ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12

адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru

адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru

 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 09АП-31695/2024

Дело № А40-300214/23

г. Москва

23 июля 2024 года

Девятый арбитражный апелляционный суд в составе судьи Гузеевой О.С., 

рассмотрев в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" на решение Арбитражного суда города Москвы от 25.04.2024 по делу № А40-300214/23, принятое в порядке упрощенного производства,

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК"

к ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ"

о взыскании выплаты страхового возмещения,

без вызова сторон, 

 

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к ООО "СК "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (далее – ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 239 000,00 руб.

Дело рассмотрено судом первой инстанции в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.04.2024 по делу № А40-300214/23 исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Не согласившись с принятым судом первой инстанции решением, ответчик обратился в Девятый арбитражный апелляционный суд с жалобой, в которой просил решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт. 

Заявитель жалобы полагает, что судом первой инстанции неполно выяснены обстоятельства, имеющие значение для дела, а также допущены существенные нарушения норм материального и процессуального права.

В обоснование апелляционной жалобы ответчик указывает, что факт наступления смерти Заемщика сам по себе не является страховым событием, а может быть признан таковым только если смерть наступила в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования. Ответчик ссылается на то, что на основании представленных истцом документов невозможно установить факт наступления страхового события в отношении смерти заемщика. По мнению заявителя апелляционной жалобы, факт наступления страхового случая не доказан, Банком в адрес Страховщика не были направлены все документы, предусмотренные договором страхования.

Заявитель жалобы полагает отказ суда первой инстанции в удовлетворении ходатайства об истребовании доказательств необоснованным.

В соответствии с частью 4 статьи 66 АПК РФ лицо, участвующее в деле и не имеющее возможности самостоятельно получить необходимое доказательство от лица, у которого оно находится, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об истребовании данного доказательства. В ходатайстве должно быть обозначено доказательство, указано, какие обстоятельства, имеющие значение для дела, могут быть установлены этим доказательством, указаны причины, препятствующие получению доказательства, и место его нахождения.

Доказывание в процессуальном смысле представляет собой документальное подтверждение истцом надлежащими доказательствами, отвечающими требованиям ст. ст. 64, 67, 68 АПК РФ, т.е. истинности и достоверности его утверждений перед судом в предписанной законом форме.

В силу закрепленного в Арбитражном процессуальном кодексе Российской Федерации принципа состязательности задача лиц, участвующих в деле, собрать и представить в суд доказательства, подтверждающие их правовые позиции, арбитражный суд не является самостоятельным субъектом собирания доказательств.

По правилам статей 67, 68 АПК РФ арбитражный суд принимает только те доказательства, которые имеют отношение к рассматриваемому делу. Обстоятельства дела, которые согласно закону должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться в арбитражном суде иными доказательствами.

Отказывая в удовлетворении ходатайства об истребовании доказательств, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что имеющиеся в материалах настоящего дела документы являются достаточными для установления имеющих значения для дела обстоятельств.

Более того, заявляя об истребовании доказательств, ответчик не указал, какие конкретно доказательства подлежат истребованию.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству вместе с соответствующим файлом размещена в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на сайте www.kad.arbitr.ru в соответствии положениями части 6 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Истцом в порядке, предусмотренном статьей 262 АПК РФ, представлен отзыв на апелляционную жалобу с указанием на несостоятельность доводов жалобы, согласно которому он просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Девятый арбитражный апелляционный суд, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, проверив все доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в порядке, предусмотренном ст. ст. 266, 268 АПК РФ, не находит оснований для отмены или изменения судебного акта по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (Страховщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (Страхователь) заключено Соглашение № 591- 07-20-10 от 21.07.2020, согласно которому Страховщик принимает на страхование физических лиц – заёмщиков ПАО «Промсвязьбанк» (Застрахованные лица) по Программе добровольного страхования «Защита заёмщика» (далее Договор страхования). Принятие на страхование Страховщиком осуществляется на основании предоставляемых Страхователем списков застрахованных.

13.11.2020 между Банком и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (застрахованное лицо), был заключен кредитный договор №1337168357, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 239 000,00 руб. на срок до 17.01.2028. 

В обеспечение исполнения своих обязательств по Кредитному договору ФИО1 также было подписано Заявление на принятие на страхование и заключение договора об оказании услуг 

<

***>-СО1 (далее Заявление); согласно которому в рамках Договора страхования ФИО1 (застрахованное лицо) был принят на страхование на период кредитования по страховому риску (п. 1.2.1 Заявления): наступление смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. 

Пункт 1.2. «Заключить от имени и за счет Банка договор (заключать договоры) личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями настоящего Договора и Правилами рискового страхования жизни, утвержденными 24 апреля 2014 года, по которым Клиент (Заемщик) является застрахованным лицом». 

Пункт 1.2.1. Страховыми рисками по которому являются: - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течении 180 дней после его окончания. - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования. 

Пункт 1.3.4. Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк. 

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № 758704/2014-10/9163-07-14-13 от 01.07.2014 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему (далее по тексту - Соглашение). В соответствии с Соглашением: 

Пункт 1.1. Предметом настоящего Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования (далее - Договоры страхования), по которым застрахованными лицами по рискам, указанным вп. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита (далее - Кредитные договоры) в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (далее - Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. 

Пункт 1.3. абзац 2 предусматривает, что Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого Застрахованного лица, указанного в Списке (далее по тексту - Список), и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего Соглашения, Правил и Списка, в котором указано Застрахованное лицо, срок действия Договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы. 

Пункт 2.1 страховыми рисками являются: 

а) инвалидность Застрахованного липа (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, укачанного для конкретного Застрахованного лица в Списке, или в течение 180 дней после его окончания; 

б) смерть Застрахованною лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования. 

Пункт 2.3 Срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты включаются в Срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого Застрахованного липа в Договоре страхования путем их указания в Списке.

Страховая сумма по страховым рискам, указанным в п.2.1 Соглашения, указывается в Списке и устанавливается Сторонами в размере фактической задолженности Застрахованною лица но Кредитному договору па дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг. При этом в случае, если в указанную дату осуществляется погашение задолженности по Кредитному договору, для установления страховой суммы учитывается гот размер задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору, который существовал до момента ее погашения. 

Фактическая задолженность Застрахованного лица по Кредитному договору определяется как сума основного долга, процентов за пользование кредитом (при наличии), штрафных санкций за просрочку исполнения обязательств по погашению задолженности по Кредитному договору подлежащих уплате в соответствии с Кредитным договором (при наличии). 

Пункт 2.4. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в пункте 2.1. Соглашения, страховая выплата производится Страховщикомв размере 100 (Сто) процентов страховой суммы, определяемой в порядке, предусмотренном п.2.3 Соглашения. 

Пункт 2.5. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица по Договору страхования является Страхователь. В случае если сума страховой выплаты будет больше задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты, то разница между страховой выплатой и задолженностью Застрахованного лица по Кредитному договору будет перечислена Страхователем на Счет Застрахованного лица, указанный в заключенном между Застрахованным лицом и Страхователем договоре об оказании услуг. 

Страховая выплата осуществляется в пользу Страхователя при условии предоставления (предъявления) Страховщику письменного согласия Застрахованного лица о назначении Страхователя выгодоприобретателем. Надлежащим оформлением согласия Застрахованного лица, в том числе, является подписание Застрахованным лицом Заявления, в котором содержится указанное согласие. 

Пункт 2.7. Для получения страховой выплаты должны быть предъявлены документы, установленные в разделе 8 «Порядок осуществления страховой выплаты» Правил.

Страхователь должен также передать Страховщику Заявление о страховой выплате, составленное по форме Приложения № 2 к Соглашению, с указанием сумы страховой выплаты, рассчитанной Страхователем в соответствии с п. 2.3 Соглашения. 

Согласно Выписке из списка застрахованных лиц, являющейся неотъемлемой частью Договора страхования, страховым риском является смерть в результате болезни и (или) несчастного случая. 

Пункт 3.6. При наступлении страхового случая и принятии Страховщиком положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится Страховщиком путем перечисления денежных средств на счет Страхователя, указанный в Заявлении о страховой выплате (приложение № 2 к Соглашению), в течение 10 (десяти) дней с даты принятия решения по страховому случаю. Обязательство по осуществлению страховой выплаты считается исполненным с даты зачисления денежных средств на вышеуказанный счет Страхователя. 

Пункт 5.3.3. Страховщик обязуется: Исполнять условия Договора страхования перед каждым застрахованным лицом и Страхователем при условии оплаты Страхователем страховой премии в порядке, установленным Соглашением. В соответствии с Соглашением: 

Пункт 5.1.2. Страхователь обязан: Сообщать Страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая; 

Пункт 5.1.3. Передать страховщику оригинал (оригиналы) Заявления (Заявлений) в следующие сроки: - в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения письменного запроса Страховщика; - в течении 3 (трех) рабочих дней с даты получения Страхователем информации об отзыве застрахованным лицом согласия на обработку его персональных данных, содержащихся в Заявлении. 

В соответствии с п.1.3., 3.1. Соглашения Договор страхования Заемщика заключен 13.11.2020, страховая сумма 239 000 руб. 

Страховая премия по Договору страхования оплачена Истцом платежным поручением № 06384 от 09.12.2020. 

Таким образом, факт заключения Договора страхования подтверждается Соглашением, выпиской из списка застрахованных лиц, платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии ФИО1 и Правилами страхования. 

28.05.2022 ФИО1 умерла. 

Истец как выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлением о выплате страховой суммы от 16.08.2022 г. Выплаты страховой суммы не произошло. 

Страховщику 25.09.2023 заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия № 96311 с требованием в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца в сумме 239 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ. Ответ на претензию не поступил. 

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов, Истец вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: Родственник/наследник (400065. 

<

...> а) о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты; 24.07.2023 г. направил ряд письменных запросов, а именно: а) на имя родственников умершего; б) в ГБУЗ СК "Кисловодская ТБ" (357700. 

<

...>); в) в 9340004 отдел ЗАГС администрации Краснооктябрьского района Волгограда (400105, 

<

...>); г) в Участковый пункт полиции (357748, 

<

...>). 

По запросам истца ответов не поступило.

Имеющаяся по состоянию на дату смерти заемщика сумма задолженности по кредитному договору не погашена. 

Поскольку страховая выплата в досудебный период произведена не была, а инициированный и реализованный истцом досудебный порядок урегулирования спора не принес положительного результата, истец обратился с иском в суд.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанций, исследовав и оценив в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, истолковав в соответствии с положениями статей 421 и 431 ГК РФ условия договора страхования, руководствуясь положениями статей 12, 307, 309, 310, 943-944, 961, 963, 964 ГК РФ, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"  пришел к выводу о том, что требования заявлены истцом как лицом, не обладающим полномочиями на получение соответствующих сведений о состоянии здоровья, таким образом, исходя из представления документального подтверждения обстоятельств наступления страхового случая в период действия договора страхования, отмечая при этом, что бремя доказывания обратного возлагается на ответчика, придя к выводу, что отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным, усмотрел основания для удовлетворения требования и взыскания с ответчика страхового возмещения в заявленном размере 239 000руб.

Суд апелляционной инстанции соглашается с принятым судом первой инстанции решением, отклоняя доводы жалобы, исходит из следующего.

Как следует из положений п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая. 

Исходя из пункта 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Из анализа статьи 944 ГК РФ следует, что страхователь обязан сообщить известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании статьи 945 ГК РФ, согласно пункту 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Законодатель также делает акцент и указывает на то, что по личному страхованию в отличие от имущественного страхования, основанием для отказа в выплате страховой суммы является исключительно умысел страхователя, иное законом не предусмотрено. Исключения из страховой ответственности являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Исходя из вышеизложенных положений действующего законодательства, бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья застрахованного лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

При этом, как разъяснено в пункте 14 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 № 75, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

Поскольку смерть заемщика наступила в период действия договора страхования, факт наступления страхового случая подтвержден представленными в материалы дела доказательствами, при этом Банком предприняты все возможные меры, направленные на получение документов, необходимых для рассмотрения заявления на выплату страхового возмещения, однако страховое возмещение, в нарушение действующего законодательства, не выплачено, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что требование о взыскании 239 000руб. страхового возмещения законно, доказано и подлежит удовлетворению.

Отклоняя довод ответчика о непредставлении истцом документов, необходимых для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем, что является с его стороны злоупотреблением правом, суд апелляционной инстанции полагает необходимым отметить, что ответчик, как профессиональный участник страховых правоотношений в силу части 8 статьи 10 Закона РФ № 4015-1 и заявления на страхование, имел право запросить недостающие документы самостоятельно.

Кроме того, в заявлении на страхование заемщик дал право ответчику (страховщику) как профессиональному участнику страховых отношений запрашивать у любых организаций, оказывавших застрахованному лицу медицинскую помощь и исследовавшим состояние здоровья последней, полную информацию о состоянии своего здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. 

Пунктом 2 статьи 9 АПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Как указал Высший Арбитражный Суд Российской Федерации в Постановлении Президиума от 23.06.2009 г. № 4561/08 диспозитивность формулировки ст. 964 ГК РФ, непосредственно посвященной основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, позволяет сделать вывод, что такие основания сторонами в договоре могут быть предусмотрены. 

Исходя из принципа свободы волеизъявления при заключении договора, это означает право сторон на установление в договоре иных, кроме предусмотренных законом, оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. 

При этом, как следует из смысла указанного постановления, при определении наличия (отсутствия) обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения необходимо учитывать не только согласование такого обстоятельства сторонами договора, но и насколько наступление страхового случая связано с возникновением страхового случая и не способствовали данные обстоятельства его наступлению. 

При этом составляющими страхового случая являются только факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013).

Формальное отсутствие какого-либо документа, необходимого для осуществления страховой выплаты, не устраняет объективности возникновения права у страхователя, поэтому наличие указанных обстоятельств не исключает возникшее у страхователя право на получение страхового возмещения при наступлении страхового события. 

Ответчик как профессиональный участник страховых отношений в силу закона и заявления на страхование единственный кто уполномочен на получение сведений от врачей и медицинских учреждений. 

Ответчик не мог не знать об условиях Договора страхования о предлагаемых к заполнению формах документов этой программы, соответственно он знал, что является тем единственным лицом, которого застрахованный уполномочил на получение сведений от врачей и медицинских организаций. Однако, ответчик своим правом не воспользовался. 

Из положений главы 48 ГК РФ и Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что признание события страховым случаем является обязанностью страховщика и, уклоняясь от направления запросов, страховщик уклоняется от обязанности, возложенной на него законодательством Российской Федерации. 

При этом не предоставление истцом ответчику иных документов, кроме справки о смерти не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (ст. 934, 393, 961 Гражданского кодекса, ч. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). 

Истец, как выгодоприобретатель по договору страхования, представил документы, подтверждающие факт наступления смерти должника и выполнил все обязанности, возложенные на него ст. 939 ГК РФ.

Ссылка ответчика на то обстоятельство, что Банк не представил Страховщику документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, является несостоятельной, ввиду отсутствия у кредитной организации специальных полномочий на получение сведений, подтверждающих обстоятельства смерти застрахованного лица.

Обращаясь к ответчику с требованием за страховой выплатой, истец представил ответчику все имеющиеся в его распоряжении документы, подтверждающие наступление страхового случая. Представить другие документы истец не имел возможности по причине невозможности их получения. 

Кроме того, ответчик не был лишен права самостоятельного запроса необходимых ему дополнительных документов для производства страховой выплаты. Факт смерти застрахованного лица подтвержден документально. 

В то же время ответчик не опроверг факт наступления страхового случая. Бремя доказывания обстоятельств исключения из страхового покрытия лежит на страховой компании. Поэтому недопустимо возлагать на выгодоприобретателя бремя доказывания обстоятельства освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, притом, что истец обратился в суд с иском о взыскании страховой выплаты.

Довод Ответчика о том, что взысканию подлежит сумма в размере фактической задолженности не соответствует действительности и противоречит условиям Договора. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

В силу ст. 431 ГК РФ при токовании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая, что Кредитный договор и Договор страхования заключаются одновременно - в одну и ту же дату, то и сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию, составляет всю сумму кредита, что обоснованно и законно заявлено Банком в исковом заявлении. 

Отказ страховщика, получившего от страхователя полную страховую премию, произвести при наступлении страхового случая выплату страхового возмещения в размере, определенном договором страхования, свидетельствует о неправомерном нарушении страховщиком условий договора страхования. 

Ссылка Ответчика на обратное прямо противоречит условиям Договора.

Суд апелляционной инстанции полагает, что страховой случай, предусмотренный Договором страхования, наступил, при этом правовые основания для отказа в выплате страхового возмещения у ответчика отсутствовали.

Сообщение страхователя о наличии у него каких-либо заболеваний могло повлиять только на условия договора о размере страхового взноса и страховой выплаты, но не на само заключение договора.

В силу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. 

Страховщик данным правом также не воспользовался, поэтому не имеет права в последующем ссылаться на отсутствие у него таких сведений. 

Страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и, вследствие этого, более осведомленным в определении факторов риска, должен был тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица, дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя. 

Страховщик несет риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. 

Доказательств того, что смерть заемщика наступила в результате заболевания, о котором он знал на момент заключения договора страхования, но не сообщил страховщику, либо на момент смерти заемщик находился в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения, не представлено.

Поскольку со стороны ответчика не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что событие по договору страхования не является страховым, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении заявленных истцом требований.

При таких обстоятельствах у суда апелляционной инстанции не имеется оснований для переоценки имеющихся в деле доказательств, оцененных судом первой инстанции в соответствии с требованиями статьи 71 АПК РФ.

Апелляционный суд приходит к выводу о том, что при разрешении спора судом первой инстанции правильно применены нормы права, исследованы все обстоятельства, входящие в предмет доказывания.

Каких-либо доводов, основанных на доказательственной базе, которые бы влияли или опровергали выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм процессуального права, являющихся согласно части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.

Расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы распределяются в соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 176, 262, 266-268, пунктом 1 статьи 269, статьёй 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Девятый арбитражный апелляционный суд, 

 

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда города Москвы от 25.04.2024 по делу № А40-300214/23 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.        

 

Судья                                                                                              О.С. Гузеева