АРБИТРАЖНЫЙ СУД Самарской области

443045, г.Самара, ул. Авроры,148, тел. (846) 226-56-17

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело №

А55-8335/2020

18 августа 2020 года

г. Самара

Арбитражный суд Самарской области

в составе

судьи Агеенко С.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания         ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании 12 августа 2020 года дело по заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк», г. Самара

от  06 апреля 2020 года   

к  Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области, г. Калуга

о признании незаконным Постановления о привлечении к административной ответственности и Предписания об устранении выявленных нарушений

при участии в заседании

от заявителя – представитель ФИО2 по доверенности от 09.01.2019 года

от административного органа – не явился, извещен

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (далее - ООО «Русфинанс Банк», заявитель, Банк, Общество) обратилось в Арбитражный суд Самарской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (далее - Управление Роспотребнадзора, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления от 11.03.2020 № 3-0059 по делу об административном правонарушении о привлечении Банка к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ) в виде штрафа в сумме 10 000 руб., предписания об устранении выявленных нарушений от 06.02.2020 № 17-07.

В судебном заседании от представителя заявителя поступило заявление об отказе от заявленных требований в части признания незаконным постановления от 11.03.2020             № 3-0059 по делу об административном правонарушении и в части признания недействительным предписания №17-07 от 06.02.2020 в части п. 9, 11 индивидуальных условий кредитного договора. 

Частью 1 статьи 49 АПК РФ установлено, что истец вправе при рассмотрении дела в арбитражном суде первой инстанции до принятия судебного акта, которым заканчивается рассмотрение дела по существу, изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований.

Принимая во внимание, что уточнение иска заявлено в соответствии со ст. 49 АПК РФ, не противоречит нормам действующего законодательства, не нарушает прав третьих лиц, оно подлежит принятию судом.

В остальной части заявленные требования представитель ООО «Русфинанс Банк» поддерживает в полном объеме. 

Административный орган и третье лицо явку представителем в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Согласно п.6 ст. 121 АПК РФ лица, участвующие в деле, после получения определения о принятии искового заявления или заявления к производству и возбуждении производства по делу, а лица, вступившие в дело или привлеченные к участию в деле позднее, и иные участники арбитражного процесса после получения первого судебного акта по рассматриваемому делу самостоятельно предпринимают меры по получению информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.

Лица, участвующие в деле, несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия мер по получению информации о движении дела, если суд располагает информацией о том, что указанные лица надлежащим образом извещены о начавшемся процессе.

На основании ст. 156 АПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя административного органа и третьего лица. 

Как следует из материалов дела, в ходе проверки обращения гражданки           ФИО3 выявлен, по мнению административного органа, факт нарушения заявителем требований Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1) путем включения в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, а именно:

незамедлительно (не позднее 7 (семи) календарных дней с момента наступления события) информировать кредитора посредством Центра обслуживания клиента или по почте России о наступлении любого события, которое может негативным образом повлиять на способность клиента выполнить свои обязанности по договору потребительского кредита (п. 19.1);

незамедлительно (не позднее 7 (семи) календарных дней с момента наступления события) информировать кредитора посредством личного обращения в офисы кредитора об изменении фамилии, имени, отчества, паспортных данных, места регистрации, места фактического проживания (п. 19.2) (л.д. 34-37).

По данному факту 27.02.2020 административным органом в отношении заявителя составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (л.д. 80-84).

Административным органом 11.03.2020 в отношении заявителя вынесено постановление о привлечении к административной ответственности, предусмотренной ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ, в виде штрафа в размере 10 000 рублей (л.д. 18-20).

06.02.2020 года административным органом выдано Предписание № 17-07 об устранении выявленных нарушений путем исключения из договоров, заключаемых с потребителями, условий, ущемляющих их права, и приведения пункта 9, пункта 19 потребительского кредита в соответствие с действующим законодательством (л.д. 21).

Частью 1 ст. 1 Закона № 2300-1 установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно, Закон № 2300-1 применяется при регулировании правоотношений в сфере кредитования населения. Охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 421 ГК  РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4 -П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В соответствии с п. 15 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

Таким образом, обязанность заемщика по предоставлению контактной информации, указанной в п. 19.2 договора потребительского кредита от 09.04.2019 № 1738008-Ф, прямо установлена Законом о потребительском кредите.

Контактные телефоны, e-mail, место, адрес работы, место регистрации, место фактического проживания являются контактной информацией, и в соответствии с Законом  о потребительском кредите должны предоставляться заемщиком в Банк при ее изменении.

В соответствии с п. 3.1. гл. 3. Положения о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утвержденного Банком России 26.03.2004 № 254-П (далее -Положение Банка России), оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде (профессиональное   суждение)   должна   проводиться   кредитной   организацией   на постоянной основе.

Согласно п. 3.1.1. Положения Банка России профессиональное суждение выносится по результатам комплексного и объективного анализа деятельности заемщика с учетом его финансового положения, качества обслуживания заемщиком долга по ссуде, а также всей имеющейся в распоряжении кредитной организации информации о заемщике, в том числе о любых рисках заемщика, включая сведения о внешних обязательствах заемщика, о функционировании рынка (рынков), на котором (которых) работает заемщик. Профессиональное суждение формируется и документально оформляется на момент выдачи ссуды и в дальнейшем составляется: по ссудам, предоставленным физическим лицам, - не реже одного раза в квартал по состоянию на отчетную дату.

Таким образом, Банк обязан обладать актуальной информацией о финансовом положении заемщика для формирования резервов на возможные потери по ссудам, и предпринимать все меры для получения соответствующей информации, в том числе и от самого заемщика.

Отсутствие рассматриваемого пункта кредитного договора в тексте кредитного договора повлечет для Банка претензии со стороны главного регулятора деятельности кредитных учреждений на территории РФ - Банка России, и, как следствие, применение к Банку мер административного воздействия за неисполнение требований действующего законодательства по составлению профессионального суждения по каждой выданной ссуде.

Таким образом, Законом установлена обязанность Банка получать актуальную информацию о финансовом положении заемщика для формирования резервов на возможные потери по ссудам и предпринимать все меры для получения соответствующей информации, в том числе и от самого заемщика.

Включение в п. 19 договора потребительского кредита условия об информировании потребителем Банка об изменении «фамилии, имени, отчества, паспортных данных, места регистрации, места фактического проживания» обусловлено исполнением Банком обязанности по обновлению информации о клиентах, установленной Инструкцией ЦБ РФ № 153-И от 30.05.2014 «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) и депозитных счетов» (далее - Инструкция ЦБ РФ).

Кредитный договор, заключенный с заемщиком, является смешанным договором, содержащим в себе как положения кредитного договора, так и положения договора банковского счета, в соответствии с положениями п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п.п. 1.6., 1.10 Инструкции ЦБ РФ Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, подлежащую установлению при открытии счета, в частности, в соответствии с положениями п. 3.1. Инструкции ЦБ РФ, для открытия текущего счета физическому лицу - гражданину Российской Федерации в банк представляются: а) документ, удостоверяющий личность физического лица.

Таким образом, в соответствии с положениями Инструкции ЦБ РФ Банк обязан обладать актуальной информацией о паспортных данных, в том числе ФИО, месте регистрации, месте фактического проживания заемщика, и предпринимать меры для получения соответствующей информации, в том числе и от самого заемщика.

Аналогичная правовая позиция отражена в постановлении Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 22.01.2020 по делу №А55-22672/2019.

Административным органом не представлено доказательств того, что условия спорных пунктов кредитного договора ущемляют права потребителя. Кроме того, невыполнение спорных пунктов договора не влечет какую-либо ответственность кредитора либо неблагоприятные последствия для него.

Учитывая вышеизложенное, суд считает заявленные Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с административного органа в пользу заявителя. 

Руководствуясь ст. ст. 49, 150, 151, 167-170, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказ от заявленных требований в части оспаривания Постановления по делу об административном правонарушении от 11.03.2020 года № 3-0059 и Предписания об устранении выявленных нарушений № 17-07 от 06.02.2020 года в части приведения п. 9 договора потребительского кредита в соответствие с действующим законодательством принять. 

       Производство по делу в данной части прекратить.

       Признать недействительным Предписание об устранении выявленных нарушений       № 17-07 от 06.02.2020 года в части приведения п. 19 договора потребительского кредита в соответствие с действующим законодательством.

       Обязать Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области устранить допущенные нарушения прав и законных интересов заявителя.

       Взыскать с Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 000 рублей.

       Решение  может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд с направлением апелляционной жалобы через Арбитражный суд Самарской области.

Судья

/

С.В. Агеенко