Решение от 7 октября 2018 г. по делу № А40-93339/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Москва Дело № А40-93339/18-68-650

08.10.2018

Решение в полном объеме изготовлено 08.10.2018

Резолютивная часть решения изготовлена 28.08.2018

Судья Абрамова Е.А.

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление по делу по иску ООО "ФОРВАРД" в лице "ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ" (630099, <...>)

к САО "ВСК" (121552, <...>)

о взыскании денежных средств

при участии:

от истца: не явился, извещен.

от ответчика: не явился, извещен

УСТАНОВИЛ:

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» обратилось с иском о взыскании с САО «ВСК» страхового возмещения в сумме 639.396 руб. 88 коп. в связи с неисполнением кредитного договора от 16.07.2013 № 81206.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены в соответствии со ст. 123 АПК РФ.

Поступившее от истца ходатайство об отложении судебного заседания рассмотрено и отклонено, что отражено в протоколе судебного заседания.

В предварительном судебном заседании ответчик против удовлетворения иска возражал по доводам представленного отзыва.

Как следует из материалов дела, 16.12.2015 между ПАО «Сбербанк России» и ООО «Экспобанк» 16.12.2014 заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым к ООО «Экспобанк» перешло право требования исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору от 16.07.2013 № 81206 в размере 797.705 руб. 87 коп., из которых 639.396 руб. 88 коп. – основной долг, 158.308 руб. 99 коп. – проценты за пользование кредитом.

В свою очередь, 23.12.2014 между ООО «Экспобанк» и ООО «Форвард» заключен договор уступки права требования № 1СБ/14-ц, на основании которого ООО «Экспобанк» передало ООО «Форвард» право требования, возникшее на основании кредитных договоров в объеме и на условиях, которые существуют на дату перехода прав требований, а также прав (требований), вытекающие из договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору , заключенного ФИО2

30.12.2014 между ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» и ООО «Форвард» заключен агентский договор № 1, по условиям которого агент (ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ»)обязуется выполнять поручения принципала (ООО «Форвард»), а именно осуществлять юридические и фактические действия, направленные на погашение задолженности от имени принципала и за его счет.

Вместе с кредитным договором истцу переданы Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», подписанные ФИО2

Из информации об условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» следует, страховщик- СОАО «ВСК», срок страхования равен сроку кредита- 60 месяцев, страховая сумма равна сумме кредита, страховая выплата равна страховой сумме на дату наступления страхового события.

В период действия договора страхования – 26.11.2013 наступила смерть застрахованного лица- ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти от 29.11.2013 № 681419.

06.10.2016 истец как агент, действующий на основании агентского договора от 30.12.2014 № 1, направил в адрес страховщика заявление о страховой выплате с приложением документов: кредитного договора с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования, выписки из договоров цессии.

Отказ страховой компании в страховой выплате послужил основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик в отзыве сослался на то, что не произошла замена выгодоприобретателя, уступка права требования по кредитному обязательству не влечен уступку права требования по договору страхования. Кроме того, ответчик ссылается на то, что отсутствуют основания для стразовой выплаты, поскольку не наступил страховой случай, поскольку при оформлении заявления на страхования ФИО2 знал об имеющемся у него заболевании, от которого впоследствии скончался однако не сообщил о его наличии при подписании договора страхования. Ответчик заявил также о пропуске срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доводы и возражения, суд пришёл к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 ФЗ РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату или иным лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Наличие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, предусмотренных ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом не усматривается.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

При этом, в соответствии со ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Исходя из вышеназванных норм материального права, существенным условием договора данного вида (уступка прав требования) является условие о предмете договора, то есть в договоре должны быть указаны характеристики уступаемого права, позволяющие его индивидуализировать, в том числе: содержание уступаемого права, размер уступаемого права, период, за который исчислен размер уступаемого права, основание возникновения уступаемого требования. Недостижение сторонами соглашения по всем существенным условиям договора уступки права (требования) может повлечь признание в судебном порядке договора незаключенным. Таким образом, договор уступки права на страховую выплату признается заключенным, если предмет договора является определимым, т.е. возможно установить в отношении какого права (на основании какого договора) произведена уступка.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 956 ГК РФ Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

В Заявлении на страхование от 16.07.2013 ФИО2 согласился с тем, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет являться ПАО «Сбербанк России».

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

При этом в п. 2 ст. 934 ГК РФ указано, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласии застрахованного лица.

В силу ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Уведомление в адрес САО «ВСК» о замене выгодоприобретателя не поступало.

Согласие застрахованного лица (его наследников) на замену выгодоприобретателя - отсутствует.

Таким образом, замена выгодоприобретателя, т.е. лица, имеющего право на получение страховой выплаты, в рассматриваемом деле не произошла.

Согласно договору уступки прав (требований) от 16.12.2014 ПАО «Сбербанк РФ» уступило ООО «Экспобанк» право требования исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору от 16.07.2013 № 81206 в размере 797.705 руб. 87 коп., из которых 639.396 руб. 88 коп. – основной долг, 158.308 руб. 99 коп. – проценты за пользование кредитом.

Права по договору страхования, заключенному ПАО «Сбербанк России» и САО «ВСК», в рамках договора уступки прав (требований) не передавались ни ООО «Экспобанк», ни «Траст-Западная Сибирь».

Более того, ПАО «Сбербанк РФ» 27.02.2014 № 19 обратилось в ОАО «ВСК» за страховой выплатой в связи сосмертью ФИО2

При этом, кредитные (регулируются положениями главы 42 ГК РФ о займе и кредите) и страховые (регулируются главой 48 ГК РФ о страховании) правоотношения являются самостоятельными, вытекающими из кредитного договора и договора страхования, и уступка прав по кредитному договору не означает уступку прав но договору страхования. Соответствующая правовая позиция сформулирована в Определении ВАС РФ N ВЛС-18608/13 от 23.12.2013

Страхование осуществляется на основании Соглашения и Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Сбербанка России (далее Условия страхования).

В соответствие с ч. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона).

Согласно п.п. 2.3, 2.3.2 Правил страхования №83 Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводиться страхование (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в разделе 7 Правил страхования.

Разделом 7 Правил страхования предусмотрены «Исключения» из страхового покрытия. В соответствии с п/п «а» п.7.5. Правил, не является страховыми случаями смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившие вследствие сердечно¬сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, сто Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

Аналогичное положение содержится и в Разделе «Исключения из страхового покрытия» Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Пунктом «и» вышеуказанного раздела Условий участия исключается из страхового покрытия смерть, инвалидность наступившая вследствие заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, сто Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

В силу положений части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Истец обратился в страховую компанию СЛО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового события с застрахованного лица.

Согласно п. 8.3 Соглашения № 254 для получения Страховой выплаты страхователь должен представить Страховщику документы, указанные в Правилах страхования (перечень документов устанавливается для каждого из видов Страховых событий). В силу п. 6.4.3 Правил страхования и и. 3.4.1 Условий страхования в случае наступления смерти Застрахованного лица Страхователь должен представить Страховщику: свидетельство о смерти Застрахованного лица; медицинское свидетельство о смерти или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; выписка из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение трех лет, предшествующих заключению договора страхования.

В представленном пакете документов отсутствовали обязательные документы, при изучении которых Страховщик мог бы принять решение о признании/не признании страхового события страховым случаем.

На досудебной стадии Истцом не были представлены в материалы выплатного дела следующие документы: медицинское свидетельство о смерти или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; выписка из амбулаторной карты об обращениях в медицинское учреждение в течение трех лет, предшествующих заключению договора страхования.

Обязательные медицинские документы, в нарушение условий договора страхования, правил страхования, Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для принятия решения Истцом Страховщику не представлено.

Право требования но кредитному договору к Истцу не перешло.

Согласно ст. 956 ГК РФ Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В материалах дела отсутствуют данные о наследниках.

26.11.2013 наступила смерть ФИО2, что подтверждается свидетельством о смерти.

Таким образом, обязательства по кредитному договору прекратилось 26.11.2013 (и не могли быть переданы истцу по договору цессии в 2014 году.

В связи с вышеизложенным оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Довод ответчика о пропуске срока исковой давности, который истек, согласно отзыву, 16.05.2017 отклоняется, поскольку с иском истец обратился в суд не 24.04.2018 , а 07.04.2017 (в Арбитражный суд Алтайского края, из которого дело было передано на рассмотрение в Арбитражный суд города Москвы).

Изучив материалы дела, в том числе предмет и основание заявленного иска, действуя в строгом соответствии со ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд, оценив представленные в материалы дела доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, оценив также относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, находит требования истца необоснованным и не подлежащими удовлетворению.

Расходы по госпошлине относятся на истца на основании ч. 1 ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании статей 8, 9, 11, 12, 15, 196, 200, 201, 307-310, 314, 328, 329, 330, 332, 382, 384, 385, 386, 387, 401, 421-424, 431-434, 927, 929, 931, 935, 1064, 1072, 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации руководствуясь ст. ст. 65, 71, 110, 167, 170, 176, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в Девятом арбитражном апелляционном суде.

Судья: Е.А. Абрамова