Решение от 26 февраля 2024 г. по делу № А40-155169/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №А40-155169/23-68-1132
г. Москва
26 февраля 2024 года
Резолютивная часть решения объявлена 13 февраля 2024 года

Решение в полном объеме изготовлено 26 февраля 2024 года


Судья Абрамова Е.А.

при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (109052, <...>, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 26.07.2002, ИНН: <***>, КПП: 772201001) к ответчику ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (125171, <...> ДОМ 16СТР9, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.09.2003, ИНН: <***>, КПП: 774301001) о взыскании 877 000 рублей

при участии:

истец – ФИО2 на основании доверенности от 28.07.2022 г, паспорт, диплом;

ответчик – не явился, извещен.

УСТАНОВИЛ

Иск заявлен о взыскании страхового возмещения в сумме 877.000 руб.

Представитель истца в судебном заседании требование поддержал.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в соответствии со ст. 123 АПК РФ, ранее направлял отзыв на иск. Информация о движении дела размещена на сайте суда.

При указанных обстоятельствах спор рассмотрен в отсутствие ответчика на основании ст. 156 АПК РФ.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив в полном объеме все представленные в дело письменные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств, как того требуют положения ст. 71 АПК РФ, суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований, считает их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 05.04.2021 между Банком и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (также застрахованное лицо), был заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 877 000,00 руб. на срок до 05.04.2028.

В обеспечение исполнения своих обязательств по кредитному договору ФИО3 также было подписано Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» № <***>-СО1 (далее также Договор страхования, Заявление).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 2 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п. 1.2. Заявления указанный договор заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 30.05.2019 (далее также Правила).

Пункт 1.2.1 страховыми рисками являются:

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования или в течение 180 дней после его окончания;

— смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

В п. 1.3.4 предусмотрено, что получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

01.10.2021 ФИО3 умер.

Истец, собрав необходимый и имеющийся у него комплект документов, направил в адрес ответчика заявление о страховой выплате в сумме кредита- 877.000 руб., получи в ответ письмо, что для принятия соответствующего решения необходимы дополнительные документы.

Поскольку выплата не была произведена, истец обратился в суд с настоящим иском.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик сослался на то, что в материалах дела не содержится доказательств, достаточных для признания заявленного события страховым случаем. 01.10.2021 произошло событие, обладающее признаками страхового случая, наступление смерти застрахованного лица ФИО3; о чем Банком заявлено на дату 19.10.2021.

В силу требований, предусмотренных положениями: п. 8.6 Соглашения о порядке заключения договоров страхования; - п.п. 8.1 – 8.3, 8.14, 10.2.5, 10.3.1, 10.3.2 Правил кредитного страхования жизни; ПАО «Промсвязьбанк» является стороной соглашения (страхователь, выгодприобретатель), которая добровольно приняла на себя обязательства перед ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», а именно, осуществлять самостоятельный сбор и предоставлять Страховщику в подтверждение заявленного события документы, включая: - справку о смерти с указанием причины, либо медицинское свидетельство о смерти (п. 8.2); - постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, иные документы компетентных органов (при наступлении заявленного события в результате несчастного случая) (п. 8.2); 3 -выписку из медицинской карты застрахованного лица с указанием диагностированных заболеваний (также включая период, предшествующий страхованию) (п. 8.14). Корреспондирующим правом Страховщика является приостановление процессуального срока на принятие решения по заявленному событию, в том случае, если указанные обязательства не исполнены – и в его адрес не поступили документы, предусмотренные вышеуказанными требованиями раздела 8 (п.п. 8.5, 10.3.2 Правил).

Соответственно, Банк может реализовать своё субъективное право на получение страховой выплаты не ранее того момента, когда документально докажет, что заявленное им событие является страховым случаем. Согласно Правил кредитного страхования жизни, на страхование принят риск «смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.1). Далее, заявленное событие (смерть) не может быть признано страховым случаем, если оно, к примеру, произошло в результате предшествующих состояний или их последствий (п.п. «О», п. 4.3 Правил).

Предшествующим состоянием является любое нарушение здоровья, включая заболевание, которое уже было дианостировано у Застрахованного лица на момент заключения договора (п. 3.11 Правил).

При рассмотрении спора, стороны заявили ходатайство об оказании судом содействия в истребовании неполученных банком документов, которые требуются страховщику в целях установления причин и обстоятельств наступления страхового случая, а также ввиду исключения возможности отнесения наступившего события к исключениям из Правил страхования.

Ходатайство было удовлетворено, направлены соответствующие запросы, ответы на которые поступили в материалы дела.

Согласно поступившим ответам (от 29.11.2023 из Отделения Загс, Белгородской областной клинической больницы от 30.11.2023), смерть ФИО3 наступила в результате ДТП, т.е. несчастного случая. При этом до этого события за амбулаторным лечением он не обращался, на стационарном лечении не находился.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По мнению ответчика, не предоставление Банком полного комплекта документов, является основанием для освобождения ответчика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Между тем, пункт 1 статьи 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 данной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай, как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Законодатель закрепил ограничение на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии виновности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, отделил события, которыми должен быть страховой случай, от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя. События должно являться вероятным и случайным, а влияние на его наступление лица, управляющего транспортным средством только умышленным или совершенным с грубой неосторожностью, но последнее только при установлении такового законом.

Действия самого страхователя или застрахованного лица не могут рассматриваться, как страховой случай, они влияют на его наступление, либо на увеличение последствий от страхового случая, не могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

Таким образом, из приведенных норм ГК РФ, следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Согласно разъяснениям п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 при разрешении дел о выплате страхового возмещения следует иметь в виду, что в силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

В то же время, при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (абзац второй пункта 1 статьи 963 ГК РФ).

Доказательств наличия вины истца в наступлении страхового случая ответчиком не представлено.

Более того, собранные по делу документы из компетентных органов, подтверждают, что исключающих выплату страхового возмещения обстоятельств, предусмотренных договором, в данном случае не имеется.

Таким образом, после вступления договора страхования в силу, у ответчика возникло собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в Правилах страхования средств наземного транспорта.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховой случай, предусмотренный договором страхования, - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая - наступил и заявленные требования о выплате страхового возмещения доказаны и подлежат удовлетворению.

Расходы по уплате государственной пошлины в соответствии со ст. 110 АПК РФ относятся на ответчика.

Кроме того, истцом заявлено о взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 10.300 руб., в обоснование предоставлены договор от 08.04.2022 № 43246-04-22-13, счет на опалу, платежное поручение.

В соответствии со ст. 106 АПК РФ к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела в арбитражном суде, относятся денежные суммы, подлежащие выплате экспертам, свидетелям, переводчикам, расходы, связанные с проведением осмотра доказательств на месте, расходы на оплату услуг адвокатов и иных лиц, оказывающих юридическую помощь (представителей), и другие расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в связи с рассмотрением дела в арбитражном суде.

Статьей 110 АПК РФ установлено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.

Представленные истцом документы подтверждают несение им судебных расходов в связи с рассмотрением настоящего дела, расходы заявлены в разумных пределах и в связи с удовлетворением иска относятся на ответчика в заявленном размере.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 8, 9, 11, 12, 15, 307 - 310, 961, 963, 964 ГК РФ, ст.ст. 41, 65, 66, 71, 75, 110, 112, 121 - 124, 162, 166 - 171, 176, 177, 180 - 182, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ИНГОССТРАХ - ЖИЗНЬ" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) в пользу ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК" (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) страховое возмещение в сумме 877.000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20.540 руб. и расходы на оплату услуг представителя в сумме 10.300 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в Девятом арбитражном апелляционном суде.


Судья Е.А. Абрамова