов по кредитному договору от 07.05.2018 № 26930003 по состоянию на 24.05.2019, исходя из необходимости осуществить списание задолженности в размере 23 943 747,73 рубля, а также необходимости учета последующих платежей после 25.12.2018. 

28.06.2019 конкурсный управляющий банка направил в адрес предпринимателя письмо № 20К/78788, согласно которому задолженность предпринимателя перед банком составляет 279 864,20 рубля.

06.08.2019 истец направил в адрес ответчика письмо № 150/юр-19, согласно которому повторно просит банк провести сверку расчетов по кредитному договору от 07.05.2018 № 26930003 по состоянию на 06.08.2019, исходя из необходимости осуществить списание задолженности в размере 23 943 747,73 рубля, а также необходимости учета последующих платежей после 25.12.2018.

Однако в ответе от 10.10.2019 № 30-17исх-272585 конкурсный управляющий банка указывает, что у предпринимателя имеется текущая задолженность перед банком, следовательно, отсутствуют основания для предоставления справки о погашении задолженности.

На основании вышеизложенного, предприниматель обратился в суд с исковым заявлением.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

В соответствии частями 1, 2 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации ﻿надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Как следует из материалов дела и установлено в рамках дела № А32-7050/2019, на основании пункта 6.1 договора погашение задолженности по основному долгу производится с 20 по 25 число каждого месяца по утвержденному графику. 

В силу пункта 6.3 договора начисление процентов осуществляется ежедневно до даты возврата кредита (включительно) на текущую задолженность по кредиту. 

Пункт 6.4 договора установил расчетный период для начисления процентов с 21 числа (включительно) предшествующего месяца по 20 число (включительно) текущего месяца с дальнейшей их уплатой в платежный период с 20 по 25 число текущего месяца. Если 25 число выпадает на нерабочий день, то срок уплаты процентов наступает на первый рабочий день. 

На основании пункта 6.6 договора датой исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по настоящему договору является: 

- дата списания соответствующих денежных средств в погашение задолженности с расчетного или иного банковского счета заемщика — при перечислении (списании) денежных средств с банковских счетов заемщика, открытых у кредитора; 

- дата зачисления указанных денежных средств на банковский счет кредитора — при перечислении (списании) денежных средств с банковских счетов заемщика, открытых в других кредитных организациях. 

В силу пункта 7.1 договора досрочное полное или частичное исполнение обязательств по настоящему договору производится на основании письменного заявления заемщика о намерении осуществить досрочное частичное (или полное) погашение текущей задолженности по кредиту, включающее информацию о сумме и сроках осуществления досрочного платежа. Заявление предоставляется кредитору не менее чем за 3 календарных дня до даты предполагаемого досрочного частичного (или полного) погашения текущей задолженности по кредиту. 

На основании пункта 11.11 договора любое уведомление и иное сообщение по договору, направляемое сторонами друг другу, должно быть совершено в письменной форме. Такое уведомление или сообщение считается полученным надлежащим образом, если оно направлено адресату посыльным, заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в разделе «Данные о заемщике» и п. «Юридические адреса сторон» настоящего договора (или по адресу, указанному стороной в соответствии с п. 8.14 настоящего договора независимо от его получения. 

Истец осуществлял переписку по электронной почте с сотрудником банка ФИО5 по поводу досрочного погашения кредита, в том числе направил ей по электронной почте скан заявления от 25.12.2018 о досрочном погашении кредита. 

По запросу суд банк предоставил табель учета рабочего времени, в соответствии с которым ФИО5 в качестве руководителя подразделения 25.12.2018 находилась на рабочем месте. Факт ведения электронной переписки и содержание переписки банк в порядке статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не опроверг. 

Банк не представил суду доказательств того, что досрочное погашение кредитных обязательств в январе 2019 года проведено на основании соответствующего заявления истца, поданного по правилам пункта 11.11 договора. 

Направленные истцом 25.12.2018 денежные средства должны были быть приняты банком в качестве досрочного погашения кредитных обязательств по договору от 07.05.2018 № 

<

***> в декабре 2018 года, а не в январе 2019 года. 

Действия банка по списанию основного долга только лишь в январе 2019 года в сложившихся обстоятельствах расцениваются судом как недопустимое злоупотребление правом (статья 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Также суд учитывает следующее. Договор от 07.05.2018 № 

<

***> предусматривает платежный период по 25 число текущего месяца включительно. При поступлении платежей в данный период банк штрафные санкции не начисляет. 

На основании правил статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. 

В рамках дела № А32-7050/2019 судом установлено, что в данном случае имеет место просрочка со стороны кредитора, которая выразилась в отсутствии возможности использовать установленный договором механизм платежа 25.12.2018 напрямую ответчику, который позволял бы избежать начисления процентов и штрафных санкций. 

На основании пункта 3 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. 

Как уж было указано, в рамках дела № А32-7050/2019 установлено, что поскольку платеж процентов истец произвел 25.12.2018 (с учетом правил статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации), банк обоснованно начислял проценты на данную дату за период с 21.11.2018 по 25.12.2018, в связи с чем сумма процентов составила 308 507,50 рубля. С учетом этого, осуществление 25.12.2018 истцом платежа в размере 23 943 747,73 рубля недостаточно для погашения всех обязательств по договору от 07.05.2018 № 

<

***>, которые имели место на 25.12.2018: 23 649 209 + 308 507,50 + 2868,89 + 19 446,06 рублей.

Материалами дела подтверждается, что предприниматель погасил задолженность перед банком в размере 23 943 747,73 рубля.

В материалы дела также представлены платежные поручения на общую сумму 94 447,22 рубля, свидетельствующие о погашении кредитных обязательств предпринимателя перед банком по кредитному договору от 07.05.2018 № 

<

***>, а именно:

- от 22.02.2019 № 26 на сумму 4 914,67 рубля.

- от 20.03.2019 № 55 на сумму 4 006,27 рубля.

- от 22.04.2019 № 79 на сумму 4 170,80 рубля.

- от 24.04.2019 № 82 на сумму 45 335,48 рубля.

Суд также обращает внимание, что переплата составляет 22 143,50 рубля.

В рамках дела № А32-7050/2019 судом указано, что истец не лишен права требовать проведения с банком сверки расчетов, исходя из необходимости осуществить списание задолженностей на сумму 23 943 747,73 рублей по состоянию на 25.12.2018 с учетом норм статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также необходимости учета последующих платежей, произведенных истцом после 25.12.2018.

Согласно части 2 статьи 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным актом арбитражного суда по ранее рассмотренному делу, не доказываются вновь при рассмотрении арбитражным судом другого дела, в котором участвуют те же лица.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат удовлетворению, так как предприниматель представил доказательства погашения задолженности перед банком по кредитному договору от 07.05.2018 № 

<

***> в полном объеме.

Руководствуясь статьями 110, 150, 167-170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Признать кредитные обязательства индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 304231504300036) перед публичным акционерным обществом банком «Первомайский» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) по кредитному договору от 07.05.2018 № 

<

***> исполненными.

Обязать публичное акционерное общество банк «Первомайский» выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору от 07.05.2018 № 

<

***> и снять все ограничения и обременения с залогового имущества индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 304231504300036).

Взыскать с публичного акционерного общества банка «Первомайский» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 304231504300036) расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 рублей.

Выдать индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН 

<

***>, ОГРНИП 304231504300036) справку на возврат из средств федерального бюджета сумму государственной пошлины в размере 6 000 рублей, уплаченную по платежному поручению от 11.10.2019 № 241.

Решение может быть обжаловано в Пятнадцатый арбитражный апелляционный суд в установленный Законом срок.

Судья                                                                                                              А.В. Лесных