ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Р Е Ш Е Н И Е

дело № А40-309107/23-113-2452

г. Москва

27 апреля 2024 г.

Резолютивная часть решения суда по делу, рассматриваемому в порядке упрощённого производства, изготовлена 29 марта 2024 г.

Решение в полном объёме изготовлено 27 апреля 2024 г.

Арбитражный суд г. Москвы в составе: 

председательствующего судьи А.Г. Алексеева 

рассмотрев в порядке упрощённого производства дело 

по исковому заявлению АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г МОСКВА, ГАГАРИНСКИЙ ПЕР, Д. 3, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: 

<

***>, КПП: 770401001) 

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, 

<

...>, ОГРН: 

<

***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: 

<

***>, КПП: 770401001) 

о взыскании страховой суммы по Договору коллективного страхования от 1 сентября 2021 г. № 32-0-04/2-2021 в размере 115 310,3 рублей

без вызова лиц, участвующих в деле

У С Т А Н О В И Л:

Иск заявлен о взыскании с ответчика в пользу истца страховой суммы по Договору коллективного страхования от 1 сентября 2021 г. № 32-0-04/2-2021 в размере 115 310,3 рублей.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощённого производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса. 

Арбитражным судом города Москвы 29 марта 2024 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса.

Суд, с учётом изложенных истцом обстоятельств и доводов, в соответствии с имеющимися в материалах дела документами, пришёл к следующим выводам и считает установленными следующие обстоятельства.

Как усматривается из материалов дела, 01 сентября 2021 г. между АО «Россельхозбанк» (далее – Банк) и АО «СК «РСХБ-Страхование» (далее – Страховщик) был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 (далее – Договор страхования), согласно которому (п.п. 1.4 и 1.5 Договора страхования) Банк в рамках Программ страхования, предусмотренных Договором, организовывает присоединение застрахованных лиц к Договору страхования за обусловленную плату (плата за присоединение, ежегодная страховая плата), путем включения их в бордеро, с последующей уплатой Банком страховщику соответствующей страховой премии, а страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях Программ страхования, предусмотренных Договором. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Выгодоприобретатель по Договору назначается застрахованным лицом и указывается в соответствующей Программе страхования (п. 1.8 Договора страхования).

Согласно п. 2.2 Договора страхования застрахованных лицами являются заемщики/созаемщики, заключивших с Банком Договор о предоставлении кредита (далее – Кредитный договор), на которых с их письменного согласия, отраженного в Заявлении на присоединение к соответствующей Программе страхования, распространено действие Договора страхования.

Страховая сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая, рассчитывается согласно п. 2.3 Договора страхования и указывается в Бордеро в отношении каждого застрахованного лица.

Срок страхования для каждого застрахованного лица начинается датой подачи им Заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования и оканчивается датой окончания Кредитного договора (п. 2.6 Договора страхования).

Согласно п. 2.9 Договора страхования застрахованное лицо после подписания заявления на присоединение к соответствующей Программе страхования оплачивает плату за присоединение застрахованного лица к Договору страхования, которая состоит из страховой премии и вознаграждения Банка.

24.03.2022 г. Банком был заключен Кредитный договор 

<

***> с ФИО1 (далее – Кредитный договор). 24.03.2022 заемщик подписал заявление о присоединении к Программе страхования № 5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщнков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезнен) (далее – заявление о присоединении к Программе страхования и Программа страхования), чем подтвердил присоединение к Договору страхования. Страховым случаем (риском) согласно Программе страхования (стр. 2) является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования. Выгодоприобретателем, согласно Программе страхования, является Банк (стр. I Программы страхования).

По состоянию на 23.07.2022, задолженность по Соглашению 

<

***> составляет 113 231,18 рубль. Размер задолженности по процентам за пользование кредитом2 079,12 рублей.

На основании п. 3 ст. 931 Гражданского кодекса, договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно п. 1 ст.934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно абз. 5 п. 2 Заявления о присоединении к Программе страхования и раздела «Страховая сумма» Программы страхования (стр. 3), размер страховой суммы равен полной сумме кредита по Кредитному договору увеличенной на десять процентов, либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, но не может превышать 3 300 000 рублей. 

Как указывает заявитель, ФИО1 умер 23.07.2022.

Согласно порядка действий застрахованного лица, выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая (стр. 5 Программы страхования) и п. 2.12. Договора страхования, представитель застрахованного лица уведомляет Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, представляет в Банк документы, необходимые страховщику для принятия решения о выплате. Банк-Выгодоприобретатель уведомляет страховщика о получении уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая, формирует и направляет страховщику комплект документов, необходимых для принятия решения о выплате.

При этом, согласно п. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», без согласия гражданина получить сведения о его здоровье в лечебном учреждении невозможно. ФИО1 пунктом 12 заявления о присоединении к Программе страхования дал, в соответствии с требованиями указанно в данном абзаце Закона, письменное согласие страховщику на получение сведений о состоянии ее здоровья напрямую в лечебных учреждениях.

Банком 15.09.2023 была направлена претензия в АО СК «РСХБ-Страхование» в которой просил произвести выплату страхового возмещения, однако страховщик 29.09.2023 в ответе на претензию сообщил, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание диагностированное до присоединения застрахованного лица к программе страхования и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти, в связи с чем отсутствуют основания для страховой выплаты.

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса. В части 1 статьи 963 Гражданского кодекса содержится перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая. Так, в соответствии с вышеназванной нормой закона, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Из указанной выше нормы закона следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя. Следовательно, отказ Страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, подлежит признанию незаконным. Согласно статье 309 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. На основании статьи 310 Гражданского кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса страховщик при заключении договора страхования вправе провести обследование страхуемого лица для опенки фактического состояния его здоровья. Страховщик данным правом также не воспользовался перед заключением договора страхования, (ст. 944 Гражданского кодекса).

В соответствии с п. 5.3.1 Договора страхования страховщик обязуется производить страховые выплаты выгодоприобретателю при наступлении страхового случая, предусмотренного соответствующей Программой страхования, в предусмотренном порядке и сроки.

Однако, в сложившейся ситуации, у Банка отсутствует возможность получить причитающуюся ему страховую выплату. 

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1). 

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса). 

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий. 

Судом установлено, что в материалы дела от ответчика поступил письменный отзыв на иск.

Доводы отзыва оценены судом и положены в основу настоящего судебного акта.

Как указывает ответчик, в силу п. 3.1 Правил страхования, страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7 Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3 Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1 Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Из представленной выписки из амбулаторной карты ГБУЗ НО «Богородская ЦРБ» следует, что ФИО1 с 20.06.2020 по 26.06.2020 находился на стационарном лечение с диагнозом инфаркт миокарда, ишемическая болезнь сердца, состояние после стенирования.

Согласно справке о смерти С-00664 от 30.11.2022, причиной смерти ФИО1, явилось заболевание: атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно п. 1.2 Раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Учитывая изложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у ответчика не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти ФИО1 страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Ввиду изложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении ФИО1 заболевание.

При рассмотрении спора по существу, судом установлено, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, поскольку перенесенный застрахованным лицом инфаркт миокарда, являющийся проявлением атеросклеротической - ишемической болезни сердца, стал причиной его смерти. При этом ишемическая болезнь сердца диагностирована до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

В соответствии со статьёй 110 Арбитражного процессуального кодекса судебные расходы относятся на сторон пропорционально удовлетворённых требований.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 15, 307, 309, 310, 401, 421, 431, 432, 927, 929, 942, 961, 963, 964, 1064 Гражданского кодекса, статьями 66, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 Арбитражного процессуального кодекса, суд

Р Е Ш И Л :

1.В удовлетворении исковых требований отказать полностью.

2.Решение может быть обжаловано в установленный законом срок.

Судья                                                                         А.Г. Алексеев