Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области

191015, Санкт-Петербург, Суворовский пр., 50/52

http://www.spb.arbitr.ru

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А56-12138/2018

12 декабря 2018 года

г.Санкт-Петербург

Резолютивная часть решения объявлена 06 декабря 2018 года. 

Полный текст решения изготовлен 12 декабря 2018 года.

Арбитражный суд  города Санкт-Петербурга и Ленинградской области

в составе:

судьи Соколовой Н.Г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Никитиной Е.С.

рассмотрев в судебном заседании дело по заявлению:

заявитель - Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» 

заинтересованное лицо – Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан 

об оспаривании постановления от 18.01.2018 №145/з

при участии

от заявителя: не явился, извещен

от заинтересованного лица: не явился, извещен

установил:

Публичное акционерное общество «Банк ВТБ» (далее – Общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области с заявлением об оспаривании постановления Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее – Управление) от 18.01.2018 №145/з по делу об административном  правонарушении, которым  Общество  привлечено  к ответственности  по  части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

Стороны извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, однако их представители в суд не явились. Дело рассмотрено в порядке ст. 156 АПК в отсутствие представителей сторон.

Исследовав материалы дела, суд установил.

В ноябре 2017 года сотрудниками Управления в ходе рассмотрения обращения гражданина ФИО1 и представленных документов установлено, что Банк включил в заявление об участии  в программе коллективного страхования, являющееся неотъемлемой частью договора кредитования №00049/15/14718-17 от 26.07.2017, условия, ущемляющие права потребителя, а именно:

- п. 1.4 заявления «Уведомлен о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии»;

- п. 2.5 заявления «Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме: Сорок четыре тысячи двести восемьдесят рублей ноль копеек, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере Восемь тысяч восемьсот пятьдесят шесть рублей ноль копеек (вкл. НДС) и страховой премии в размере Тридцать пять тысяч четыреста двадцать четыре рублей ноль копеек».

По факту выявленных нарушений в отношении Общества составлен протокол от 13.12.2017 об административном правонарушении.

Постановлением Управления от 18.01.2018 №145/з Общество привлечено к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Данное постановление оспорено Обществом в судебном порядке.

Изучив материалы дела, оценив доводы сторон, суд полагает, что заявленные требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ установлена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Объектом данного административного правонарушения являются общественные правоотношения, возникающие в процессе заключения потребителем договоров купли-продажи, выполнения работ или оказания услуг. Объективная сторона вышеуказанного правонарушения характеризуется нарушением прав потребителя путем включения в договор условий, ущемляющие установленные законом права потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьей 16 Закона №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу частей 1 и 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частями 1 и 2 статьи 7 указанного закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями  статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). 

Из положений статьи 854 ГК РФ следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1); без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно правовой позиции, изложенной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств  от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из содержания данного Обзора судебной практики усматривается возможность возложения на заемщика возмещение банку платы, включающей компенсацию расходов кредитного учреждения на оплату страховой премии.

26.07.2017 гр. ФИО2 подписал заявление на участие в программе коллективного страхования, то есть выразил свое согласие на участие в программе добровольного страхования физических лиц от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков, на основании договора, заключенного между Банком (Страхователь/Банк) и ООО СК «ВТБ Страхование», уплатив при этом плату за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 44280,00 рублей.

Банком заемщику была предложена услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования, а гражданин ФИО3, такой услугой воспользовался.

Пунктом 8 заявления подтверждено, что гражданин ФИО3 с условиями страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно.

Из текста Заявления об участии в программе коллективного страхования следует, гражданин ФИО3 присоединился к программе страхования добровольно (п. 1.1); ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования и мной сделан выбор в пользу  участия в данной программе страхования (п. 12); уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита (п. 1.2); может отказаться от участия в программе в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка (пункт 5).

Плата за участие в программе коллективного страхования за весь срок страхования указана в пункте 2.5 Заявления об участии.

В последних абзацах заявления об участии в программе коллективного страхования гражданином ФИО2 подтверждено следующее:

- я понимаю, что участие в программе страхования является необязательным;

- я понимаю, что заключение договора о предоставлении мне банком потребительского кредита не зависит от моего участия в Программе страхования.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (пункт 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»). 

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В день выдачи кредита (26.07.2017) со счета заемщика списана плата за участие в программе страхования в размере 44280,00 руб.

Основанием для данного перевода явилось распоряжение гражданина ФИО3 (пункт 9 заявления об участии в программе страхования) о перечислении указанной суммы в счет платы за участие в программе страхования.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 ГК РФ).

Включая заемщика в программу коллективного страхования и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга, как и любой другой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Подключение Банком заемщика к Программе страхования является сделкой по возмездному оказанию услуг, а, следовательно, права и обязанности сторон, связанных с исполнением договора возмездного оказания услуг, в том числе и по определению их цены, регулируются нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации

В соответствии со статьей 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Банком заемщику была предоставлена услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования и гр. ФИО3 такой услугой воспользовался и просил включить его в число участников Программы страхования по определенным страховым рискам.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия рассматриваемых пунктов заявления об участии в программе коллективного страхования не ущемляют права потребителей, установленные законодательством о защите прав потребителей. (Аналогичные выводы содержатся в решении арбитражного суда по делу №А56-25710/2018).

Соответственно, в действиях Общества отсутствует состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Отсутствие состава правонарушения является в силу части 1 статьи 24.5 КоАП РФ обстоятельством, исключающим производство по делу об административном правонарушении.

В соответствии с частью 1 статьи 211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что оспариваемое решение или порядок его принятия не соответствует закону, либо отсутствуют основания для привлечения к административной ответственности или применения конкретной меры ответственности, либо оспариваемое решение принято органом или должностным лицом с превышением их полномочий, суд принимает решение о признании незаконным и об отмене оспариваемого решения полностью или в части либо об изменении решения.

Учитывая отсутствие в действиях заявителя состава вмененного ему правонарушения, оспариваемое постановление подлежит признанию незаконным и отмене.

Руководствуясь статьями 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд города Санкт-Петербурга и Ленинградской области

решил:

Признать незаконным и отменить постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан от 18.01.2018 №145/з. 

Решение может быть обжаловано в Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в течение 10 дней со дня принятия.

Судья                     Соколова Н.Г.