Решение от 10 марта 2026 г. АС города Москвы

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № А40-24795/25-10-233
г. Москва
11 марта 2026 г.
Резолютивная часть решения объявлена 15 января 2026 года

Полный текст решения изготовлен 11 марта 2026 года


Арбитражный суд города Москвы в составе:

судьи Терехова А.А., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Сейдиевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по иску ПАО СБЕРБАНК (117312, Г.МОСКВА, УЛ. ВАВИЛОВА, Д.19, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.08.2002, ИНН: <***>)

к ИП ФИО1 (ОГРНИП: <***>, ИНН: <***>, Дата присвоения ОГРНИП: 31.10.2019)

о взыскании задолженности в размере 4 247 921,30 руб., из которых: по договору № 9038FSPVQYBR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2023г. в размере 847 680,72 руб., по договору № 9038IW6B9NAR2Q0AQ0QS1Q от 08.02.2023г. в размере 2 316 116,10 руб., по договору № <***>-23-1 от 22.03.2023г. в размере 241 770,15 руб.; по договору №<***>-23-2 от 08.08.2023г. в размере 274 697,67 руб.; по договору №<***>-23-3 от 21.09.2023г. в размере 149 185,08 руб.; по договору № <***>-23-4 от 14.11.2023г. в размере 188 567,66 руб.; по договору № <***>-24-1 от 08.02.2024г. в размере 229 903,92 руб.

по встречному иску ИП ФИО1

к ПАО СБЕРБАНК о признании недействительными кредитных договоров № 9038FSPVQYBR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2023г., № 9038IW6B9NAR2Q0AQ0QS1Q от 08.02.2023г., № <***>-23-1 от 22.03.2023г., №<***>-23-2 от 08.08.2023г., №<***>-23-3 от 21.09.2023г., № <***>-23-4 от 14.11.2023г., № <***>-24-1 от 08.02.2024г.

при участии в судебном заседании: согласно протокола судебного заседания

УСТАНОВИЛ:

ПАО СБЕРБАНК (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к ИП ФИО1 (далее – ответчик, предприниматель) о взыскании задолженности в размере 4 247 921,30 руб., из которых: по договору № 9038FSPVQYBR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2023г. в размере 847 680,72 руб., по договору № 9038IW6B9NAR2Q0AQ0QS1Q от 08.02.2023г. в размере 2 316 116,10 руб., по договору № <***>-23-1 от 22.03.2023г. в размере 241 770,15 руб.; по договору №<***>-23-2 от 08.08.2023г. в размере 274 697,67 руб.; по договору №<***>-23-3 от 21.09.2023г. в размере 149 185,08 руб.; по договору № <***>-23-4 от 14.11.2023г. в размере 188 567,66 руб.; по договору № <***>-24-1 от 08.02.2024г. в размере 229 903,92 руб.

Определением суда от 01.07.2025 принято к рассмотрению в рамках дела № А40-24795/25-10-233 встречное исковое заявление ИП ФИО1 к ПАО СБЕРБАНК о признании недействительными кредитных договоров № 9038FSPVQYBR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2023г., № 9038IW6B9NAR2Q0AQ0QS1Q от 08.02.2023г., № <***>-23-1 от 22.03.2023г., №<***>-23-2 от 08.08.2023г., №<***>-23-3 от 21.09.2023г., № <***>-23-4 от 14.11.2023г., № <***>-24-1 от 08.02.2024г.

Стороны в представленных пояснениях поддержали доводы и возражения, заявленные в исковых требованиях и встречном иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен в порядке ст. 121 - 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав доводы истца, исследовав и оценив представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 26.01.2023 между ПАО Сбербанк (Банк, Кредитор) и ИП ФИО1 (Заемщик) заключен Договор № 9038FSPVQYBR2Q0AQ0QS9B (далее – Договор 1) по продукту «Кредитная бизнес-карта» путем подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью посредством ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ, и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

В соответствии с Приложением № 1 к Договору Банк предоставляет Заемщику лимит кредитования в размере 1 000 000 руб. под 25.2 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Заявления.

Порядок взимания задолженности установлен условиями кредитования (см. п. 3.4. Заявления).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента, начисляемую на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченный задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 5.1 Заявления).

Срок действия (Дата закрытия) Лимита кредитования: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора.

Впоследствии заемщику поступило уведомление, в котором указано, что Договор № 9038FSPVQYBR2Q0AQ0QS9B должен исполняться с учётом следующих условий:

1. Действующая кредитная бизнес-карта (далее – Карта) блокируется, счёт Карты и неиспользованный лимит кредитования по Карте закрывается с даты направления настоящего уведомления, обязательство переводится.

2. До момента погашения суммы основного долга начисляются проценты по ставке в размере, установленном условиями Кредитного договора.

Во исполнение заявления банк перечислил заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по операциям заёмщика, представленными в материалы дела.

Истец указывает на то, что заемщик прекратил своевременно и в полном объеме исполнять обязательства, нарушив положения заявления, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Как следует из представленного расчета задолженности, по состоянию на 15.01.2025 просроченная задолженность Заемщика составила 847 680,72 руб., в том числе: задолженность по неустойке 11 917,71руб., проценты за кредит 53 700,61руб., ссудная задолженность 782 062,40 руб.

Между Банком и Заемщиком 08.02.2023 заключен Договор № 9038IW6B9NAR2Q0AQ0QS1Q (далее – Договор 2) по которому Банк обязуется предоставить кредит в размере 3 700 000 рублей на срок 36 месяцев под 19.5 процентов годовых (в первый месяц - 17.5 %), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в установленные срок и в соответствии с иными условиями, указанными в Заявлении (см. п. 1, 3, 6 Заявления).

Договор был заключен путем подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью посредством ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ, и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (см. п.7 Заявления).

В соответствии с Заявлением 08.02.2023 Банком совершено зачисление кредита на счет Заёмщика, что подтверждается выпиской по счету.

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) – см. п.8 Заявления.

Заемщиком своевременно и в полном объеме не вносились ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем были нарушены принятые на себя обязательства в части погашения основного долга и оплаты процентов за пользования кредитом.

В соответствии с расчетом задолженности на 16.01.2025 г. обязательства Заемщика перед Кредитором по Договору составляют 2 316 116,10 рублей, в том числе: задолженность по неустойке 42 714,81руб., проценты за кредит 157 475,39 руб., ссудная задолженность 2 115 925,90 руб.

Между Банком и Заемщиком 22.03.2023 заключен Договор № <***>-23-1 (далее – Договор 3), по которому Банк обязуется предоставить кредит в размере 381 000 рублей на срок 35 месяцев под 19.5 процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в установленные срок и в соответствии с иными условиями, указанными в Заявлении (см. п. 1, 3, 6 Заявления).

Договор был заключен путем подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью посредством ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ, и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (см. п.7 Заявления).

В соответствии с Заявлением Банком совершено зачисление кредита на счет Заёмщика, что подтверждается выпиской по счету.

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) – см. п.8 Заявления.

Заемщиком своевременно и в полном объеме не вносились ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем были нарушены принятые на себя обязательства в части погашения основного долга и оплаты процентов за пользования кредитом.

В соответствии с расчетом задолженности на 15.01.2025 г. обязательства Заемщика перед Кредитором по Договору составляют 241 770,15 рублей, в том числе: задолженность по неустойке 3 706,94 руб., проценты за кредит 15 354,70руб., ссудная задолженность 222 708,51руб.

Между Банком и Заемщиком 08.08.2023 заключен Договор № <***>-23-2 (далее – Договор 4), по которому Банк обязуется предоставить кредит в размере 350 000 рублей на срок 36 месяцев под 19.5 процентов годовых (в первый месяц - 17.5 %), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в установленные срок и в соответствии с иными условиями, указанными в Заявлении (см. п. 1, 3, 6 Заявления).

Договор был заключен путем подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью посредством ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ, и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (см. п.7 Заявления).

В соответствии с Заявлением 08.08.2023 Банком совершено зачисление кредита на счет Заёмщика, что подтверждается выпиской по счету.

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) – см. п.8 Заявления.

Заемщиком своевременно и в полном объеме не вносились ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем были нарушены принятые на себя обязательства в части погашения основного долга и оплаты процентов за пользования кредитом.

В соответствии с расчетом задолженности на 15.01.2025 г. обязательства Заемщика перед Кредитором по Договору составляют 274 697,67 рублей, в том числе: Задолженность по неустойке 3 950,76 руб., проценты за кредит 18 717,11руб., ссудная задолженность 252 029,80 руб.

Между Банком и Заемщиком 21.09.2023 заключен Договор <***>-23-3 (далее – Договор 5), по которому Банк обязуется предоставить кредит в размере 181 000 рублей на срок 36 месяцев под 21.9 процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в установленные срок и в соответствии с иными условиями, указанными в Заявлении (см. п. 1, 3, 6 Заявления).

Договор был заключен путем подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью посредством ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ, и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (см. п.7 Заявления).

В соответствии с Заявлением 21.09.2023 Банком совершено зачисление кредита на счет Заёмщика, что подтверждается выпиской по счету.

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) – см. п.8 Заявления.

Заемщиком своевременно и в полном объеме не вносились ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем были нарушены принятые на себя обязательства в части погашения основного долга и оплаты процентов за пользования кредитом.

В соответствии с расчетом задолженности на 15.01.2025 г. обязательства Заемщика перед Кредитором по Договору составляют 149 185,08 рублей, в том числе: Задолженность по неустойке 1 762,26 руб., проценты за кредит 10 831,80 руб., ссудная задолженность 136 591,02 руб.

Между Банком и Заемщиком 14.11.2023 заключен Договор <***>-23-4 (далее – Договор 6), по которому Банк обязуется предоставить кредит в размере 181 000 рублей на срок 36 месяцев под 24.9 процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в установленные срок и в соответствии с иными условиями, указанными в Заявлении (см. п. 1, 3, 6 Заявления).

Договор был заключен путем подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью посредством ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ, и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (см. п.7 Заявления).

В соответствии с Заявлением 14.11.2023 Банком совершено зачисление кредита на счет Заёмщика, что подтверждается выпиской по счету.

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) – см. п.8 Заявления.

Заемщиком своевременно и в полном объеме не вносились ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем были нарушены принятые на себя обязательства в части погашения основного долга и оплаты процентов за пользования кредитом.

В соответствии с расчетом задолженности на 15.01.2025 г. обязательства Заемщика перед Кредитором по Договору составляют 188 567,66 рублей, в том числе: Задолженность по неустойке 2 359,60 руб. проценты за кредит 16 125,57руб., ссудная задолженность 170 082,49 руб.

Между Банком и Заемщиком 08.02.2024 заключен Договор <***>-24-1 (далее – Договор 7), по которому Банк обязуется предоставить кредит в размере 210 000 рублей на срок 36 месяцев под 25.9 процентов годовых (в первый месяц - 23.9 %), а Заемщик обязуется возвратить Банку полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в установленные срок и в соответствии с иными условиями, указанными в Заявлении (см. п. 1, 3, 6 Заявления).

Договор был заключен путем подписания Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью посредством ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ, и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей (см. п.7 Заявления).

В соответствии с Заявлением 08.02.2024 Банком совершено зачисление кредита на счет Заёмщика, что подтверждается выпиской по счету.

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) – см. п.8 Заявления.

Заемщиком своевременно и в полном объеме не вносились ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем были нарушены принятые на себя обязательства в части погашения основного долга и оплаты процентов за пользования кредитом.

В соответствии с расчетом задолженности на 15.01.2025 г. обязательства Заемщика перед Кредитором по Договору составляют 229 903,92 рублей, в том числе: задолженность по неустойке 2 426,50 руб., проценты за кредит 17 177,69 руб., ссудная задолженность 210 299,73 руб.


Учитывая, что обязательства по Договорам Заемщиком надлежащим образом не исполнены, Банком 19.11.2024 были направлены ответчику требования (претензию) о возврате в течение 5 рабочих дней с даты получения требования сумм кредитов, процентов за пользование кредитом и уплате неустоек по Договорам. Требования Банка отставлены Заемщиком без удовлетворения.

Согласно положениям ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).

Положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 08.08.2024) "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1)..

Положениям ст. 821.1 ГК РФ подтверждено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 811 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В обоснование возражений в отношении наличия спорных задолженностей по Договорам №1-7, ответчик указал, что заявления на присоединение к общим условиям кредитования ИП ФИО4 не подписывал, кредитные договоры не заключал.

Согласно пояснениям ответчика, спорные Кредитные договоры были заключены от его имени в результате мошеннических действий третьего лица, ФИО3, которое воспользовалось доверительными отношениями с ФИО4, чтобы обогатиться за его счет, о наличии спорных кредитных договоров ответчик узнал из полученных уведомлений Банка о просрочке задолженности.

Ответчик указал, что ФИО3 имел доступ к электронным ресурсам предпринимателя, которыми он и воспользовался для получения спорных кредитов, проставлял от его имени электронные подписи на заявлениях о присоединении к условиям кредитования.

После зачисления денежных средств по кредитным договорам на счет № 40802810038000318632, ФИО3, который имел доступ к счету, эти средства планомерно выводились.

По факту хищения денежных средств ИП ФИО4 в полицию было подано заявление о преступлении, на основании которого 04.05.2025 г. возбуждено уголовное дело № 12501450079000333, в рамках которого ФИО4 признан потерпевшим.

Таким образом, согласно пояснениям ответчика, спорные кредитные договоры были оформлены не ИП ФИО4 , а третьим лицом, ФИО3, который имея умысел на хищение кредитных денежных средств, воспользовался доверительными отношениями с предпринимателем и похитил кредитное денежные средства, выведя их со счетов ИП ФИО4, в связи с чем, ответчик считает, что спорные кредитные договоры №1-7 должны быть признаны недействительными, как нарушающие требования закона.

Указанные доводы заявлены ответчиком в обоснование встречных исковых требований о признании недействительными кредитных договоров № 9038FSPVQYBR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2023г., № 9038IW6B9NAR2Q0AQ0QS1Q от 08.02.2023г., № <***>-23-1 от 22.03.2023г., №<***>-23-2 от 08.08.2023г., №<***>-23-3 от 21.09.2023г., № <***>-23-4 от 14.11.2023г., № <***>-24-1 от 08.02.2024г.

Согласно положениям п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019).

Судом установлено, что 13.01.2023 г. между ИП ФИО1 (Клиент) и ПАО Сбербанк заключен Договор-Конструктор №ЕДБО_<***> (идентификатор Договора в системе дистанционного банковского обслуживания № 338104181), устанавливающий Правила банковского обслуживания корпоративных клиентов на публичных условиях и подписаны Условия электронного взаимодействия (Приложение к Договору-конструктору).

При заключении вышеуказанного договора с целью доступа в «Сбербанк Бизнес Онлайн» был указан номер телефона + <***>.

Согласно п. 1 заявления ИП ФИО4 просил на указанных условиях ДБО заключить с ним Договор о предоставлении услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО Сбербанк и подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами банковского обслуживания, тарифами и условиями, указанные в разделе 3 Договора.

18.07.2023 ИП ФИО4 было подано заявление о внесении изменений в юридическое дело корпоративного клиента (ДБО №338104181 от 13.01.2023) с указанием номера мобильного телефона <***> для получения паролей, подтверждения операций и уведомлений (п. 1.8. Заявления).

Данным заявлением ИП ФИО4 подтвердил корректность контактных данных Клиента, а именно телефон и e-mail.

Согласно п. 3.3. условий ДБО доступ клиента к системе предоставляется в сети Интернет следующими способами:

- через браузер и мобильное приложение в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес Онлайн»;

- посредством установки специализированного программного обеспечения на рабочее место Клиента в случае выбора канала «Сбербанк Бизнес»

В силу п. 3.5. Условий Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе ЭП Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. ЭД с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттискам печатей Сторон (при наличии) и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Клиент самостоятельно подключает и отключает возможность использования мобильного приложения в канале «Сбербанк Бизнес Онлайн» (п. 2.12 Условий ДБО).

Согласно п. 2.1. Условий электронного взаимодействия, которые являются приложением №41 к Договору-Конструктору, в момент подписания каждого ЭД ПЭП производится отправка Кода подтверждения на Номер мобильного телефона Клиента, а Клиент направляет ответное SMS-сообщение, содержащее Код подтверждения, на номер 900.

Перед направлением Кода подтверждения, Клиент осуществляет визуальный просмотр документа либо содержания условия совершаемой услуги/операции в SMS-сообщении с экрана мобильного устройства Банка/ экрана POS-терминала/экрана мобильного устройства Клиента с обязательной проверкой правильности указываемых в нем реквизитов и данных с дальнейшим нажатием клавиши подтверждения/отказа от подтверждения/ направлением ответного SMS-сообщения, содержащего Код подтверждения, на номер 900. Вывод электронного документа непосредственно на экран мобильного устройства Банка/Клиента осуществляется Уполномоченным работником Банка/самостоятельно Клиентом после завершения формирования документа в соответствии с операцией Клиента во внутренней АС Банка.

В случае если Банк отправил Клиенту SMS-сообщение на Номер мобильного телефона Клиента, то Клиент при отказе от подтверждения не отправляет ответное SMS-сообщение до истечения сессии (не более 60 секунд) или до истечения срока действия Кода подтверждения.

Таким образом, в направленных Банком CMC - сообщениях, необходимых для совершения юридически значимого действия - заключения кредитного договора, содержалась ссылка на подписание Договора оферты для документа «Заявка на кредит ММБ №2 от 08.02.2024». Указанные сообщения по своему содержанию однозначны и исключают заблуждение Истца в сущности необходимых действий.

С учетом изложенного, порядок функционирования СББОЛ, «Сбербанк Онлайн» позволяют сторонам достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы ЭД исходят от сторон по Договорам.

Таким образом, в силу заключенных сторонами в простой письменной форме договоров сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиентов, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиентов, предусмотренных договорами банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, подписанных собственноручной подписью.

Порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных электронной подписью документов, с использованием СББОЛ и «Сбербанк Онлайн», урегулированы между Истцом и Ответчиком Договором банковского обслуживания от 13.01.2023 г. и Условиями предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам.

Согласно пояснениям Банка, при заключении спорных договоров Заемщику на указанный им номер телефона <***>, поступало SMS-сообщение с одноразовым паролем для подтверждения заключения конкретного Кредитного договора и после ввода клиентом в интерфейс системы «Сбербанк Бизнес Онлайн» корректного одноразового пароля подтверждения, происходило подписание (акцепт) Кредитного договора простой электронной подписью, что подтверждается протоколом проведении операции.

Согласно протоколам ИП ФИО4 с использованием удаленного доступа заключены Кредитные договоры, которые подписаны простой электронной подписью, путем ввода в соответствующем поле в личном кабинете «Сбербанк Бизнес Онлайн» одноразового SMS-пароля, полученного Заявителем в SMS-сообщении на номер телефона, указанного в заявлении на ДБО и заявлении о внесении изменений в юридическое дело.

Таким образом, имеющиеся в материалах дела Протоколы проведения операций подтверждают надлежащую идентификацию, аутентификацию Заемщика после направления им Предложений на заключение Кредитных договоров и подписания Клиентом предложений о присоединении к общим условиям Кредитования, что подтверждает довод истца о том, что Кредитные договоры заключены надлежащим образом в соответствии с нормами законодательства и ДБО.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 3-4 ст. 1 ГК РФ).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п. 1 ст. 10 ГК РФ).

Судом установлено, что согласно представленным выпискам операций по счету, а также расчетами задолженности, с момента заключения спорных кредитных договоров Заемщиком производились погашения задолженности, то есть Заемщик своими действиями давал основание Банку полагаться на действительность Кредитных договоров.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ).

Ссылка ответчика на совершение мошеннических действий сторонним лицом, который воспользовался доверительным отношением ИП ФИО4, передавшим в его пользование доступ к своим электронным ресурсам, судом не признается подтвержденным обстоятельством, поскольку из постановления о возбуждении уголовного дела от 04.05.2025 следует, что уголовное дело возбуждено на основании заявления предпринимателя в отношении неустановленного лица после обращения истца в суд с настоящим иском, приговор по уголовному делу не вынесен, соответственно, до вступления в законную силу соответствующего приговора суда, заявление Истца об имевших место мошеннических действиях носит предположительный характер и не может быть положено в основу судебного акта по настоящему делу.

Довод ответчика о выводе сторонним лицом с целью присвоения денежных средств со счетов предпринимателя также материалами дела не подтвержден, поскольку из анализа выписок по расчетным счетам ответчика следует, что денежные средства, полученные по Кредитным договорам, перечислялись на счета идентифицированных получателей с конкретным назначением платежей, все операции были проведены с использованием легитимных средств аутентификации клиента.

При этом именно клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий Договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа / разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка

Суд также учитывает, что риск совершения операций по Кредитным договорам законодательно возложен на клиента, поскольку в силу положений ст. 845 ГК РФ Банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету и не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании изложенного, судом установлено, что спорные Договоры были заключены надлежащим образом в соответствии с нормами законодательства, доводы ответчика о незаключении им кредитных договоров и их недействительности, материалами дела не подтверждены и признаются судом необоснованными, в связи с чем встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку ответчиком доказательств исполнения обязательств по спорным кредитным договорам не представлено, требования Банка о возврате кредитов с начисленными процентами и неустойками не исполнены, расчет истца подтвержден представленными по делу документами, не опровергнут ответчиком и соответствует условиям договоров, исковые требования признаются судом обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расходы по госпошлине возлагаются на ответчика в порядке ст. 110 АПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 8, 11, 12, 309, 310, 314, 807, 809, ГК РФ, ст. ст. 65, 71, 110, 112, 123, 156, 167 - 171, 176, 180-181 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать c ИП ФИО1 (ОГРНИП: <***>, ИНН: <***>, Дата присвоения ОГРНИП: 31.10.2019) в пользу ПАО СБЕРБАНК (117312, Г.МОСКВА, УЛ. ВАВИЛОВА, Д.19, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.08.2002, ИНН: <***>) задолженность в размере 4 247 921 (Четыре миллиона двести сорок семь тысяч девятьсот двадцать один) рубль 30 копеек, из которых: по договору № 9038FSPVQYBR2Q0AQ0QS9B от 26.01.2023г. в размере 847 680,72 руб., по договору № 9038IW6B9NAR2Q0AQ0QS1Q от 08.02.2023г. в размере 2 316 116,10 руб., по договору № <***>-23-1 от 22.03.2023г. в размере 241 770,15 руб.; по договору №<***>-23-2 от 08.08.2023г. в размере 274 697,67 руб.; по договору №<***>-23-3 от 21.09.2023г. в размере 149 185,08 руб.; по договору № <***>-23-4 от 14.11.2023г. в размере 188 567,66 руб.; по договору № <***>-24-1 от 08.02.2024г. в размере 229 903,92 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 152 438 (Сто пятьдесят две тысячи четыреста тридцать восемь) рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня его принятия.


Судья:

А.А. Терехов