АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

620075 г. Екатеринбург, ул. Шарташская, д.4,

www.ekaterinburg.arbitr.ru   e-mail: info@ekaterinburg.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело №А60-71131/2019

22 сентября 2020 года

г. Екатеринбург

 

Резолютивная часть решения объявлена 22 сентября 2020 года 

Полный текст решения изготовлен 22 сентября 2020 года.

 

Арбитражный суд Свердловской области в составе судьи И.В. Хачёва, при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрел в судебном заседании дело заявлению Коммерческого банка "Ренессанс кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 

об оспаривании постановления № 13/240 от 26.11.2019 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях,

 

при участии в судебном заседании

от заявителя: 

- ФИО2 паспорт, представитель по доверенности № 7-12/10 от 12.01.2020,

от заинтересованного лица: 

- ФИО3 удост., представитель по доверенности № 01-01-05-28/260 от 09.01.2020.

Лица, участвующие в деле, о времени  и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду не заявлено.

Коммерческий банк "Ренессанс кредит" (Общество с ограниченной ответственностью) обратился в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области с требованием об оспаривании постановления № 13/240 от 26.11.2019 о привлечении к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Рассмотрев материалы дела, суд  

 

УСТАНОВИЛ:

В связи с поступлением обращения гр. ФИО4 (вх. № 8392/ж-2019 от 13.08.2019 г.), на основании распоряжения 01-01-01-03-09/28536 от 09.09.2019 г. в период с 09.09.2019 г. по 04.10.2019 г. Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области в отношении ООО КБ «Ренессанс Кредит» проведена внеплановая документарная проверка, в ходе которой сделан вывод о нарушении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге, исполнителе, включение в договор условий, ущемляющих права потребителей.

По результатам надзорных мероприятий составлен Акт проверки от 04.10.2019 г., выдано предписание № 66-09-13/17-9596-2019 о прекращении нарушении прав потребителей.

В отношении Общества 11.11.2019 г. составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, по результатам рассмотрения которого 26.11.2019 г. вынесено постановление № 13/240    в отношении ООО КБ «Ренессанс Кредит» о привлечении к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и назначении административного наказания в виде штрафа в размере 10 ООО рублей.

Полагая, что постановление управления является незаконным и подлежит отмене, банк обратился в арбитражный суд с заявлением.

Согласно ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, - влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Как следует из материалов дела, гр. ФИО4 обратилась с жалобой на нарушение прав потребителей финансовой организацией при оказании услуг кредитования.

В обращении в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Свердловской области в городе Нижний Тагил, Пригородном, Верхнесалдинском районах, городе Нижняя Салда, городе Кировград и Невьянском районе (далее - ТО) гр. ФИО4, указывает, что 21.05.2019 г. заключила кредитный договор № 

<

***> с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Согласно п. 2.1.1 Договора, по желанию Клиента Банк предоставляет услугу «SMS-информирование», сроком до полного погашения Кредита. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Стоимость услуги 1800 рублей.

Согласно п. 2.1.2 Договора, по желанию Клиента Банк предоставляет Клиенту услугу сервис-пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к сервис пакету «Финансовая защита». Стоимость услуги 24909 рублей.

ФИО4 не выражала согласие на получение указанных дополнительных услуг, информации об оказании данных услуг не получала, необходимости в их оказании не имела, о подключении к данным услугам узнала после заключения Договора.

11.07.2019 г. гр. ФИО4 написала заявление о намерении вернуть денежные средства, уплаченные ею за дополнительные услуги, информацию по которым она не получала. В своем ответе Банк отказал потребителю в заявленных ею требованиях. В рамках документарной проверки в адрес ООО «Ренессанс Кредит» направлен Мотивированный Запрос № 66-09-13/25-8511-2019 от 11.09.2019 г. о предоставлении необходимых документов.

Таким образом, в действиях Банка обнаружено нарушение законодательства, а именно:

Нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации (ч 1 ст. 14.8 КоАП РФ):

При правовом анализе Кредитного договора № 

<

***> от 21.05.2019 г. установлено следующее:

В соответствии с п. 2.1.1 по желанию Клиента Банк предоставляет Клиенту услугу «SMS-оповещение» сроком до полного погашения Кредита. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со Счета часть Кредита в размере 1800 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора счета.

В соответствии с п. 2.1.2 по желанию Клиента Банк предоставляет Клиенту услугу Сервис Пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить Банку комиссию за Подключение к Сервис Пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со Счета часть Кредита в размере 24909 руб. в оплату указанной Комиссии в соответствии с условиями настоящего Кредитного договора и Договора Счета.

Согласно Примечанию к указанным пунктам Договора условия этих пунктов осуществляются исключительно на добровольной основе, не являются обязательными условиями выдачи Кредита, могут быть оплачены как за счет собственных средств Клиента, так и включена в сумму Кредита. Хотя условия пунктов 2.1.1, 2.1.2 уже содержат информацию о том, что Клиент уже заранее дает право Банку списать денежные средства из общей суммы Кредита.

Таким образом, данные пункты Договора изложены таким образом, что потребитель не имеет возможности ознакомиться с условиями оказания дополнительных услуг, выразить свое согласие либо отказ от получения таких услуг, содержат недостоверную информацию в части порядка оплаты дополнительных услуг.

По норме п. 18 ст. 5 Федерального Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В п.1, п.3 ст. 4 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что исполнитель обязан оказать услугу, качество которой соответствует договору. Если исполнитель при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях оказания услуги, исполнитель обязан оказать услугу, пригодную для использования в соответствии с этими целями. Сведения об услуге (кредите) и условия оказания услуги должны соответствовать закону, поскольку являются показателями качества услуги (ст.422, ст.819 ПС РФ, ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Понятия потребительских свойств услуги, качества раскрываются через определения, закрепленные в п.30-п.33 ГОСТ Р 50646-94. "Услуги населению. Термины и определения" (утв. Постановлением Госстандарта РФ от 21.02.1994 N 34). Услуга является результатом непосредственного взаимодействия исполнителя и потребителя, а также собственной деятельности исполнителя по удовлетворению потребности потребителя. Качество услуги - совокупность характеристик услуги, определяющих ее способность удовлетворять установленные или предполагаемые потребности потребителя. Свойство услуги (обслуживания) - объективная особенность услуги (обслуживания), которая проявляется при ее оказании и потреблении (его осуществлении).

Из совокупного толкования правовых норм следует, что потребительские свойства финансовой услуги в виде потребительского кредита выражаются в условиях кредитования, позволяющих удовлетворить потребность физического лица в получении денежных средств и использования их в потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, с уплатой согласованных процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита. Услуга и предоставляемая информация об условиях кредитования должны соответствовать требованиям закона.

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, информация, позволяющая реализовать право на отказ от дополнительных услуг, не была доведена до потребителя.

Согласно п. 13 индивидуальных условий Договора потребительского кредита № 

<

***> от 21.05.2019 г. Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по Кредитному договору третьим лицам. Потребителю не представлена реальная возможность отказаться от уступки прав требования - отсутствует поле, в котором можно было бы проставить согласие или отказ потребителя от данного условия.

Условия о распространении своих персональных данных и о согласии на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.п.19 п.4, п.п.13 п.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» изложены таким образом, что не предоставляется потребителю возможность отказа от соответствующей уступки, предусмотренной п.п.19 п.4, п.п.13 п.9 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

В силу ст. 9, гл.4 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», ст.388, ст. 857 ГК РФ, исполнитель должен обеспечить сохранность персональных данных клиента и не осуществлять распространение сведений без его согласия. Соответственно, Общество должно излагать условия договора таким образом, чтобы потребитель имел возможность реализовать право выбора на согласие или отказ от передачи персональных сведений третьим лицам.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение.

При этом, согласно п.19 ч.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, передача прав требования кредитному договору, заключенному с потребителем (физическим лицом), лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, в случае согласия потребителя на включение данного условия в договор кредита (займа). Следовательно, для совершения уступки права требования кредитор обязан довести до сведения потребителя информацию о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), с согласия потребителя включить в договор условие об уступки права требования таким лицам.

Между тем, из материалов дела не усматривается, что ООО КБ «Ренессанс» при кредитовании гр. ФИО4, представил возможность отказаться от уступки прав требования, т.к. отсутствует поле, в котором можно было бы реализовать право на согласие либо отказ потребителя от распространения и получения Банком его персональных данных.

В договор включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

В соответствии с Кредитным договором № 

<

***> от 21.05.2019 г. (пункты 2.1.1, 2.1.2) плата за предоставление дополнительных услуг:

- «SMS-оповещение» в размере 1800 рублей;

- Сервис Пакет «Финансовая защита» в размере 24909 рублей взимается единовременно за весь срок пользования кредитом. Условие изложено таким образом, что потребитель не имеет возможности согласовать иной порядок и срок оплаты услуг (например, ежемесячно в день оплаты кредита).

Согласно ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги.

Банк не должен допускать нарушение норм закона и злоупотребление правом при изложении условий договора.

В разработанной банком редакции условие ущемляет право потребителя на определение иного срока и порядка оплаты услуг.

Анализ материалов показывает, что в результате включения условий о пакете услуг и единовременном взимании платы, банк удерживает определенную сумму в день выдачи кредита. Зачастую банк не возвращает потребителям денежные средства в течение 10 дней после поступления заявлений клиентов об отказе от услуг (ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В п. 23 индивидуальных условиях кредитного договора № 

<

***> от 21.05.2019 г. предусмотрено право Банка бесспорно взыскать задолженность по Договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством. Реальной возможности потребителю отказаться от данного условия не представлено. Изложение условия в таком виде не дает возможность потребителю выразить свое согласие, либо отказ от взыскания задолженности таким способом.

Согласно требованиям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитный договор состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и, как правило, содержатся в стандартных формах, которые по требованию заемщика предоставляются ему до заключения договора или с которыми заемщик может ознакомиться на сайте кредитора. Другая часть договора, которая подлежит согласованию с потребителем, определяется его индивидуальными условиями.

Учитывая правовую конструкцию договора потребительского кредита, предусмотренную Законом № 353-ФЗ, а также толкование в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», условие договора, содержащее обязанность для потребителя, которая может иметь для него существенное значение, должно быть согласовано обеими сторонами при заключении договора. Указанное означает, что условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса изначально подлежит согласованию с потребителем в рамках определения индивидуальных условий кредитного договора, а порядок такого согласования должен учитывать действительную волю заемщика. При этом потребителю должно быть гарантировано безусловное право отказаться от включения в договор подобного условия, что само по себе не должно оказывать влияние на принятие решения о кредитовании.

Таким образом, изложение условия договора в таком виде ущемляет права потребителя.

Факт правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 2  ст. 14.8 КоАП РФ подтверждается материалами дела и не опровергнут заявителем.

В соответствии с частью 1 статьи 1.5 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.

Оснований полагать, что нарушение требований законодательства  вызвано чрезвычайными, объективно непредотвратимыми обстоятельствами и другими  непредвиденными, непреодолимыми препятствиями,  находящимися вне  контроля заявителя,  при  соблюдении  им той степени заботливости и осмотрительности,  какая  требовалась  от  него  в целях надлежащего исполнения обязанности исполнить требования закона,  не имеется.

Оснований для применения положений ст. 2.9 КоАП РФ судом не установлено. 

Порядок привлечения к административной ответственности административным органом соблюден. 

 При таких обстоятельствах, суд полагает, что постановление о назначении административного наказания № 13/240 от 26.11.2019 года  является законным и обоснованным.

При таких обстоятельствах, требования заявителя  удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 167-170, 201, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд 

 

РЕШИЛ:

1. В удовлетворении заявленных требований отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении 10 дней со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение по делу об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности, если размер административного штрафа за административное правонарушение не превышает для юридических лиц сто тысяч рублей, для индивидуальных предпринимателей - пять тысяч рублей, может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции. 

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение 10 дней со дня принятия решения (изготовления в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.

4. Исполнительный лист на основании судебного акта арбитражного суда по делу об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности не выдается, принудительное исполнение производится непосредственно на основании этого судебного акта.

 

Судья                                                                                    И.В. Хачёв