Решение от 18 ноября 2019 г. по делу № А60-47191/2019

АРБИТРАЖНЫЙ СУД СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

620075 г. Екатеринбург, ул. Шарташская, д.4,

www.ekaterinburg.arbitr.ru e-mail: info@ekaterinburg.arbitr.ru

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ

Дело № А60-47191/2019
18 ноября 2019 года
г. Екатеринбург



Резолютивная часть решения объявлена 18 ноября 2019 года

Полный текст решения изготовлен 18 ноября 2019 года


Арбитражный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи И.В. Хачева, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи И.Д. Косыревой, рассмотрел в судебном заседании дело

по заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Финпром" (ИНН <***>, ОГРН <***>)

к Центральному банку Российской Федерации Уральское главное управление Центрального банка Российской Федерации,

третье лицо: ФИО1,

о признании недействительным предписания № С59-8-18/30887 от 04.07.2019,


при участии в судебном заседании:

от заявителя:

- ФИО2 паспорт, представитель по доверенности № 16/19 от 09.08.2019,

от заинтересованного лица:

- ФИО3 паспорт, представитель по доверенности № 66 АА 5147878 от 27.08.2018.

от третьего лица:

- не явился, извещен.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения заявления извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда.

Лицам, участвующим в деле, процессуальные права и обязанности разъяснены. Отводов суду не заявлено.

Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Финпром" обратилось в арбитражный суд с заявлением к Центральному банку Российской Федерации Уральское главное управление Центрального банка Российской Федерации о признании недействительным предписания № С59-8-18/30887 от 04.07.2019.

Рассмотрев материалы дела, арбитражный суд



установил:

В связи с поступлением обращения (вх. № ОТ5-4473 от 22.04.2019) ФИО1, содержащего сведения о возможных нарушениях действующего законодательства Российской Федерации, Управлением Службы направлены в адрес Общества запросы о предоставлении документов № С59-8-18/20537 от 29.04.2019, № С59-8-18/22413 от 15.05.2019.

Как следует из полученных документов (вх. № 58981 от 13.05.2019, № 63394 от 22.05.2019), между Заемщиком и ООО МКК «Финпром» заключено соглашение о потребительской линии займов от 05.12.2018 № 8339184743.

По результатам рассмотрения представленных Обществом документов выявлены нарушения требований законодательства Российской Федерации, в связи с чем, на основании пункта 7 части 4 статьи 14 Закона № 151-ФЗ, статьи 76.5 Закона № 86-ФЗ, Управлением Службы в адрес ООО МКК «Финпром» направлено Предписание Банка России об устранении нарушения законодательства Российской Федерации от 04.07.2019 № С59-8-18/30887.

Не согласившись с указанным предписанием от 04.07.2019 № С59-8-18/30887 общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Финпром" обратилось с настоящим заявлением в арбитражный суд.

Согласно ст. 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действие (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

В соответствии с п. 5. ст. 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного правового акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), наличия у органа или лица надлежащих полномочий на принятие оспариваемого акта, решения, совершение оспариваемых действий (бездействия), а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, совершения оспариваемых действий (бездействия), возлагается на орган или лицо, которые приняли акт, решение или совершили действия (бездействие).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действий (бездействия), возлагается на соответствующие орган или должностное лицо (ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации Арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу пункта 9.1 статьи 4, статьи 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами, в том числе за деятельностью микрофинансовых организаций (пункт 11 части 1 статьи 76.1 Закона № 86-ФЗ). Банк России не вмешивается в оперативную деятельность некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами (часть 2 статьи 76.1. Закона № 86-ФЗ).

В соответствии с частью 2, пунктом 2 части 3, пунктами 4, 7 части 4 статьи 14 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Банк России осуществляет регулирование деятельности микрофинансовых организаций, получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, проводит проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям Закона № 151 -ФЗ, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России, дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений.

В предписании Банка России об устранении нарушения законодательства Российской Федерации от 04.07.2019 № С59-8-18/30887 содержится требование в срок не позднее 15 рабочих дней с даты получения предписания:

1. Устранить нарушения требований законодательства Российской Федерации, указанные в устанавливающей части настоящего предписания, а именно:

1) принять меры, направленные на приведение индивидуальных условий соглашения о потребительской линии займов № 8 339 184 743 от 05.12.2018, в том числе в части заключения и оформления дополнительных соглашений, в соответствие с требованиями Закона № 353-ФЗ и Указания № 3240-У;

2) принять меры, направленные на доведение до Заемщика информации об устранении нарушений требований законодательства Российской Федерации, указанных в подпункте 1 пункта 1 предписывающей части Предписания, с приложением документов, подтверждающих отправку.

2. Представить объяснения по факту допущенных нарушений, указанных в устанавливающей части Предписания.

3. Принять меры, направленные на недопущение в дальнейшей деятельности Общества нарушений законодательства Российской Федерации, подобных указанным в устанавливающей части Предписания.

4. Представить в Управление Службы отчет об исполнении Предписания с приложением копий подтверждающих документов со всеми приложениями, дополнениями и их неотъемлемыми частями.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статьи 434 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, -независимо от суммы.

Пунктом 3 статьи 807 ГК РФ установлено, что особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (статья 1 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

При этом лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа) (пункт 4 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону № 353-ФЗ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (части 1, 3 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения (пункт 1 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Вместе с тем, в пункте 1 индивидуальных условий Соглашения указано, что сумма займа или лимит кредитования устанавливается в Общих условиях предоставления займов. Сумма займа к получению устанавливается в Дополнительном соглашении к Соглашению.

Кроме того, из Соглашения следует, что в Дополнительных соглашениях устанавливаются, в том числе, полная стоимость займа, срок пользования займом, дата возврата суммы займа, процентная ставка, количество платежей (рамка в правом верхнем углу первой страницы Соглашения, пункты 2, 4, 16 Соглашения).

Из представленных Обществом документов следует, что в рамках Соглашения Заемщику предоставлен займ на сумму 30000 руб. 00 коп. сроком на 30 дней (до 05.01.2019), процентная ставка составила 1,5% в день, полная стоимость займа - 547,500% годовых, 13500 руб. 00 коп. в денежном выражении.

Согласование указанных условий осуществлялось путем направления Заемщику Обществом смс-сообщения и последующего направления Заемщиком ответного сообщения с указанным в первоначальном сообщении кодом, свидетельствующим о согласии с направленными условиями выдачи займа.

В силу пункта 1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом № 353-ФЗ.

Из части 12 статьи 5 Закона № 353-ФЗ следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

На основании пункта 1 Указания Банка России № 3240-У таблица индивидуальных условий договора потребительского кредита состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к Указанию Банка России № 3240-ФЗ, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

Частью 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Вместе с тем, в данном случае Соглашение и подготовленные на момент его заключения документы (заявка на получение займа, согласие на обработку персональных данных, уведомление к Соглашению о выдаче Заемщику кодового слова) оформлены в виде отдельных письменных документов на бумажном носителе с соблюдением требований части 12 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, Указания Банка России № 3240-У и подписаны сторонами собственноручно.

Пунктом 1 статьи 452 ГК РФ закреплено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

При этом изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом № 353-ФЗ (часть 14 статьи 5).

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита (займа) в одностороннем порядке.

В связи с этим оформление дополнительного соглашения об определении индивидуальных условий, указанных в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, допускается только при соблюдении требования части 12 статьи 5 Закона № 353-ФЗ об обязательном их отражении в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России № 3240-У.

В данном случае Соглашение носит характер рамочного договора (договора с открытыми условиями), под которым понимается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора (статья 429.1 ГК РФ).

Как указано в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», исходя из положений пункта 1 и 2 статьи 429.1 ГК РФ в их взаимосвязи с положениями пункта 1 статьи 432 ГК РФ рамочным договором могут быть установлены организационные, маркетинговые и финансовые условия взаимоотношений, условия договора (договоров), заключение которого (которых) опосредовано рамочным договором и предполагает дальнейшую конкретизацию (уточнение, дополнение) таких условий посредством заключения отдельных договоров, подачи заявок и т.п., определяющих недостающие условия.

Учитывая изложенное, поскольку в Соглашении, заключенном в письменной форме, содержится указание на согласование условий в Дополнительных соглашениях, изменение индивидуальных условий кредитного договора должно быть в письменной форме.

Изложение текста договора в произвольной текстовой форме затрудняет визуальное восприятие потребителем текста, не позволяет ему получить полную информацию и сделать правильный выбор, является нарушением части 12 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, статей 8-10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 3 Указания Банка России № 3240-У.

При этом Соглашением установлено, что полная стоимость займа, как в процентах годовых, так и в денежном выражении, устанавливается в Дополнительных соглашениях.

Частью 1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном данным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

При направлении соответствующих сведений посредством смс-сообщения Обществом нарушаются указанные выше требования законодательства о потребительском кредите (займе).

Доводы Общества о возможности применения к сложившимся между сторонами правоотношениям положений Федерального закона от 06.04.2011№ 63-ФЗ «Об электронной подписи» суд считает несостоятельными в силу следующего.

В силу положений пункта 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемых в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 Закона № 63-ФЗ.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

При этом нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Соглашением установлено, что сумма займа, срок пользования займом, процентная ставка устанавливается в Дополнительном соглашении при подаче заявки в порядке, предусмотренном пунктом 18 Соглашения, который не содержит согласования сторонами порядка подачи заявки Заемщиком и заключения Дополнительного соглашения определенным способом. Данный пункт содержит указание на подачу заявки на получение займа в соответствии с порядком, размещенном на сайте Кредитора.

Иные документы, оформленные при заключении Соглашения, включая заявку на получение займа, согласие на обработку персональных данных, уведомление о выдаче кодового слова, не содержат условий, позволяющих сделать вывод о согласовании сторонами порядка (заключении соглашения) об использовании в целях заключения Дополнительных соглашений простой электронной подписи. Не содержат таких условий и представленные Обществом Общие условия договора потребительского займа, Правила выдачи микрозаймов.

С учетом изложенного предписание соответствует действующему законодательству Российской Федерации и вынесено Банком России в лице Управления Службы с учетом предоставленных полномочий. Следовательно, требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания "Финпром" удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 167-171, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд



РЕШИЛ:

1. В удовлетворении заявленных требований отказать.

2. Решение по настоящему делу вступает в законную силу по истечении месячного срока со дня его принятия, если не подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

3. Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца со дня принятия решения (изготовления его в полном объеме).

Апелляционная жалоба подается в арбитражный суд апелляционной инстанции через арбитражный суд, принявший решение. Апелляционная жалоба также может быть подана посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте арбитражного суда в сети «Интернет» http://ekaterinburg.arbitr.ru.

В случае обжалования решения в порядке апелляционного производства информацию о времени, месте и результатах рассмотрения дела можно получить на интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда http://17aas.arbitr.ru.



Судья И.В. Хачев