ПЕРВЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД 

Березина ул., д. 4, г. Владимир, 600017

http://1aas.arbitr.ru,  тел/факс: (4922) телефон 44-76-65, факс 44-73-10 

 

П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

Дело № А39-5564/2023

г. Владимир

18 сентября 2024 года

Резолютивная часть постановления объявлена 9 сентября 2024 года.

Полный текст постановления изготовлен 18 сентября 2024 года.

 

Первый арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего судьи Насоновой Н.А.,

судей Новиковой Л.П., Танцевой В.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Казаковой Е.Ю.,        

 

при участии в судебном заседании: 

от истца (правопреемника заявителя) - ФИО1 –                   ФИО2 по доверенности от 03.09.2024, сроком действия 10 лет ( диплом);

от акционерного общества «КС Банк» (заявителя) - ФИО3 по доверенности от 05.07.2023, сроком действия по 31.12.2025 (диплом);

от ответчика - индивидуального предпринимателя ФИО4 – представитель не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом,

 

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу  ФИО1  (правопреемника акционерного общества «КС Банк») на решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.02.2024 по делу № А39-5564/2023,

по иску акционерного общества «КС Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) к индивидуальному предпринимателю ФИО4 (ОГРНИП 

<

***>, ИНН 

<

***>) о взыскании задолженности по договору о предоставлении невозобновляемой кредитной линии и обращении взыскания на заложенное имущество, 

 

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «КС Банк» (далее – АО «КС Банк») обратилось в Арбитражный суд Республики Мордовия с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО4 (далее –  ИП ФИО4) о взыскании:

- 577 545 руб. 89 коп. долга по кредитному договору кредитной линии №0001/18/3411 от 30.10.2018;

- 1 164 руб. 59 коп. процентов за пользованием займом и до даты его возврата (13% годовых);

- 41 476 руб. 92 коп. неустойки по пункту 7.1 кредитного договора за период с 21.08.2023 по 30.11.2023;

- 213 064 руб. 50 коп. неустойки по пункту 7.2 кредитного договора за период с 01.12.2021 по 30.11.2023;

и об обращении  взыскания на заложенное имущество ИП ФИО4 по договору залога имущества №98 от 30.10.2018 (исковые требования изложены с учетом  уточнения в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Требования основаны на статьях 309, 310, 330, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и мотивированы ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора № №0001/18/3411 от 30.10.2018.

   Ответчик иск не признал.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.02.2024 по делу № А39-5564/2023 исковые требования АО «КС Банк» удовлетворены частично: с ИП ФИО4 в пользу АО «КС Банк» взыскана задолженность в сумме 432 090 руб. 63 коп., проценты за пользование кредитом (13% годовых) с 01.12.2023 по день фактического исполнения обязательств, неустойка на сумму просроченной задолженности (26% годовых) с 01.12.2023 по день фактического исполнения обязательств, неустойка на сумму неоплаченных процентов (0,3%) с 01.12.2023 по день фактического исполнения обязательств и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 346 руб. В остальной части иска отказано. Обращено взыскание на заложенное имущество - нежилое помещение площадью 62,5 кв.м. по адресу: 

<

...>, кадастровый номер 13:25:0105079, с установлением начальной продажной стоимости 2 448 800 руб. и  порядка его реализации путем продажи с публичных торгов.

АО КС Банк», не согласившись с принятым решением, просит его отменить на основании   пункта 4 части  1, 2  статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Заявитель не согласен с решением суда в части отказа в иске. Считает, что при применении сальдирования судом не учтен характер взаимоотношений сторон и не исследованы основания взаимных требований, в связи с чем выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела. При этом  требования Банка к ответчику и ответчика к Банку являются разными по своей природе и не связаны единым предметом. Основания возникновения данных обязательств разные: требования Банка основаны на кредитном договоре, а ответчика к Банку – на договоре банковского счета.

Нарушение норм материального права заявитель связывает с не применением  статьи  20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 31 статьи 189.96 Закона о насостоятельности (банкротстве), подлежащих применению.

Нарушение норм процессуального права заявитель связывает с неопределением раздельно суммы основной задолженности, неустойки (штрафа, пеней) и процентов, в связи с чем решение в части последующего взыскания процентов за пользование кредитом (13% годовых) с 01.12.2023 по день фактического исполнения обязательств, неустойки на сумму  просроченной задолженности (26 % годовых) с 01.12.2023 по день фактического исполнения обязательства, неустойки на сумму неоплаченных процентов (0,3%) с 01.12.2023 по день фактического исполнения обязательств является неисполнимым.

Определением от 05.08.2024 произведена замена истца (заявителя) АО «КС Банк» на его правопреемника ФИО1 (далее ФИО5).

Представители АО «КС Банк» и ФИО5 (правопреемника АО «КС Банк») доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель ответчика в  судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

   Законность и обоснованность принятого по делу решения проверены Первым арбитражным апелляционным судом в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

   Повторно рассмотрев дело, Первый арбитражный апелляционный суд считает судебный акт суда первой инстанции не подлежащим отмене.

Как следует из материалов дела, 30.10.2018 между Банком и ИП ФИО4 (заемщиком) был заключен договор о предоставлении невозобновляемой кредитной линии №0001/18/3411. Согласно пункту 1.1 кредитного договора Банк обязался открыть заемщику кредитную линию (предоставить кредит) в порядке и на условиях, предусмотренных договором, с лимитом выдачи до 1 500 000 на срок с момента выдачи кредита по 27.10.2023, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить на них проценты, иные платежи, предусмотренные договором, и выполнить иные условия договора.

В силу пункта 1.2 кредитного договора кредит является целевым и предоставляется на покупку недвижимого имущества с целью расширения производственных площадей, ремонта помещения, пополнения оборотных средств (расчеты с контрагентами, заработная плата, оплата налогов и иные платежи) на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности.

В соответствии с пунктом 2.5 кредитного договора заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом по ставке 14% годовых. На основании дополнительного соглашения №1 к кредитному договору от 23.01.2020 пункт 2.5 изменен, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13% годовых.

Пунктом 3.1 кредитного договора установлено, что возврат кредита (транша) осуществляется заёмщиком в размере и в сроки, установленные в графике платежей (приложение №1 к договору).

При этом, в силу пункта 3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно в период с 21 числа по последний рабочий день месяца в порядке, предусмотренном пунктами 3.2.1 и 3.2.2 кредитного договора.

В силу пункта 7.1 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком своих обязательств по возврату кредита (транша) в сроки, установленные в графике платежей (приложение №1), или просрочки исполнения требования о досрочном возврате кредита (транша) в соответствии с разделом 4 договора, заемщик уплачивает Банку штрафную неустойку в размере двойной ставки, предусмотренной пунктом 2.5 договора, исчисляемой от суммы просроченной ссудной задолженности в процентах годовых за каждый день просрочки.

Штрафная неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока возврата кредита и по день его фактического возврата.

Согласно пункта 7.2 кредитного договора при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,3 % от суммы неоплаченных процентов, за каждый день просрочки их уплаты, начиная со дня, следующего за днем окончания периода, установленного для уплаты процентов, и по день уплаты процентов в полном объеме.

В период с 01.11.2018 по 28.02.2019 заемщику выдано 1 500 000 руб. (подтверждается выпиской по счету №45408810534111800001).

По расчету истца по состоянию на 30.11.2023 (включительно) общая задолженность по кредитному договору №0001/18/3411 от 30.10.2018 составляет 833 251 руб. 90 коп., в том числе:

- сумма просроченного основного долга – 577 545 руб. 89 коп.;

- сумма просроченных процентов на основной долг за период с 21.08.2023 по 27.10.2023 – 1 164 руб. 59 коп.;

- неустойка по пункту 7.1 договора за период с 21.08.2023 по 30.11.2023 – 41 476 руб. 92 коп.;

- неустойка по пункту 7.2 договора за период с 01.12.2021 по 30.11.2023 – 213 064 руб. 50 коп.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом до даты его возврата (13% годовых), открытую неустойку на сумму просроченных процентов по ставке 0,3% в день, открытую неустойку на сумму просроченной задолженности по двойной ставке процентов за пользование займом (26% годовых).

В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между Банком (залогодержатель) и ФИО4 (залогодатель) также  был заключен договор залога недвижимости (договор ипотеки) №98 от 30.10.2018.

Предметом договора залога является нежилое помещение литер А, этаж: подземный, назначение: нежилое, площадью 62,5 кв.м; адрес объекта: Республика Мордовия, 

<

...>; условный номер 13-17-12/010/2005-040, принадлежащее залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи муниципального имущества №12 от 24.06.2005, что зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Республике Мордовия, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 08.09.2005 сделана запись регистрации №13-13-05/018/2005-393.

Согласно пункту 2.1 договора залога помещение оценено в сумме 1 950 000 руб.

Пунктом 6.5 договора залога установлено, что он действует до 27.10.2026.

В связи с  неоднократными нарушениями обязательств по уплате долга и процентов за пользование кредитом, истцом в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита и уплате процентов, однако указанное требование осталось без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

   Удовлетворяя исковые требования АО «КС Банк», арбитражный суд исходил из следующего.

   В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

   В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

   В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.  

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 08.11.2021 по делу № А39-9905/2021 АО "КС Банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. 

Также установлено, что на дату отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций на расчетном счете ответчика имеется наличие остатка денежных средств в сумме 401 161 руб. 27 коп. Таким образом, ответчик не использовал имеющиеся у него на расчетном счете кредитные денежные средства в указанном размере.

Согласно пункту 5 части 9 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации.

В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 189.76 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", все требования кредиторов по денежным обязательствам, уплате обязательных платежей, иные имущественные требования к кредитной организации, за исключением требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, а также требований по текущим обязательствам, предусмотренным статьей 189.84 настоящего Федерального закона, могут быть предъявлены только в деле о банкротстве в порядке, установленном статьями 189.73 – 189.101 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

При этом, согласно сложившейся судебной арбитражной практике, допускаются действия сторон, направленные на установление сальдо взаимных предоставлений, так как в случае сальдирования отсутствует получение какого-либо преимущественного предпочтения (определения Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 29.08.2019 № 305-ЭС19-10075, от 02.09.2019 № 304-ЭС19-11744, от 11.06.2020 № 305-ЭС19-18890 (2), от 27.10.2020 № 305-ЭС20-10019).

В силу статьи 410 Гражданского кодекса Российской Федерации для прекращения обязательства зачетом требуется заявление хотя бы одной из сторон обязательства.

В настоящем случае сторонами о зачете не заявлялось, в связи с чем отсутствуют основания для применения положений как Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, поскольку функции конкурсного управляющего истца возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", у нее возникает обязанность соотнести взаимные предоставления сторон, возникшие в связи с заключением кредитного договора и наличием у ответчика банковского счета, на котором находятся денежные средства, и определить окончательный размер обязательства одной стороны в отношении другой, то есть установить сальдо взаимных предоставлений, являющееся не зачетом встречных требований, а способом расчета размера итогового платежа, которое, по своей сути, должно происходить автоматически, не требует дополнительного волеизъявления стороны и не означает преимущественного удовлетворения требований одного кредитора перед другими. 

Сальдирование подлежит оформлению в судебный зачет по части 5 статьи 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При изложенных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в сумме 432 090 руб. 63 коп. (833 251 руб. 90 коп. -401 161 руб. 27 коп.).

   Поскольку  в соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации ответчик не представил доказательств оплаты долга по кредиту в указанном размере, суд правомерно удовлетворил требования Банка о взыскании задолженности в сумме в сумме 432 090 руб. 63 коп.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Истцом начислены проценты за пользование кредитом в сумме  1164 руб. 59 коп. за период с 21.08.2023 по 24.10.2023. Указанный размер процентов за пользование кредитом, взысканный судом, апелляционной   инстанцией проверен и признан верным. 

Кроме того истцом начислены пени на сумму просроченного основного долга за периоды с 21.08.2023 по 30.11.2023 в сумме 41476 руб. 92 коп. в соответствии с пунктом 7.1 кредитного договора; а также пени за период с 01.12.2021 по 30.11.2023 в сумме 213 064 руб. 50 коп. в соответствии с пунктом 7.2 кредитного договора.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 7.1 кредитного договора предусмотрен размер штрафной неустойки на сумму просроченной ссудной задолженности. Представленный истцом расчет неустойки судом проверен, признан обоснованным.

Поскольку ответчик не исполнил обязательства по внесению основной задолженности в сроки, предусмотренные договором, факт просрочки подтвержден материалами дела, требование о взыскании пени на сумму просроченного основного долга по кредитному договору №0001/18/3411 от 30.10.2018 обоснованно  удовлетворено.

Истцом также начислена штрафная неустойка по ставке 0,3% на сумму просроченных процентов в сумме 213 064 руб. 50 коп. за период с 01.12.2021 по 30.11.2023 в соответствии с пунктом 7.2 кредитного договора.

Факт нарушения ответчиком обязательств по оплате кредита и процентов по кредитному договору подтверждается материалами дела. 

При таких обстоятельствах, установив ненадлежащее исполнение обязательств ИП ФИО4 по кредитному договору №0001/18/3411 от 30.10.2018, проверив расчет АО "КС Банк", суд первой инстанции пришел к  выводу о правомерном начислении кредитором пени.

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога №98 от 30.10.2018.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Факт наличия долга и нарушения исполнения обязательств по кредитному договору №0001/18/3411 от 30.10.2018, подтверждаются материалами дела и ответчиком не опровергнут.

В связи с наступлением условий, необходимых для обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных в статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование истца об обращения взыскания на предмет залога по указанному договору залога является обоснованным.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 2.1 договора залога №98 от 30.10.2018 стороны определили, что залоговая стоимость имущества составляет  1 950 000 руб. 

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества с целью его реализации на публичных торгах арбитражным судом по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости имущества, переданного в залог АО "КС Банк".

Согласно заключению эксперта ООО «РАНЭО» № 254/10/2023 от 24.20.2023 рыночная стоимость нежилого помещения площадью 62,5 кв.м. по адресу: 

<

...>, переданного Банку в залог, составила 3 061 000 руб. 

Исходя из требований действующего законодательства о залоге, суд правильно устанавил начальную продажную цену на вышеуказанное заложенное имущество в размере 2 448 800 руб. (80% рыночной стоимости имущества), поскольку данный объект является объектом недвижимости.

    Таким образом, проверив доводы апелляционной жалобы, суд второй инстанции признает их необоснованными, подлежащими отклонению по основаниям, изложенным в мотивировочной части постановления. Судом правильно применены нормы материального права. Нарушений норм процессуального права, предусмотренных частью 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, при разрешении спора не допущено.

    Руководствуясь статьями  258, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Первый арбитражный апелляционный суд  

 

П О С Т А Н О В И Л :

решение Арбитражного суда Республики Мордовия от 12.02.2024 по делу № А39-5564/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу  ФИО1 (правопреемника акционерного общества "КС Банк")  - без удовлетворения.

   Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в двухмесячный срок.

Председательствующий                                                           Н.А. Насонова

Судьи                                                                                           Л.П. Новикова

В.А. Танцева