118/2023-248503(1) 

АРБИТРАЖНЫЙ СУД САРАТОВСКОЙ ОБЛАСТИ 410002, г. Саратов, ул. Бабушкин взвоз, д. 1; тел/ факс: (8452) 98-39-39; http://www.saratov.arbitr.ru; e-mail: info@saratov.arbitr.ru 

Именем Российской Федерации 

Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А57-15505/2023

город Саратов

13 сентября 2023 года

Резолютивная часть решения оглашена 13.09.2023 Полный текст решения изготовлен 13.09.2023 

 Арбитражный суд Саратовской области в составе судьи Елистратова К.А., при  ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в судебном  заседании заявление  

Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН 

<

***>, ИНН  

<

***>, г. Москва  

к Индивидуальному предпринимателю ФИО2, ОГРНИП  320645100032444, ИНН 

<

***>, Саратовская область, г. Вольск,  

о взыскании при участии: лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены, 

УСТАНОВИЛ:

В Арбитражный суд Саратовской области обратилось Публичное акционерное  общество «Сбербанк России» с исковым заявлением к Индивидуальному предпринимателю  ФИО2 о взыскании задолженности по договору от 24.05.2021 №  

<

***> в размере 141 899,22 руб., в том числе: просроченный основной  долг – 137 250,56 руб., просроченные проценты – 4 648,66 руб.  

Представители ответчика в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного  разбирательства извещены надлежащим образом, предоставили отзыв на иск, в котором  просят отказать в удовлетворении заявленных исковых требований по.  

В соответствии с пунктом 4 статьи 131 Арбитражного процессуального кодекса  Российской Федерации в случае если в установленный судом срок ответчик не предоставит  отзыв на исковое заявление, арбитражный суд вправе рассмотреть дело по имеющимся в деле  доказательствам.  

В соответствии со статьей 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской  Федерации лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса, извещаются  арбитражным судом о принятии искового заявления или заявления к производству и  возбуждении производства по делу, о времени и месте судебного заседания или совершения  отдельного процессуального действия путем направления копии судебного акта в порядке,  установленным настоящим Кодексом, не позднее, чем за пятнадцать дней до начала  судебного заседания или совершения отдельного процессуального действия, если иное не  предусмотрено настоящим Кодексом. Извещения направляются арбитражным судом по  

адресу: указанному лицом, участвующим в деле, либо по месту нахождения организации или  по месту жительства гражданина.  

Информация о дате, времени и месте проведения настоящего судебного заседания в  соответствии с частью 1 статьи 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской  Федерации размещена на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» не  позднее чем за 15 дней до начала судебного заседания, о чем в материалах дела имеется отчет  о публикации.  

При неявке в судебное заседание арбитражного суда истца и (или) ответчика,  надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, суд вправе  рассмотреть дело в их отсутствие.  

Дело рассматривается в порядке статей 152-166 Арбитражного процессуального  кодекса Российской Федерации.  

В соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской  Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые  оно ссылается как на основание своих требований и возражений.  

В соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской  Федерации арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению,  основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании  имеющихся в деле доказательств.  

Суду представляются доказательства, отвечающие требованиям статей 67, 68, 75  Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.  

Арбитражный суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.  

Изучив материалы дела, проверив доводы, изложенные в исковом заявлении, суд  находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.  

24.05.2021 года между Индивидуальным предпринимателем ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №  

<

***> путём подписания клиентом заявления о присоединении (далее  – Заявление о присоединении) к Общим условиям кредитования для индивидуального  предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (далее – Условия  кредитования), размещённым на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и  имеющим обязательную для Заемщика силу (далее – Общие условия кредитования).  

Общие условия кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с  ограниченной ответственностью (далее – Условия кредитования), размещены на  официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке,  направляемой Заемщику посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн»(  далее – СББОЛ, Система), Заявление о присоединении к общим условиям кредитования ,  надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком, принятое Банком, и  акцептованное со стороны Банка зачислением суммы кредита на счет Заемщика, в  совокупности являются заключенной между Заемщиком и Банком сделкой кредитования (далее –  Кредитный договор) (пункт 2.1. Общих условия кредитования).  

Согласно п.п. 1,3,6 Заявления о присоединении Заемщику предоставлен кредит в  сумме 420 000,00 (четыреста двадцать тысяч) рублей на срок 13 месяцев под 17 % годовых.  

Заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по Договору.  Регулярно возникают просрочки кредитных платежей, что подтверждается историей  операций. По состоянию на 02.06.2023 задолженность Ответчика по договору от 24.05.2021   № 

<

***> составляет 141 899,22 руб., в том числе:  

- просроченный основной долг – 137 250,56 руб. - просроченные проценты – 4 648,66 руб. 

- Суд исследовав материалы дела приходит к следующему.  

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна  быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного  

лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими  лицами.  

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом  сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих  воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом  требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ,  позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми  актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного  определения лица, выразившего волю.  

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок  факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного  копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в  порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.  

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может  быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного),  подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными  документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1  статьи 160 ГК РФ.  

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее – Закон  об электронной подписи) в статье 2 предусматривает, что электронная подпись – информация  в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме  (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая  используется для определения лица, подписывающего информацию.  

Закон об электронной подписи в статье 5 (пункт 3) установил, что  неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:  

1) получена в результате криптографического преобразования информации с  использованием ключа электронной подписи;  

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после  момента его подписания;  

4) создается с использованием средств электронной подписи.  

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ. 

Принадлежность электронных подписей Заемщика подтверждается протоколом  проверки электронной подписи под документом.  

К Кредитному договору прилагается копия протокола проверки электронной подписи,  что является документальным подтверждением факта подписания Заявлений Ответчиком.  

В соответствии с пунктом 2.11. УДБО при подаче Заявления о присоединении и  выборе канала СББОЛ, Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц  один из следующих вариантов защиты данных:  

- c использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей,  передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения  в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо  Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с  одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения,  которые Клиент обязан проверять.  

- c использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной  подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный  ключ».  

Пунктом 3.4. УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе  Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью ПЭП или УНЭП/УКЭП.  

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/  поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является аналогом собственноручной  подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным  документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных  должностных лиц и заверенным оттисками печатей сторон (пункт 3.5. УДБО).  

В соответствии с пунктом 3.24. (буллит 3) УДБО создание корректной УНЭП/УКЭП  электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.  

В силу пунктом 3.24. (буллит 1) УДБО сторонами может использоваться усиленная  неквалифицированная электронная подпись (далее - УНЭП).  

Таким образом, при подписании сторонами договора, входящего в состав кредитной  документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его  подписания УНЭП Клиента. Протокол подписания и передачи документа в электронном  виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП сторон в договоре является  документальным подтверждением факта подписания договора (документ прилагается). При  подписании сторонами кредитной документации в сервисе «Онлайн-кредит» для  корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется  автоматически средствами Системы.  

Согласно пункту 5 на странице 4 Заявления о присоединении Заемщик и Банк  признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского  обслуживания СББОЛ, в виде электронного документа, подписанного усиленной  неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг  СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в Системе, является документом,  подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным  Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью  Заемщика или уполномоченного лица Заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в  случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.  

Подписание Договора Заемщиком посредством использования УНЭП подтверждается  протоколом проверки электронной подписи.  

Согласно п. 5 Заявления о присоединении, дата выдачи кредита: дата акцепта  Заявления со стороны Банка, подтверждающего заключение Договора и выраженного в  форме зачисления суммы кредита на Счет.  

Банк свои обязательства перед Ответчиком по Кредитному договору выполнил в  полном объеме, перечислив на банковский счет Заемщика № 40802810556000027542 сумму  кредита – 420 000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету.  

Кредитным договором предусмотрена обязанность Заемщика возвратить кредит путем  внесения ежемесячных аннуитетных платежей (п.7 Заявления о присоединении).  

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в  погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает  кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с  даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (п. 8 Заявления).  

Исходя из статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим  образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых  актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.  

Согласно статье 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить  полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также  предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с  предоставлением кредита.  

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение  займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для  

возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей  оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на  момент его возврата.  

Свои обязательства по предоставлению денежных средств Банк выполнил, открыв  Ответчику кредитную линию, однако Ответчик свои обязательства по возврату кредитных  средств надлежащим образом не исполняет.  

Заключая кредитный договор Ответчик добровольно и сознательно принял на себя  обязательство по ежемесячной оплате суммы основного долга по кредиту, уплате процентов,  ознакомлен с ответственностью за несвоевременные исполнения обязательств в погашение  кредита, уплаты процентов и иных платежей по договору.  

Стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не  противоречащих закону (п. 1 ст. 1, пп. 1 п. 1 ст. 8, п. п. 1, 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ).  

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что стороны договора  вправе предусмотреть любой размер процентов по коммерческому кредиту в связи с  просрочкой уплаты.  

Проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами  аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами.  Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента,  определенного законом или договором.  

При просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как  проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты,  установленные п. 1 ст. 317.1, ст. ст. 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой  гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст. 395 ГК РФ)  (п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых  вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об  обязательствах и их исполнении").  

Поскольку проценты по коммерческому кредиту являются платой за пользование  деньгами, а не мерой ответственности за нарушение денежного обязательства, оснований для  уменьшения соответствующей суммы на основании ст. 333 ГК РФ не имеется.  Соответственно, проценты за пользование коммерческим кредитом, превышающие  банковскую ставку по кредиту, не могут быть снижены по мотиву их чрезмерности,  

В связи с вышеизложенным, размер процентной ставки по кредитному 

договору являются платой за пользованием предоставленными денежными средствами по  кредитной карте, добровольно определен сторонами в тексте кредитного договора, размер  указанных процентов не является завышенным, не превышает сумму основного долга в связи  с чем не может быть снижен.  

Поскольку материалами дела подтвержден факт выдачи кредита в спорной сумме, а  Заемщиком не представлены доказательства возврата кредита, процентов за пользование  кредитом, уплаты иных платежей, предусмотренных договором, суд считает, что имеются  основания для взыскания с ответчиков.  

При распределении расходов по уплате государственной пошлины суд  руководствуется статьей 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской  Федерации.  

Руководствуясь статьями 110, 167-171, 176, 180, 181 Арбитражного процессуального  кодекса Российской Федерации, арбитражный суд,  

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с  Индивидуального предпринимателя ФИО2, ОГРНИП 320645100032444,  ИНН 

<

***>, Саратовская область, г. Вольск задолженность  

по кредитному договору от 24.05.2021 № 8622UVJCSH7S2P0SQ0QF9D в размере 141  899,22 руб., в том числе: просроченный основной долг – 137 250,56 руб., просроченные  проценты – 4 648,66 руб.  

расходы по оплате государственной пошлины в размере 5257 руб. 

Решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении месячного срока  со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба.  

Решение может быть обжаловано в Двенадцатый арбитражный апелляционный суд в  течение одного месяца со дня изготовления решения в полном объеме, через Арбитражный  суд Саратовской области.  

Направить копии решения арбитражного суда лицам, участвующим в деле, в  соответствии с требованиями статьи 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской  Федерации.  

Лицам, участвующим в деле, разъясняется, что информация о движении настоящего  дела, о принятых по делу судебных актах, о дате, времени и месте проведения судебного  заседания, об объявленных перерывах в судебном заседании размещается на официальном  сайте Арбитражного суда Саратовской области в информационно-телекоммуникационной  сети «Интернет» http://www.saratov.arbitr.ru (информационный ресурс «Картотека  арбитражных дел» http://kad.arbitr.ru), в информационных киосках, расположенных в здании  арбитражного суда.  

Судья Арбитражного суда Саратовской области К.А. Елистратов 

Электронная подпись действительна.Данные ЭП:Удостоверяющий центр Казначейство РоссииДата 24.05.2023 6:56:00

 Кому выдана Елистратов Кирилл Александрович