Решение от 26 апреля 2017 г. по делу № 2-295/2017

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации


Р.п. Усть-Абакан Республика Хакасия 26 апреля 2017 года Мировой судья судебного участка № 2 Усть-Абаканского района Республики ХакасияБорцова Е.Л.,

при секретаре Даниловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Сибтел», действующего в интересах Хохловой <ФИО1> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,-

УСТАНОВИЛ:

Хохлова <ФИО> в лице представителя общества с ограниченной ответственностью «Сибтел», действующего на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) о защите прав потребителей, требования мотивируя тем, что <ДАТА2> между Хохловой Г.В. и Банком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого Банк предоставил Хохловой Г.В. кредит в размере 200 788, 16 рублей под 29,9% годовых, на срок 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Хохлова <ФИО> была включена в программу добровольного страхования, в связи, с чем из суммы кредита банком была удержана страховая премия в размере 49 177, 16 рублей. <ДАТА3> Хохловой <ФИО> досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, в обеспечение которых она была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из 60 месяцев только 1 месяц составлял срок, когда была необходимость в программе страхования. В связи, с чем просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Хохловой <ФИО> плату за страхование за неиспользованный период в размере 48 177, 16 рублей, считать прекращенным договор на включение в программу страхования от несчастных случаев и болезней от <ДАТА4> в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

Истец Хохлова <ФИО> в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, направила представителя ООО «Сибтел» на основании доверенности.

Представитель истца ООО «Сибтел» Протасов <ФИО> в судебном заседании исковые требования поддержал, в обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Пахомов <ФИО>в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, в представленном в суд отзыве указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку плата за включение в программу страховании не является суммой страховой премии, включает в себя комплекс услуг, оказываемых банком, как агентом страховщика. Законом и договором не предусмотрена возможность возврата суммы платы за страхование.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «СК «МетЛайф» в зал судебного заседания не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не известил, с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие об отложении разбирательства по делу не обращался.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, <ДАТА2> между Хохловой <ФИО> и ОАО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <НОМЕР>, согласно которому Заемщику Хохловой <ФИО> Банком был предоставлен кредит в сумме 200 788,16 рублей с условием оплаты 29,90% годовых на срок 60 месяцев с правом досрочного возврата, срок возврата <ДАТА5>

Из материалов дела также следует, что в Акцепте общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита <НОМЕР> (с участием заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) Хохлова <ФИО> указала, что просит Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита отказать дополнительную отдельную услугу, включив ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания от <ДАТА2>, подписанного Хохловой <ФИО> истец выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы <НОМЕР> от <ДАТА6>, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф».

Таким образом, истец Хохлова <ФИО> застраховала свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства по данному кредитному договору.

Материалами дела также подтверждается, что с Хохловой <ФИО> Банком удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 49 177, 16 рублей.

<ДАТА7> ООО ИКБ «Совкомбанк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является полным правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк», в т.ч. по обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. <ДАТА8> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» об отсутствии задолженности по договору, Хохлова <ФИО> являлась заемщиком ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору <НОМЕР> в период с <ДАТА2> по <ДАТА3>, задолженность по кредитному договору погашена, кредит закрыт.

Факт досрочного погашения кредита по данному договору также подтверждается приходным кассовым ордером <НОМЕР> от <ДАТА3>.

Из приведенных выше условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения Заемщиком кредита в связи со смертью; постоянной полной нетрудоспособностью, произошедшей в период действия страхования, наступившей в результате несчастного случая или болезни; первичным диагностированием смертельно опасного заболевания. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре.

После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Таким образом, учитывая, что заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.п. 6.2.3, 6.2.4. Дополнительного соглашения <НОМЕР> от <ДАТА10> к Договору <НОМЕР> СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события добровольная потеря работы от <ДАТА6> установлено, что в случае если Застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от страхования и обращается с соответствующим заявлением по форме Приложения <НОМЕР> к настоящему соглашению к Страхователю, при этом отказ Застрахованного лица от договора страхования связан с досрочным исполнением Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору, Страховщик выплачивает Страхователю 100 % (сто процентов) от уплаченной Страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении Застрахованного лица, при предоставлении Страхователем заявления на возврат уплаченной страховой премии за истекший период страхования и письма Банка об исполнении застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме.

Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат Застрахованному лицу уплаченных им сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого Застрахованного лица.

В силу п. 6.2.5.1. страхователь принимает от застрахованных лиц, изъявивших желание быть исключенным из списка застрахованных лиц по Договору страхования в связи с полным досрочным исполнением застрахованным лицом обязательств по кредитному договору заключенному с банком соответствующее заявление. Страхователь осуществляет от своего имени и за свой счет перечисление в пользу Застрахованного лица части страховой премии, а также иных уплаченных им, в связи с вступлением в программу страхования сумму подлежащей возврату застрахованному лицу рассчитанной в соответствии с условиями Договора страхования, не позднее 10 рабочих дней с даты получения от застрахованного лица такого заявления.

Из материалов дела также следует, что <ДАТА11> Хохлова <ФИО> обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении и договора страхования и отключении ее из программы страхования по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> и возврате страховой премии в размере 48 177, 16 рублей в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств. Заявление получено Банком <ДАТА12>, что подтверждается уведомление о вручении.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что поскольку истец кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено доказательств того, что после получения заявления об исключении Хохловой <ФИО> из программы страхования, ПАО «Совкомбанк» предприняло меры к исполнению обязательств по возвращению платы за страхование за неиспользованный период.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о перечислении уплаченной Хохловой <ФИО> платы за страхование АО «СК «МетЛайф» Банком также не представлено.

Учитывая изложенное, исходя из вышеприведенных норм права, суд находит обоснованным требование истца о взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» суммы страховой платы за неиспользованный период.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что кредит погашен <ДАТА3>, а срок платежа по кредиту: по 22 число каждого месяца включительно, суд приходит к выводу, что остаток неиспользованного страхового периода составляет 58 месяцев (с <ДАТА13> по <ДАТА14>), в связи с чем с Банка в пользу истца подлежит взысканию плата за страхование за неиспользованный период в размере 47 537,92 рублей, из расчета: 49 177, 16 рублей/ 60 мес. х 58 мес.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из приведенных положений и принимая во внимание, что ответчик не предпринял мер к полному удовлетворению требований потребителя, суд полагает, что имеются основания для взыскания штрафа, поскольку факт обращения потребителя в суд подтверждает то обстоятельство, что его требования не были удовлетворены в добровольном порядке и в полном объеме.

Таким образом, с ответчика в пользу потребителя Хохловой <ФИО> подлежит взысканию штраф в размере 24 088,58 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1 626,14 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Считать прекращенным договор на включение в программу страхования от несчастных случаев и болезней от <ДАТА4> в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Хохловой <ФИО5> по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> страховую премию за неиспользованный период в размере 47 537,92 рублей, штраф в размере 23 768,96 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 626,14 рублей.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.


Мировой судья: Е.Л. Борцова


Мотивированное решение составлено (с учетом праздничных дней) <ДАТА15>