Решение от 7 июня 2017 г. по делу № А40-56610/2017

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

Дело № А40-56610/17-141-540
г. Москва
07 июня 2017 года
Резолютивная часть решения объявлена 05 июня 2017г.

Мотивированное решение изготовлено 07 июня 2017г.

Арбитражный суд в составе судьи Авагимяна А.Г.

при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1

рассмотрел дело по иску ООО «Форвард» (ИНН <***>)

к АО СК «Альянс» (ИНН <***>)

о взыскании 520 232руб. 38коп.

В судебное заседание явились:

от истца – не явился, извещен,

от ответчика – ФИО2 по доверенности от 02.11.2016г.

УСТАНОВИЛ:

ООО «Форвард» обратилось с исковым заявлением к АО СК «Альянс» о взыскании 520 232руб. 38коп. страхового возмещения.

Истец в заседание суда не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте проведения предварительного судебного заседания, а также о рассмотрении искового заявления в случае неявки сторон или какой-либо из сторон и в отсутствие заявленных возражений против завершения предварительного судебного заседания и открытия судебного заседания в первой инстанции.

Исковое заявление рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ч. 4 ст. 121, ст.ст. 123, 137 ч.ч. 1, 3 ст. 156 АПК РФ по имеющимся в деле материалам.

Ответчик иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Оценив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов дела, между Страховщиком ОАО СК «РОСНО» (правопреемник АО СК «Альянс») и Страхователем ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») 31.08.2009г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № 258/Ж29-1456009/S7-212-00Р.

В соответствии с разделом 1 Соглашения, между Страховщиком и Страхователем в отношении жизни, здоровья Клиентов (физических лиц, заключивших с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации» кредитный договор) заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней Клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.

В период действия Соглашения между Банком и ФИО3 заключен кредитный договор № 33 от 12.01.2012г.

Во время оформления кредитного договора заемщик ФИО3 выразил желание быть застрахованным лицом, заполнив заявление на добровольное страхование.

В заявлении на страхование содержится подпись застрахованного лица, подтверждающая, что заемщик с условиями страхования ознакомился, понял и обязуется их выполнять.

Кроме того, в заявлении отражено, что заемщику были вручены условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Таким образом, соответствующие условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» регулируют спорные отношения.

На основании электронного реестра, полученного Страховщиком от ОАО «Сбербанк России» и содержащего необходимую информацию для подключения ФИО3 к программе страхования, Страховщик оформил для Банка страховой полис.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховыми случаями по полису стороны определили следующие события, произошедшие с застрахованными лицами в течение установленных в отношении таких лиц сроков страхования и не относящиеся к исключениям, т.е. к страховым событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями:

А: смерть застрахованного в результате Несчастного случая или Болезни;

Б: установление инвалидности 1-й или 2-й группы (постоянная утрата трудоспособности) застрахованного лица в результате Несчастного случая или Болезни.

Аналогичное определение страхового случая изложено в условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

В п. 3.2.1. Условий участия в Программе страхования предусмотрено, что страховым событием является одно из следующих событий:

3.2.1.1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания.

3.2.1.2. Установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания.

При этом, согласно п. 3.2.2. условий участия в программе страхования страховым случаем признается страховое событие, описанное в п.3.2.1., происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования, не относящееся к исключениям, изложенным в Приложении № 1 к настоящим условиям участия в программе страхования.

В п. 1 Приложения №1 к Условиям участия в Программе страхования содержится 4 исключения, а в п. 2 Приложения №1 Условий страхования стороны предусмотрели 12 исключений из страхового покрытия.

Таким образом, по условиям заключенного договора страхования страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, а смерть, не относящаяся к исключениям, изложенным в Приложении № 1 к настоящим Условиям.

Кроме того, в Разделе 1 «Термины и определения» Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» содержится определение такого понятия как «Заболевание».

Заболевание (Болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу.

Следовательно, по условиям заключенного договора страхования смерть в результате заболевания будет страховым событием только тогда, когда заболевание будет диагностировано впервые в период действия договора страхования.

22.06.2015г. между ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» и ООО «ФОРВАРД» заключен агентский договор № 2, по условиям которого Агент ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» обязуется осуществлять действия, направленные на погашение задолженности должниками от имени Принципала ООО «ФОРВАРД» и за его счет.

ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ», действуя на основании агентского договора № 2, обратилось к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения

В ответ на обращение ответчик направил информационное письмо, в котором разъяснил, что в отсутствие предусмотренных договором страхования документов, которые подлежат представлению в подтверждение факта наступления страхового случая, решение по заявленному к возмещению событию не может быть принято. Также в письме ответчик истребовал у истца письменное согласие ФИО3 о смене выгодоприобретателя.

Письмом, полученным ответчиком 23.11.2016г., ООО «ФОРВАРД» в лице ООО «ТРАСТ-ЗАПАДНАЯ СИБИРЬ» сообщило, что документы по запросу Страховщика не будут предоставлены.

На вышеуказанное письмо ответчик направил ответ, в котором проинформировал о том, что документально не подтверждено наступление страхового случая и замена выгодоприобретателя.

Так, истцом в материалы дела не представлены документы в подтверждение наступления страхового случая.

Требования истца вытекают из Договора и условий страхования, которыми определены права и обязанности сторон.

Условия, на которых заключен спорный договор добровольного страхования, были согласованы между Страхователем и Страховщиком.

В п. 3 ст. 3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» указано, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В порядке ч. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В п. 3.4.1. Условий страхования, врученных под расписку Банком заемщику, перечислены документы, которые должны быть предоставлены Страховщику для получения страховой выплаты в случае смерти заемщика:

1) заявление о страховой выплате;

2) оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти;

3) копия врачебного свидетельства о смерти Застрахованного;

4) копия протокола патологоанатомического исследования (если исследование не производилось - копии заявления родственников об отказе от вскрытия и копии справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти);

5) копия акта судебно-медицинского исследования;

6) копия акта судебно-химического исследования;

7) копия постановления органов внутренних дел;

8) выписка из протокола органа внутренних дел и/или акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае смерти Застрахованного в результате несчастного случая);

9) выписка из медицинской карты стационарного больного («истории болезни»);

10) выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного лица до заключения Договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (в случае смерти Застрахованного лица в результате естественных причин).

Кроме того, Условиями страхования предусмотрено, что страховщику предоставляется выписка по счету, отражающая размер задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату смерти.

В месте с тем, Условия страхования предписывают, что страховщик вправе сократить изложенный в Условиях перечень документов или затребовать у страхователя или выгодоприобретателя другие документы, если с учетом конкретных обстоятельств их отсутствие делает невозможным установление факта, причин наступления страхового случая.

Так, истцом в материалы дела не представлено доказательств, перечисленных в п. 3.4.1. Условий страхования.

Кроме того, в соответствии с п. 8.4. Соглашения Страховщик только «может оказать» содействие в получении документов.

Суду не предоставлено доказательств в подтверждение того, что истец обращался к Страховщику за содействием в получении документов.

Истец не подтвердил медицинскими документами причину смерти заемщика ФИО3, а также обстоятельства смерти указанного лица.

В связи отсутствием документально подтвержденных сведений о причине и об обстоятельствах смерти заемщика ФИО3 нельзя сделать вывод о том, что заявленное к возмещению событие является страховым и не исключено из страхового покрытия.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что отказ в выплате страхового возмещения является правомерным и обоснованным.

Кроме того, договор страхования на момент подачи искового заявления прекращен в связи с истечением срока действия.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

Кредитный и страховой договоры являются самостоятельными обязательствами и переход прав кредитора по кредитному договору к другому лицу не означает замены выгодоприобретателя в договоре страхования. Соответствующая правовая позиция сформулирована в Определении Высшего Арбитражного Суда РФ (Определение № ВАС-18608/13 от 23.12.2013г.).

Согласно ч. 2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, если Банк, который был назначен заемщиком в качестве Выгодоприобретателя, отказался от права на выплату, то право на получение возмещения переходит к наследникам застрахованного лица по закону.

В связи со смертью застрахованного лица замена Выгодоприобретателя возможна лишь с согласия его наследников. Соответствующая правовая позиция сформулирована в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа по делу №А40-21399/13-68-237 от 17.10.2013г.

Однако, в материалах дела отсутствуют доказательства согласия не только самого застрахованного лица, но и его наследников на замену выгодоприобретателя по договору личного страхования.

Кроме того, в материалы дела не представлено письменных доказательств, свидетельствующих о переходе к истцу прав по кредитному договору № 33 от 12.01.2012г.

Так, тексты представленных договоров цессии № 18062015/7 от 18.06.2015г. и № 3СБ/15-Ц от 19.06.2015г. не содержат положений о том, что по указанным договорам передаются права по конкретному кредитному договору № 33 от 12.01.2012г. (заемщик ФИО3).

Истец полагает, что переход права требования от ОАО «Сбербанк России» к ООО «Экспобанк» подтверждается выпиской из Приложения № 1 к договору об уступке прав № 18062015/7 от 18.06.2015г., а от ООО «Экспобанк» к ООО «ФОРВАРД» подтверждается выпиской из Приложения № 1 к договору об уступке прав № 3СБ/15-Ц от 19.06.2015г.

При этом, в выписке из Приложения № 1 к договору об уступке прав № 18062015/7 от 18.06.2015г. отсутствует печать и подпись представителя как ОАО «Сбербанк России», так и ООО «Экспобанк», а в выписке из Приложения № 1 к договору об уступке прав № 3СБ/15-Ц от 19.06.2015г. отсутствует печать и подпись представителя ООО «Экспобанк».

Таким образом, истец не представил доказательств, подтверждающих уступку права требования по кредитному договору № 33 от 12.01.2012г. в размере 520 232,38 руб.

При вышеуказанных обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

В порядке ст. 110 АПК РФ судебные расходы по оплате госпошлины возврату не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 934, 939 ГК РФ, ст.ст. 110, 123, 156, 167-171, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый Арбитражный Апелляционный суд в течении месяца со дня принятия.

Судья А.Г. Авагимян