АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  НОВОСИБИРСКОЙ  ОБЛАСТИ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А45-18187/2022

г. Новосибирск

26 октября 2022 года

Резолютивная часть решения объявлена 19 октября 2022 года.

В полном объёме решение изготовлено 26 октября 2022 года.

Арбитражный суд в составе судьи Голубевой Ю.Н., при ведении протокола судебного заседания с использованием средств аудиозаписи помощником судьи Шишкиной С.А., рассмотрев в судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Траст», г. Ангарск, ИНН: 

<

***>

к акционерному обществу «Д2 Страхование», г. Новосибирск,  ИНН: 

<

***>

третье лицо: «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное Общество),  г. Благовещенск, ИНН: 

<

***>

о взыскании 303 114 рублей 88 копеек,

при участии в судебном заседании представителей:

истца: не явился, извещен;

ответчика: ФИО1, доверенность от 24.12.2021, паспорт, диплом.

третьего лица: не явилось, извещено,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «Траст» (далее по тексту – истец, ООО «Траст») обратилось в арбитражный суд с иском к акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее по тексту – ответчик, АО «Д2 Страхование»), с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Акционерное Общество), о взыскании страхового возмещения в размере 303 114 рублей 88 копеек по факту смерти застрахованного лица – ФИО2, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 062 рублей. 

Истец в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик в судебном заседании и представленном отзыве исковые требования не признал по основаниям, указанным в отзыве, просил отказать в их удовлетворении в полном объеме, а также заявил о применении срока исковой давности.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, отзыв на исковое заявление суду не представило. 

В силу пункта части 1 статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, истец и третье лицо считаются извещенными надлежащим образом, и суд считает возможным разрешить спор в их отсутствие на основании пункта 3 статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, арбитражный суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 05.02.2018 между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор уступки прав (требований) № Т-3/2018 (далее - договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «ТРАСТ» право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору № 

<

***> от 

<

***> заключенному с ФИО2 (далее – ФИО2).

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику – ФИО2 кредит в размере 329 308 рублей 45 копеек, под 25,90 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно приложению № 1 к договору цессии к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения ФИО2 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 303 114 рублей 88 копеек.

На основании договора цессии, п. 3 ст. 385, ст. 388, 390 ГК РФ, Банк передал ООО «ТРАСТ» документы, подтверждающие существование права требования, в том числе по кредитному договору № 

<

***> от 

<

***>, заключенному с ФИО2, заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 

<

***> подписанное ФИО2 (далее по тексту - договор страхования).

В день заключения кредитного договора 

<

***> ФИО2 подписал заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастного случая или болезни, в связи с чем просил включить в список застрахованных лиц. Страховщик – «Д2 Страхование».

В соответствии с заявлением на страхование, страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезней возникших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания произошедшего (впервые выявленного) в период действия договора страхования.

При наступлении страхового случая, как указывает истец, Банк является выгодоприобретателем по договору страхования в размере имеющейся кредитной задолженности (включая основной долг, сумму процентов, комиссий, предусмотренных кредитным договором № 

<

***> от 

<

***>.

Срок страхования был установлен в 60 месяцев, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 329 308 рублей 45 копеек.

Таким образом, заемщик ФИО2 заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора от 

<

***>.

К ООО «ТРАСТ» в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения. 

После уступки права требования ООО «ТРАСТ» стало известно о смерти ФИО2, которая наступила, как указывает истец, в пределах срока договора страхования – 21.07.2014 (справка о смерти № А-00166 выданная отделом ЗАГС по Ангарскому району и г. Ангарску Иркутской области от 07.04.2022).

Из содержания заявления на страхование следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая, но не более страховой суммы. Страховая сумма составляет 329 308 рублей 45 копеек. Сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору составила 303 114 рублей 88 копеек. Следовательно, сумма страховой выплаты составляет 303 114 рублей 88 копеек.

18.04.2022 истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о наступлении страхового случая.

В ответ на заявленный страховой случай, в адрес истца поступило уведомление от 29.04.2022, в котором ответчик, сославшись на пропуск истцом срока уведомления о наступлении страхового случая, фактически отказал истцу в страховой выплате.

16.05.2022 истцом в адрес ответчика была направлена претензия № 221645, оставленная ответчиком без удовлетворения ввиду того, что истцом был пропущен срок уведомления о наступлении страхового случая (ответ №6-02/2831 от 30.05.2022).

Указанные выше обстоятельства, а также неисполнение претензионных требований истца послужили основанием для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Право требования по кредитному договору № 

<

***> от 

<

***>, заключенному между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и  ФИО2, по договору цессии от 05.02.2018 № Т-3/2018 перешло от ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к истцу - ООО «ТРАСТ».

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из нормы указанной статьи следует, что граждане и юридические лица в договоре могут предусмотреть тот или иной способ обеспечения обязательств (ст. 329 ГК РФ). 

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ,  исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, перечень приведенных в статье 329 ГК РФ способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим, стороны могут самостоятельно установить такой способ в договоре.

В качестве способа обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору № 

<

***> от 

<

***>, заключенному между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и  ФИО2, было предусмотрено заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья. В качестве страховой организации выступило АО «Д2 Страхование».

По договору цессии от 05.02.2018 № Т-3/2018 к истцу также перешло право обращения к страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Согласно справке о смерти № А-00166 от 07.04.2022, выданной Отделом по Ангарскому городскому округу службы ЗАГС Иркутской области, 21.07.2014 установлена смерть ФИО2 в результате травматического субдурального кровоизлияния.  

Согласно условиям заключенного сторонами договора страхования (п.4.3.1.), страховым случаем является смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания, произошедших (впервые выявленных) в период действия в отношении конкретного застрахованного лица настоящего договора. Содержание терминов «несчастный случай», «острое внезапное заболевание» определяется Программой страхования.

Согласно п. 1.8 Программы страхования, несчастный случай – это необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего, насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия: а) взрыва; б) действия электрического тока; в) удара молнии; г) нападения злоумышленников или животных; д) падения предметов на Застрахованного; е) падения самого Застрахованного; ж) попадания в дыхательные пути инородного тела; з) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; и) пищевой токсикоинфекции; к) движения средств транспорта или их крушения; л) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; м) неправильных медицинских манипуляций; н) воздействия высоких или низких температур; о) химических веществ, укуса животных; п) болезни, явившейся исключительно следствием травм и иных повреждений здоровья, перечисленных в пунктах а - о Последствия травм и повреждений покрываются страхованием только при условии, что первоначально имело место лечение по поводу травмы, и действие листка нетрудоспособности непрерывно.

Согласно п. 1.9 Программы страхования, острое внезапное заболевание – это впервые диагностированное в течение действия договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами исследования одно из следующих заболеваний: холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк, острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; геморрагические лихорадки; впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких; разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; впервые выявленные нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электрокардиостимуляции; спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Данный перечень конкретных несчастных случаев и заболеваний, которые стороны отнесли к острым внезапным заболеваниям, определен также п.п. 2.4, 2.5 Правил страхования и расширительному толкованию не подлежит.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны определили страховым случаем - смерть и утрату трудоспособности (установление инвалидности I, II группы) в связи с закрытым перечнем несчастных случаев и заболеваний, а не любым событием.

Кроме того, в соответствии с п. 3.2 Программы страхования, страховыми случаями не являются:

- объявление Застрахованного лица в установленном порядке умершим либо безвестно отсутствующим;

- инфекционное заболевание, независимо от причины заражения;

- вызванное несчастным случаем обострение имеющегося заболевания;

- последствия травм и иных повреждений, наступившие после окончания лечения;

- алкогольная и наркотическая интоксикация, аллергические реакции на лекарственные средства, злоупотребление лекарственными средствами, повышенная чувствительность к ним, лекарственная зависимость, патологическая лекарственная интоксикация и т.п.;

- события, произошедшие:

в результате всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок;

в результате ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

в результате занятия следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, восточные единоборства, подводное плаванье, стрельба, прыжки с трамплина на лыжах, автоспорт, если иное не указано в договоре;

в   результате  совершения   Страхователем   (Застрахованным  лицом)   противоправных действий, находящихся в прямой причинной связи со страховым случаем;

в результате умышленного причинения Застрахованным лицом себе телесных повреждений (членовредительство);

в связи с самоубийством Страхователя (Застрахованного лица);

при нахождении в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; в результате умышленных действий (бездействия) Страхователя (Застрахованного лица, его наследников, Выгодоприобретателя), направленных на наступление страхового случая; в результате несчастных случаев, произошедших из-за психических или тяжелых нервных расстройств, вследствие гипертонической болезни (инсульта) или эпилептических припадков, если Застрахованное лицо страдало ими в течение года до заключения договора страхования;

в результате беременности независимо от срока и родовспоможения.

В соответствии с п. 7 Программы страхования и п. 6.3, 6.4 Правил страхования, для получения страхового возмещения Страхователь обязан предоставить следующие документы:

а) при бытовом травматизме, при несчастных случаях с неработающими (в т. ч. детьми), при несчастном случае или остром внезапном заболевании, произошедшим во время нахождения Застрахованного в туристической поездке, - справка лечебного учреждения об обращении Застрахованного лица в день страхового случая; справка травмпункта об оказании первой медицинской помощи. В данных документах должен быть указан анамнез, диагноз, период непрерывного лечения, если Застрахованное лицо проходило лечение в данном лечебном учреждении. Примечание: данный документ может не предоставляться в случае, если лечение последствий несчастного случая (острого внезапного заболевания) осуществлялось в том же самом лечебном учреждении, куда Застрахованное лицо первоначально обратилось. В этом случае достаточными документами, подтверждающими факт несчастного случая, являются документы, предусмотренные пунктом 

б) при несчастном случае на производстве: - Акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, составленный работодателем, либо иной аналогичный документ, предусмотренный действующим законодательством,

в) при несчастном случае по пути на работу и с работы (в том числе на обеденный перерыв и с обеденного перерыва) - акт о несчастном случае по пути на работу или с работы, составленный работодателем, 

г) при остром внезапном заболевании - справка (выписной эпикриз, в случае госпитализации, прохождения стационарного лечения) лечебного учреждения об обращении Застрахованного в связи с возникновением острого внезапного заболевания, предусмотренного в п. 2.5 настоящих Правил, с указанием в ней анамнеза и диагноза, периода лечения; выписка из амбулаторной карты;

д) при травматизме, произошедшем в случае участия Застрахованного в спортивных мероприятиях (тренировках, спортивных сборах, играх, соревнованиях) - справка (акт) о несчастном случае, составленная спортивным клубом (организатором игр, чемпионатов, соревнований и т. п.).

е) в случае, если вред жизни и здоровью причинен в результате противоправных действий третьих лиц, дорожно-транспортного происшествия и иных аналогичных обстоятельств, дополнительно к документам указанным в пунктах а) - в) настоящего пункта представляется документ из компетентных органов (справка о возбуждении, приостановлении уголовного дела, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, постановление о признании потерпевшим, справка о дорожно-транспортном происшествии с указанием пострадавших в нем лиц, иной документ, подтверждающий, что о происшедшем было заявлено в компетентные органы).

Документами, подтверждающими последствия несчастного случая, острого внезапного заболевания, при смерти застрахованного лица являются: 

- документы, предусмотренные подпунктами 6.3.2. а), б); 

- свидетельство ЗАГСа о смерти; 

- справка патологоанатома либо заключение судебно-медицинской экспертизы (представляются по требованию Страховщика); 

- свидетельство о праве на наследство (если не назначен выгодоприобретатель).

С уведомлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, ООО «ТРАСТ» обратилось в АО «Д2 Страхование» 18.04.2022, при этом из всех предусмотренных договором страхования документов страховщику была предоставлена только справка о смерти застрахованного лица, где в качестве причины смерти указано травматическое субдуральное кровоизлияние.

Суд считает, что один данный медицинских документ не позволяет сделать вывод о том, относится ли данный диагноз к страховым случаям, предусмотренным договором, программой и правилами страхования, при каких обстоятельствах наступила смерть застрахованного лица, не относятся ли эти обстоятельства к исключениям, предусмотренным программой страхования.

В соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации Арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Пунктом 1 статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Пунктом 2 статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Принимая во внимание, что истцом в качестве доказательства наступления страхового случая представлена только справка о смерти ФИО2 в результате травматического субдурального кровоизлияния, каких-либо иных, в том числе медицинских документов, позволяющих сделать вывод об обстоятельствах смерти застрахованного лица, а также о том, относится ли причина смерти к страховому случаю,  истцом в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о том, что истцом не доказано наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования, правилами страхования и программой страхования АО «Д2 Страхование, а, следовательно, и возникновение обязанности ответчика по выплате страхового возмещения в размере 303 114 рублей 88 копеек.

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик указал на пропуск истцом срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статья 200 ГК РФ, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как следует из материалов дела, нотариусом Нотариальной палаты Иркутской области ФИО3 после смерти ФИО2, заведено наследственное дело № 249/2014.

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Погашение кредита должно производиться заемщиком по графику платежей ежемесячно, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно одновременно с возвратом кредита.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Очередной платеж в погашение кредита по данному договору в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору № 

<

***> от 

<

***> г. должен был быть внесен ФИО2 13 августа 2014 года.

Срок полного погашения кредита, установленный договором - 13 декабря 2017 года.

Уступка прав (требований) № т-3/2018 между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ООО «ТРАСТ» состоялась 05.02.2018 (после окончания срока действия кредитного договора). 

Иск к АО «Д2 Страхование» предъявлен ООО «ТРАСТ» в Арбитражный суд Новосибирской области 04 июля 2022 года, то есть более чем через четыре года с момента уступки права требования. 

Ссылку истца о том, что ООО «Траст» узнало о смерти заемщика только после уступки права требования суд считает несостоятельной, поскольку о неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору было известно Банку уже с момента непоступления первого платежа. 

Таким образом, о неисполнении обязательств по страховой выплате на момент заключения договора уступки права требования, цеденту и цессионарию должно было быть известно. 

После заключения договора цессии от 05.02.2018 истец до июля 2022 года не предпринимал никаких действий для защиты своих гражданских прав, что говорит о злоупотреблении истцом своими правами и противоречит требованиям пункта 4  статьи 1 ГК РФ, согласно которому никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, что также подтверждается правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении № 305-ЭС22-9756 от 30 сентября 2022 года. 

При указанных обстоятельствах, учитывая также пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями, заявленный иск удовлетворению не подлежит.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, государственная пошлина подлежит отнесению на истца. 

Руководствуясь статьями 110, 167-171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,  

Р Е Ш И Л:

в иске отказать.

Решение арбитражного суда, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в течение месяца после его принятия в Седьмой арбитражный апелляционный суд, город Томск.

Решение арбитражного суда, вступившее в законную силу, может быть обжаловано в срок, не превышающий двух месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого решения, в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Западно-Сибирского округа, г.Тюмень, при условии, что оно было предметом рассмотрения арбитражного суда апелляционной инстанции или суд апелляционной инстанции отказал в восстановлении пропущенного срока подачи апелляционной жалобы.

Судья                                                                                             Ю.Н. Голубева