АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ 

115225, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17 

http://www.msk.arbitr.ru 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

Дело № А40-155147/23-80-1239

г. Москва

28 июня 2024 года

Резолютивная часть решения объявлена 20 мая 2024 года  Полный текст решения изготовлен 28 июня 2024 года  

Арбитражный суд города Москвы в составе:  

Председательствующего судьи Пронина А.П., при ведении протокола секретарем судебного заседания Кочарской Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело 

истец ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052,  

<

...>, ОГРН:  

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: 

<

***>)  

ответчик АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ  СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" (115184, 

<

...>,  ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 21.08.2002, ИНН: 

<

***>)  

о взыскании 472 000 руб. в заседании приняли участие: 

от истца: ФИО1 по доверенности № 1488 от 28.07.2022 г.  от ответчика: ФИО2 по доверенности № 1492 (А) от 12.12.2023 г.  

УСТАНОВИЛ:

ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилось  в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ  "МОСКОВСКАЯ АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ" о взыскании  страхового возмещения в размере 472 000 руб.  

Истец поддержал заявленные исковые требования в полном объеме. 

Ответчик возражал против удовлетворения исковых требований.  

Суд, рассмотрев исковые требования, выслушав доводы сторон, исследовав и  оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, считает, что заявленные исковые  требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.  

Из материалов дела следует, 14.08.2017 г. ФИО3,  30.09.1967 г. р. (заемщик, клиент, застрахованное лицо) и ПАО «Промсвязьбанк» (Банк,  страхователь, выгодоприобретатель) заключили кредитный договор 

<

***> на  потребительские цели, в соответствии с которым истец предоставил заемщику  

денежные средства в размере 472 000 руб. на срок по 15.08.2022 г., с взиманием за  пользование кредитом 14,90 % годовых.  

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному  договору ФИО3 подал заявление на заключение договора  об оказании услуг 

<

***>-СО1 от 14.08.2017 г. в рамках программы  добровольного страхования «Защита заемщика», согласно которому:  

Пункт 1.2 «Заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со  страховой организацией ЗАО «МАКС» в соответствии с условиями договора и Общими  правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4, утвержденными  Приказом ЗАО «МАКС» 29.12.2012 г. № 423-0(А) (правила страхования), в том числе:  

Пункт 1.2.1 страховыми рисками по которому являются:  

- установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате  несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении  срока страхования или в течении 180 дней после его окончания.  

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания,  произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования;  

Пункт 1.3.4 получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая  по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.  

Между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «МАКС» заключено соглашение о  порядке заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 г. в  редакции всех дополнительных соглашений к нему, в соответствии с которым:  

Пункт 1.1 предметом настоящего соглашения является установление порядка  заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым  застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1 соглашения, являются  физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры, договоры о  предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого  потребительского кредитования (застрахованные лица), а также условий договоров  страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.  

Пункт 1.3 абзац 2 предусматривает, что договор страхования заключается  индивидуально условиях в отношении каждого застрахованного лица, указанного в  списке, и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, правил  и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования,  срок страхования и размер страховой суммы.  

Пункт 2.1 страховыми рисками являются: 

а) установление застрахованному лицу инвалидности (I или II группы) в  результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые  выявленного) в течение срока страхования, указанного для конкретного  застрахованного лица в списке или в течение 180 дней после его окончания;  

б) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или  заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования,  установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших  (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного  застрахованного лица в списке, или в течение 180 дней после его окончания.  

Пункт 2.3 срок страхования (даты начала и окончания, при этом обе даты  включаются в срок страхования) и страховая сумма устанавливаются для каждого  застрахованного лица в договоре страхования путем их указания в списке.  

Факт заключения договора страхования подтверждается соглашением, списком,  платежным поручением, подтверждающим уплату страховой премии за застрахованное  лицо и правилами страхования.  

28.04.2021 года ФИО3 умер.  

Истец как выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением о  выплате страховой суммы, направленным 08.06.2021 г. Выплаты страховой суммы не  произошло.  

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с  настоящим иском в суд.  

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации  (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик)  обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне  (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор  (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в  застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами  страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы).  

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №  4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:  

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления  которого проводится страхование.  

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,  выгодоприобретателю или иным третьим лицам.  

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ: граждане и юридические лица свободны в  заключении договора.  

По смыслу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора буквальное  значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем  сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.  

Истец заявляет исковые требования на основании соглашения о порядке  заключения договоров страхования № 8457-04-14-13/2014 от 09.04.2014 г.,  заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «МАКС», заключенного на  условиях «Общих правилах страхования от несчастных случаев и болезней» № 44.4,  утвержденных Приказом ЗАО «МАКС» от 29.12.2012 г. № 423-О (А) (Приложение № 1  к соглашению).  

В соответствии с положениями ст.ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования,  Заявление на страхование, Перечень застрахованного имущества, Перечнем земельных  участков являются приложением и неотъемлемой частью настоящего договора (п.п. 2, 8  договора страхования), а условия, содержащиеся в Правилах страхования обязательны  для страхователя и любое отступление от их содержания в соответствии с  положениями статей 309, 310 и 328 ГК РФ, недопустимо.  

При заключении договора страхования стороны согласовали между собой  перечень событий, на случай которых производится страхование, являющиеся,  согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015- 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховыми рисками.  

В материалы дела в ответ на судебный запрос поступила копия акта № 3308 от  29.04.2021 г. судебно-медицинского исследования трупа ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ  г.р.  

В соответствии с актом № 3308 от 29.04.2021 г. судебно-медицинского  исследования выдано окончательно медицинское свидетельство о смерти с диагнозом :  «Хроническая ишемическая болезнь сердца постинфарктный крупноочаговый  кардиосклероз - I 25.2».  

В ответ на судебный запрос поступила копия электронного реестра ТФОМС  обращений за медицинской помощью с выставленными диагнозами.  

В соответствии электронным реестром ТФОМС ФИО3 диагноз № I  25.2 (по МКБ-10) был выявлен (диагностирован) до заключения договора страхования  от 14.08.2017 г., а именно: 03.06.2016 г. ФИО3 был поставлен диагноз №  125.2. «Хроническая ишемическая болезнь сердца» в связи за обращением за  медицинской помощью в ГБУ РО «ГБ № 8» в г. Ростове-на-Дону.  

Таким образом, причиной смерти явилось заболевание, которое имелось у  ФИО3 на момент подписания заявления на страхования.  

Вместе с тем, согласно пп. «б» п. 2.1 соглашения о порядке заключения договора  страхования № 8457-04-14-13/2014, стороны предусмотрели, что страховым случаем  является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или  заболевания, произошедшего и (или) выявленного в течение срока страхования.  

Заключая соглашение, стороны также договорились, что к правоотношениям  применяются Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4 от  29.12.2012 г.  

В соответствии с п. 1.12.2 Правил страхования, «заболевание (болезнь)» - заболевание, впервые выявленное (диагностированное) в период действия договора  страхования либо, если это предусмотрено договором страхования, заявленное  страхователем (застрахованным) и принятое страховщиком на страхование.  

Согласно п. 3.3.4.3 Правил страхования, страховым случаем по риску «смерть  застрахованного» является смерть в результате заболевания, впервые выявленного в  период действия договора страхования или, если это предусмотрено договором  страхования, заявленного страхователем (застрахованным) и принятого страховщиком  на страхование (риск «смерть в результате заболевания»).  

Таким образом, смерть в результате заболевания, имевшегося у застрахованного  лица, на момент начала действия договора страхования, не является страховым  случаем.  

Более того, пунктом 3.11.8 Правил страхования прямо предусмотрено, что  события, перечисленные в п.3.3 настоящих Правил, не являются страховыми случаями,  если они произошли в результате заболевания, по которому до начала действия  договора страхования застрахованному лицу был поставлен предварительный или  окончательный диагноз (за исключением заболеваний, заявленных страхователем  (застрахованным) при заключении договора страхования и принятых страховщиком на  страхование).  

В соответствии со ст.ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина относится на истца. 

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 11, 421, 431, 929, 942, 943 ГК РФ,  руководствуясь ст.ст. 4, 65, 110, 167-171, 176, 180, 181 АПК РФ, суд  

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в  месячный срок со дня его принятия.  

Судья Пронин А.П.