Решение от 22 июля 2020 г. по делу № А40-35507/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Москва

Дело № А40-35507/20

116-258

22.07.2020 г.

Резолютивная часть решения изготовлена 02.07.2020 года

Полный текст решения изготовлен 22.07.2020 года

Арбитражный суд в составе судьи Стародуб А. П.,

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело

по исковому заявлению: ООО «ТРАСТ» (ОГРН: <***>)

к АО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ» (ОГРН: <***>)

о взыскании страхового возмещения в сумме 357 766 рублей 95 копеек. Договор цессии от 30.01.2018 года № УСБ00/ПАУТ2018-9. Кредитный договор от <***> года № <***>.

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ТРАСТ» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к АО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ» о взыскании страхового возмещения в сумме 357 766 рублей 95 копеек. Договор цессии от 30.01.2018 года № УСБ00/ПАУТ2018-9. Кредитный договор от <***> года № <***>.

Определением от 06.03.2020 года исковое заявление ООО «ТРАСТ» принято к производству для рассмотрения в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ.

Ответчик представил отзыв, просил в иске отказать.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив по правилам ст. 71 АПК РФ, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Истец указывает, что 30.01.2018 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «ТРАСТ» был заключен договор об уступке прав (требований) № УСБ00/ПАУТ2018-9 (далее – договор цессии), на основании которого ПАО «БАНК УРАЛСИБ» передало ООО «ТРАСТ» права к Клиентам вытекающие из условий Кредитных договоров / Договоров банковского счета, согласно Акту уступки прав (требований) (Приложение №1 к настоящему договору), в том числе по кредитному договору № <***> от <***> заключенному между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту – Банк).

По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 400 000 руб. 00 коп., под 25,50 % годовых, на срок по 27.09.2018г.

В соответствии с п.2.1., 2.2 договора цессии Банк передал ООО «ТРАСТ» все права (требования) вытекающие из условий Кредитных договоров.

Таким образом, указал истец, в договоре уступки прав (требований), заключенном между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «ТРАСТ», указано, что его предметом является передача всех прав (требований) по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств по кредитным договорам, заключенным между цедентом и должниками (заемщики, поручители). Согласно Приложения №1 к договору цессии к ООО «ТРАСТ» перешло право требования исполнения кредитных обязательств по кредитному договору в размере –792 548 руб. 42 коп. На основании Договора цессии,

ч.3 ст.385, ст.ст.388, 390 ГК РФ Банк передал ООО «ТРАСТ» документы, подтверждающие существование права требования, в том числе кредитный договор № <***> от <***> заключенный между ФИО2 и Банком, заявление на страхование от <***> подписанное ФИО2 В день подписания кредитного договора <***> ФИО2 подписал Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (далее –Договор страхования). Страховщик – АО СК «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ».

В соответствии с Заявлением на страхование одним из страховых случаев является – смерть застрахованного лица от любых причин.

Согласно п.3 заявления на страхование Застрахованный ФИО2 согласился с назначением Банка выгодоприобретателем в сумме фактической задолженности по кредиту.

Согласно п.4 заявления на страхование, сумма страховой премии (платы за подключение к Программе страхования) оплачивается единовременно за весь период кредитования. Следовательно, срок страхования – 60 месяцев, страховая сумма – равна сумме фактической задолженности по кредиту.

Таким образом, указал истец, заемщик ФИО2 в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Учитывая, что в случае полного погашении кредита, участие ФИО2 в программе страхования автоматически прекращается, следовательно, договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен истцом как обеспечительные меры исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Страховые суммы по этому договору определены пределами суммы выданного кредита и изменяются в течение срока действия этого договора и не могут превышать задолженности застрахованного по кредитному договору. Из указанного условия следует, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страховая сумма также обнуляется, то есть договор страхования прекращается. Таким образом, заемщик ФИО2 в данном случае заключил договор страхования жизни и здоровья как способ обеспечения исполнения своих обязательств в качестве заемщика кредитного договора № <***> от 27.09.2013г. ПАО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ».

В ч.1 ст.384 ГК РФ указано, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Следовательно, указал истец, в момент перехода права требования по Кредитному договору, заключенному с ФИО2 к ООО «ТРАСТ» перешло право обращения в Страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти по любой причине ФИО2 и право (требование) получения страховой выплаты, как способ обеспечения исполнения основного кредитного обязательства (п.3. Договора страхования, ст.329, 384 ГК РФ). В период действия Договора страхования – 10.12.2014 наступила смерть ФИО2 данный факт подтверждает свидетельство о смерти № 545865 выданное отделом ЗАГС Прокопьевского района Кемеровской области от 27.02.2015г. Таким образом, факт наступления страхового случая (смерть по любой причине) в дополнительном доказывании не нуждается.

Из содержания заявления на страхование следует, что Страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере задолженности по кредитному

договору (сумма основного долга и проценты по кредиту, ), но не более страховой суммы. Страховая сумма составляет – 400 000 руб. 00 коп.

Сумма задолженности ФИО3 кредитному договору составила – 792 548 руб. 42 коп. Согласно графику возрат кредита, процентов и комиссий сумма фактической задолженности ФИО2 на момент смерти 10.12.2014, составила: 357 766 руб. 95 коп. (4 275,91 руб. сумма платежей в погашение основного долга + 7 584,09 руб. платежи в погашение процентов + 345 906,95 руб. остаток задолженности по кредиту). Следовательно сумма страховой выплаты составляет 357 766 руб. 95 коп.

Истец указал, что согласно Договору страхования и Договору цессии право требования в указанном размере перешло к ООО «ТРАСТ». Следовательно, к ООО «ТРАСТ» в силу закона и договора цессии, договора страхования перешло право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения. Данные обстоятельства свидетельствуют, о том, что на момент уступки прав (требований) Банк, в соответствии с Договором страхования имел право обратиться к Страховщику с заявлениями (уведомлениями) о наступлении страхового случая (смерти заемщика) и выплате страхового возмещения, и данное право в силу закона и договора цессии и договора страхования перешло к ООО «ТРАСТ».

14.08.2019 ООО «ТРАСТ» в адрес Страховщика направило уведомление о наступлении страхового случая. К уведомлению прилагались следующие документы: копия кредитного договора № <***> от <***>;копия распоряжения на оформление и сопровождение кредитной сделки от <***>;копия банковского ордера № 74755662 от <***>;копию заявления на страхование от <***>;копия банковского ордера № 74755937 от <***>;копию договора об уступке прав (требований) № УСБ00/ПАУТ2018-9 от 30.01.2018;копия приложения № 1 к договору уступки прав требований № УСБ00/ПАУТ2018-9 от 30.01.2018 (первая страница, страница с должником, последняя страница);копия платежного поручения № 2437 от 30.01.2018;копия свидетельство о смерти № 545865 выданное отделом ЗАГС Прокопьевского района Кемеровской области от 27.02.2015г.

В ответ на уведомление о наступлении страхового случая в адрес ООО «ТРАСТ» поступило письмо (исх.Ж-01/19/333 от 03.09.2019) в котором страховщик сообщил, что у него отсутствует письменное уведомление ОАО «Банк Уралсиб» о замене выгодоприобретателя, в связи с чем у АО «УРАЛСИБ Жизнь» нет оснований для выплаты страхового возмещения ООО «ТРАСТ».

13.09.2019 ООО «ТРАСТ» в адрес АО СК «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ» направило претензию (исх.№101284) в которой указало на правовые основания обращения за страховой выплатой. Факт отправки претензии подтверждает список № 96 внутренних почтовых отправлений от 13.09.2019г. Однако до настоящего момента, ответ на претензию не поступил, страховая выплата не произведена.

Судом отклоняются доводы истца, ввиду следующего.

По требованию ООО «ТРАСТ» к АО «УРАЛСИБ Жизнь» истек срок давности.

Ответчик просит применить срок исковой давности к данному спору, отказав в иске.

Согласно ст. 201 Гражданского кодекса РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

<***> застрахованный ФИО2 присоединился к договору коллективного страхования. 10.12.2014 застрахованный ФИО2 умер.

По смыслу ст. 201 ГК РФ, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. (Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 09.04.2019 N Ф10-6442/2010 по делу N А14-5768/2010. Постановлением Арбитражного суда

Западно-Сибирского округа от 18.09.2019 N Ф04-2960/2019 данное постановление оставлено без изменения.)

В этом случае срок исковой давности начинает исчисляться в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.15 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» изначально знал о заключении договора страхования, т.к. сам является страхователем - стороной договора.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» узнал о том, что что-то случилось с первой же просрочки выплат по кредиту и знал, что обязан уведомить страховщика, предоставить документы.

-10.12.2014 + 30 дней на уведомление и предоставление документов + 15 рабочих дней на рассмотрение.

- с 25.01.2015г. прошло более трех лет.

- перемена лиц в обязательстве не изменяет порядок исчисления срока давности (ст. 201 ГК РФ).

С тех пор до даты обращения в суд, когда АО «УРАЛСИБ Жизнь» был впервые привлечен к участию в деле в качестве ответчика, прошло более трех лет, т.е. истек срок исковой давности.

Переход права требования по кредитному договору от ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ООО «ТРАСТ» не влечет изменения срока давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По договору личного страхования Гражданский кодекс РФ устанавливает особый порядок замены выгодоприобретателя, отличный от того, который предусмотрен по договорам имущественного страхования.

Принципиальное отличие замены выгодоприобретателя по договору личного страхования заключается в том, что замена выгодоприобретателя по договору личного страхования допускается лишь с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК РФ).

По договору имущественного страхования отсутствует такая сторона, как "Застрахованное лицо", так как объектом страхования является не жизнь и здоровье застрахованного лица, а имущество. При этом, выгодоприобретатель, указанный в договоре имущественного страхования, может передать свое право требования другому лицу без чьего-либо согласия.

В данном случае речь идет о договоре личного страхования, где согласие застрахованного лица на замену выгодоприобретателя обязательно и это закреплено в ст. 956 Гражданского кодекса РФ, который обязателен для суда при разрешении данного спора, т.к. регулирует эти правоотношения.

На момент заключения договора цессии 24.10.2018г. застрахованное лицо уже умерла и не могла дать своего согласия, соответственно замена назначенных выгодоприобретателей невозможна.

Требования истца не подлежат удовлетворению, т.к. ООО «ТРАСТ» не назначен выгодоприобретателем по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №4/К/УС2012СТ-4

от 01.06.2012 (далее -Договор страхования) в отношении ФИО2, сроком действия с <***> по 27.09.2018.

30.01.2018 между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ООО «ТРАСТ» заключен договор уступки прав (требований) № УСБ00/ПАУТ2018-9 на основании которого ПАО «БАНК УРАЛСИБ» передало ООО «ТРАСТ» права требования по просроченным кредитам физических лиц, в том числе по кредитному договору № 3224- NN3/00003 от <***> заключенному между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Права по Договору страхования, заключенному ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ», в рамках Договора уступки прав не передавались ООО «ТРАСТ»:

- договор страхования не указан обеспечительной мерой в соответствующем пункте кредитного договора, поэтому автоматически не передался при уступке прав требования;

- в договоре уступки прав требования специально не оговорена уступка прав по данному договору страхования;

- по договору личного страхования (страхование жизни и здоровья) выгодоприобретатель не может быть заменен без согласия застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1.6. Договора коллективного страхования, получателем страховой выплаты Выгодоприобретателем по настоящему Договору является Застрахованное лицо. В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица.

В Заявлении на страхование от <***> ФИО2 согласился с тем, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования в части остатка долга будет являться ОАО «БАНК У РАЛ СИ Б».

Согласно ст. 956 ГК РФ, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

10.12.2014 застрахованное лицо умер.

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно Договору уступки прав (требований) № УСБ00/ПАУТ2018-9 от 30.01.2018 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» уступило ООО «ТРАСТ» права требования по просроченным кредитным договорам, по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщиков и заключенным Банком и заемщиками, поручителями.

Права по Договору страхования, заключенному ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ», в рамках Договора уступки прав (требований) не передавались ООО «ТРАСТ».

Согласие застрахованного лица (его наследников) на замену выгодоприобретателя отсутствует.

ООО «ТРАСТ» не назначен выгодоприобретателем по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №4/К/УС2012СТ-4 от 01.06.2012г. в отношении ФИО2

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» зная изначально о договоре страхования, никогда не обращался за выплатой, волеизъявления не было, правом не воспользовался.

После уступки прав требования, ПАО «БАНК УРАЛСИБ» выбыл из числа выгодоприобретателей, но передать право получения выплаты без согласия

ФИО2 не мог, поэтому выплата возможна только в пользу наследников.

Страховая сумма - это лимит ответственности страховой компании, в пределах которой производится страховое возмещение всем выгодоприобретателям.

Статья 431 ГК РФ устанавливает определенную методологию, которую суд должен применять при толковании условий договора.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При заключении указанного договора страхования, в соответствии с ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, сторонами было достигнуто соглашение о размере страховой суммы, которая подлежит выплате в случае наступления страхового случая.

Условия договора коллективного страхования устанавливают четкий порядок расчета страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Страховая сумма = сумме долга по графику от <***>.

Фактическая задолженность имеет значение только для определения права банка на получение выплаты и ее долю в страховой сумме, определенной по графику.

Согласно п. 3.6 Договора страхования, при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.3.1. настоящего Договора, страховая выплата осуществляется Страховщиком Выгодоприобретателю единовременно в размере 100% (Ста процентов) от страховой суммы, определенной (согласно п. 3.4 Договора) по соответствующему Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая, при условии оплаты Страхователем всей суммы единовременного страхового взноса в отношении данного Застрахованного лица.

Согласно п. 3.4. Договора страхования, страховая сумма устанавливается Страхователем индивидуально для каждого Застрахованного лица. Размер страховой суммы уменьшается в течение срока страхования.

Согласно п. 3.4.2. Договора страхования, при наступлении страхового случая страховая сумма в отношении конкретного Застрахованного лица, указанного в Списке Застрахованных лиц, определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту за процентный период в течение которого, произошел страховой случай. При этом под графиком возврата кредита понимается график, выданный заемщику при заключении кредитного договора с Банком. В случае, если кредит выдан в иностранной валюте, страховая сумма рассчитывается и выплачивается в российских рублях по курсу ЦБ РФ на дату заключения кредитного договора.

Стороны договора страхования не меняли порядок определения страховой суммы на дату наступления страхового случая каким-либо соглашением.

Суд не вправе взыскивать страховое возмещение больше страховой суммы, установленной договором. Страховая сумма - это лимит ответственности страховой компании, в пределах которой производится страховое возмещение.

Истец не предоставил график платежей по кредиту от <***>, в связи с чем ответчик лишен возможности представить суду расчет страховой суммы по данному случаю.

Размер страховой суммы определен между страховщиком и страхователем в договоре страхования и обязателен для них, не может быть изменен в одностороннем порядке (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, убытки истца образовались не по вине страховой компании.

Страховщик не несет ответственности за проценты, начисленные в связи с просрочкой кредита, т.к. это не было последствием отказа в выплате страхового возмещения или нарушения сроков рассмотрения. Согласно п. 3.7. Договора страхования, Страхователь/Выгодоприобретатель /Застрахованное лицо или его представитель обязан сообщить Страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 30 (тридцати) календарных дней после данного события или с даты устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем/ Застрахованным лицом или его представителем представлено Страховщику сообщение о наступлении такого события в письменном виде или по электронной почте в свободной форме (или по форме Приложения № б к Договору) по адресу, указанному в разделе 11 настоящего Договора.

Согласно п. 2.3.5. Условий договора, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим Договором, путем единовременного перечисления денежных средств на счет расчетов по кредиту, указанный Выгодоприобретателем (Застрахованным лицом) в Заявлении на присоединение к Договору (Приложение № 2 к Договору) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.8 Договора.

Истцом также не исполнена обязанность по предоставлению документов, которые обязательным при обращении за страховой выплатой и бремя их предоставления возложено на заявителя (выгодоприобретателя).

В связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 110 АПК РФ суд относит на истца расходы по госпошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 65, 110, 167- 171, 176, 226-229 АПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске отказать.

Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия.

СУДЬЯ А.П. Стародуб