ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

г.Москва                                                                                                   А40-103474/24-113-828

23 октября 2024 г.

Резолютивная часть решения объявлена 16 октября 2024 г.

Решение в полном объёме изготовлено 23 октября 2024 г.

Арбитражный суд г.Москвы в составе:

председательствующего судьи А.Г.Алексеева

при ведении протокола судебного заседания секретарём Торосян М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску ООО «Терминал» (ОГРН 

<

***>)

к АО «СОГАЗ» (ОГРН 

<

***>),

третье лицо – АО «ВТБ-лизинг», ИП ФИО1

о взыскании 3 154 400 рублей,

при участии:

от истца – не явился, извещён;

от ответчика – ФИО2 по доверенности от 1 февраля 2024 г. № 70/24;

от третьих лиц – не явились, извещены;

У С Т А Н О В И Л :

Ик заявлен о взыскании страхового возмещения в размере 3 154 400 рублей.

Истец и третьи лица, участвующие в деле, извещённые о месте и времени судебного заседания надлежащим образом согласно статье 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – Арбитражный процессуальный кодекс), в судебное заседание не прибыли.

Ответчик по иску возражал по доводам отзыва на исковое заявление. Третье лицо в представленном отзыве также поддержало позицию ответчика.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в порядке статей 123, 156 Арбитражного процессуального кодекса по имеющимся в деле доказательствам.

Рассмотрев материалы дела, заслушав представителей сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, суд пришёл следующим выводам.

Как усматривается из материалов дела, 19 ноября 2021 г. между АО «СОГАЗ» и АО «ВТБ Лизинг» заключён договор страхования имущества транспортного средства BMW 530d xDrive, о чем выдан полис 1821-82 МТ 5302VTBD/AON (далее – Договор страхования).

Выгодоприобретателем по Договору страхования является лизингополучатель по договору лизинга от 3 ноября 2021 г. №АЛ 170313/05-21 ООО «Терминал» во всех случаях, за исключением хищения либо угона застрахованного транспортного средства, гибели застрахованного транспортного средства, а также когда стоимость восстановительного ремонта превышает 75% действительной стоимости застрахованного ТС.

Срок страхования: с 19 ноября 2021 г. на 36 месяцев.

Страховая сумма на первый год страхования составляет 5 466 000 рублей, на второй год 4 646 100 рублей, на третий год 4 181 490 рублей.

Согласно пункту 10.1 Договора страхования, размер страховой выплаты определяется по калькуляции затрат страховщика, либо на основании счетов за выполненный ремонт на СТОА по направлению страховщика. Выплата по калькуляции производится только с согласия лизингодателя. Договор заключён на основании и в соответствии с договором об организации осуществления страхования транспортных средств и гражданской ответственности, Правилами страхования средств транспорта и гражданской ответственности, в редакции от 10 июля 2018 г. (далее – Правила страхования).

Как следует из материалов дела, 17 июня 2023 г. произошло ДТП, в результате которого ТС истца получило механические повреждения.

Истец 27 июня 2023 г. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Повреждённое ТС 4 июля 2023 г. было осмотрено независимой экспертной организацией ООО «Центр технической экспертизы» по направлению ответчика, о чем был составлен акт осмотра.

Дополнительный осмотр был проведён 3 августа 2023 г. в результате которого были выявлены дополнительные повреждения.

Для определения величины ущерба АО «СОГАЗ» обратилось в независимое экспертное учреждение ООО «МЭАЦ». В соответствие с экспертным заключением от 5 сентября 2023 г. № 1821-82 MT 5302VTBD/AOND№0000001-06F18 (КАСКО) было определено, что стоимость восстановительного ремонта ТС на дату наступления страхового случая составляет без учёта износа 3 499 504,99 рублей.

Также был произведён расчёт годных остатков, стоимость которых в соответствие со справкой о стоимости транспортного средства на момент ДТП (в целях определения целесообразности проведения восстановительного ремонта) и стоимости повреждённого транспортного средства/годных остатков от 17 сентября 2023 г. составила 4 646 100 рублей.

Страховщик 18 сентября 2023 г. направил истцу и АО «ВТБ лизинг» уведомление о признании заявленного события страховым случаем и готовности перечислить на его счёт страховое возмещение в размере 360 161,59 рублей.

Истец в претензии от 29 ноября 2023 г. не согласился с предложенной суммой и признанием конструктивной гибели застрахованного ТС на основании приложенного к претензии экспертного заключения, составленного ИП ФИО3

Для проверки представленного истцом заключения АО «СОГАЗ» обратилось в экспертное учреждение ООО «АНЭТ», в результате было составлено заключение специалиста от 1 декабря 2023 г. № 1821-82 MT 5302VTBD/AOND№0000001-08, в соответствие с которым, в заключении, составленным по инициативе истца, были выявлены недостатки:

1)          неверно определена стоимость комплектующих изделий;

2)          при анализе расчёта стоимости восстановительного ремонта ТС было выявлено, что в заключении зафиксирован комплекс работ по ремонту капота в объёме 3,0 н/ч. При изучении имеющихся фотоматериалов выявлены повреждения капота в виде деформации с образованием залома каркаса внешней и внутренней панели капота в передней части на площади 0,01 кв. м. Материал детали - алюминиевый сплав. Согласно приложению 2.3 Методических рекомендаций ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России от 1 января 2018 г. для ТС со сроком эксплуатации менее граничного (7 лет) для подобных повреждений применяется ремонтное воздействие в виде замены.

3)          в указанном расчёте не учтён комплекс работ по замене рулевого колеса, гасителя удара переднего нижнего, облицовки решётки бампера передней левой, молдинга решётки переднего бампера левой, уплотнительной кромки передней левой (пыльника переднего бампера левого) повреждения которых зафиксированы на фотоматериалах.

4)          каталожный номер панели приборов, указанный в расчёте, не соответствует модели и модификации транспортного средства.

Порог конструктивной гибели = 4 646 100*0,75 = 3 484 575 рублей.

Порядок и условия выплаты по «полной гибели» предусмотрены пунктом 8.4 генерального договора страхования транспортных средств и гражданской ответственности от 23 июля 2012 г. № 12МТ0000VTB, в соответствие с которым под полной гибелью ТС понимается превышение стоимости его ремонта 75% от действительной стоимости. Также, в соответствие с тем же пунктом Договора, при передаче годных остатков ТС Страховщику, урегулирование производится без вычета их стоимости, если Стороны не договорятся об ином.

Заключив договор страхования транспортных средств и гражданской ответственности владельцев транспортных средств на условиях КАСКО, стороны оговорили особый порядок выплаты страхового возмещения при конструктивной гибели ТС и условия ее наступления.

В соответствии с пунктом 8.2 генерального договора в случае превышения стоимости ремонта, застрахованного ТС 75% от его действительной стоимости, рассчитанной согласно подпунктом «а» пункта 8.2, размер страховой выплаты определяется исходя из страховой суммы, установленной в Полисе, за вычетом (в указанной последовательности):

а)           амортизационного износа, застрахованного ТС за период действия полиса до даты наступления страхового события. Страховщиком применяются следующие нормы амортизационного износа в процентах от страховой суммы:

При страховании легковых ТС отечественного и иностранного производства: 1-й год эксплуатации - 15% (1,25% за каждый месяц);

2-й и последующие годы эксплуатации - 10% (по 0,83% за каждый месяц), при этом неполный месяц действия полиса считается как полный;

б)          безусловной франшизы, если она установлена полисом.

Пунктом 8.4 генерального договора предусмотрено, что в случае гибели ТС или превышении стоимости ремонта 75% от его ДС, рассчитанной согласно п.8.2, страховая выплата производится без вычета стоимости годных остатков ТС, если стороны не договорятся об ином. При этом годные остатки ТС забираются у страхователя силами и за счёт страховщика. При этом общая сумма выплаты без учёта оплаты эвакуации годных остатков не может превышать страховую сумму, указанную в полисе на текущий год страхования, при условии предварительного согласования страховщиком суммы затрат на эвакуацию со страхователем.

В соответствие с пунктом 12.4.7 Правил страхования, если рассчитанные в соответствие с условиями договора страхования (дополнительного оборудования) превышают 70% (если договором страхования или письменным соглашением сторон не предусмотрен иной размер)), то признается гибель застрахованного транспортного средства (дополнительного оборудования) и размер страховой выплаты определяется в соответствие с пунктом 12.6.1 Правил. Если это прямо предусмотрено договором страхования или письменным соглашением сторон, размер страховой выплаты может определяться в соответствии с пунктом 12.6.1 Правил тоже в случаях, когда сумма всех заявленных и неурегулированных убытков по застрахованному транспортному средству на дату самого позднего из заявленных страховых случаев равна или превышает 70% (если договором страхования или письменным соглашением сторон не предусмотрен иной размер) от страховой стоимости транспортного средства.

При условии превышения 75% (как указано в Договоре страхования) расходов на восстановление транспортного средства от страховой стоимости, страховщиком признана гибель транспортного средства и ремонт в данном случае не осуществляется. В случае признания нецелесообразности ремонта и гибели ТС страхователь наделён правом выбора способа осуществления страхового возмещения, однако в настоящее время данным правом Истец не воспользовался и не известил ответчика о выбранном способе определения страховой выплаты.

Пункт 12.6.1. Правил страхования содержит положения, согласно которым в случае гибели транспортного средства (пункт 12.4.7 Правил), страховая выплата определяется следующим образом:

а) если в случае гибели транспортного средства страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своих прав на застрахованное транспортное средство в пользу страховщика, страховая выплата рассчитывается исходя из размера страховой суммы с учётом положений п.п. 12.6.4, 12.6.5, пп. «а» п. 12.7 Правил. При этом страховщик имеет право на годные остатки погибшего транспортного средства, если таковые имеются.

Пунктом 12.7 Правил страхования предусмотрено осуществление страховой выплаты при условии подачи страхователем письменного заявления и заключения соглашения согласно которому страхователь обязуется передать страховщику ТС (или остатки ТС). Однако, истцом не предпринимались действия, направленные на осуществление выплаты данным способом, при котором ТС (остатки ТС) должно быть передано страховщику. Более того, передача транспортного средства невозможна ввиду наличия в настоящее время ограничения на регистрационные действия с данным транспортным средством, что само по себе влечёт невозможность применения способа осуществления страхового возмещения, предполагающего передачу транспортного средства.

В производстве Арбитражного суда города Москвы находится исковое заявление ООО «Терминал» к АО СОГАЗ о взыскании страхового возмещения в размере 3 153 400,00 руб.

Относительно заявленных исковых требований АО ВТБ Лизинг поясняет следующее:

Между АО ВТБ Лизинг и ООО «Терминал» был заключён договор лизинга от 3 ноября 2021 г. № АЛ 170313/05-21 РНД в отношении спорного ТС.

Договор лизинга заключён в соответствии с Правилами лизинга автотранспортных средств, утверждёнными АО ВТБ Лизинг 10 сентября 2021 г.

Как указало третье лицо АО «ВТБ-лизинг» 1 сентября 2023 г. был заключён договор перенайма № АЛПН 179313/05-21 РНД к Договору лизинга, в соответствии с которым все права и обязанности лизингополучателя были переданы ИП ФИО1

На основании п. 12.7.1 Правилами лизинга, лизингополучатель может и обязан совершать любые действия, требуемые для выплаты страховщиком страхового возмещения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в том числе представлять интересы лизингодателя в страховой компании в части урегулирования страхового события, подавать страховщику заявления и прочие документы о событии, предоставлять повреждённое ТС или оборудование на осмотр страховщику и/либо независимому эксперту.

На момент рассмотрения спора ООО «Терминал» не является стороной Договора лизинга, а также выгодоприобретателем по Договору страхования.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании статьи 15 Гражданского кодекса лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исходя из смысла статей 15 и 393 Гражданского кодекса для наступления деликтной ответственности необходимо наличие состава правонарушения, включающего в себя наступление вреда и его размер, противоправность поведения причинителя вреда, причинную связь между возникшим вредом и действиями указанного лица, а также вину причинителя вреда. Требование о возмещении вреда может быть удовлетворено только при доказанности всех названных элементов в совокупности.

Правила страхования в силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом, что вытекает из содержания ст. 422 Гражданского кодекса.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 Гражданского кодекса и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие. Перечень событий, наступление которых влечёт обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, описывается путём указания в договорах (правилах) имущественного страхования событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай – это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

В п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса приведены основания, по которым страховщик может быть освобождён от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщиком от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Закрепляя такие ограничения, законодатель определяет страховой случай (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса и ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации») от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при любой степени виновности указанных лиц, кроме умысла и в случаях, предусмотренных законом, грубой неосторожности.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определённом имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчёта убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

При этом, в соответствии с п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации 14 марта 2014 г. № 16, согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса).

В российском законодательстве отсутствуют императивные нормы, устанавливающие запрет на введение в текст договора страхования условий о названных в договоре страхования исключениях из страхового покрытия.

Подобная позиция также отображена в пункте 2 Обзора судебной практики Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 27 декабря 2017 г., в соответствии с которым, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Таким образом, сторонами в порядке статьи 421 Гражданского кодекса определён перечень рисков, наступление которых является страховым случаем.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса).

Доводы лиц, участвующих в деле, судом рассмотрены, оценены и положены в основу решения.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2 статьи 947 Гражданского кодекса страховой стоимостью по договору страхования имущества считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса).

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса судебные расходы относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 11, 12, 307, 309, 310, 330, 331, 333, 506, 516 Гражданского кодекса, статьями 65, 101, 102, 106, 110, 123, 131, 156, 167-171, 176, 180, 181 Арбитражного процессуального кодекса, суд

Р Е Ш И Л :

1.  В удовлетворении исковых требований отказать полностью.

2.  Решение суда вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия и может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.

 

Судья                                                                                                                   А.Г.Алексеев