Решение от 27 марта 2024 г. по делу № А55-27484/2023

АРБИТРАЖНЫЙ СУД Самарской области

443001, г.Самара, ул. Самарская, 203Б, тел. (846) 207-55-15

Именем Российской Федерации


РЕШЕНИЕ


27 марта 2024 года

Дело №

А55-27484/2023


Арбитражный суд Самарской области

в составе судьи

ФИО1

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шмалько Ю.А.

рассмотрев в судебном заседании дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью "Лива"

к ПАО "Страховая акционерная компания "Энергогарант"

Третье лицо:

1. Акционерное общество «Сбербанк Лизинг»

2. Общество с ограниченной ответственностью «НИВА»

о взыскании

при участии в заседании

от истца – ФИО2 по доверенности

от ответчика – ФИО3 по доверенности

от третьего лица 2 – ФИО4, по доверенности

установил:

Общество с ограниченной ответственностью "Лива" обратилось в арбитражный суд с иском о взыскании с ПАО "Страховая акционерная компания "Энергогарант" страхового возмещения в размере 3 759 100 руб., расходов на проведение экспертизы в размере 25 000 руб., расходов по юридическому сопровождению в размере 130 000 руб.

Определением от 15.11.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Акционерное общество «Сбербанк Лизинг» и Общество с ограниченной ответственностью «НИВА».

Истец поддержал заявленные требования.

Ответчик возражал относительно удовлетворения иска по мотивам, изложенным в отзыве.

Третье лицо выразило позицию по заявленным требованиям, поддержало требования истца.

Согласно материалам дела, в рамках и на условиях Генерального договора страхования средств транспорта и гражданской ответственности от 20.12.2013, заключенного между АО «Сбербанк Лизинг» и ПАО «САК «ЭПЕРГОГАРАНТ», ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» выдало АО «Сбербанк Лизинг» полис страхования - заключен договор страхования автотранспортных средств и гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта продукт «Защита плюс» №190068-817-001923 от 09.07.2019 (далее - Полис страхования), на основании Комбинированных правил страхования автотранспортных средств, утв. Приказом №398 от 26.09.2014 (далее - Правила страхования) и Условий страхования легковых автотранспортных средств, микроавтобусов и минивэнов по продукту «Защита плюс», утв. Приказом 239 от 28.10.2015 (далее - Условия страхования.).

На страхование принят автомобиль MAN TGX 18.400 4x2BLS VIN <***> государственный номер А 604 TP 763. Срок страхования с 12.07.2019 по 20.08.2023. Страховая премия оплачена в день заключения договора.

Как следует из условий договора страхования (Полиса), по рискам «Угон» и «Ущерб» (на условиях «Полная гибель транспортного средства») выгодоприобретатель - АО «Сбербанк Лизинг», по риску «Ущерб» во всех остальных случаях выгодоприобретатель – лизингополучатель Общество с ограниченной ответственностью «НИВА».

Согласно договора финансовой субаренды (сублизинга) транспортных средств от 01.12.2022 сублизингополучателем является ООО «ЛИВА».

08.02.2023 в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) автомобилю MAN TGX 18.400 4x2BLS VIN <***> государственный номер А 604 TP 763 были причинены значительные механические повреждения.

На основании п. 10.1 Правил страхования, лизингополучатель ООО «Нива» обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая по риску «Ущерб», представив все необходимые документы для осуществления выплаты страхового возмещения.

Письмом исх. № 14/04/115 от 24 марта 2023года ПАО «САК «Энергогарант» сообщило о готовности произвести выплату страхового возмещения только на условиях «Полной конструктивной гибели транспортного средства». С указанной позицией истец не согласен по следующим основаниям:

Как следует из п.п. 1.2.12. Правил страхования, полная конструктивная гибель -состояние поврежденного транспортного средства, возникшее в результате страхового случая, при котором стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 70% его действительной стоимости, определенной на дату заключения договора страхования (полиса).

Действительная стоимость транспортного средства MAN TGX 18.400 4x2BLS VIN <***>, определенная на дату заключения договора страхования 09.07.2019 составляет 6 032 978руб. 90коп.

Следовательно, полная конструктивная гибель транспортного средства, по условиям Договора страхования, наступает, когда стоимость восстановительного ремонта автомобиля равна либо превышает 4 223 085 руб. 23 коп.

Согласно исследованию эксперта ООО «Лаборатория экспертиз «Регион 63» № 103/23 (Акт экспертного исследования) от 15.06.2023, стоимость восстановительного ремонта MAN TGX 18.400 4x2BLS VIN <***> государственный номер А 604 TP 763, поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия от 08.02.2023, составляет 3 759 100 рублей.

10 июля 2023 года истец обратился к ответчику с досудебной претензией о выплате страхового возмещения в добровольном порядке. В обоснование своих доводов к досудебной претензии было приложено исследования эксперта, заверенное надлежащим образом. Однако, письмом исх. № 14/04/314 от 14.07.2023 Ответчиком было отказано в добровольном урегулировании спора, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

Частью 1 ст. 929 ГК РФ определено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, к существенным условиям договора имущественного страхования отнесены условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии со статьей 3 Закона N 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединениям страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий.

В соответствии с п. 12.20 Правил страхования средств автотранспорта, если в результате страхового случая стоимость восстановительного ремонта ТС превышает 75% страховой суммы по риску "Ущерб", рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, выплата страхового возмещения производится на условиях "Полная гибель".

Как указано в п. 12.24 Правил страхования, для принятия решения об урегулировании претензии на условиях "Полная гибель" Страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта.

Предварительная оценка осуществляется на основании акта осмотра поврежденного ТС, акта согласования скрытых повреждений (при необходимости), предварительного заказ-наряда, составленного СТОА, на которую ТС направлено Страховщиком для проведения восстановительного ремонта, или калькуляции Страховщика.

При урегулировании претензии на условиях "Полная гибель" договором страхования предусмотрены 2 варианта определения размера страхового возмещения:

- в соответствии с п. 12.21.1 Правил, в размере страховой суммы по риску "Ущерб", рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования, при условии передачи поврежденного ТС Страховщику. В этом случае ТС должно быть растаможено для передачи Страховщику, При передаче ТС Страховщику должен составляться акт осмотра с указанием комплектации.

- в соответствии с п. 12.21.2 Правил, в размере страховой суммы по риску "Ущерб", рассчитанной в порядке, определенном п. 5.5 настоящих Правил страхования за вычетом стоимости ТС в поврежденном состоянии при условии, что ТС остается у Страхователя (Собственника).

Как указано в п. 12.24 Правил, стоимость ТС в поврежденном состоянии определяется на основании данных специализированных торгов (аукционов), осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств.

Ответчик исковые требования не признал, указал, что какие-либо права и законные интересы ООО «ЛИВА» не нарушены, более того, ООО «ЛИВА» не имеет полномочия на предъявление иска к ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», а соответственно не является ненадлежащим истцом.

Оценив материалы дела, доводы и возражения сторон, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии с п. 2.8 Полиса страхования срок страхования установлен с 12.07.2019 до 20.08.2023.

Согласно п. 6.3 Генерального договора страховая стоимость предмета страхования на первый год страхования определяется из заявления страхователя на основании стоимости, указанной в договоре купли-продажи (поставки).

Согласно п. 6.7 Генерального договора на каждый последующий год действия Полиса страховая сумма и страховая стоимость ТС и ДО, устанавливаются в размере его первоначальной стоимости, определенной согласно пп. 6.3 - 6.5 Генерального договора, за вычетом годового износа, в размере:

- 15% за первый год эксплуатации;

- 10% за второй и последующие годы эксплуатации. При этом неполный месяц учитывается как полный.

При заключении договора страхования автотранспортных средств и гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта продукт «Защита плюс» №190068-817-001923 от 09.07.2019 в п. 2.5 полиса страхования определена в соответствии с п. 6.3 и п. 6.7 Генерального договора страховая сумма и действительная стоимость транспортного средства на соответствующие годовые периоды действия страхового полиса.

Так, на период действия страхового полиса с 12.07.2019 по 11.07.2020 определена страховая сумма и действительная стоимость застрахованного транспортного средства в размере 6 032 978 руб. 90 коп. (на основании п. 4.5 договора лизинга №ОВ/Ф-63533-01-01 от 05.06.2019).

На период действия страхового полиса с 12.07.2020 по 11.07.2021 определена страховая сумма и действительная стоимость застрахованного транспортного средства в размере 5 128 032 руб. 07 коп. (6 032 978 руб. 90 коп. - 15%).

На период действия страхового полиса с 12.07.2021 по 11.07.2022 определена страховая сумма и действительная стоимость застрахованного транспортного средства в размере 4 615 228 руб. 86 коп. (5 128 032 руб. 07 коп. - 10%).

На период действия страхового полиса с 12.07.2022 по 20.08.2023 определена страховая сумма и действительная стоимость застрахованного транспортного средства в размере 4 153 705 руб. 97 коп. (4 615 228 руб. 86 коп. -10%).

По результатам произведенного осмотра транспортного средство ООО «АЭНКОМ», произведенному по заказу страховщика, составлено заключение стоимости восстановительного ремонта АМТС №265-7700-23/ЭГ от 21.03.2023, согласно которому стоимость восстановительного ремонта транспортного средства MAN TGX 18,440 4x2 BLS, гос.рег.знак А 604 TP 763, поврежденного в результате ДТП от 08.02.2023, составляет 6 978 754 руб. 88 коп.

Согласно исследованию эксперта ООО «Лаборатория экспертиз «Регион 63» № 103/23 (Акт экспертного исследования) от 15.06.2023, произведенному по заявлению страхователя, стоимость восстановительного ремонта MAN TGX 18.400 4x2BLS VIN <***> государственный номер А 604 TP 763, поврежденного в результате дорожно-транспортного происшествия от 08.02.2023, составляет 3 759 100 рублей.

В силу п. 14.3 Генерального договора по риску «Ущерб», в случае полной гибели застрахованного ТС, а также когда стоимость восстановительного ремонта превышает 75% действительной стоимости застрахованного ТС на момент заключения полиса, размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы, установленной на текущий год страхования, за вычетом франшизы, если она предусмотрена полисом, и износа застрахованного ТС за текущий год страхования, согласно нормам, предусмотренным п. 6.7 Генерального договора.

По результатам проведенных экспертиз стоимость восстановительного ремонта застрахованного ТС (6 978 754 руб. 88 коп. и 3 759 100 руб.) в любом случае превысила 75% от действительной стоимости застрахованного транспортного средства, установленной полисом страхования на момент заключения полиса страхования на период действия страхового полиса с 12.07.2022 по 20.08.2023 в размере 4 153 705 руб. 97 коп., что согласно п. 14.3 Генерального договора является полной конструктивной гибелью застрахованного ТС.

Согласно п. 7 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

В соответствии с п. 3.4 Условий страхования страховая сумма, непосредственно на дату наступления страхового случая, составляет 3 862 946 руб. 55 коп., согласно следующего расчета:

- период действия страхового полиса с 12.07.2022 по 20.08.2023;

- дата наступления страхового события - 08.02.2023;

- срок действия договора страхования — 7 месяцев (неполный месяц действия договора страхования (полиса) учитывается как полный);

- срок эксплуатации ТС: с 2019 - 4-ый год;

- страховая сумма, установленная на период действия страхового полиса с 12.07.2022 по 20.08.2023- 4 153 705 руб. 97 коп,

- сумма, на которою уменьшается страховая сумма - 290 759 руб. 42 коп. (7% от 4 153 705 руб. 97 коп.).

4 153 705 руб. 97 коп. - 290 759 руб. 42 коп. = 3 862 946 руб. 55 коп.

Таким образом, страховая сумма, установленная в договоре страхования (полисе), определенная на дату наступления страхового случая, согласно вышеприведенному расчету, составляет 3 862 946 руб. 55 коп.

Вместе с тем, согласно п. 11.20 Правил страхования при наступлении страхового случая, повлекшего полную конструктивную гибель ТС, размер страховой выплаты определяется, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом), исходя из страховой суммы, установленной в договоре страхования (полисе), за вычетом в указанной последовательности:

а) специальной франшизы, установленной договором (полисом) страхования;

б) франшизы, если такое условие установлено договором страхования (полисом);

в) ранее произведенных выплат по риску «Ущерб» (при агрегатной страховой сумме);

г) стоимости иных повреждений, полученных за период страхования, но не заявленных Страховщику.

д) стоимости годных деталей и остатков транспортного средства, если Страхователем не заявлено об отказе от застрахованного имущества в пользу Страховщика;

Стоимость годных остатков транспортного средства определяется Страховщиком или уполномоченной компетентной организацией по направлению Страховщика.

При неагрегатной страховой сумме ранее произведенные выплаты не учитываются при расчете размера страхового возмещения.

ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» для определения стоимости годных остатков транспортного средства, в соответствии с требованиями п. 11.20 Правил страхования, разместило лот №61700 на площадке специализированных электронных торгов CarXbid, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, в соответствии с п. 5.4 и 5.5 Положения Банка России от 04.03.2021 Ж755-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» и п. 10.6 Методических рекомендаций ФБУ РФЦСЭ при Минюсте России.

Согласно протоколу результатов торгов по лоту №61700 наивысшее предложение по стоимости годных остатков транспортного средства в сборе составило 3 697 000 руб.

Также ООО «АЭНКОМ» составлено заключение о стоимости годных остатков №265-7700-23/ЭГ от 22.03.2023, согласно которому стоимость годных остатков транспортного средства MAN TGX 18,440 4x2 BLS, гос.рег.знак А 604 TP 763 расчетным методом не целесообразно в виду того, что стоимость поврежденного транспортного средства определена по данным специализированных торгов и составляет 3 697 000 руб. 00 коп.

Таким образом, размер выплаты страхового возмещения, в случае, если годные остатки остаются в распоряжении Страхователя (согласно п. 11.20 Правил страхования) составляет 165 946 руб. 55 коп. (3 862 946 руб. 55 коп. - 3 697 000 руб.).

По результатам рассмотрения заявления ООО «НИВА» о наступлении события №№У-000-002350/23 (У-014-000153/23) от 10.02.2023 ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» письменным уведомлением (исх. №14/04/115 от 24.03.2023) уведомило Страхователя АО «Сбербанк Лизинг» (выгодоприобретатель по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель транспортного средства») и Лизингополучателя ООО «НИВА» о том, что по результатам проведенной независимой экспертизы стоимость восстановительного ремонта застрахованного ТС превысила 75% от действительной стоимости застрахованного транспортного средства, установленной на момент заключения Полиса страхования на период действия страхового полиса с 12.07.2022 по 20.08.2023, что является полной конструктивной гибелью застрахованного ТС. Указанное уведомление направлено на электронный адрес АО «Сбербанк Лизинг», а также на электронный адрес ООО «НИВА», указанный в заявлении о наступлении события, для сведения.

10.07.2023 в Самарский филиал ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» поступила досудебная претензия ООО «ЛИВА» от 05.07.2023 (вх. №1132 от 10.07.2023) с требование произвести выплату страхового возмещения в связи с повреждением в результате ДТП от 08.02.2023 транспортного средства MAN TGX 18,440 4x2 BLS, гос.рег.знак А 604 TP 763 на счет ООО «ЛИВА».

Судом установлено, что ООО «ЛИВА» не является стороной по договору страхования автотранспортных средств и гражданской ответственности владельцев автомобильного транспорта продукт «Защита плюс» №190068-817-001923 от 09.07.2019.

Однако к ООО «ЛИВА» согласно договоров №9/03 от 01.03.2023, №10/06 от 01.06.2023 финансовой субаренды (сублизинга) транспортных средств были переданы все права и обязанности по договору лизинга №ОВ/Ф-63533-01-01, заключенного 05.07.2019 между ООО «Нива» и АО «Сбербанк Лизинг».

10.08.2023 все финансовые обязательства ООО «Нива» по договору лизинга были исполнены в полном объеме, к ООО «Нива» право собственности на транспортное средство, что подтверждается актом об окончании лизинга от 10.08.2023.

Страховое возмещение по заявленному страховому случаю, признанному страховщиком, выплачено не было.

Ответчик со ссылкой на статью 956 ГК РФ, считает, что у него отсутствуют основания для проведения каких либо выплат в пользу истца.

Данные доводы суд считает неправомерными в силу следующего.

В силу сст. 956 ГК РФ, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. С учетом того, что лизингополучатель (ООО «Нива») уже уведомил страховщика о наступлении страхового случая, т.е. исполнил одну из обязанностей по договору страхования, лицо, имеющее право на получение страхового возмещения, не может быть изменено.

Однако ответчиком не учтено следующее.

В соответствии с абз. 1 ст. 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по данному договору переходят к этому лицу.

Указанная норма является частным случаем передачи договора в силу закона (ст. ст. 387, 392.2, 393.3 ГК РФ).

При этом, как указано в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. N 54, по смыслу ст. 392.3 ГК РФ при передаче договора к третьему лицу переходит комплекс прав и обязанностей по договору в целом, т.е. третье лицо полностью заменяет первоначального контрагента по договору.

Следовательно, лизингополучатель, который выплатил все лизинговые платежи и приобрел предмет лизинга в собственность, становится страхователем по договору страхования и вправе заявлять требования к страховщику (в том числе по страховым случаям, возникшим до этого момента), аналогичная позиция изложена в пункте 32 Обзора судебной практики по спорам, связанным с договором финансовой аренды (лизинга), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 октября 2021 г.

Из указанного также следует, что истец является с 01.06.2023 стал выгодоприобретателем по договору страхования.

Однако неверное применение указанных норм законодательства не привело к неправомерности отказа в выплате страхового возмещения, поскольку судом установлены основания для выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» на условиях «Полная гибель транспортного средства», а выгодоприобретателем в таком случае является собственник транспортного средства – ООО «Нива, а не истец.

При таких обстоятельствах правовые основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Руководствуясь ст. 110, 167-171 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд, г.Самара с направлением апелляционной жалобы через Арбитражный суд Самарской области.


Судья


/
ФИО1