АРБИТРАЖНЫЙ  СУД  КРАСНОЯРСКОГО  КРАЯ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

23 сентября 2019 года

Дело № А33-14021/2019

Красноярск

Резолютивная часть решения принята в судебном заседании 16 сентября 2019 года.

В полном объёме решение изготовлено 23 сентября 2019 года.

Арбитражный суд Красноярского края в составе судьи Кужлева А.В., рассмотрев в судебном заседании дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079)

к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Гелиос» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>)

о взыскании 22 862 руб. 74 коп. – страхового возмещения,

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания ФИО1,

установил:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд Красноярского края с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Гелиос» (далее – ответчик) о взыскании 22862 руб. 74 коп. – страхового возмещения.

Определением от 20.05.2019 исковое заявление принято к производству суда в порядке упрощенного производства.

Определением от 15.07.2019 суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, для участия в судебное заседание не явились. В соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судебное заседание проводится в отсутствие сторон.

Ответчик исковые требования не признал, в письменном отзыве на иск заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Кроме того, ответчик пояснил, что между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору страхования которым предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 50 % от размера задолженности заемщика.

При рассмотрении дела установлены следующие, имеющие значение для рассмотрения спора, обстоятельства.

Между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский  Банк» (банк) и ФИО2 (заемщик) заключено кредитное соглашение от 06.04.2011 № 1412/0047618, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 49 965 руб. 53 коп., заемщик обязался возвратить денежные средства до 06.04.2018 и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 0,1 % за день. Банком и заемщиком согласован график погашения кредита и уплаты процентов по договору, согласно которому уплата долга производится заемщиком 6 числа месяца начиная с 06.05.2011 по 06.04.2018 равными платежами по 1654,09 руб., последний месяц 1652,91 руб. Кредит предоставляется путем перечисления на банковский счет заемщика № 40817810314120001644.

Как следует из представленной в дело выписки по счету № 40817810314120001644 за период с 06.04.2011 по 16.04.2019, 06.04.2011 заемщику предоставлен кредит по договору от 06.04.2011 № 1412/0047618 в размере 49 965 руб. 53 коп.

Из представленного в материалы дела расчета и выписки по счету заемщика следует, что с момента выдачи кредита заемщиком частично возвращались денежные средства, за период с 06.04.2011 по 29.11.2015 заемщиком произведено гашение задолженности по кредитному договору, в том числе по основному долгу оплачено 27 616 руб. 81 коп., проценты оплачены в размере 67 061 руб. 45 коп., пени за просрочку платежей оплачены в размере 14 980 руб. 82 коп. По состоянию на 29.11.2015 размер общей задолженности по кредиту составляет 22 862 руб. 74 коп., в том числе 22 348 руб. 72 коп. задолженность по основному долгу, 514 руб. 02 коп. задолженность по процентам. Данная задолженность не возвращена заемщиком.

06.05.2008 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ООО СК «Гелиос Резерв» (в настоящее время ООО СК «Гелиос») (страховщик) заключено генеральное соглашение о сотрудничестве, предметом которого является страхование имущества юридических и физических лиц, оформленного в установленном порядке в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиков перед банком, личное страхование заемщиков и поручителей в рамках кредитных программ банка, страхование клиентов банка по другим видам страхования.

06.04.2011 ФИО2 подписано заявление (согласие) по договорам страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, заключаемых банком с ООО Страховая компания «Гелиос». Страховыми рисками является: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (1,2,3 группы инвалидности). Размер выплаты в связи со смертью составляет 100 % страховой суммы. Выгодоприобритателем по договору страхования является банк. Заемщик выразил согласие на заключение банком договора страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в согласии заявителя по договорам страхования от несчастных случаев и болезней в пользу банка как выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору. Страхование осуществляется в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» ООО Страховой Компании «Гелиос» от 14.08.2008. Заемщик с правилами страхования ознакомлен, с назначенным выгодоприобритателем согласен.

Договором страхования определено, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита ООО Страховая Компания «Гелиос» от 14.08.2008 (далее – Правила страхования).

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или наследникам застрахованного.

В силу пункта 4.1 Правил страхования страховыми случаями не признаются в том числе: смерть, наступившая в результате умышленных действий застрахованного лица, отравления застрахованного лица в результате употребления спиртосодержащей продукции, наркотических и токсических веществ, смерть и инвалидность застрахованного лица, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного угрожающего жизни заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора страхования, при условии, что страховщик не был постановлен об этом в известность при заключении договора страхования.

01.05.2009 между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) (страхователь) и ООО СК «Гелиос Резерв» (в настоящее время ООО СК «Гелиос») (страховщик) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Пунктом 1.1 договора от 01.05.2009 предусмотрено, что на основании «Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита» общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» от 28.02.2012 г. приложение № 1 к настоящему договору (далее - правила), страховщик принимает на страхование имущественные интересы застрахованных лиц (заемщиков страхователя по программам потребительского кредитования), связанные с причинением вреда их жизни, здоровью, трудоспособности. В том случае, если условия, содержащиеся в настоящем договоре, противоречат условиям, содержащимся в правилах, то подлежат применению условия настоящего договора страхования.

Как следует из дополнительного соглашения от 19.04.2016 № 1 к договору страхования от 01.05.2009, пункт 2.2. договора изложен в новой редакции:

«2.2. Страховщик обязуется произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в случае наступления событий, указанных в п. 2.1.1, п. 2.1.2. настоящего Договора, в размере 50% от размера кредитной задолженности Застрахованного лица на момент наступления страхового случая не более страховой суммы, установленной для данного Застрахованного.

В размер кредитной задолженности включается основной долг Застрахованного лица на дату наступления страхового случая, с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссий за оформление и обслуживание кредита, штрафных санкции за просрочку платежа за погашение кредита».

Пункт 2.3. договора изложен в новой редакции:

«2.3. Перечисленные в п. 2.1.1. и п. 2.1.2. события признаются страховым случаем при условии, если они имели место в период действия страхования, обусловленного настоящим Договором, в отношении конкретных Застрахованных лиц и подтверждены документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке. Для получения страхового возмещения необходимо предоставить Страховщику следующие документы:

а) в связи со смертью Застрахованного лица:

- оригинал заявления на выплату страхового возмещения;

- оригинал расчета задолженности на дату смерти Застрахованного;

-   копия Заявления (согласие)  на включение в список застрахованных лиц к Договору страхования / Согласие Заявителя на заключение Договора страхования;

- копия Кредитного договора;

-  нотариально заверенная копия Свидетельства о смерти либо копия, заверенная органом выдавшим Свидетельство о смерти;

медицинское свидетельство о смерти или Акт/Заключение патологоанатомического вскрытия трупа или судебно-медицинской экспертизы трупа, или справка о смерти (копия, заверенная учреждением, выдавшим документ, или заверенная нотариально);

-   копия паспорта Застрахованного, содержащая информацию о месте / местах регистрации;

б)    в связи с полной постоянной утратой трудоспособности (установлением Застрахованному лицу группы инвалидности):

-  оригинал заявления на выплату страхового возмещения;

-     оригинал    расчета    задолженности    на   дату    установления    инвалидности Застрахованному;

-   копия    Заявления (согласие) на включение в список застрахованных лиц к Договору страхования / Согласие Заявителя на заключение Договора страхования;

- копия Кредитного договора;

- справка об установлении инвалидности          (копия,   заверенная   учреждением, выдавшим документ, или заверенная нотариально);

- направление на медико-социальную экспертизу (копия, заверенная учреждением, выдавшим документ, или заверенная нотариально);

-  копия паспорта Застрахованного, содержащая информацию о месте / местах регистрации;

Страховая   выплата   производится   в   согласованной   сторонами   форме   после получения    Страховщиком    всех    необходимых    документов    и    составления страхового акта».

Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и произошедшие события, имеющие признаки страхового случая (не заявленные страховщику) до 01.03.2016 по рискам смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 или 2 группы) застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшим (впервые выявленным) в период действия договора. Дополнительное соглашение действует с момента его подписания сторонами.

ФИО2 умерла 29.11.2015 в г. Красноярске, о чем 03.12.2015 составлено свидетельство о смерти.

Согласно акту медицинского исследования трупа № 6981 от 01.12.2015, составленному судебно-медицинским экспертом ФИО3, причиной смерти послужило нетравматическое базальное субарахноидальное кровоизлияние вокруг стволовых отделов головного мозга с распространением на базальные поверхности лобных, височных, затылочных долей и частично на полушария мозжечка, разрыв аневризмы стенки задней соединительной базальной артерии; осложнением явился отёк и набухание вещества головного мозга – вклинение стволовых отделов в просвет большого затылочного отверстия. При исследования трупа обнаружены точечная ранка левого локтевого сгиба, которая могла возникнуть при воздействии предметов, обладающих колющими свойствами, в том числе и при выполнении внутривенных инъекций, судебно-медицинской оценке не подлежат. При судебно-химическом исследовании крови этиловый алкоголь не обнаружен.

Территориальным отделом ЗАГС по Центральному и Железнодорожному районам г. Красноярска внесена запись акта о смерти № 5936 от 03.12.2015, согласно которой ФИО2 умерла 29.11.2015 по причине дислокации и вклинения ствола головного мозга, субарахноидального кровоизлияния из базилярной артерии.

20.06.2018 «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился к ООО Страховая Компания «Гелиос» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика ФИО2

Письмом от 24.12.2018 ответчик уведомил истца, что для рассмотрения вопроса о страховой выплате необходимо представить дополнительные документы.

Истец направил в адрес ответчика претензию о необходимости рассмотрения поданных ранее документов и выплате страхового возмещения.

Согласно письму от 11.01.2019, истец направил ответчику дополнительные документы по факту страхового случая.

Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Исследовав представленные доказательства, оценив доводы лиц, участвующих в деле, арбитражный суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Статьи 961, 963, 964 ГК РФ указывают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате, либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с положениями статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

При этом в силу правовой позиции, сформулированной в определении Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 10.06.2009 № ВАС-5206/09, по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если наступлению страхового случая способствовали действия страхователя, то есть событие, на случай которого производилось страхование, не обладало признаками вероятности и случайности. Согласно статье 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации на страховщике лежит обязанность доказывания наличия прямого умысла страхователя на наступление страхового случая, а также грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Исходя из пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исследовав и оценив по правилам статей 67, 68 и 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные в материалы дела доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

Материалами дела подтвержден факт заключения между истцом и ответчиком договора страхования, предметом которого является страхование физических лиц в целях обеспечения исполнения обязательств заемщиков перед банком, личное страхование заемщиков в рамках кредитных программ банка.

Ответчик принял обязательства выплатить истцу страховое возмещение в случае смерти и утраты трудоспособности замерщиков и неисполнении заёмщиком на момент смерти обязательств, вытекающих из кредитных соглашений.

Страховое возмещение составляет сумма неисполненных заемщиками обязательств исходя из условий о размере возмещения, согласованных страховой компанией и банком.

Из материалов дела следует, что  между истцом и ФИО2 (заемщик) заключено кредитное соглашение от 06.04.2011 № 1412/0047618, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 49 965 руб. 53 коп., заемщик обязался возвратить денежные средства до 06.04.2018 и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 0,1 % за день.

Согласно выписке по счету заемщика, ФИО2 предоставлен кредит в размере 49 965 руб. 53 коп.

Отношения сторон в связи с заключением кредитного договора регулируются положениями главы 42 Гражданского кодекса  Российской Федерации.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

 В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Факт получения заемщиком кредита материалами дела подтвержден.

Как следует из выписки по счету и расчету истца, на 29.11.2015 размер общей задолженности по кредиту составляет 22 862 руб. 74 коп., в том числе 22 348 руб. 72 коп. задолженность по основному долгу, 514 руб. 02 коп. задолженность по процентам. Данная задолженность не возвращена заемщиком.

Проверив представленный истцом расчет исковых требований, суд признает его верным. Расчет произведен исходя из условий договора и обстоятельств дела. Итого сумма задолженности по кредитному соглашению составила 22 862 руб. 74 коп.

Доказательства уплаты указанной задолженность не представлены в материалы дела.

06.04.2011 ФИО2 подписано заявление (согласие) по договорам страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, заключаемых банком с ООО Страховая компания «Гелиос». Страховыми рисками является: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (1,2,3 группы инвалидности). Размер выплаты в связи со смертью составляет 100 % страховой суммы. Выгодоприобритателем по договору страхования является банк.

Материалами дела доказано, что путем подачи и подписания заявления в банк между ответчиком и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, согласно которому застрахованными рисками является, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Факт уплаты заемщиком страховой премии подтвержден и не оспорен.

Таким образом, фактически между заемщиком - ФИО2 и ООО Страховая Компания «Гелиос» возникли обязательственные отношения, в силу которых при наступлении указанных в заявлении от 06.04.2011 страховых случаев, ответчик обязан произвести уплату страхового возмещения выгодоприобретателю, которым является предоставивший кредит банк – ПАО Азиатско-Тихоокеанский Банк».

ФИО2 умерла 29.11.2015 в г. Красноярске, о чем 03.12.2015 составлено свидетельство о смерти.

Смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования.

Доказательства наличия обстоятельств, освобождающих ответчика от страховой выплаты, не представлены. Из акта исследования трупа гражданки ФИО4 не следует, что смерть наступила в результате ее умышленных действий, отравления в результате употребления спиртосодержащей продукции, наркотических и токсических веществ. 

Истец обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, доказательства уплаты которого, в материалы дела не представлены.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Указанный довод признан судом необоснованным в связи со следующим. 

С учетом статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 197 Гражданского кодекса Российской Федерации для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. 

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-  ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Согласно части 2 стать 966 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Таким образом, законодательство связывает начало течения срока исковой давности не только с моментом, когда лицо фактически узнало о нарушении своего права, но и с моментом, когда оно должно было, то есть имело юридическую возможность, узнать о нарушении права.

Согласно пункту 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" отмечено, что под правом лица, подлежащим защите судом, применительно к понятию исковой давности следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Таким образом, исковая давность является сроком, установленным законом для принудительного исполнения обязанности, для совершения в юрисдикционной форме действий в целях защиты, восстановления нарушенных (оспариваемых) прав.  Возможность реализации нарушенного права означает, что у истца есть основания для предъявления требования – нарушены принадлежащие ему субъективные права на имущество, денежные суммы и другое со стороны конкретного лица, ответчика.

Институт исковой давности в гражданском праве имеет целью упорядочить гражданский оборот, создать определенность и устойчивость правовых связей, дисциплинировать их участников, способствовать соблюдению хозяйственных договоров, обеспечить своевременную защиту прав и интересов субъектов гражданских правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных гражданских прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников гражданского оборота от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав (Определение Конституционного Суда РФ от 03.11.2006 № 445-О).

Как следует из материалов дела, в связи с заключением кредитного соглашения от 06.04.2011 № 1412/0047618, ФИО2 на основании ее заявления от 06.04.2011 (согласия) включена в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенному между истцом и ответчиком. Согласно заявлению заемщика от 06.04.2011, в пользу истца застрахованы имущественные, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью при исполнении заемщика условий кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец. Договор страхования заключен, в том числе, на условиях правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом № 32/У генерального директора ООО СК «Гелиос Резерв» от 22.05.2012.

В связи со смертью заемщика и наличием задолженности по кредитному договору, истец согласно заявлению 20.06.2018 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события. Иные доказательства, подтверждающие дату обращения истца с заявлением о наступлении страхового случая, в материалы дела не представлены.

В материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих осуществление ответчиком выплаты страхового возмещения. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались. 

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).

В пункте 9.6 утвержденных ответчиком правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита установлено, что в случае принятия страховщиком решения об отказе в выплате лицу, претендующему на получение страхового возмещения, страховщик в письменной форме информирует об этом соответствующее лицо в течение 10 банковских дней со дня получения заявления о выплате страхового возмещения и приложенных к нему документов.

Согласно правовой позиции Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 9 постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 Гражданского кодекса Российской Федерации), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении от 21.01.2014 № 11750/13 также указал, что в обязательственных правоотношениях ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательства должником нарушает субъективное материальное право кредитора, а значит право на иск возникает с момента нарушения права кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно кредитору). Наступление страхового случая означает лишь возникновение права страхователя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Таким образом, в соответствии со сложившейся судебной практикой, если в договоре страхования установлен срок осуществления страховой выплаты, то течение срока исковой давности начинается с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения или о выплате его в неполном объеме в этот срок, а при несовершении таких действий - с момента окончания срока, установленного для осуществления страховой выплаты.

С учетом обстоятельств настоящего дела, суд считает, что поскольку заявление о наступлении страхового случая получено ответчиком  20.06.2018 (данное обстоятельство не оспорено сторонами), о нарушении ответчиком своего права истец должен был узнать  не позднее 05.07.2018 (после истечения 10 банковских дней с даты обращения истца к ответчику с заявлением о наступлении о наступлением страхового случая).

С указанной даты начал течь специальный двухлетний срок исковой давности, который истекает 05.07.2020. 

Поскольку исковое заявление подано в арбитражный суд 13.05.2019, истцом срок исковой давности не пропущен. 

Вместе с тем, при определении размера страхового возмещения, суд учёл следующее.

Истцом и ответчиком подписано дополнительное соглашение от 19.04.2016 № 1 к договору страхования от 01.05.2009, которым стороны изменили условия договора в части размера страховой выплаты. Так, согласно пункту 2.2. соглашения, страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае наступления событий, указанных в п. 2.1.1, п. 2.1.2. настоящего договора, в размере 50% от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая не более страховой суммы, установленной для данного застрахованного.

В размер кредитной задолженности включается основной долг застрахованного лица на дату наступления страхового случая, с учетом задолженности по основному долгу, возникшей до наступления страхового случая, процентов за пользование кредитом, комиссий за оформление и обслуживание кредита, штрафных санкции за просрочку платежа за погашение кредита. Дополнительное соглашение распространяется на все заявленные, но не урегулированные убытки и страховые случаи до 01.03.2016.

Размер общей задолженности по кредитному соглашению на дату смерти ФИО2 составлял 22 862 руб. 74 коп., в том числе 22 348 руб. 72 коп. задолженность по основному долгу, 514 руб. 02 коп. задолженность по процентам.

Учитывая согласованные сторонами условия договора страхования, а также размер задолженности заемщика, размер страхового возмещения по настоящему страховому случаю составляет сумму 11431 руб. 37 коп., т.е. 50 % от размера кредитной задолженности застрахованного лица на момент наступления страхового случая (22862,74 / 2 = 11431,37).

Срок исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, наступил. Доказательства исполнения ответчиком обязательств в материалы дела не представлены.

Таким образом, требования являются обоснованными в размере 11431 руб. 37 коп. и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы относятся на лиц, участвующих в деле, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При обращении в арбитражный суд с исковым заявлением истец уплатил в федеральный бюджет государственную пошлину в сумме  2 000 руб., согласно платежному поручению № 97747  от 22.04.2019. Учитывая результат рассмотрения дела, расходы истца по государственной пошлине подлежат распределению между сторонами с учетом принципа пропорциональности.

Настоящее  решение  выполнено в форме электронного документа, подписано усиленной квалифицированной электронной подписью судьи и считается направленным лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» в режиме ограниченного доступа (код доступа -  ). 

По ходатайству лиц, участвующих в деле, копии решения на бумажном носителе могут быть направлены им в пятидневный срок со дня поступления соответствующего ходатайства заказным письмом с уведомлением о вручении или вручены им под расписку.

Руководствуясь статьями 110, 167 – 170 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Красноярского края

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Гелиос» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк»  (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 11431 руб. 37 коп. – страхового возмещения, 1000 руб. 00 коп. – расходов по уплате государственной пошлины, всего – 12431 руб. 37 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Разъяснить лицам, участвующим в деле, что настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца после его принятия путём подачи апелляционной жалобы в Третий арбитражный апелляционный суд.

Апелляционная жалоба на настоящее решение подаётся через Арбитражный суд Красноярского края.

Судья

А.В. Кужлев