Решение от 28 апреля 2023 г. по делу № А40-34444/2023

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А40-34444/23-14-255
г. Москва
28 апреля 2023 года
Резолютивная часть объявлена 20 апреля 2023 г.

Дата изготовления решения в полном объеме 28 апреля 2023 г.


Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судьи Лихачевой О.В. (единолично)

рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ,

дело по иску ООО "Андрушонок и Партнеры" (ОГРН 1161901056492, ИНН 1901132653)

к ответчику АО СК "РСХБ-Страхование" (ОГРН 1023301463503, ИНН 3328409738)

о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № 1637121/0358 от 25.08.2016 г. в размере основного долга в размере 233 360,48 руб.


без вызова сторон



УСТАНОВИЛ:

ООО "Андрушонок и Партнеры" обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к АО СК "РСХБ-Страхование" о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № 1637121/0358 от 25.08.2016 г. в размере основного долга в размере 233 360,48 руб.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощённого производства.

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

20 апреля 2023 г. принята резолютивная часть решения в порядке, предусмотренном ст. 229 АПК РФ.

26 апреля 2023 г. в суд поступило, в установленный ст. 229 АПК РФ срок, заявление истца о составлении мотивированного решения.

Ответчиком представлен отзыв, в котором он против иска возражает.

Исследовав все представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу о необоснованности требований истца и отказе в удовлетворении исковых требований в силу следующих обстоятельств.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с исполнительным документом, выданным судьёй Алтайского районного суда Республики Хакасия от 25.12.2017 по делу № 2-616/2017 удовлетворены исковые требования АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" к Шаяхметову Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Суд взыскал с Шаяхметова Р.Г. в пользу АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" задолженность по кредитному договору № 1637121/0358 от 25.08.2016 в размере 343 901,64 руб., из которых, 330 034,38 руб. задолженность по основному долгу, 13 867,26 руб. задолженность по процентам, начисленным за период с 21.09.2017 по 20.11.2017, возмещению судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлина 12 639 руб.

Определением судьи Алтайского районного суда Республики Хакасия от 15.02.2021 по делу № 2-616/2017 от 25.12.2017 судом удовлетворено заявление ООО "Андрушонок и Партнеры" о замене взыскателя, суд произвел замену взыскателя с АО "Российский Сельскохозяйственный Банк" на ООО "Андрушонок и Партнеры".

26.12.2014 года между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (далееОбщество) заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 (далее – Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица – заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Между Шаяхметовым Р.Г. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № 1637121/0358 от 25.08.2016 г.

Вместе с заключением кредитного соглашения с АО «Россельхозбанк» Шаяхметов Р.Г. присоединился к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 1 (далее – Программа страхования).

Согласно п. 3.1.5 договора коллективного страхования, страховым случаем по Программе страхования № 5 являются: смерть в результате несчастного случая и болезни.

При подписании заявления на страхование Шаяхметов Р.Г. подтвердил, что у него отсутствуют заболевания, перечисленные в договоре.

Шаяхметов Р.Г. 18.07.2019 г. умер, причина смерти - несчастные случай при утоплении.

Согласно реестру уступаемой задолженности от 15.12.2020 г., остаток задолженности Шаяхметов Р.Г. по кредитному договору № 1637121/0358 в размере суммы основного долга 233 360,48 руб.

ООО "Андрушонок и Партнеры" обращалось к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате, на которое был получен отказ.

Досудебный порядок разрешения спора сторонами соблюден.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.

ООО "Андрушонок и партнеры" перешло только право требования в рамках кредитного обязательства, а не в рамках договора страхования.

В соответствии с п. 4 Заявления на присоединения к программе страхования, подписанным Шаяхметов Р.Г. назначил Выгодоприобретателем по Договору страхования АО «Россельхозбанк».

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, однако в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие факт исполнения обязательств АО «Россельхозбанк» о смене выгодоприобретателя.

Положения о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в статье 956 ГК РФ, имеют приоритетное значение по отношению к общим положениям главы 24 Кодекса о замене стороны на основании договора уступки права требования (цессии).

В случае отсутствия согласия застрахованного лица по договору личного страхования с заменой выгодоприобретателя на другое лицо такая замена не считается совершенной при заключении между выгодоприобретателем (страхователем) и этим другим лицом договора цессии и обязательства по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая возникает у страховщика перед изначально указанным в договоре страхования выгодоприобретателем.

При этом, не имеет значение заключен ли договор страхования застрахованным лицом самостоятельно или данный договор заключен в качестве обеспечения иных обязательств застрахованного лица (должника) перед кредитором (выгодоприобретателем) путем присоединения к договору страхования между кредитором и страховщиком, поскольку в любом случае этот договор является договором личного страхования, в связи с чем, к нему применяются специальные условия о личном страховании предусмотренные статьями 934 и 956 ГК РФ, запрещающие замену выгодоприобретателя без согласия застрахованного лица.

Указанный вывод соответствует позиции изложенной в Определении СКЭС ВС РФ от 30.09.2022 № 305-ЭС22-9756 по делу № А40-95754/2021.

В соответствии с п. 10.6 Договора страхования все изменения и дополнения к Договору страхования осуществляются по соглашению Сторон и оформляются в письменной форме.

Ни одна из сторон не обращалась к другой с письменным запросом о заключении дополнительного соглашении об изменении выгодоприобретателя, и Страхователь не давал письменного разрешения на передачу прав и обязанностей Страхователя другому лицу.

Таким образом, право требования по Договору страхования принадлежит АО «Россельхозбанк».

Необходимо отметить, что представленное Истцом определение мирового судьи судебного участка в границах Алтайского района Республики Хакасия о процессуальном правопреемстве, в соответствии с которым, суд определил заменить взыскателя с АО «Россельхозбанк» на ООО «Андрушонок и Партнеры» по гражданскому делу о взыскании с Шаяхметова Р.Г. задолженности по Кредитному договору, отношения к исполнению Договора коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБСтрахование», не имеет.

Уступка кредитором права требования возврата суммы долга не предполагает замену застрахованного лица на ООО «Андрушонок и Партнеры».

ООО "Андрушонок и партнеры" по Договору уступки прав требований от 15.12.2020 перешло только право требования в рамках кредитного обязательства, а не в рамках договора страхования.

До настоящего времени АО СК «РСХБ-Страхование», в установленном Договором страхования порядке, не получало от АО «Россельхозбанк» или от Застрахованного лица извещений о замене выгодоприобретателя по Договору.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Соответственно новому кредитору все обязательства перед Страховщиком переходят в том же объёме, в каком их понесло бы АО «Россельхозбанк» при обращении с заявлением на выплату страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

В силу п. 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п. 3.9.1. Договора страхования при обращении за страховой выплатой Страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью Застрахованного лица, в том числе:

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

- окончательное свидетельство о смерти с указанием причины смерти.

Истец обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти Застрахованного лица.

Вместе с тем, Обществу не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти Шаяхметова Р.Г. страховым случаем и выплаты страхового возмещения, а именно выписки из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови, а также справку о смерти с указанием причины смерти.

До настоящего времени ни АО «Россельхозбанк», ни ООО «Андрушонок и Партнеры» не предоставили необходимые документы.

Таким образом, Истец не предоставил доказательств наступления страхового случая, поскольку в отсутствие соответствующих документов невозможно установить соответствие заявленного события критериям страхового случая по Договору страхования.

Неисполнение Истцом обязанностей по Договору страхования в части предоставления полного пакета документов препятствует рассмотрению Страховщиком вопроса о признании/непризнании смерти Заемщика страховым случаем по правилам Договора страхования и, соответственно, принятии решения о выплате либо отказе в страховом возмещении.

АО «Россельхозбанк», действуя своей волей и в своем интересе, добровольно приняло на себя обязанность по представлению комплекта документов, подтверждающих его право на получение страхового возмещения в результате наступления страхового случая.

Обстоятельства, свидетельствующие о возможности неисполнения условий заключённого Договора страхования, отсутствуют.

Несогласие ООО «Андрушонок и Партнеры» с условиями договора не свидетельствует о возможности неисполнения его условий.

Действия ООО «Андрушонок и Партнеры» являются злоупотреблением правом (заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав, ст. 10 ГК РФ).

В настоящее время в АО СК «РСХБ-Страхование» находятся на рассмотрении документы по факту смерти застрахованного лица Шаяхметова Р.Г.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Следовательно, бремя доказывания обстоятельств, подтверждающих факт наступления страхового случая, лежит на ООО «Андрушонок и Партнеры», что также подтверждается требованиями пп. 5 п. 2 ст. 125 АПК РФ о представлении доказательств, подтверждающих требования Истца.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1.7 Договора страхования, раздела «Ограничения по приёму на страхование» Программы страхования не подлежат страхованию в том числе: лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧинфицированные; являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья; находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

В соответствии с п. 3.9 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие:

-совершением или попыткой совершения Страхователем, Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинноследственной связи со страховым случаем;

-алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица;

-управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

- лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования;

- заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧинфекции и СПИД;

- занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом;

- и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования.

Запрошенные Страховщиком документы содержат сведения о Застрахованном лице, которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может быть установлена правомерность подключения Заемщика к Программе страхования и соответствие заявленного события критериям страхового случая – в соответствии с названными выше условиями Программы страхования и Договора страхования.

До получения указанных документов, правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование», равно как и взыскания ее в судебном порядке, не имеется.

С учётом изложенного, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. В иске следует отказать в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина и судебные расходы относятся на истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 65, 110, 167- 171, 176, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд



РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

По заявлению лица, участвующего в деле, или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Решение арбитражного суда первой инстанции по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.



Судья: О.В. Лихачева