АРБИТРАЖНЫЙ СУД ВОЛОГОДСКОЙ ОБЛАСТИ

ул. Герцена, д. 1 «а», Вологда, 160000,

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А13-12678/2018

город Вологда

25 июня 2019 года

Резолютивная часть решения объявлена 10 июня 2019 года. 

Полный текст решения изготовлен 25 июня 2019 года

Арбитражный суд Вологодской области в составе судьи Парфенюка А.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания    ФИО1, помощником судьи Куклиновой Ю.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Территориальному отделу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в городе Череповец, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах об оспаривании постановления от 24.07.2018 № 773/11-05 НО о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, при участии в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО2,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк, Банк ВТБ (ПАО)) обратился в Арбитражный суд Вологодской области с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в городе Череповце, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах (далее – Территориальный отдел) от 24.07.2018 № 773/11-05 НО о привлечении к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

В обоснование требований Банк в заявлении сослался на отсутствие события и состава административного правонарушения. Банк ВТБ указал, что будучи страхователем по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, надлежаще выполнил взятые на себя обязательства. Оплата страховой премии за октябрь 2017 года осуществлена в установленные сроки на основании согласованного обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») акта. Учитывая факт подписания акта за октябрь 2017 года, следуя положениям пунктов 7.1 и 7.2 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, ООО СК «ВТБ Страхование» согласовало бордеро за октябрь 2017 года. Исходя из представленной выписки из бордеро за указанный период, размер страховой премии для перечисления в страховую компанию в отношении ФИО2 составил 78 346 руб. 40 коп., что соответствует сумме указанной в заявлении от 09.10.2017. Таким образом, размер страховой премии был согласован страховщиком и не оспорен согласно положениям пункта 7.3 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017.

Территориальный отдел в отзыве предъявленные требования отклонил, считает оспариваемое постановление законными и обоснованным. Территориальный отдел указал, что договор страхования не содержит пунктов, запрещающих проверять рассчитанные страховой компанией размеры страховых премий, наоборот банк имел возможность указать, что размер страховой премии завышен, обосновать расчетами и взимать с потребителя возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику не в размере 78346 руб., а в размере 69951,96 руб.

Определением от 20.08.2018 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена ФИО2.

ФИО2 отзыв на заявление не представила.

Банк ВТБ (ПАО), Территориальный отдел, ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. ФИО3 в судебное заседание не явилась, Банк и Территориальный отдел своих представителей в судебное заседание не направили.

Дело рассмотрено в соответствии с частью 2 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) в отсутствие ФИО2 и представителей Банка, Территориального отдела.

Исследовав письменные доказательства по делу, арбитражный суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению.

Как следует из материалов дела, в период с 03.05.2018 по 18.05.2018 Территориальным отделом на основании распоряжения от 02.04.2018 № 572-ч/р проведена внеплановая документарная проверка Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении фактов, изложенных в жалобе потребителя – ФИО2 (вх. № 207/ж-18 от 27.03.2018).

В жалобе потребитель указал, в частности, что Банк ВТБ 24 (ПАО) отказал потребителю в возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования и страховой премии. 

По результатам проверки составлен акт проверки от 18.05.2018 № 342/11-05.

В ходе проверки Территориальным отделом выявлено, что потребителем из кредитных средств понесены расходы по оплате страховой премии в размере 78346 руб. и по оплате вознаграждения Банка ВТБ 24 (ПАО) в размере 19586 руб. 60 коп. 

Обстоятельства, выявленные при проверке, привели Территориальный отдел к выводу, что Банк ВТБ 24 (ПАО) произвел обсчет потребителя ФИО2

По данному факту специалистом-экспертом Территориального отдела в отношении Банк ВТБ (ПАО) составлен протокол об административном правонарушении от 28.06.2018 № 854/11-15 НО.

В протоколе об административном правонарушении от 28.06.2018 № 854/11-15 НО зафиксировано, что Банк ВТБ 24 (ПАО) при оказании финансовых услуг потребителю ФИО2 при расчете суммы страховой премии совершил обсчет потребителя при следующих обстоятельствах.

Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставлена копия индивидуальных условий кредитного договора от 09.10.2017 № 625/0006-0546296 где потребителю предоставлен кредит в размере 582933 руб., срок - 60 месяцев, процентная ставка 17%. В п. 11 кредитного договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита» указано - «На потребительские нужды / оплату страховой премии». Также Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставлена копия заявления в котором потребитель просит Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», где Банк ВТБ 24 (ПАО) - страхователь, ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщик, потребитель - застрахованное лицо. Стоимость услуг Банка ВТБ 24 (ПАО) по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования 97933 руб., из которых вознаграждение Банк ВТБ 24 (ПАО) - 19586,6 руб., возмещение затрат Банка ВТБ 24 (ПАО) на оплату страховой премии страховщику - 78346 руб. (далее - кредитный договор от 09.10.2017).

Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставлена копия договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, который заключен между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) (далее - договор коллективного страхования). Предметом договора является обязанность страховщика за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Где «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Согласно пункту 4.2 договора коллективного страхования страховая премия в отношении каждого застрахованного рассчитывается по формуле СП=СС*tm*n, где СП - страховая премия в отношении застрахованного, СС - страховая сумма в отношении застрахованного, tm - ежемесячный страховой тариф (%), устанавливается в соответствии с таблицей № 1, n - количество месяцев действия договора в отношении конкретного застрахованного (устанавливается в Заявлении на включение, при этом неполный месяц считается как полный). В столбце «Сумма кредита, тыс. руб.» и строке «свыше 500, но не более 600» указан ежемесячный страховой тариф - 0,200 %. Страховая премия = 582933 руб. * 0,200 % * 60 = 69951,96 руб. Фактически уплачено 97933 руб., из которых вознаграждение Банк ВТБ 24 (ПАО) - 19586,6 руб., возмещение затрат Банк ВТБ 24 (ПАО) на оплату страховой премии страховщику - 78346 руб., а должно быть не более 69951,96 руб. Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО) обсчитал потребителя ФИО2 на 8394,04 руб. Ответственность за данное правонарушение предусмотрена частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ.

В протоколе об административном правонарушении от 28.06.2018 № 854/11-15 НО также зафиксировано, что в соответствии с Единым государственным реестром юридических лиц Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) с 01.01.2018; за совершенное Банком ВТБ 24 (ПАО) административное правонарушение, ответственность возлагается «на присоединившееся юридическое лицо - Банк ВТБ (ПАО)».

Заместитель начальника Территориального отдела, рассмотрев материалы дела об административном правонарушении, вынес постановление от 24.07.2018 № 773/11-05 НО, которым Банк ВТБ (ПАО) привлечен к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ, и ему назначено административное наказание в виде штрафа в размере 20 000 руб.

Копия постановления Территориального отдела от 24.07.2018 № 773/11-05 НО получена Банком 08.08.2018 (том 2, лист 108)

Банк с вышеуказанным постановлением не согласился и в пределах срока, установленного частью 2 статьи 208 АПК РФ, обратился в арбитражный суд с заявленными требованиями.

В силу статьи 23.49, части 1 статьи 28.3 КоАП РФ, Перечня должностных лиц Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и ее территориальных органов, уполномоченных составлять протоколы об административных правонарушениях, утвержденного приказом Роспотребнадзора от 09.02.2011 № 40, специалисты-эксперты отделов управлений Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в субъектах Российской Федерации вправе составлять протоколы об административных правонарушениях, предусмотренных частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ, а руководители территориальных органов федерального органа исполнительной власти, осуществляющего федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, их заместители имеют право рассматривать дела о названных административных правонарушениях.

Следовательно, протокол об административном правонарушении от 28.06.2018 № 854/11-15 НО составлен и дело об административном правонарушении рассмотрено уполномоченными должностными лицами в пределах компетенции административного органа.

Частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за обмеривание, обвешивание или обсчет потребителей при реализации товара (работы, услуги) либо иной обман потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи.

Согласно оспариваемому постановлению объективная сторона правонарушения заключается в таких противоправных действиях, как обсчет потребителя при расчете суммы страховой премии.

Обсчет - это: 1) взимание с потребителя большей суммы, чем обусловлено ценой товара (работы, услуги), предусмотренной договором купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг) или установленной уполномоченными государственными органами; 2) утаивание (невозврат) излишней денежной суммы, полученной от потребителя, или передача ему только части этой суммы.

В соответствии со статьей 26.1 КоАП РФ наличие события административного правонарушения, виновность лица в совершении правонарушения являются обстоятельствами, подлежащими обязательному выяснению (доказыванию) по делу об административном правонарушении.

В силу части 4 статьи 210 АПК РФ по делам об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для привлечения к административной ответственности, возлагается на административный орган, принявший оспариваемое решение.

Согласно части 1 статьи 26.2 КоАП РФ доказательствами по делу об административном правонарушении являются любые фактические данные, на основании которых судья, орган, должностное лицо, в производстве которых находится дело, устанавливают наличие или отсутствие события административного правонарушения, виновность лица, привлекаемого к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.

Эти данные устанавливаются протоколом об административном правонарушении, иными протоколами, предусмотренными настоящим Кодексом, объяснениями лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, показаниями потерпевшего, свидетелей, заключениями эксперта, иными документами, а также показаниями специальных технических средств, вещественными доказательствами (часть 2 статьи 26.2 КоАП РФ).

Как следует из материалов дела, ФИО2 (заемщик) и банк 09.10.2017 заключили договор потребительского кредита № 625/0006-0546296 на сумму 582 933 руб., сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита 16,993% годовых. Неотъемлемыми частями договора являются: Правила кредитования (Общие условия), Согласие на кредит (Индивидуальные условия).

В пункте 11 Согласия на кредит (Индивидуальные условия) от 09.10.2017 по договору № 625/0006-0546296 определены цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды.

Исходя из условий договора коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенного банком (страхователь) и обществом с ограниченной ответственностью Страховой компанией "ВТБ Страхование" (страховщик; далее - ООО СК "ВТБ Страхование"), а также условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (приложение 1 к договору страхования) страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1 договора страхования).

Застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору (пункт 1.2 договора страхования).

Страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем (банком) ежемесячно не позднее пяти рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение 4 к договору страхования). Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора страхования).

Согласно пункту 1 заявления от 09.10.2017 на включение в число участников программы страхования ФИО2 просит банк обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному банком и ООО "ВТБ Страхование", путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +".

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного лица по указанной программе за весь срок страхования составляет 97 933 руб., которая состоит из вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 19 586 руб. 60 коп., возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 78 346 руб. 40 коп.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, из содержания указанного Обзора судебной практики усматривается возможность возложения на заемщика обязанности по возмещению банку платы, включающей компенсацию расходов кредитного учреждения на оплату страховой премии.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусмотрено, что согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования на указанных условиях.

В пункте 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» указано, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно оспариваемому постановлению Территориальный отдел установил, что ВТБ 24 (ПАО) совершил обсчет потребителя при оказании финансовых услуг потребителю ФИО2 при расчете суммы страховой премии.

В рассматриваемом случае Территориальный отдел исходил из того, что по условиям кредитного договора от 09.10.2017 расчет спорной страховой премии должен был производится именно по той формуле, что определена в пункте 4.2 договора коллективного страхования и, соответственно, должны совпасть следующие величины: 

- размер уплачиваемой Банком ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с условиями пункта 4.2 договора коллективного страхования) страховой премии в отношении конкретного застрахованного (рассчитанный по формуле СП=СС*tm*n);

- размер возмещаемых Банку ВТБ 24 (ПАО) потребителем (по условиям кредитного договора от 09.10.2017) затрат на оплату страховой премии страховщику.

Произведя расчет по вышеприведенной формуле, указанной в пункте 4.2 договора коллективного страхования, Территориальный отдел пришел к выводу, что по условиям кредитного договора от 09.10.2017 размер страховой премии не может превышать 69951,96 руб.

Сделав данный вывод и выявив, что фактически потребителем уплачено 97933 руб., из которых: 19586,6 руб. - вознаграждение Банка ВТБ 24 (ПАО), 78346 руб. - возмещение затрат Банка ВТБ 24 (ПАО) на оплату страховой премии страховщику, Территориальный отдел установил, что Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках кредитного договора от 09.10.2017 при выполнении расчета страховой премии обсчитал потребителя ФИО2 на 8394,04 руб.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о недоказанности обсчета потребителя как объективной стороны рассматриваемого правонарушения, ввиду недоказанности его квалифицирующих признаков.

Вывод об обсчете потребителя сделан административным органом без учета положений пункта 5.3 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», из которого следует, что размер страховой премии определяется страховщиком (том 1, лист 101). 

В материалах дела не имеется доказательств, позволяющих установить наличие со стороны ВТБ 24 (ПАО) самостоятельных действий по расчету страховой премии и, соответственно, по обсчету потребителя.

В данном случае Территориальный отдел необоснованно не учел, что в кредитном договоре от 09.10.2017 страховая премия страховщику определена путем указания конкретной суммы, которую возмещает потребитель (78 346 руб. 40 коп.), а порядок расчета данной суммы названным договором не устанавливался. Так, согласно заявлению потребителя на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования составляет 97 933 руб., из которых вознаграждение Банка – 19 586,60 руб. (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 78 346,40 руб. (том 1, лист 68).

Стоимость услуг ВТБ 24 (ПАО) по обеспечению страхования также зафиксирована в определенном размере (97 933 руб.) и в пункте 17 анкеты-заявления потребителя на получение кредита. В названной анкете указано, что данная стоимость рассчитана с учетом суммы кредита. При этом какой-либо порядок (формула) расчета стоимости в анкете-заявлении не приводится (том 1, лист 81).

Доказательства, позволяющие бесспорно установить, что в рамках кредитного договора от 09.10.2017 наряду с вышеприведенным условием о о размере страховой премии ВТБ 24 (ПАО) надлежало произвести расчет страховой премии в порядке, предусмотренном пунктом 4.2 договора коллективного страхования, в материалах дела отсутствуют.

Как следует из представленных в материалы дела анкеты-заявления на получение кредита от 09.10.2017 и заявления на включение в число участников программы страхования от 09.10.2017, заемщик ознакомился с условиями страхования, добровольно выражает свое личное согласие на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв". При этом до клиента доведена информация, что присоединение к названной программе осуществляется по его желанию, и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Аналогичный вывод сделан в постановлении Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 14 февраля 2019 года по делу № А13-12686/2018.

Таким образом, подключение заемщика к программе страхования осуществлено ВТБ 24 (ПАО) на основании соответствующего заявления потребителя, при этом заемщик был ознакомлен и согласен со стоимостью оказываемой услуги по подключению к программе страхования, а также с расходами на оплату страховой премии по договору коллективного страхования.

Следовательно, в рассматриваемом случае действия ВТБ 24 (ПАО) были обусловлены содержанием кредитного договора с потребителем (в частности, зафиксированной в договоре величиной стоимости страховой премии), и не являются обсчетом потребителя.

Таким образом, Территориальным отделом не доказано наличие в действиях ВТБ 24 (ПАО) объективной стороны состава административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ, в виде обсчета потребителя.

Следует также отметить, что в соответствии со статьей 28.2 КоАП РФ событие правонарушения указывается в протоколе об административном правонарушении.

В данном случае описание события правонарушения, вмененного Банку, зафиксировано в протоколе об административном правонарушении от 28.06.2018 № 854/11-15 НО. Из названного протокола следует, что помимо обсчета потребителя лицу, привлеченному к административной ответственности, не вменялись какие-либо иные действия, которые могут указывать на наличие объективной стороны состава административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ. Действия в форме иного обмана потребителя (в том числе, путем введения потребителя в заблуждение относительно обязанности по возмещению ВТБ 24 (ПАО) страховой премии), заявителю не вменялись.

При таких обстоятельствах наличие в постановлении Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 14 февраля 2019 года по делу № А13-12686/2018 вывода о том, что возложение на заемщика обязанности по возмещению банку комиссии за подключение к программе страхования, образует событие административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, не указывает по настоящему делу № А13-12678/2018 на правомерность оспариваемого постановления от 24.07.2018 № 773/11-05 НО.

В силу пункта 1 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ в случае отсутствия события административного правонарушения производство по делу об административном правонарушении не может быть начато, а начатое производство подлежит прекращению.

Учитывая вышеизложенное, постановление Территориального отдела от 24.07.2018 № 773/11-05 НО о привлечении Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ, следует признать незаконным и отменить полностью.

Руководствуясь статьями 167 – 170, 176, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Вологодской области

р е ш и л:

постановление Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в городе Череповце, Череповецком, шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах  от 24.07.2018 № 773/11-05 НО  о привлечении Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к административной ответственности, предусмотренной частью 1 статьи 14.7 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, признать незаконным и отменить полностью.

Решение может быть обжаловано в Четырнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней после его принятия.

Настоящий судебный акт выполнен в форме электронного документа, подписан усиленной квалифицированной электронной подписью судьи, и в соответствии со статьей 177 АПК РФ будет направлен лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа не позднее следующего для после дня его принятия. 

Судья                       А.В. Парфенюк