АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  СЕВЕРО-КАВКАЗСКОГО  ОКРУГА

Именем Российской Федерации

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

 

арбитражного суда кассационной инстанции

Дело № А32-7702/2023

г. Краснодар

18 марта 2024 года

Резолютивная часть постановления объявлена 12 марта 2024 года.

Постановление изготовлено в полном объеме  18  марта 2024 года.

 

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе председательствующего Андреевой Е.В., судей Илюшникова С.М. и Калашниковой М.Г., в отсутствие в судебном заседании  участвующих лиц, извещенных о времени и месте судебного разбирательства, в том числе публично посредством размещения информации о движении дела на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в открытом доступе, рассмотрев кассационную жалобу ФИО1 на определение Арбитражного суда Краснодарского края от 25.10.2023 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.12.2023 по делу № А32-7702/2023 (Ф08-1552/2024), установил следующее. 

В рамках дела о несостоятельности (банкротстве) ФИО1 (далее – должник) ПАО «Сбербанк России» (далее – банк) обратилось в Арбитражный суд Краснодарского края с заявлением о включении в реестр требований кредиторов задолженности в размере 122 709 рублей 64 копеек, в том числе 45 189 рублей 75 копеек основного долга.

Определением суда от 25.10.2023, оставленным без изменения постановлением апелляционного суда от 26.12.2023, требование банка в сумме 122 709 рублей 64 копеек включено в третью очередь реестра требований кредиторов должника.

В кассационной жалобе должник просит отменить судебные акты и принять новый судебный акт. По мнению подателя жалобы, банк пропустил срок исковой давности. Кроме того, суды не учли, что требование кредитора состоит из суммы долга и неустойки, в связи с ненадлежащим исполнением должником неденежного обязательства.

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа, изучив материалы дела, считает, что кассационная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, определением суда от 06.04.2023 заявление ФИО2 признано обоснованным, в отношении должника введена процедура реструктуризации долгов, финансовым управляющим утвержден ФИО3

Банк и должник (заемщик) заключили договор от 27.02.2007 на предоставление заемщику дебетовой карты банка, клиенту открыт счет. Заявление на получение карты банка в совокупности с Условиями использования банковских карт банка, Тарифами банка, Памяткой держателя, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Данный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме. Согласно пункту 1.3. Условий клиент, подписав заявление на выдачу карты, соглашается со всеми условиями и обязуется их выполнять (документ прилагается). При подписании заявления на получение банковской карты, клиент ознакомился и согласился с Условиями использования банковских карт банка, а именно со следующими их положениями: клиент обязан возместить банку платы, предусмотренные Тарифами банка; суммы операций, совершенных по карте (в т.ч. по дополнительным картам) или с использованием реквизитов карт(ы), в том числе, суммы задолженности по счету. 

С 31.08.2018 при совершении расходной операции по банковской карте на счете карты должника стал образовываться овердрафт. Банк в соответствии с Тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету. При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами банка. Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету. За несвоевременное погашение задолженности по Счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

Банк 07.06.2023 обратился в арбитражный суд с заявлением о включении требований в реестр требований кредиторов, ссылаясь на неисполнение должником обязательств по кредитному договору от 27.02.2007.

Удовлетворяя заявление, суды обоснованно руководствовались следующим.

В соответствии с пунктом 2 статьи 213.8 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) для целей включения в реестр требований кредиторов и участия в первом собрании кредиторов конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом в порядке, установленном статьей 213.7 настоящего Федерального закона. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, что установлено статьей 846 ГК РФ. По общему правилу, предусмотренному пунктом 2 статьи 809 ГК РФ, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку должник не оспаривал факт открытия ему счета в банке и получения дебетовой карты, факт пользования которой подтверждается выпиской по лицевому счету, суды пришли к обоснованному выводу, что заявление на получение карты банка в совокупности с Условиями использования банковских карт банка, Тарифами банка, Памяткой держателя, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты. Данный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме. 

Суды установили, что подписав заявление на получение банковской карты, клиент ознакомился и согласился с Условиями использования банковских карт банка, а именно со следующими их положениями: клиент обязан возместить банку платы, предусмотренные Тарифами банка; суммы операций, совершенных по карте (в т.ч. по дополнительным картам) или с использованием реквизитов карт(ы), в том числе, суммы задолженности по счету. 

В случае если сумма задолженности по счету, по которому предусмотрен овердрафт, превышает лимит овердрафта, либо в случае возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк имеет право уменьшать на сумму неисполненного денежного обязательства доступный для совершения операций остаток по другим картам клиента в банке, счета которых открыты в той же валюте, до погашения суммы задолженности. В случае превышения лимитов овердрафта/кредита по счетам других карт клиента, по которым предусмотрен овердрафт/кредит, либо в случае возникновения задолженности по счетам других карт клиента, по которым овердрафт не предусмотрен, Банк имеет право уменьшать на сумму задолженности (сумму превышения лимита овердрафта/кредита) доступный для совершения операций остаток по карте (при совпадении валюты счетов) до погашения Клиентом задолженности. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на то, что в случае возникновения просроченной задолженности по счету, по которому предусмотрен овердрафт, либо возникновения задолженности по счету, по которому овердрафт не предусмотрен, банк списывает без дополнительного акцепта суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по счетам других карт клиента в банке. Для этих целей клиент уполномочивает банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах клиента, в валюту неисполненного клиентом денежного обязательства перед банком по курсу, установленному банком на дату списания денежных средств.

Банк в соответствии с Тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету. При образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами банка. Клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету. За несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату). В случае, если овердрафт по счету не предусмотрен, держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете. В случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путем внесения (зачисления) денежных средств на счет.

Суды отметили, что факт выдачи кредитных средств подтверждается выпиской по счету должника. По состоянию на 06.04.2023 задолженность по кредитной карте составляет 122 709 рублей 64 копейки, в том числе: 45 189 рублей 75 копеек – основной долг и 77 519 рублей 89 копеек – проценты. При этом доказательства исполнения обязательств по возврату сумм кредитов в материалы дела не представлено.

При указанных обстоятельствах суды указали на то, что заявленное требование банка подтверждается материалами дела, в связи с чем правомерно признали его обоснованным, документально подтвержденным и подлежащим включению в третью очередь реестра требований кредиторов должника.

Довод должника о неправильном расчете банка процентов по кредиту обоснованно отклонен судами, поскольку расчет, представленный банком, должником не оспорен и не представлен контррасчет. При этом суды установили, что расчет произведен в соответствии с формулой расчетов, является математически и методологически верным.

Отклоняя довод о пропуске заявителем срока исковой давности на предъявление требований, суды, руководствуясь положениями пункта 1 статьи 196, пункта 2 статьи 199, пунктов 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, обоснованно исходили из того, что общий срок исковой давности составляет три года и его течение начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – постановление) разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления № 43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 24 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Суды, учитывая, что требования заявителя вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, обоснованно указали на то, что дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности. Поскольку последняя оплата по кредиту произведена 30.08.2021, суды пришли к выводу о том, что трехлетний период (30.08.2024), предшествующий дате обращения с заявлением о включении в реестр требований кредиторов (19.06.2023), не истек. В связи с этим данный вывод судов, учитывая разъяснения, данные в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления № 43, является обоснованным. При этом апелляционный суд верно отметил, что нерассмотрение заявления о пропуске срока исковой давности судом первой инстанции в данном конкретном случае не привело к принятию неправильного по существу судебного акта.

Оспаривая судебные акты, заявитель жалобы документально не опроверг правильности выводов судов. Доводы кассационной жалобы не влияют на законность и обоснованность обжалуемых судебных актов, по существу направлены на переоценку доказательств, которые суды оценили с соблюдением норм главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. Нарушения процессуальных норм, влекущие отмену судебных актов (часть 4 статьи 288 Кодекса), не установлены. Основания для удовлетворения кассационной жалобы отсутствуют.

Руководствуясь статьями 274, 286 – 290 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа 

 

ПОСТАНОВИЛ:

определение Арбитражного суда Краснодарского края от 25.10.2023 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.12.2023 по делу № А32-7702/2023 оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, установленном статьей 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. 

 

Председательствующий                                                                                 Е.В. Андреева

Судьи                                                                                                                С.М. Илюшников

                                                                                                                           М.Г. Калашникова