АРБИТРАЖНЫЙ СУД ТОМСКОЙ ОБЛАСТИ

634050, пр. Кирова д. 10, г. Томск, тел. (3822)284083, факс (3822)284077,  http://tomsk.arbitr.ru, e-mail: tomsk.info@arbitr.ru

Именем Российской Федерации

 

Р  Е  Ш  Е  Н  И  Е

 

г. Томск                                                                                                   Дело № А67- 2158/2024

15.04.2024 объявлена резолютивная часть решения

16.04.2024 изготовлен полный текст решения

Арбитражный суд Томской области в составе судьи М.А. Селивановой,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Е.С. Водолазовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению

публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН 

<

***> ОГРНИП 

<

***>)

о взыскании 2 536 778,76 руб.,

без участия представителей сторон, извещены,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общества «Сбербанк России» (далее – истец, банк) обратилось в арбитражный суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ответчик, предприниматель) с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору №

<

***>-23-1 от 19.06.2023 по состоянию на 29.02.2024 в размере 2 536 778,76 руб., из которых:  просроченная ссудная задолженность – 2 486 763,80 руб.;  просроченные проценты – 37 611,71 руб.; неустойка на просроченную ссудную задолженность – 8 418,44 руб.;  неустойка на просроченные проценты – 3 984,81 руб.

В обоснование исковых требований истец сослался на положения статей 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, указав на неисполнение ответчиком обязательств по возврату полученного кредита и уплате по нему процентов.

Определением от 14.03.2024 исковое заявление принято к производству.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства (отправка определения суда по адресу ответчика из ЕГРИП и адресной справки, телефонограмма от 11.04.2024), своего представителя в судебное заседание  не направил, отзыв на исковое заявление не направил, требования истца по существу не оспорил, документы, подтверждающие уплату  взыскиваемой суммы, также не представил.

В связи с отсутствием возражений сторон относительно перехода в судебное заседание суд, признав дело подготовленным к судебному разбирательству, согласно части 4 статьи 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации завершил 15.04.2024 предварительное судебное заседание и открыл судебное заседание в первой инстанции.

Дело рассматривается по имеющимся в нем материалам в отсутствие лиц, участвующих в деле (статья 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Исследовав материалы дела, оценив в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 19.06.2023 между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и индивидуальным предпринимателем ФИО1 (далее – заемщик) посредством подписания заявления о присоединении к общим условиям кредитования был заключен кредитный договор №

<

***>-23-1.

Согласно пункту 2.1 Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью (далее – условия кредитования, Общие условия) они размещены на официальном сайте банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, заявление о присоединении к общим условиям кредитования (далее – заявление), надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком, принятое банком, и акцептованное со стороны банка зачислением суммы кредита на счет заемщика, в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования (далее – договор).

Заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путемприсоединения заемщика к условиям кредитования в соответствии со статьей428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение к условиям кредитования производится путем подписания заявления УНЭП заемщика в системе СББОЛ. Номер договора присваивается кредитному обязательству после совершения акцепта банка (в форме зачисления суммы кредита на счет) и отображается в разделе «Кредиты» в СББОЛ (пункт 2.2).

Стороны признают и соглашаются, что заявление в формате файла PDF, подписанное УНЭП заемщика в системе СББОЛ признается равнозначным заявлением на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пункт 2.6 условий).

В соответствии с пунктом 3.1 условий кредитования банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении (далее – кредит), а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

В силу пункта 3.2 Общих условий выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет заемщика, открытый в подразделении банка.

Исполнение обязательств по договору, в том числе, уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки.

При этом, если дата платежа, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то срок пользования кредитом устанавливается по первый рабочий день (включая этот день), следующий за нерабочим днем, на который приходится дата платежа. В этом случае проценты начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту по дату первого рабочего дня, следующего за нерабочим днем, включительно и уплачиваются в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов.

Заемщик может выбрать тип погашения кредита: равными долями или аннуитетными платежами. Выбранный заемщиком тип погашения кредита указывается в заявлении (пункт 3.3 Общих условий).

Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной взаявлении (пункт 3.5 Общих условий).

В случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа покредиту) – на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная сдаты, следующей за датой платежа, в которую платеж должен был быть произведен(включительно) (пункт. 3.7 Общих условий).

Согласно пункту 3.8 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Датой выдачи кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика/дата образования ссудной задолженности по ссудному счету заемщика. Датой исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту является дата списания средств без распоряжения со счетов заемщика в банке, указанных в заявлении в погашение обязательств по договору (пункт 5.1 Общих условий).

При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году –действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункт 5.2 Общих условий).

Проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному(ым) счету(ам) (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно) (пункт 5.6).

В соответствии с пунктом 6.5 Общих условий кредитования банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Согласно заявлению о присоединении к общим условиям кредитования заемщик подтверждает, что просит и готов получить кредит в банке на счет №4080 2810 8640 0000 6122, открытый  в ПАО «Сбербанк»,  на следующих условиях:

сумма кредита: 2 600 000 руб. (пункт 1);

цель кредита: для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика (пункт 2);

процентные ставки по договору: с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 годовых (далее – процентная ставка 1). С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 годовых (далее – процентная ставка 2). Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования. Заемщик уведомлен и согласен, что в случае подключения и (или) наличия у заемщика услуг кредитора, указанных в таблице 1 настоящего пункта заявления на дату очередного периода действия процентной ставки – действующая процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в таблице 1. Размер процентной ставки 2 устанавливается на период действия процентной ставки, который определяется ежемесячно и соответствует периоду с даты следующей за датой текущей уплаты процентов в соответствии с условиями договора по дату, соответствующую дате (календарное число) заключения договора следующего месяца за текущей датой уплаты процентов. Размер процентной ставки 2 во время каждого периода действия определенной процентной ставки, независимо от подключения или отказа от услуг кредитора, не изменяется. Размер процентной ставки 2 определяется (рассчитывается) кредитором на 10 (десятый) календарный день до даты, предшествующей ближайшей дате уплаты процентов в соответствии с условиями договора.

дата возврата кредита: по истечении 36 месяца с даты выдачи кредита (пункт 6);

тип погашения кредита: аннуитетные платежи (пункт 7);

неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором: 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 8);

кредит предоставляется без обеспечения (пункт 9);

счета заемщика: заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) банку, и банк имеет право без распоряжения заемщика для погашения срочной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи) по договору списать средства в дату наступления срока исполнения соответствующего обязательства с расчетного счета заемщика в валюте обязательства, открытого в Банке и указанного в разделе «Счет для погашения срочной задолженности» приложенной таблицы. Задолженность по договору становится срочной в дату наступления установленного договором срока исполнения соответствующих обязательств. Отсутствие средств на счете заемщика, открытом в банке и указанном в разделе «Счет для погашения срочной задолженности», в объеме, необходимом для погашения срочной задолженности по договору, не является основанием для неисполнения или несвоевременного исполнения обязательств заемщиком по договору и не снимает с заемщика ответственности за несвоевременное исполнение обязательств по договору. Заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» (далее – СББОЛ) в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования (договора) и признается равнозначным договором кредитования (договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пункт 11).

Факт заключения кредитного договора подтверждается также протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка от 19.06.2023.

Так, 19.06.2023 совершено зачисление кредита на счет заемщика №4080 2810 8640 0000 6122, что подтверждается выпиской по операциям по счету №4080 2810 8640 0000 6122.

В целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора между сторонами заемщику банком 09.11.2023 было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В связи с нарушением ответчиком обязанностей по оплате платежей по кредитному договору по состоянию на 29.02.2024 образовалась задолженность в размере 2 536 778,76 руб., из которых:  просроченная ссудная задолженность – 2 486 763,80 руб.;  просроченные проценты – 37 611,71 руб.; неустойка на просроченную ссудную задолженность – 8 418,44 руб.;  неустойка на просроченные проценты – 3 984,81 руб.

Поскольку в добровольном порядке ответчиком сумма задолженности не погашена, Банк обратился с иском в суд.

Удовлетворяя исковые требования, суд исходит из того, что в соответствии с частью 1 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов.

Заинтересованность лица устанавливается исходя из наличия у этого лица субъективного права и представления доказательств нарушения данного права ответчиком.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В частности, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в статье 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Пунктом 3 статьи 5 Закона об электронной подписи установлено, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1)  получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2)  позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3)  позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4)  создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

К Кредитному договору прилагается копия протокола проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка от 19.06.2023, в котором указано на подписание договора простой электронной подписью ФИО1 в рамках сессии пользователя с идентификатором 3174958.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт выдачи Банком суммы кредита во исполнение условий договора подтвержден материалами дела, получение денежных средств заемщиком при рассмотрении настоящего дела не оспаривалось.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу пункта 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Исходя из материалов дела, кредитный договор заключен сторонами по правилам о договоре присоединения (пункт 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации), условия которого определяются банком в стандартных формах.

Как указано выше, согласно пункту 6.5 Общих условий кредитования Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору.

Таким образом, ответчиком приняты условия о возможности досрочного истребования истцом всей суммы кредита в случае просрочки исполнения кредитных обязательств.

Исходя из общих правил доказывания, коррелирующих с принципом состязательности и равноправия сторон (статьи 9, 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), каждая сторона представляет доказательства в подтверждение своих требований и возражений, несет риск наступления последствий совершения или несовершения им процессуальных действий (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.03.2012 №12505/11).

В силу части 3.1 статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своей обязанности, предусмотренной Кредитным договором, ответчиком в материалы дела не представлено, требования истца по существу не оспорены – ни в части основной задолженности, ни в част начисленных финансовых санкций.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка о взыскании 2 536 778,76 руб., из которых:  просроченная ссудная задолженность – 2 486 763,80 руб.;  просроченные проценты – 37 611,71 руб.; неустойка на просроченную ссудную задолженность – 8 418,44 руб.;  неустойка на просроченные проценты – 3 984,81 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

При обращении с иском истцом уплачена государственная пошлина в размере 35 684 руб. по платежному поручению №816441 от 11.03.2024.

По правилам части 1 статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчика.

Руководствуясь статьями 110, 168-171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

                                                        Р Е Ш И Л:

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН 

<

***> ОГРНИП 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) задолженность в сумме 2 486 763 руб. 80 коп., проценты в сумме 37 611 руб. 71 коп., неустойку в сумме 12 403 руб. 25 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 35 684 руб., всего взыскать 2 572 462 руб. 76 коп.

Решение суда может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Седьмой арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Томской области.

 

Судья                                                                                                  М.А. Селиванова