Решение от 15 февраля 2017 г. по делу № 2-55/2017

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации


Р.п. Усть-Абакан Республика Хакасия 15 февраля 2017 года Мировой судья судебного участка № 2 Усть-Абаканского района Республики Хакасия Борцова Е.Л., при секретаре Даниловой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах Корневой<ФИО1> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о защите прав потребителей,-

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действующая в интересах Корневой<ФИО>, обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) о защите прав потребителей, требования мотивируя тем, что <ДАТА2> между Корневой<ФИО> и Банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк предоставил Корневой<ФИО> кредит в размере 71 517,72 рублей под 29,9% годовых, на срок 24 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Корнева<ФИО> была включена в программу добровольного страхования, в связи, с чем из суммы кредита банком была удержана страховая премия в размере 15 018,72 рублей. 24 ноября 2016 года Корневой<ФИО> досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в обеспечение которых она была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из 24 месяцев только 13 месяцев составлял срок, когда была необходимость в программе страхования. В связи, с чем просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Корневой<ФИО> плату за страхование за неиспользованный период в размере 6 883 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф.

Определением от <ДАТА4> в качестве соответчика по данному делу привлечено акционерное общество «Страховая компания «МетЛайф».

Истец Корнева<ФИО> в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, согласно письменному заявлению просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель истца МОО «Комитет по защите прав потребителей» Эртель<ФИО> в судебном заседании исковые требования поддержал, в обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Пахомов<ФИО> в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, в представленном в суд отзыве указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку плата за включение в программу страховании не является суммой стразовой премии, включает в себя комплекс услуг, оказываемых банком, как агентом страховщика. Законом и договором не предусмотрена возможность возврата суммы платы за страхование.

Представитель ответчика АО «СК «МетЛайф» в зал судебного заседания не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не известил, с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие об отложении разбирательства по делу не обращался.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней, так как в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Согласно статье 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование определено, как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из содержания изложенных норм права следует, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, в связи с чем, предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела видно, что <ДАТА2> между Корневой<ФИО> и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита <НОМЕР>.

Как следует из индивидуальных условий Договора потребительского кредита: сумма кредита -71 517,72 рублей, срок действия договора - 24 месяцев, с правом досрочного возврата, срок возврата кредита <ДАТА8> года; процентная ставка - 29,90% годовых. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня; количество платежей по кредиту - 24, размер ежемесячного платежа -3 997,01, срок платежа по кредиту по 23 число каждого месяца, последний платеж по кредиту, не позднее <ДАТА8> года в размере 3 996,90 рублей.

Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, подписанного Корневой<ФИО>, истец выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <НОМЕР> от <ДАТА10>, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Выпиской по счету подтверждается, что <ДАТА2> с Корневой<ФИО> Банком удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 15 018,72 рублей.

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» об отсутствии задолженности по договору по состоянию на <ДАТА3> по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> у Корневой<ФИО> задолженности не имеется, кредит полностью погашен, счет закрыт.

Согласно п.п. 6.2.3, 6.2.4. Дополнительного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА11> к Договору <НОМЕР> СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события добровольная потеря работы от <ДАТА10> установлено, что в случае если Застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от страхования и обращается с соответствующим заявлением по форме Приложения <НОМЕР> к настоящему соглашению к Страхователю, при этом отказ Застрахованного лица от договора страхования связан с досрочным исполнением Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, Страховщик выплачивает Страхователю 100 % (сто процентов) от уплаченной Страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении Застрахованного лица, при предоставлении Страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии за истекший период страхования и письма Банка об исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме.

Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат Застрахованному лицу уплаченных им сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого Застрахованного лица.

В силу п. 6.2.5.1. страхователь принимает от застрахованных лиц, изъявивших желание быть исключенным из списка застрахованных лиц по Договору страхования в связи с полным досрочным исполнением застрахованным лицом обязательств по кредитному договору заключенному с банком соответствующее заявление. Страхователь осуществляет от своего имени и за свой счет перечисление в пользу Застрахованного лица части страховой премии, а также иных уплаченных им, в связи с вступлением в программу страхования сумму подлежащей возврату застрахованному лицу рассчитанной в соответствии с условиями Договора страхования, не позднее 10 рабочих дней с даты получения от застрахованного лица такого заявления.

Из материалов дела следует, что 24 ноября 2016 года Корнева<ФИО> обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении и договора страхования и отключении ее из программы страхования по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> и возврате страховой премии в размере 6 883 рублей в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. Заявление получено Банком <ДАТА12>, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено доказательств того, что после получения заявления об исключении Корневой Г.М.из программы страхования, ПАО «Совкомбанк» предприняло меры к исполнению обязательств по возвращению платы за страхование за неиспользованный период.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о перечислении уплаченной Корневой<ФИО> платы за страхование АО «СК «МетЛайф» Банком не представлено.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что остаток неиспользованного страхового периода составляет 11 месяцев (с <ДАТА13> по <ДАТА8> года), суд приходит к выводу, что с Банка в пользу истца подлежит взысканию плата за страхование за неиспользованный период в размере 6 883,58 рублей, из расчета 15 018,72/ 24 мес. х 11 мес.

Учитывая изложенное, исходя из вышеприведенных норм права, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» суммы страховой платы за неиспользованный период в размере 6 883 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая изложенное, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает исковые требования о компенсации морального вреда удовлетворить, взыскав с ответчика в пользу истца 1 000 рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из приведенных положений и принимая во внимание, что ответчик не предпринял мер к полному удовлетворению требований потребителя, суд полагает, что имеются основания для взыскания штрафа, поскольку факт обращения потребителя в суд подтверждает то обстоятельство, что его требования не были удовлетворены в добровольном порядке и в полном объеме.

Таким образом, с ответчика в пользу потребителя <ФИО6><ФИО> подлежит взысканию штраф в размере 1970,75 рублей, в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в размере 1970,75 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 700 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Корневой<ФИО> по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> страховую премию за неиспользованный период в размере 6 883 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 1970,75 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 1970,75 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 700 руб.

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах Корневой<ФИО> к акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Усть-Абаканский районный суд, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме. Мировой судья: Е.Л. Борцова Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2017 года<ДАТА>