Решение от 20 ноября 2019 г. по делу № А40-193191/2019

МО Т И В И Р О В А Н Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дело №А40-193191/19-172-1369
г. Москва
20 ноября 2019 года
Резолютивная часть решения в порядке ст. 229 АПК РФ вынесена 23 сентября 2019 года

Полный мотивированный текст решения изготовлен 20 ноября 2019 года

Арбитражный суд города Москвы в составе:

председательствующего судьи Паньковой Н.М. (единолично)

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело

по иску ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, МОСКВА ГОРОД, УЛИЦА СМИРНОВСКАЯ, 10, 22, ОГРН: 1027739019142, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: 7744000912)

к ответчику: ООО СК "ВТБ СТРАХОВАНИЕ" (101000, МОСКВА ГОРОД, БУЛЬВАР ЧИСТОПРУДНЫЙ, ДОМ 8, СТРОЕНИЕ 1, ОГРН: 1027700462514, Дата присвоения ОГРН: 27.11.2002, ИНН: 7702263726)

о взыскании 200 000 руб.

без вызова сторон

УСТАНОВИЛ:

ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" обратилась в Арбитражный суд города Москвы с иском, к ООО СК "ВТБ СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страховой суммы в размере 2000 000 руб.

В обоснование исковых требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

30.08.2013 года между ОАО «Первый Объединенный Банк» (далее — Первобанк») и Мыларщиковой Татьяной Анатольевной (далее - Заемщик, Клиент, Застрахованное лицо) был заключи! кредитный договор № П10601--18717 (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 200 ООО рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,5 % годовых со сроком погашения кредита до 30.08.2018 года.

01 июля 2016 года Публичное акционерное общество «Первобанк» (Генеральная лицензия Банка России № 3461 от 19.06.2015, ОГРН 1066300000260, ИНН 6316106558, местонахождение: 443100, Российская Федерация, город Самара, ул. Ново-Садовая/ул. Первомайская, д.З/д.27) прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (Генеральная лицензия Банка России N° 3251 от 17.12.2014, ОГРН 1027739019142, ИНН 7744000912, местонахождение: 109052, Российская Федерация, город Москва, улица Смирновская, дом 10, строение 22), о чем в ЕГРЮЛ была внесена соответствующая запись ГРН 2167700238286.

С 01 июля 2016 года все права и обязанности ПАО «Первобанк» по Кредитному договору перешли к ПАО «Промсвязьбанк» (Далее — Истец, Банк, Страхователь).

Б обеспечение исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору между ОАО «Перовобанк» и Мыларщиковой Т.А. был заключен Договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезнен Jvfe V00163-0000135 от 12.02.2033 г.

Согласно которому:

Абз. 1. Заемщик добровольно выражает свое желание быть застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между ОАО «Первобанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть Застрахованного лица, наступившая в результате страхового случая, и установление 1 или 2 труппы инвалидности Застрахованного лица в результате страхового случая в период действия условий Договора коллективного страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в договоре.

Назначает Выгодоприобретателем по Договору коллективного страхования при наступлении страхового случая:

- Банк — в размере, фактической задолженности по Кредитному договору Лг° П000110-20589 от 06.11.2013 года, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за использование кредитом, комиссии, штрафы, пени.

Между ОАО «Первобанк» и Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - Страховщик, ООО СК «ВТБ Страхование») заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № V00163-0000135 от 12.02.2013 г. в редакции всех дополнительных соглашений к нему.

В соответствии с Договором:

Пункт 1.1. По настоящему договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплаченную Страхователем, выплатить Выгодоприобретателю, обусловленную Договором страховую сумму при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 Договора.

Пункт 1.2. предусматривает, что Договор заключается на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 года (далее - Правила), являющихся неотъемлемой частью Договора. В случае, если какие-либо положения Правил противоречат условиям Договора, преимущественную силу имеют условия Договора.

Пункт 3.1. обз.2 Страховым случаем является свершившееся в течение срока страхования событие, предусмотренное п. 3.2. Договора, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Пункт 2.3. Выгодоприобретателем по Договору страхования в отношении каждого Застрахованного лица, имеющим право на получение страховой выплаты, является Страхователь.

Пункт 7.1. Для получения страховой выплаты Страхователем (застрахованным, законным представителем Застрахованного) в согласованные при уведомлении о страховом случае сроки подастся Страховщику Заявление о страховом случае, составленное в письменном виде, в соответствии с установленной Страховщиком формой и предоставляются Страховщику ряд документов.

Договоры страхования являются заключенными с даты подписания Сторонами Договора услуг.

Пункт 6.4.4. Страховщик обязуется: При страховом случае произвести страховую выплату в течении 5 (пяти) банковских дней после составления и подписания Страхового акта либо направить мотивированный отказ. Страховой акт составляется Страховщиком в течении 10 (десяти) дней рабочих дней после получения всех документов, необходимых для признания наступившего события страховым случаем.

Пункт 6.4.7. Страховщик обязуется: Исполнять другие положения Договора. В соответствии с Договором:

Пункт 6.5.1. Страхователь обязан: При заключении Договора сообщить Страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику;

Пункт 6.5.8. — Сообщить Страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной Страховщиком формой Уведомления о наступлении страхового случая, в течении 30 (тридцати) календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, если он намерен воспользоваться правом на получение страховой выплаты.

В Соответствии с Договором услуг срок страхования составляет с 30.08.2013 по 30.08.2018 года, страховая сумма 200 000 руб.;

Таким образом, факт заключения Договор а страхования подтверждается: -Договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, Выпиской из списка застрахованных лиц и Правилами страхования.

22.10.2016 года Мыларщикова Татьяна Анатольевна умерла.

Истец как Выгодоприобретатель обратился к Страховщику с заявлениями о выплате страховой суммы от 01.11.2016 г. Выплаты страховой суммы не произошло.

Страховщику 03.04.2019 года заказным отправлением с уведомлением была направлена претензия N° 29828 с требованиями в течение 10 рабочих дней принять решение о выплате страхового возмещения в пользу Истца общей суммой 200 000 руб. по имеющимся у Страховщика реквизитам либо направить мотивированный письменный отказ.

В целях дополнительного предоставления Страховщику документов. Истец: - вел переговоры с близкими родственниками умершего Заемщика: родственником/наследником о необходимости предоставления ими дополнительных документов Страховщику, положительные результаты не были достигнуты.

18.12.2018 Баник направил ряд письменных запросов, а именно:

а)в ГБУЗ «Городская больница им. А.П. Силаева г. Кыштым», из которой поступил ответ от 16.04,2019 года, что запрашиваемая информация по Российское законодательству относится к категории врачебной тайны и разглашению третьим лицам не подлежит.

б)в отдел ЗАГС администрации Каштымского городского округа Челябинской области, из которою поступил ответ от 09.01.2019года, и то запрашиваемая информация может быть предоставлена в соответствии с Российским законодательством.

в)в участковый пункт полиции, из которого ответ не поступил.

По мнению Банка, страховой случай, предусмотренный Договором страхования, -смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни -наступил и заявляемые требования о выплате страхового возмещения доказаны по праву и по размеру.

Приведенные основания подтверждают, что бездействиями близких родственников умершего Заемщика и Страховщика, уклоняющегося от действенного решения вопроса, связанного с выплатой страхового возмещения, нарушены права и законные интересы ПЛО «Промсвязьбанк» (Выгодоприобретателя).

На дату смерти застрахованного лица задолженность по Кредитному договору и процентам составила сумму 103 773,49 руб., в том числе: - 102 449,48 руб.- основной долг; - 1 324,01 руб. — проценты за пользование кредитом.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

От ответчика поступил письменный отзыв, в котором с заявленным требованием он не согласился, просил в иске отказать.

Проверив доводы истца и возражения ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения иска в силу следующего.

Как следует из представленных ответчиком в материалы дела доказательств, Исковые требования мотивированы тем, что 30.08.2013 года между ПАО «Промсвязьбанк» (ранее ОАО «Первый Объединенный Банк») (Кредитор) и Мыларщиковой Татьяной Анатольевной (Заемщик) был заключен Кредитный договор №П10601-18717, согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику денежные средства в размере 200 000 рублей.

Предметами Кредитных договоров является то, что Банк предоставляет Заемщику денежные средства.

Условиями Кредитного договора предусмотрено, что Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Договором.

31.10.2016 года Банк ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в адрес Страховщика с Заявлением на получение страховой выплаты в пользу Выгодоприобретателя в размере 200 000 рублей, сообщив о том, что 22.10.2016 года произошло событие: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (заявление поступило в адрес Компании - 09.10.2016 г.).

22.10.2016 года Мыларщикова Татьяна Анатольевна умерла.

В соответствии со Справкой о размере задолженности от 27.06.2019 г., задолженность по Кредитному договору №П10601 -18717 от 30.08.2013 г. по кредиту и процентам на 22.10.2016 года составила 103 773,49 рублей.

ООО СК «ВТБ Страхование» рассмотрев поступившую претензию, направило в адрес Выгодоприобретателя запрос (посредством электронной почты) с просьбой о предоставлении документов применительно к условиям Договора коллективного страхования (раздел 7). При предоставлении выше перечисленных документов, ООО СК «ВТБ Страхование» вернется к повторному рассмотрению заявленного события.

Применительно к положениям ст. 65 АПК РФ обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, определяются арбитражным судом на основании требований и возражений лиц, участвующих в деле, в соответствии с подлежащими применению нормами материального права.

По смыслу законодательства о страховании бремя доказывания факта наступления страхового случая возложено на истца или выгодоприобретателя по логовору страхования, тогда как обязанность доказать отсутствие страхового случая лежит на Страховщике.

Ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со Справкой о размере задолженности от 27.06.2019 г.. задолженность по Кредитному договору №П10601-18717 от 30.08.2013 г. по кредиту и процентам на 22.10.2016 года составила 103 773,49 рублей.

12.02.2013 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ОАО «Первый Объединенный банк» (Страхователь) был заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов №0063-0000135 (далее по тексту - Договор страхования).

В соответствии с п. 1.1 Договора страхования, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателю, обусловленную Договором страховую сумму при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3.2 Договора.

П. 1.2 Договора страхования предусмотрено, что Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010 года, являющихся неотъемлемой частью Договора (Приложения №1 к Договору). В случае если какие-либо положения Правил противоречат условиям Договора, преимущественную силу имеют условия Договора.

Согласно п. 2.1 Договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем.

П. 2.2 предусмотрено, что Застрахованными являются физические лица -заемщики потребительских кредитов, автокредитования, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования (далее - Заявление на подключение) и включенные в Бордеро, предоставленные Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению №2 к Договору.

Заявление подается Застрахованным по форме, установленной Страхователем (Приложение №6 к Договору), с учетом требований, изложенных в п. 6.5.2 настоящего Договора.

П. 2.3 Договора предусмотрено, что Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является:

В размере фактической задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы на дату наступления страхового случая является Страхователь с письменного согласия Застрахованного.

Порядок осуществления страховой выплаты предусмотрен разделом 7 Договора страхования, в том числе п. 7.1.1 предусмотрен перечень документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате по риску «смерть».

30.08.2013 года Мыларщикова ТА, действуя добровольно, выразила свое желание быть Застрахованным лицом по Договору коллективного страхования между ОАО «Первобанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» страховыми рисками по которому являются: смерть Застрахованного лица, наступившая в результате страхового случая, и установлением 1 или 2 группы инвалидности Застрахованного лица в результате страхового случая в период действия условий Договора коллективного страхования, кроме случаев, предусмотренных, как Исключения в Договоре.

Страховая сумма по страховым рискам: «смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни», и «постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни» - 200 000 руб.

Следовательно, анализируя Договор страхования, все существенные условия договора сторонами были согласованы сторонами, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, график страховой премии и страховой суммы. страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у ООО СК «ВТБ Страхование» возникает обязанность произвести страховую выплату, а также события, с наступлением которых у ООО СК «ВТБ Страхование» не возникает обязанность произвести страховую выплату.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Следовательно, обязанность Страховщика по выплате страховой суммы наступает только после классификации заявленного события и признания его страховым случаем с учетом условий Договора страхования.

ООО СК «ВТБ Страхование» рассмотрев поступившую претензию, направило в адрес Выгодоприобретателя запрос (посредством электронной почты) с просьбой о предоставлении документов применительно к условиям Договора коллективного страхования (раздел 7). Запрашиваемые документы по факту обстоятельств заявленного события в адрес Страховщика предоставлены не были, не смотря на то, что бремя доказывания обстоятельств наступления страхового случая возложено на Выгодоприобретателя.

В нарушение условий Договора страхования (п. 7.1), Истцом не представлены доказательства наступления обстоятельств заявленного события.

Так, в соответствии с условиями Договора страхования, страховым случаем является наступление смерти заемщика от заболеваний, диагностированных в период действия договора страхования, а также в результате несчастного случая.

Вместе с тем, Истцом в материалы дела не предоставлены соответствующие доказательства, свидетельствующие о причинах смерти Мыларщиковой Т.А. и об имевшихся у неё до присоединения к Программе страхования заболеваниях, наличия причинно-следственной связи, между имевшимися заболеваниями и наступившей смертью.

П. 7.1 Договора страхования предусмотрен закрытый перечень документов, который должен быть предоставлен Страховщику для решения вопроса о страховой выплате:

а) свидетельство о смерти;

б)протокол патолого-анатомического вскрытия или акт судебно-медицинской экспертизы (если исследование не проводилось - заявление родственников об отказе от вскрытия и справка из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается Свидетельство о смерти) - предоставлять только при наличии;

в)посмертный эпикриз (если смерть наступила в больнице);

г)выписку из медицинской карты амбулаторного больного за весь период наблюдения из поликлиники по месту жительства (в случае смерти от болезни) за 5 лет;

д)справку ОВД или Постановление о возбуждении/ об отказе в возбуждении уголовного дела по факту обращения Застрахованного в связи с наступлением страхового события или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы) - предоставлять только при наличии;

е)заявление на страхование.

Запрашиваемые документы согласно условиям Договора страхования Выгодоприобретателем предоставлены не были, не смотря на запросы Страховщика (15.02.2019 г. был направлен в адрес Банка очередной запрос по активам, находящимся на стадии рассмотрения вопроса урегулирования убытка, просьба уточнить информацию по ним, в том числе по Мыларщиковой Т.А.). Однако информация Банком предоставлена не была. Учитывая, что в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное истцом событие, в силу Договора и программы страхования, является страховым случаем, то у ответчика отсутствуют основания для выплаты страховой суммы.

Доводы истца о том, что у него отсутствовала предусмотренная законом возможность получить документы с указанием причин смерти Заемщика, является необоснованным, поскольку указанные обстоятельства не освобождают истца от исполнения обязанностей по предоставлению ответчику документов, предусмотренных Договором страхования.

Условиями Договора страхования предусмотрено, что страховым случаем является не просто смерть застрахованного лица, а смерть, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни с учетом положений ст. 964 ГК РФ.

Причина смерти является одним из главных критериев оценки наступления либо не наступления страхового случая.

Между тем, в тоже время правоотношения между кредитной организацией и заемщиком, с одной стороны, и страховые правоотношения, имеют разную правовую природу, регулируются разными нормами права.

ООО СК «ВТБ Страхование» с учетом условий Договора страхования обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателю, обусловленную Договором страховую сумму при наступлении страховых случаев ... (п. 1.1 Договора страхования).

Страховщик после признания события страховым выплачивает не кредитную задолженность, а страховую сумму, в данном случае заявленное событие не является страховым, а требование о взыскании кредитной задолженности обоснованно должно быть заявлено к наследникам заемщика.

Таким образом, Выгодоприобретателем не исполнена обязанность в части представления полного пакета документов, что сделало невозможным рассмотрение Страховщиком вопроса о признании смерти застрахованного лица страховым случаем по правилам договора страхования и, соответственно, принятия решения о выплате страховой суммы. Со стороны Истца, в нарушение положения ст. 65 АПК РФ, а также условий Договора страхования, не представлены доказательства, документы, подтверждающие обстоятельства наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах исковое требование удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 167-171, 176 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве, признать обоснованными.

В удовлетворении иска отказать полностью.

Решение арбитражного суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия в Девятый арбитражный апелляционный суд.


Судья Н.М. Панькова