АРБИТРАЖНЫЙ СУД

ПОВОЛЖСКОГО ОКРУГА

420066, 

<

...>, тел. 

<

***>

http://faspo.arbitr.ru e-mail: info@faspo.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда кассационной инстанции

Ф06-5337/2025

Дело № А65-2130/2025

г. Казань

04 сентября 2025 года

Арбитражный суд Поволжского округа в составе судьи Селезнева И.В.,

без вызова сторон,

рассмотрел кассационную жалобу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан 

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 24.03.2025 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.05.2025

по делу № А65-2130/2025, рассмотренному в порядке упрощенного производства,

по заявлению ФИО1, с.Пестрецы Республики Татарстан, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), г.Казань, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - акционерное общество «Почта Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), г.Москва, об оспаривании определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, без вызова участвующих в деле лиц,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - заявитель, потребитель, ФИО1) обратилась в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее - административный орган, Управление) о признании незаконным и отмене определения от 27.12.2024 № б/н об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении акционерного общества «Почта Банк».

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк»). 

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам, предусмотренным главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 24.03.2025, оставленного без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.05.2025, заявленные требования ФИО1 удовлетворены.

Не согласившись с состоявшимися по делу судебными актами, Управление обратилось в Арбитражный суд Поволжского округа с кассационной жалобой, в которой просит их отменить и принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении заявления ФИО1, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального права. 

В обоснование доводов жалобы Управление ссылается на то, что в заявлении потребителя не содержалось фактических оснований для возбуждения дела, а заявитель выразил согласие на дополнительные услуги, что подтверждается его подписью в договоре. Индивидуальные условия кредитного договора не содержат обязательного заключения договоров об оказании дополнительных услуг 

На основании части 2 статьи 288.2 АПК РФ кассационная жалоба рассмотрена судьей единолично без вызова сторон.

Законность обжалуемых судебных актов проверена Арбитражным судом Поволжского округа в порядке, установленном статьями 274, 284, 286  и 288.2  АПК РФ.

Как установлено судами и следует из материалов дела, 22.08.2024 между АО «Почта Банк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор 

<

***>, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 776 160 руб. на срок до 22.08.2029 под 26,004% годовых. 

В соответствии с п/п 4 кредитного договора процентная ставка установлена в размере 29,90 процентов годовых. Процентная ставка может быть снижена в период проведения Банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия Клиента правилам акции. Скидка к процентной ставке по Кредиту для зарплатных Клиентов с тарифом по Сберегательному счету: «Зарплатный»/ «Зарплатный корпорация» - 1.00 %; 

Процентная ставка по кредиту для зарплатных клиентов с тарифом по Сберегательному счету: «Зарплатный»/ «Зарплатный корпорация» с учетом скидки – 28.90 %. 

В «Информация о предоставлении дополнительных услуг по договору потребительского кредита» указано: 

- «действует услуга «Гарантированная ставка». Вы вправе отказаться от услуги до 20.09.2024, с возможностью возврата комиссии за вычетом стоимости уже оказанных услуг. При отказе от услуги ставка увеличится до 29.90 %»;

- «действует Пакет услуг «Большие возможности» Вы вправе отказаться от услуги до 20.09.2024, с возможностью возврата комиссии за вычетом стоимости уже оказанных услуг. При отказе от услуги ставка увеличится до 29.90%».

Согласно условиям заключенного договора процентная ставка по кредиту была согласована сторонами в размере 16,9% годовых

Полагая, что в кредитный договор 

<

***> от 22.08.2024 включены условия о повышенной процентной ставке, которые, по мнению заемщика являются дискриминационными, поскольку процентная ставка по кредиту была согласована с Банком в размере 16,9 %, 04.12.2024 в адрес Управления поступило письменное обращение гр. ФИО1 о возбуждении дела об административном правонарушении по части 2 статьи  14.8 КоАП РФ в отношении АО «Почта Банк». 

По результатам рассмотрения жалобы Потребителя и приложенных к ней документов 27.12.2024 Управлением вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по части 2 статьи  14.8 КоАП РФ в отношении АО «Почта Банк» на основании пункта 1 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ. 

Как указывает Управление, представленные потребителем документы, приложенные к обращению не могут быть использованы в качестве доказательств по делу об административном правонарушении, поскольку получены вне рамок процессуальных требований КоАП РФ. 

Таким образом, как указало Управление, событие административного правонарушения, предусмотренного частью 2. статьи 14.8 КоАП РФ, не подтверждено надлежащими доказательствами.

Не согласившись с данным определением, ФИО1 обратилась в арбитражный суд с настоящим заявлением.

В соответствии с пунктами 1, 2 части 1 статьи 24.5 КоАП РФ производство по делу об административном правонарушении не может быть начато, а начатое производство подлежит прекращению в случае отсутствия события и состава административного правонарушения. 

В силу пункта 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ одним из поводов к возбуждению дела об административном правонарушении являются сообщения и заявления физических и юридических лиц, а также сообщения в средствах массовой информации, содержащие данные, указывающие на наличие события административного правонарушения. 

На основании части 3 статьи 28.1 КоАП РФ дело об административном правонарушении может быть возбуждено должностным лицом, уполномоченным составлять протоколы об административных правонарушениях, только при наличии хотя бы одного из поводов, предусмотренных частями 1, 1.1 и 1.3 настоящей статьи, и достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения, за исключением случаев, предусмотренных частью 3.1 настоящей статьи.

В случае отказа в возбуждении дела об административном правонарушении при наличии материалов, сообщений, заявлений, указанных в пунктах 2 и 3 части 1 данной статьи, должностным лицом, рассмотревшим указанные материалы, сообщения, заявления, выносится мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (часть 5 статьи 28.1 КоАП РФ).

Согласно КоАП РФ заявление гражданина об административном правонарушении подлежит рассмотрению в соответствии с требованиями действующего законодательства об административных правонарушениях, состоящего из данного Кодекса и принимаемых в соответствии с ним законов субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях (статья 1.1). Связывая возможность возбуждения дела об административном правонарушении с наличием достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения, КоАП РФ исключает возможность начала производства по делу об административном правонарушении, в частности, в случае отсутствия события административного правонарушения и отсутствия состава административного правонарушения (часть 1 статьи 24.5 КоАП РФ). Соответственно, принятие решения о возбуждении дела об административном правонарушении или об отказе в его возбуждении, которое должно быть мотивированным, требует, в частности, проверки указанных в заявлении сведений и не предполагает, что такое решение принимается по факту поступления заявления (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 2315-О).

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (пункт 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей).

На основании части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кроме того, по смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Гражданин, как экономически слабая сторона в правоотношениях с профессиональным участником, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны таких правоотношений (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ). 

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. 

Согласно части 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора. 

В силу статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей. 

Исходя из статьи 23.49 КоАП РФ, рассмотрение дел об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 14.8 КоАП РФ, отнесено к компетенции федерального органа исполнительной власти, осуществляющего федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей

Как видно из материалов дела, заявитель обратился в административный орган, указав, что в кредитный договор 

<

***> от 22.08.2024 включены условия о повышенной процентной ставке, ущемляющие права потребителя, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате Заемщиком Банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Рассмотрев указанное обращение, Управление вынесло оспариваемое определение, в котором указало, что основываясь исключительно на представленных заявителем документах, невозможно прийти к однозначному выводу о наличии в действиях АО «Почта Банк» события административного правонарушения.

По мнению административного органа, документов, подтверждающих факт навязывания потребителю дополнительных платных услуг, в материалах обращения не содержится, поскольку получены вне рамок процессуальных требований КоАП РФ. 

На основании изложенного, административный орган пришел к выводу о том, что событие административного правонарушения нельзя считать установленным, так как имеющиеся материалы не содержат надлежащие доказательства, однозначно подтверждающие факты совершения третьим лицом вменяемых правонарушений.

Однако административный орган оценку изложенным в жалобе потребителя доводам и представленным документам фактически не дал.

Судами правомерно учтено, что ФИО1 в заявлении (жалобе) на действия банка подробно изложила обстоятельства заключения кредитного договора и представила административному органу копии заявления на кредит, кредитного договора, выписки по счету, заявления о внесении изменений в кредитный договор.

Как посчитали суды, представленных заявителем в Управление документов было вполне достаточно для оценки сложившихся между сторонами правоотношений и действий АО «Почта банк» при заключении кредитного договора на предмет наличия или отсутствия нарушений законодательства о защите прав потребителей, в связи с чем, вывод административного органа об отсутствии в действиях АО «Почта Банк» события административного правонарушения является необоснованным и преждевременным. 

Кроме того, как правильно отметили суды, вывод Управления о том, что представленные заявителем документы не могут быть использованы в качестве доказательств по делам об административных правонарушениях, поскольку получены вне рамок процессуальных требований КоАП РФ, свидетельствует об уклонении Управления от рассмотрения обращения потребителя по существу.

Ссылку Управления на часть 3.1 статьи 28.1 КоАП РФ, суды правомерно отклонили, поскольку учитывая, что состав административных правонарушений, предусмотренных статьей 14.8 КоАП РФ, не включает в себя нарушение обязательных требований, оценка соблюдения которых является предметом государственного (муниципального) контроля, у административного органа имелись правовые основания для возбуждения дела об административном правонарушении в соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ, без проведения мероприятий по контролю, предусмотренных Федеральным законом от 31.07.2020 № 248-ФЗ «О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации».

Процедура рассмотрения указанных материалов (выявление признаков правонарушения, составления протокола об административном правонарушении, рассмотрения дела об административном правонарушении) регулируется только КоАП РФ.

Согласно части 1 статьи 26.3 КоАП РФ объяснения лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, показания потерпевшего и свидетелей представляют собой сведения, имеющие отношение к делу и сообщенные указанными лицами в устной или письменной форме.

В случае, если приложенных к жалобе документов недостаточно для установления обстоятельств, подлежащих выяснению по делу об административном правонарушении, административный орган может и должен установить указанные обстоятельства в рамках возбужденного дела об административном правонарушении в ходе проведения административного расследования.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 71 АПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суды правомерно посчитали, что выводы административного органа в оспариваемом определении об отсутствии оснований для привлечения АО «Почта Банк» к ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, нельзя признать обоснованными, а само оспариваемое определение – соответствующим действующему законодательству.

В этой связи суды правильно признали незаконным и отменили определение Управления от 27.12.2024 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. 

Доводы, изложенные в кассационной жалобе, судом округа отклоняются, поскольку были предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, получили надлежащую правовую оценку, не опровергают выводы судов, не свидетельствуют о наличии предусмотренных статьями 288, 288.2 АПК РФ оснований для отмены обжалуемых судебных актов и направлены по существу на переоценку доказательств и установленных судами фактических обстоятельств дела, что в силу статьи 286 АПК РФ не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

Принятые по делу судебные акты соответствуют нормам материального и процессуального права, а содержащиеся в них выводы – установленным по делу фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, поэтому отмене не подлежат.

Суд обращает внимание, что в соответствии с частью 3 статьи 291.1 АПК РФ постановления арбитражных судов округов, которыми не были отменены судебные приказы, отменены или изменены судебные акты, принятые в порядке упрощенного производства, не подлежат обжалованию в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 288.2, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 24.03.2025 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 15.05.2025 по делу № А65-2103/2025 оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, обжалованию в соответствии с частью 3 статьи 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не подлежит.

Судья И.В. Селезнев