ДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

Староникитская ул., 1, г. Тула, 300041, тел.: (4872)70-24-24, факс (4872)36-20-09

e-mail: info@20aas.arbitr.ru, сайт: http://20aas.arbitr.ru 

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

г. Тула                                                                                                        Дело № А23-3842/2018

Резолютивная часть  постановления объявлена 21.03.2019 

Постановление изготовлено в полном объеме 28.03.2019 

Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе председательствующего Большакова Д.В., судей Стахановой В.Н. и Тимашковой Е.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, в отсутствие заявителя – акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк»                                             в лице Калужского регионального отделения (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>),    заинтересованного лица – управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области                             (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>), извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» на решение Арбитражного суда Калужской области от 19.11.2018 по делу № А23-3842/2018 (судья Масенкова О.А.),

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Калужского регионального отделения (далее – АО «Россельхозбанк», банк, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Калужской области с заявлением к управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (далее – управление Роспотребнадзора по Калужской области, управление) о признании незаконным и отмене предписания от 05.03.2018 № 22-07.

Решением Арбитражного суда Калужской области от 19.11.2018 в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с решением суда, банк обратился в Двадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.

Управление возражало против удовлетворения апелляционной жалобы по основаниям, изложенным в отзыве.

Стороны в судебное заседание представителей не направили, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Дело рассмотрено в их отсутствие в соответствии со статьями 156, 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Проверив в порядке, установленном статьями 258, 266, 268 АПК РФ, законность обжалуемого судебного акта, Двадцатый арбитражный апелляционный суд приходит к выводу об отсутствии оснований для его отмены в связи со следующим.

Как следует из материалов дела, на основании обращения гражданина по вопросу ущемления его прав при заключении договора страхования жизни и кредитного договора и на основании распоряжения от 01.02.2018 № 07/243 управлением в отношении банка проведена внеплановая документарная проверка, в ходе которой установлены нарушения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в действиях банка выявлены признаки составов административных правонарушений, предусмотренных статьей частями 1 и 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ).

Результаты проверки зафиксированы в акте от 05.03.2018 № 15.

По результатам проверки 05.03.2018 банку выдано предписание об устранении в срок до 05.06.2018 выявленных нарушений, которым на банк возложена обязанность выполнить следующие требования:

- довести (в Типовых формах Кредитного договора, Соглашения, Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, Заявления на присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаем и болезней, утв. приказом АО «Россельхозбанк» от 14.06.2013 № 293-ОД (с последней редакции приказ от 29.12.2017 № 896-ОД), полную и достоверную информацию об оказываемых страховых услугах, а именно условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии;

- привести пункты: 2.4.5 Типового кредитного договора №___ (применяется при предоставлении кредитных продуктов: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал»; 4.5 Типовых форм «Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод»; 4.5 Типовых форм «Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный»; 4.5 Типовых форм «Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам»; 4.5 Типовых форм «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», утв. вриказом АО «Россельхозбанк» от 14.06.13 № 293-ОД (с последней редакции приказ от 29.12.2017 № 896-ОД), с учетом последних изменений, в соответствие с действующим законодательством (часть 2 статьи 935, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ)).

- представить копии Типовых форм: Кредитного договора №___(применяется при предоставлении кредитных продуктов: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал», «Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод», «Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», «Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам», «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», а также договора, заключенные с конкретными потребителями с внесенными изменениями.

Не согласившись с предписанием, банк обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Рассматривая спор по существу и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции обоснованно руководствовался следующим.

В силу части 1 статьи 198, части 4 статьи 200 АПК РФ и пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов и незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов и органов местного самоуправления необходимо наличие двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пункта 2 статьи 8 указанного Закона информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закон № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из материалов дела следует, что 11.09.2017 между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено соглашение № 1727211/0366 о кредитовании на сумму 500 000 руб., содержащее индивидуальные условия кредитования.

Кроме того, потребителем было подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования № 5), пункт 2 которого содержит условие о «подписывая настоящее заявление, я подтверждаю свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования (далее – договор страхования), заключенному между                     АО «Россельхозбанк» (далее – «Банк») и АО «Страховая компания «РСХБстрахование» (далее – «страховщик»), страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования».

Согласно пункту 3 Программы страхования «за сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с распространением на меня условий договора страхования я обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, мной осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумму составляет величину страховой платы, которую я обязан единовременно уплатить банку в размере 65 862 руб. 13 коп. за весь срок страхования».

Также пунктом 5 Программы страхования предусмотрено условие, что «мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат мне страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится».

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

В пункте 8 Указания № 3854-У определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от добровольного страхования.

Таким образом, отсутствие в программе страхования, к которой присоединился потребитель ФИО2, условий о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя (застрахованного, выгодоприобретеля) от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием № 3854-У, свидетельствует о несоответствии условий договора названному Указанию, правила которого обязательны для сторон, соответственно о непредставлении потребителю страховых услуг полной и достоверной информации, что повлекло нарушение его прав.

Следовательно, в условиях соглашения № 1727211/0366, в Программе страхования № 5, а также в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения от 11.09.2017, которые являются неотъемлемой составной частью договора, заключенного с потребителем ФИО2, отсутствует полная и достоверная информация об оказываемых страховых услугах, а именно условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием           № 3854-У в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Кроме того, в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования Соглашения от 11.09.2017 указывается обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно пункт 9.2 – «Заключить со сторонними организациями: ЗАО СК «РСХБ-Страхование» программу коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5).

Из данного пункта следует, что банк обязывает потребителя заключать программу коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с конкретной страховой организацией.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Также пунктом 4.5 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», выданных потребителю ФИО2, предусмотрено условие, о том, что «настоящим заемщик предоставляет Банку право, в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика по договору, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентом списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты кредита) счетов заемщика/заемщиков, открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентом и неустоек, иных предусмотренных договором платежей), на основании банковского ордера без дополнительно распоряжения заемщика/заемщиков и, при необходимости, производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному банком на дату конвертации. Денежные средства, списанные со счетов Заемщика, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, заемщик настоящим поручают банку без дополнительного распоряжения заемщика направить на приобретение средств в валюте кредита в сумме, достаточной для исполнения обязательств заемщика по договору.

Аналогичное условие предусмотрено:

- пунктом 2.4.5 Типового Кредитного договора №____ (применяется при предоставлении кредитных продуктов: "Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал»), утвержденной приказом                            АО «Россельхозбанк» от 14.06.2013 № 293-ОД (в последней редакции приказа от 29.12.2017 № 896-ОД);

- пунктом 4.5 Типовых «Правил кредитования физических лиц о продукту «Садовод» утвержденных Приказом АО «Россельхозбанк» от 14.06.2013 № 293-ОД (в последней редакции приказа от 29.12.2017 № 896-ОД);

- пунктом 4.5 Типовых «Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» утвержденных Приказом АО «Россельхозбанк» от 14.06.2013               № 293-ОД (в последней редакции приказа от 29.12.2017 № 896-ОД);

- пунктом 4.5 Типовых «Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам» утвержденных Приказом АО «Россельхозбанк» от 14.06.2013 № 293-ОД (в последней редакции приказа от 29.12.2017 № 896-0Д);

- пунктом 4.5 Типовых «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», утвержденных Приказом                                     АО «Россельхозбанк» от 14.06.2013 № 293-ОД (в последней редакции приказа от 29.12.2017 № 896-ОД).

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П (ред. от 19.05.2015), заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений.

Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения в электронном виде подписывается электронной подписью, аналогом собственноручной подписи и (или) удостоверяется кодами, паролями, иными средствами, позволяющими подтвердить, что документ или сообщение в электронном виде составлены плательщиком или уполномоченным (уполномоченными) лицом (лицами). Заранее данный акцепт плательщика в виде отдельного документа или сообщения на бумажном носителе оформляется собственноручной подписью (собственноручными подписями) и оттиском печати  (при наличии) плательщика согласно образцам, заявленным банку в карточке.

Таким образом, пункт 9 Индивидуальных условий кредитования Соглашения от 11.09.2017, заключенного с ФИО2, пункт 4.5 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», выданных потребителю ФИО2, пункт 2.4.5 Типового Кредитного договора № ___ (применяется при предоставлении кредитных продуктов: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ – Стартовый капитал»), пунктов 4.5 Типовых «Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод», Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», «Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам», «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения», утвержденные Приказом                                     АО «Россельхозбанк» от 14.06.13 № 293-ОД, (в последней редакции приказа от 29.12.2017 № 896-ОД), содержат условия ущемляющие права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Заместителем руководителя управления 04.04.2018 за № З-0138 в отношении банка по указанным фактам вынесено постановление о привлечении к административной ответственности по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ в виде предупреждения и по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 10 000 руб.

Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Калужской области от 17.07.2018 по делу № А23-2630/2018 в удовлетворении заявления банка о признании незаконным и отмене постановления управления Роспотребнадзора по Калужской области от 04.04.2018 № З-0138 отказано в полном объеме.

Указанием № 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих (а с 01.01.2018 – четырнадцати календарных) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания № 3854-У).

Согласно пункту 5 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу пункта 6 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания № 3854-У).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Ссылка банка на то, что он, а не физическое лицо-потребитель, является страхователем, судом области обоснованно отклонена по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из представленных условий программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, следует, что застрахованным лицом является заемщик-потребитель, а страховщиком –  АО «СК «РСХБ-страхование».

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение установленного в пункте 1 срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Пунктом 4.5 «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов  без обеспечения», выданных заемщику ФИО2, в пункте 2.4.5 Типового Кредитного договора (применяется при предоставлении кредитных продуктов: «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ», «Кредит для граждан, ведущих ЛПХ, предоставляемый без обеспечения», «Кредит для граждан, планирующих ведение ЛПХ, - Стартовый капитал»), в пункте 4.5 Типовых «Правил кредитования физических лиц по продукту «Садовод», по продукту «Кредит пенсионный», пункте 4.5 Типовых «Правил предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам», пункте 4.5 Типовых «Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения» предусмотрено, что заранее данный акцепт предоставляется заемщиком при заключении кредитного договора.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При этом положения статьи 854 ГК РФ предусматривают возможность безакцептного списания со счета заемщика, если акцепт предусмотрен договором, то есть со счета, открытого непосредственно для обслуживания кредита. Включение в один из кредитных договоров условия о безакцептном списании денежных средств не может распространяться на другие кредитные договоры, поскольку такое условие должно быть заключено к каждому договору отдельно. Тем не менее, пункты 3.10.1.3, 5.1 Правил предусматривают право банка списывать в безакцептном порядке суммы неисполненного денежного обязательства по другим банковским счетам клиента в банке.

На основании изложенного суд области пришел к верному выводу о том, что соглашение о списании денежных средств без распоряжения клиента между                    АО «Россельхозбанк» и ФИО2 не достигнуто. Доказательств того, что указанные выше обстоятельства (какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению) определены в заключенных с клиентом договорах, банком не представлено. Включение в кредитный договор и иные договоры условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счетов заемщика, открытых у кредитора, фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией о том, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счету денежные средства будут списаны и, тем самым, лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете.

Довод банка о том, что при оформлении договора ФИО2 выразил желание быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», несостоятелен, поскольку полученное банком в тексте договора согласие заемщика на списание со счета потребителя денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору и подписание его заемщиком, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное согласие должно быть осуществлено заемщиком по своей воле и в своем интересе.

Доводы заявителя о том, что предоставление заемщиком права банку списывать с его счетов денежные средства для погашения задолженности не нарушает прав потребителя, являются ошибочными, поскольку из текста типовой формы, а равно заключенного кредитного договора, следует, что варианта заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования, а равно без согласия на безакцептное списание денежных средств, не предусмотрено (не содержится).

Более того, как справедливо отметил суд первой инстанции, в настоящем случае нарушением признано не отсутствие заранее данного согласия на такое действие, а безальтернативное и безусловное наличие условия о безакцептном списании в типовом договоре и договоре с потребителем. Возможности отказаться от включения этого условия в конкретный кредитный договор у потребителя не имелось, о чем свидетельствуют как содержание заявления-анкеты, так и текст типового договора. Добровольность же выбора заемщиком-гражданином условия обеспечения исполнения кредитного обязательства не презюмируется, а должна быть доказана.

При таких обстоятельствах суд по праву заключил о законности оспариваемого предписания и отсутствии нарушений прав и законных интересов банка, в связи с чем отказал в удовлетворении заявленных требований.

Ссылка заявителя жалобы на иную судебную практику не принимается судебной коллегией, поскольку в каждом конкретном случае суд устанавливает фактические обстоятельства с учетом представленных лицами, участвующими в деле, доказательств.

Несогласие с оценкой установленных судом обстоятельств по делу само по себе, без иных установленных законом оснований, не может рассматриваться в качестве основания для отмены судебного акта.

Принимая во внимание, что судом правильно установлены обстоятельства дела, в соответствии со статьей 71 АПК РФ исследованы и оценены имеющиеся в деле доказательства, применены нормы материального права, подлежащие применению в данном споре, обжалуемое решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.

Нарушений норм процессуального права, влекущих по правилам части 4 статьи 270 АПК РФ безусловную отмену судебного акта, апелляционным судом не установлено.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд 

 

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Калужской области от 19.11.2018 по делу № А23-3842/2018  оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения. 

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме. В соответствии с частью 1 статьи 275 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба подается через арбитражный суд первой инстанции.

Председательствующий судья

Судьи                                                                              

 

    Д.В. Большаков

    В.Н. Стаханова 

    Е.Н. Тимашкова