Решение от 6 июля 2017 г. по делу № 2-663/2017

Решение по гражданскому делу

№ 2-663/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть


6 июля 2017 года г. Ижевск Мировой судья судебного участка № 6 Октябрьского района г. Ижевска Маштакова Н.А., при секретаре Черной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО1> к ПАО «Почта Банк» о взыскании необоснованно списанной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец <ФИО1> обратилась с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании необоснованно списанной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Свои требования мотивировала тем, что <ДАТА2> между сторонами был заключен договор потребительского кредитования по программе «кредитная карта» с индивидуальными условиями договора потребительского кредитования «Элемент 129 WEB» с беспроцентным периодом кредитования до 120 дней, кредитным лимитом в сумме 250 000 руб. сроком на 360 месяцев. По условиям договора, ответчик открыл текущий счет <НОМЕР> в рублях, в ходе которого обязался осуществить его обслуживание, и предоставил истцу кредитную карту <НОМЕР> с лимитом 250 000 руб. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит, и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. <ДАТА3> истцом по банковской карте совершены три операции (транзакции) по услугам на сумму 250 000 руб. на сайте в сети Интернет, при этом операции банк квалифицировал как перевод денежных средств и исключил данные операции из беспроцентного периода кредитования, начислив на данные суммы проценты за пользование денежными средствами с первого дня пользования кредитными средствами и комиссию за третью операцию в размере 6 270 руб. <ДАТА4><ФИО1> внесла на текущий счет <НОМЕР> личные денежные средства в сумме 20 600 руб., <ДАТА5> - 1000 руб. соответственно, однако указанные денежные средства были списаны банком в счет погашения текущей и просроченной задолженности по кредиту. Истец считает, что данная сумма задолженности образовалась в связи с необоснованным начислением процентов и комиссий на сумму 250 000 руб. в беспроцентный период кредитования. Считает, что при заключении договора потребительского кредитования ответчик не предоставил истцу полную и достоверную информацию об условиях кредитования в нарушение требования ст.8,10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в частности, о том, что не все виды услуг, в частности, букмекерские услуги, оплаченные истцом посредством сети Интернет, исключены из беспроцентного периода, и в случае их оплаты ответчик имеет право удержать комиссию и начислить проценты за пользование денежными средствами. Учитывая изложенное просит взыскать с ПАО «Почта банк» денежные средства в размере 20 957 руб. 43 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами с <ДАТА4> по день возврата денежных средства, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В судебное заседание <ФИО1>, будучи надлежащим образом извещенной, на рассмотрение дела не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца <ФИО2>, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что <ФИО1> в один день, на одном и том же сайте в сети Интернет, совершила оплату букмекерских услуг тремя платежами. Данное действие было квалифицировано банком как переводы, в результате чего с <ФИО1> необоснованно была удержана комиссия за совершение перевода денежных средств, а также начислены проценты за пользование денежными средствами. Считает, что при оформлении заявления на получение кредитной карты, ответчик не ознакомил истца со всеми условиями и тарифами по кредитованию, в данном случае истцом была произведена оплата букмекерских услуг, которая подпадает под понятие «услуга» и произведена в беспроцентный период кредитования, соответственно оснований для начисления процентов за пользование денежными средствами и комиссий на 250 000 руб. у банка не имелось. Соответственно все начисленные проценты, комиссии и неустойки, оплаченные за счет денежных средств, внесенных истцом <ДАТА4>, <ДАТА5> являются незаконными, просит иск удовлетворить.

Ответчик ПАО «Почта Банк», будучи надлежащим образом извещенным, на рассмотрение дела не явился, представил письменный отзыв, в котором указал, что исковые требования считает незаконными и необоснованными, указав, что заключенный между сторонами кредитный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов, с которыми истец была ознакомлена и выразила свое согласие с ними. Все списания денежных средств и начисления происходили в соответствии с условиями и тарифами в счет погашения задолженности.

Выслушав представителя истца, изучив доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований истцу отказать по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному гражданскому делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Такое же значение имеют для суда, рассматривающего гражданское дело, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда (часть 3 статьи 61 ГПК РФ).

Под судебным постановлением, указанным в части 2 статьи 61 ГПК РФ, понимается любое судебное постановление, которое согласно части 1 статьи 13 ГПК РФ принимает суд (судебный приказ, решение суда, определение суда). п.9 (Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 (ред. от 23.06.2015) "О судебном решении".

Решением <АДРЕС> районного суда г. <АДРЕС> от <ДАТА8>, оставленным в силе апелляционным определением Верховного суда УР от <ДАТА9>, отказано в удовлетворении иска <ФИО1> к ПАО «Почта банк» о признании незаконным действий по списанию денежных средств <ДАТА10>, <ДАТА11>, возложении обязанности произвести погашение кредитной задолженности.

Данным решением, в силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ имеющим преюдициальное значение для настоящего спора, установлено, что <ДАТА12> между ПАО «Почта Банк» и <ФИО1> заключен договор потребительского кредита по программе «кредитная карта», неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. <ФИО1> подписала Согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «кредитная карта») (далее - Согласие заемщика), где просила открыть Счет в соответствии с Условиями предоставления «Кредитных карт» (далее - Условия), а также предоставить Карту и кредит на условиях, указанных в разделе 2 настоящего Согласия заемщика.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Элемент 129 WEB», содержащимся в Согласии заемщика, кредитный лимит равен 250 000 руб., срок действия договора 30 лет, процентная ставка по кредиту на операции оплаты товаров/услуг:

- при выполнении условий Беспроцентного периода - 0% годовых;

- при невыполнении условий беспроцентного периода - 27,9%.

Платежи осуществляются ежемесячно до 14 числа каждого месяца. Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на Расчетную дату + Задолженность по комиссиям и процентам на Расчетную дату.

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

В Согласии заемщика <ФИО1> подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, изложенным в Согласии заемщика, Условиях, Тарифах, и проинформирована о том, что Условия и Тарифы размещены на Интернет-сайте Банка.

Тарифами ПАО «Почта Банк» по программе «кредитная карта» по продукту «Элемент 129 WEB» предусмотрена комиссия за оформление карты - 900 руб. (пункт 2.1).

Тарифами по программе «Кредитная карта» по продукту «Элемент 120» предусмотрены следующие комиссии: оплата товаров и услуг (раздел 3), получение наличных денежных средств (раздел 4), совершение переводов и платежей в банкоматах ПАО «Почта Банк» (раздел 5).

Согласно п. 3.1 Тарифов комиссия за оплату товаров/услуг не взимается. Процентная ставка по кредиту на операции оплаты товаров/услуг: при выполнении условий Беспроцентного периода - 0% годовых, в остальных случаях - 27,9% годовых (пункты 3.2.1 и 3.2.2).

Тарифами также предусмотрены прочие расходные операции с использованием Карты (за исключением операций, указанных в п.п. 3, 4 и 5). Комиссия за совершение прочих расходных операций составляет 3,3% (минимум 300 руб.), процентная ставка по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций - 27,9% годовых.

Пунктами 5.4 - 5.4.5.1 Условий предоставления потребительских кредитов (общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта») (далее - Условия) предусмотрена очередность списания денежных средств:

- в первую очередь - задолженность по процентам;

- во вторую очередь - задолженность по основному долгу;

- в третью очередь - неустойка;

- в четвертую очередь - проценты, начисленные за текущий период платежей;

- в пятую очередь - сумма основного долга за текущий период платежей;

- в шестую очередь - иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.

Согласно Условиям, беспроцентный период - период времени в соответствии с Тарифами, завершающийся не позднее дат выставления Заключительного требования, сформированного в соответствии с п. 6.3 Условий, в течение которого к сумме кредита, предоставленного в Расчетном периоде, применяется процентная ставка, равная нулю.

Заключительное требование - требование Банка о востребовании задолженности клиента по кредиту, сформированное в соответствии с п. 6.31 Условий.

В силу п. 6.3.1 Условий, Банк вправе направить клиенту Заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в Заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Из выписки банка следует, что <ДАТА13><ФИО1> дважды совершен перевод средств на сумму 30 000 руб. и один перевод на сумму 190000 руб.

За операцию Перевод средств на сумму 190 000 руб. начислена комиссия 6270 руб. (190 000 руб. х 3,3%).

Судом первой и апелляционной инстанции установлено, что при заключении договора потребительского кредита стороны согласовали стоимость оказываемых Банком услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете Клиента, в соответствии с распоряжениями последнего; взимание оспариваемой комиссии производится за совершение банком действий, которые являются самостоятельной финансовой услугой, создающей для заемщика дополнительное благо - возможность совершения прочих расходных операций, а потому является правомерным; за совершение истцом операций, квалифицированных как «покупка», комиссия не начислялась, она была начислена за операцию, идентифицированную в СМС-сообщении как «KAZINO», которая не подпадая под операции, указанные в п.п. 3, 4 и 5 Тарифов, была правомерно квалифицирована ответчиком как «прочие расходные операции с использованием Карты», за совершение которой была правомерно списана комиссия в указанном размере.

Осуществление платежей на счет интернет-казино с использованием банковской карты является нарушением запретов, установленных федеральным законодательством, и не может являться официально разрешенной оплатой услуг на территории Российской Федерации, тогда как покупка лицензированных букмекерских услуг, легализованных на территории Российской Федерации, разрешена.

В этой связи, говорить о том, что истцом были оплачены, допускаемые гражданским оборотом услуги, которые можно было отнести к общепринятому и используемому в гражданском законодательстве понятию «товар и услуга», расчеты по которым по условиям договора не облагаются комиссией, нельзя.

Размер начисленной комиссии совпадает с условиями Тарифов, указанными в п. 6.1 - 3,3% (минимум 300 руб.). Согласно п. 6.2 Тарифов процентная ставка по Кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций, составляет 27,9% годовых. Данный пункт Тарифов является специальным условием по отношению к общему, определенному в пункте 4 Тарифов о нулевой ставке процентов при беспроцентном периоде, следовательно, именно он подлежит применению в данном случае. Истец была ознакомлена с Тарифами и согласна с ними, что подтверждается ее подписью в Тарифах.

С учетом изложенного суд пришел к выводу о том, что банком обоснованно была взята комиссия за проводимую расчетную операцию и начислены проценты за пользование предоставленной в кредит денежной суммой, поскольку безпроцентное пользование кредитом на указанные цели договором не предусмотрено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от <ДАТА14> N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Из кредитного договора от <ДАТА3> следует, что все условия договора были банком и <ФИО1> согласованы. Своей подписью <ФИО1> подтвердила, что ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, в том числе с процентной ставкой на беспроцентный период (0% годовых), условиями предоставления беспроцентного кредита, размером комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, выразила согласие с названными условиями договора.

Таким образом, при заключении кредитного договора до заемщика была доведена вся необходимая информация о содержании услуги кредитования, в том числе о полной стоимости кредита и платежах, в связи с чем права заемщика в этой части не нарушены.

По состоянию на <ДАТА4> текущая задолженность <ФИО1> составила 20 554 руб. 07 коп, из которых текущая задолженность по операциям безналичных переводов и иным расходным операциям- 12 127,37 руб., по процентам 343,87 руб., по комиссиям 1800 руб., просроченная задолженность по операциям безналичных переводов и иным расходным операциям 2 909,02 руб., по процентам-3 175,68 руб., неустойка 198,13 руб., на <ДАТА5> текущая задолженность по процентам составила 343,87 руб., по комиссиям-500 руб., на <ДАТА15> текущая задолженность по процентам составила 343,87 руб., по комиссиям-500 руб.

Довод истца о неправомерном списании банком со счета заемщика денежных средств <ДАТА4>, <ДАТА5>, <ДАТА15> на общую сумму 20 957,43 руб. являются несостоятельными, поскольку безакцептное списание банком денежных средств в счет погашения задолженности предусмотрено договором между банком и <ФИО1>, не нарушает положений действующего законодательства и не ущемляет прав заемщика, предусмотренных договором заключенным между сторонами.

Учитывая изложенное, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений ст. 8.10,12 Закона о защите прав потребителя, а также необоснованного списания со счета истца 20 957,43 руб.

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований <ФИО1> к ПАО «Почта Банк» о взыскании необоснованно списанной денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать.


Мотивированное решение может быть обжаловано в Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через мирового судью. Мотивированное решение изготовлено мировым судьей 11 июля 2017 года. Мировой судья Маштакова Н.А<ФИО3>