Решение от 26 ноября 2024 г. по делу № А48-12567/2024

АРБИТРАЖНЫЙ СУД ОРЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


РЕШЕНИЕ

Дело № А48 – 12567/2024

г. Орёл

27 ноября 2024 года

Резолютивная часть решения объявлена 22.11.2024.

Решение в полном объеме изготовлено 27.11.2024.

Арбитражный суд Орловской области в составе судьи Кудряшовой А.Г., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (117997, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) в лице филиала Орловское отделение № 8595 (302028, <...>) к Индивидуальному предпринимателю ФИО2 (Орловская область, ИНН <***>, ОГРН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 757 554 руб. 68 коп.,

при участии:

от истца – представитель не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении в отсутствие представителей,

от ответчика - представитель не явился, извещен надлежащим образом,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Орловского отделения № 8595  (далее – истец, банк, ПАО «Сбербанк России») обратилось в Арбитражный суд Орловской области с исковым заявлением к Индивидуальному предпринимателю ФИО2 (далее – ответчик, ИП ФИО2) о взыскании задолженности по Кредитному договору 8595DEM8MZ7S2P0SQ0QF9D  от 07.10.2021 по состоянию на 15 октября 2024 года в размере 757 554 руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 694 018 руб. 01 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 55 911 руб. 26 коп., неустойка за несвоевременную уплату кредита - 7 625 руб. 41 коп.

Исковые требования мотивированы невозвратом ответчиком денежных средств по кредитному договору №8595DEM8MZ7S2P0SQ0QF9D от 07.10.2021, в соответствии с условиями договора и графиком погашения задолженности.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется почтовое уведомление.

Ответчик отзыва по существу заявленных требований не представил, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется почтовое уведомление.

Арбитражный суд, в силу ст. 156 АПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон извещенных о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Арбитражный суд, руководствуясь ч. 4 ст. 137 АПК РФ счел возможным завершить предварительное судебное заседание и открыть судебное разбирательство.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает установленными следующие обстоятельства.

Как следует из материалов дела, между ПАО Сбербанк в лице Орловского отделения №8595 (банк) и Индивидуальным предпринимателем ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор путем подписания заемщиком 07.10.2021 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования - для индивидуального предпринимателя №8595DEM8MZ7S2P0SQ0QF9D (далее - Кредитный договор), по условиям которого сумма кредита составляет 950 000 рублей.

Согласно п.2 Кредитного договора цель кредита: для целей развития бизнеса. Кредит не может быть использован на потребительские (личные) цели заемщика.

Согласно п. 3 Кредитного договора процентные ставки по договору:

Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16 (Шестнадцать) годовых (далее - Процентная ставка 1). С даты, следующей за первой Датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается Процентная ставка за пользование кредитом в размере 17 (Семнадцать) годовых (далее - Процентная ставка 2). Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

Заемщик уведомлен и согласен, что в случае подключения и (или) наличия у заемщика услуг кредитора, указанных в Таблице 1 настоящего пункта заявления на дату очередного периода действия процентной ставки - действующая процентная ставка 2 суммарно уменьшается на размер, указанный в Таблице 1 настоящего пункта заявления.

Размер процентной ставки 2 устанавливается на период действия процентной ставки, который определяется ежемесячно и соответствует периоду с даты следующей за Датой текущей уплаты процентов в соответствии с условиями договора по дату, соответствующую дате (календарное число) заключения договора следующего месяца за текущей датой уплаты процентов. Размер процентной ставки 2 во время каждого периода действия определенной процентной ставки, не зависимо от подключения или отказа от услуг кредитора, не изменяется.

Размер процентной ставки 2 определяется (рассчитывается) кредитором на 10 (Десятый) календарный день до даты, предшествующая ближайшей дате уплаты процентов в соответствии с условиями договора.

Уведомление об определении и изменении процентной ставки 2 направляется заемщику месяц не позднее 5 (Пять) календарных дней до ближайшей даты уплаты процентов, в порядке установленном условиями договора.

Пунктом 8 кредитного договора предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Во исполнение условий кредитного договора банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 950 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по операциям на счете за период с 07.10.2021 по 18.10.2024.

Согласно п. 6.6. Условий кредитования при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств и наличии просроченной задолженности по договору Банк имеет право без уведомления заемщика:

а) поручать третьим лицам на основании агентских или иных договоров, заключенных Банком с третьими лицами, осуществлять действия, направленные на погашение заемщиком просроченной задолженности по договору;

б) предоставлять третьим лицам в соответствии с условиями агентских или иных договоров информацию и документы, подтверждающие права Банка по договору, в том числе о предоставленном заемщику кредите, размере задолженности заемщика по договору, условиях договора, заключенного в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору, а также информацию о заемщике, в том числе содержащую их персональные данные.

Согласно условиям Кредитного, договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заемщик допускал нарушение обязательств по своевременному погашению установленных кредитным договором платежей по основному долгу и иным платежам, а затем прекратил исполнение обязательств.

Заемщик предупреждались кредитором о возникновении просроченной задолженности и необходимости исполнения обязательств по их погашению, в его адрес было направлено соответствующее письменное требование о досрочном возврате суммы кредита. Однако требования кредитора (истца) остались без ответа и удовлетворения. До настоящего времени задолженность не погашена.

Так, у ПАО Сбербанк в лице Орловского отделения N 8595 возникло право на обращение в суд с требованиями о досрочном взыскании всей задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09.07.2024 по 15.10.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 757 554,68 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 694 018,01 руб.

- просроченные проценты - 55 911,26 руб.

- задолженность по неустойке — 7 625,41 руб.

В связи с тем, что ответчиком претензия истца оставлена без удовлетворения, последний обратился в суд с исковым заявлением.

Арбитражный суд, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, пришел к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в связи со следующим.

В силу части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Федеральный закон «Об электронной подписи» №63-Ф3 от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

Принадлежность электронной подписи ответчику подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.

Таким образом, подписав и представив в банк заявление о присоединении к Общим условиям кредитования, ответчик обязался присоединиться к действующей редакции общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и обязался исполнять его условия.

Вместе с тем, на дату обращения в банк с заявлением и в момент заключения кредитного договора (07.10.2021) ответчик являлся индивидуальным предпринимателем.

Более того, в заявлении о присоединении к общим условиям кредитования в качестве цели кредита указано: для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика.

Таким образом, учитывая, что денежные средства были предоставлены ответчику в целях развития бизнеса, то есть связанных с предпринимательской деятельностью, судом установлено нарушение ответчиком обязательств по возврату кредитных средств, арбитражный суд, пришел к выводу, что истец правомерно обратился в арбитражный суд с настоящим исковым заявлением.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (статья 310 ГК РФ).

Истец надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору\Заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования № 8595DEM8MZ7S2P0SQ0QF9D от 07.10.2021, перечислив на счет заемщика денежные средства в сумме 950 000 руб. 00 коп.

В нарушение условий договора ответчик обязательства по возврату суммы кредита в полном объеме не исполнил, доказательств погашения задолженности в полном объеме в материалы дела не представил.

В соответствии со статьей 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу статьи 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии с частью 3.1 статьи 70 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

Таким образом, учитывая, что на день рассмотрения спора ответчиком не представлены документальные доказательства погашения задолженности по кредитному договору\Заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования № 8595DEM8MZ7S2P0SQ0QF9D  от 07.10.2021, арбитражный суд считает требования истца о взыскании основного долга в размере 694 018 руб. 01 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Банком ко взысканию заявлены также задолженность по процентам в размере 55 911 руб. 26 коп. за период с 08.12.2021 по 15.10.2024.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 10 кредитного договора заемщик дает согласие (заранее данный акцепт) Банку, и Банк имеет право без распоряжения заемщика для погашения просроченной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи) и неустоек по договору списать средства или списывать их по мере поступления в пределах сумм просроченных платежей к неустоек, с расчетных счетов Заемщика в валюте обязательства, открытых в Банке и указанных в разделе «Счета для погашения просроченной задолженности и неустоек» нижеуказанной таблицы.

Истец произвел начисление процентов за пользование кредитом в размере 55 911 руб. 26 коп. за период с 08.12.2021 по 15.10.2024.

Арбитражным судом проверен представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом и признан арифметически правильным. Ответчиком контррасчета процентов за пользование кредитом не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 55 911 руб. 26 коп. за период с 08.12.2021 по 15.10.2024.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств подтверждается материалами.

Таким образом, требование истца о взыскании процентов подлежит удовлетворению в полном объеме.

Истцом, ко взысканию заявлена также неустойка в общем размере 7 625 руб. 41 коп. за период с 08.12.2021 по 15.10.2024.

В соответствии частью 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (часть 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Поскольку ответчик взятые на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов, в установленный в нем срок не исполнил, истец правомерно применил начисление пени.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По правилам пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации,  подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При этом, согласно пункту 2 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 15.07.2014 № 5467/14 по делу № А53-10062/2013, неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором. Привлечение к гражданско-правовой ответственности должно осуществляться только за неисполненное или ненадлежащим образом исполненное обязательство.

Пунктом 8 кредитного договора предусмотрено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Ответчиком контррасчета неустойки не представлено, о снижении неустойки применительно к ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не заявлено.

Арбитражный суд проверил представленный истцом расчёт неустойки и признал его арифметически верным.

Ответчик доказательств, свидетельствующих, что обязательство не исполнено в установленный срок ввиду исключительных обстоятельств, в материалы дела не представил, оснований для снижения размера неустойки у суда не имеется.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

При определении размера неустойки необходимо установить баланс между такой мерой ответственности как неустойка и действительным размером ущерба от неисполнения ответчиком основного обязательства.

Арбитражный суд считает, что в данном случае размер неустойки соразмерен  последствиям нарушения обязательства, исчислен в соответствии с нормами действующего законодательства.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств подтверждается материалами.

Таким образом, требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в полном объеме.

Судебные расходы распределены следующим образом.

При обращении в арбитражный суд с исковым заявлением истцом по платежному поручению от 22.10.2024 № 61189 уплачена государственная пошлина в сумме 42 878 руб. 00 коп.

При обращении в арбитражный суд с исковым заявлением истцом представлено ходатайство о зачете уплаты государственной пошлины, в связи с оплатой за ранее поданное заявление о выдаче судебного приказа.

Ходатайство Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Орловское отделение № 8595 о зачете уплаты государственной пошлины было удовлетворено.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума ВАС РФ от 11.07.2014 № 46 «О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах» согласно статье 110 АПК РФ между сторонами судебного разбирательства возникают отношения по распределению судебных расходов, которые регулируются главой 9 АПК РФ.

Согласно статье 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 878 руб. 00 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 110, 167-171, 181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Индивидуального предпринимателя ФИО2 (Орловская область, ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (117997, <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>) в лице филиала Орловское отделение № 8595 (302028, <...>) задолженность по Кредитному договору № 8595DEM8MZ7S2P0SQ0QF9D  от 07.10.2021 по состоянию на 15 октября 2024 года (включительно) в размере 757 554 руб. 68 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 694 018 руб. 01 коп., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 55 911 руб. 26 коп., задолженность по неустойке - 7 625 руб. 41 коп., а также взыскать 42 878 руб. 00 коп. возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Выдать исполнительный лист по ходатайству взыскателя.

Разъяснить, что в соответствии с ч. 3 ст. 319 АПК РФ исполнительный лист выдается по ходатайству взыскателя.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд (г. Воронеж) через Арбитражный суд Орловской области в течение месяца с даты его принятия.

Судья                                                                                                      А.Г. Кудряшова