Решение от 26 июня 2017 г. по делу № 2-790/2017

Решение по гражданскому делу

Дело <НОМЕР> РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2017 г. г. Хабаровск Мировой судья судебного участка № 27 Центрального района города Хабаровска А.Н. Рудакова,

при секретаре Мутовиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Егоровой<ФИО> к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Резерв» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что <ДАТА2> между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор <НОМЕР>. При заключении кредитного договора в тексте указанного договора условий о страховании жизни не содержалось. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ЗАО СК «Резерв» Истец не выбирал. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса Истец не давал. Также, проценты, которые Истец должен платить ежемесячно, рассчитаны исходя из общей суммы кредита. В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающее предоставление ему другой самостоятельной услуги. В соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Таким образом, страхование не входит в перечень услуг, предоставляемых банку населению. В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 года № 4П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» говорится о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью, определяются законами о страховании (ст. 938 ГКРФ). В соответствии с п.2 ст.428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Исходя из изложенного, договор страхования жизни мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование стороны нет и целью обращения в банк является получение кредита, а не страхования. Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Проценты за пользование чужими денежными средствами должны начисляться на размер суммы денежных средств, неправомерно полученных и удерживаемых банком со дня внесения их истцом. На основании ст. ст. 31, 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию неустойка с <ДАТА6> - даты окончания 10-дневного срока, предоставленного Ответчику для добровольного удовлетворения требований потребителя по <ДАТА7> Истцу был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Моральный вред Истец оценивает в размере 10 000 рублей 00 копеек. Просит суд расторгнуть договор страхования, взыскать с Ответчика в пользу истца сумму уплаченного страхового взноса н страхование жизни в размере 20 539 рублей 00 копеек, сумму неустойки за период с <ДАТА8> п <ДАТА9> в размере 9 858 рублей 72 копейки, сумму процентов в размере 5 100 рублей 4 копеек, затраты по оплате юридической помощи размере 5 400 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения данного дела были уведомлены надлежащим образом, предоставлено ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения данного дела был уведомлен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление. Согласно письменному отзыву представителя ответчика на исковое заявление <ДАТА2> между Егоровой Р.Е. и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ номер <НОМЕР>, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от <ДАТА10> к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от <ДАТА11> Полисные условия являются общедоступными размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка и страховой компании. Свое согласие на заключение Договоров страхования Истец выразила <ДАТА2> собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Своей подписью в указанном заявлении Егорова Р.Е. подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховые полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 20539руб. Списание денежных средств со счета Егоровой Р.Е. в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Страхователь своим правом на досрочный отказ от Договора страхования не воспользовался, с заявлением о досрочном отказе от Договора страхования к Страховщику не обращался. Таким образом, Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ номер <НОМЕР> от <ДАТА2> соответствует требованиям закона и иным правовым актам. Требование о взыскания морального вреда не мотивировано на основании следующего. Истец в исковом заявлении не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. Ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей». Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения данного дела был уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

<ДАТА12> между Егоровой Р.Е. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №<НОМЕР> на сумму 114839,00 рублей со сроком возврата до <ДАТА13>, с условием уплаты процентов в размере 42,5% годовых, на срок 36 месяцев.

Согласно заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от <ДАТА12> Егорова Р.Е. дает свое согласие на заключение между ней и ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней; согласна с оплатой страховой премии в размере 20539,00 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ПАО КБ «Восточный», Кроме того, истец проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из положений п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что следует из положений статьи 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из указанной нормы следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором, в том числе, путем заключения договора страхования заемщиком своей жизни и здоровья, иных рисков и указанием в качестве выгодоприобретателя банка.

При этом допустимость наличия в расчете стоимости потребительского кредита сумм страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика предусматривалась как ранее действовавшими Указаниями Банка России от <ДАТА14> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (п.2.2), утратившими силу с <ДАТА15>, так и положениями вновь принятого Федерального закона от <ДАТА16> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст.6), вступившего в законную силу с <ДАТА15>.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.п. 1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Между Егоровой Р.Е. и ЗАО «Страхования компания «Резерв» <ДАТА12> был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ номер <НОМЕР> на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от <ДАТА10> к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от <ДАТА11>, по условиям которого страхователь Егорова Р.Е., являясь выгодоприобретателем, застраховала риски наступлении в жизни Застрахованного следующих событий (страховых случаев): «инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни»; «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни». Страховой суммой указана 103730,00руб., страховая премия 20539,00руб., срок действия договора с <ДАТА18> по <ДАТА19>

Таким образом, договором страхования, заявлением на добровольное страхование подтверждается, что страхователь Егорова Р.Е. была ознакомлена с условиями страхового полиса и Полисными условиями, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о страховании, также ознакомлена с размером страховой премии, согласился с ее оплатой.

Сторонами не оспаривался факт перечисления страховой премии ответчику в указанном размере.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из содержания вышеуказанных документов следует, что до заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация обо всех условиях договора, в том числе и о возможности заключения либо не заключения договора страхования, о чем прямо указано в заявлении, при этом Егорова Р.Е. была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Егорова Р.Е. самостоятельно, добровольно, письменно выразила свою волю заключить кредитный договор на предложенных условиях, в том числе выразила желание на заключение договора страхования, на уплату страховой премии путем безналичного перечисления на счет страховщика из кредитных средств, самостоятельно выбрала условие о заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней при наличии у нее возможности не заключать такой договор, либо заключить договор страхования на иных условиях, дала свое согласие на заключение договора страхования, в качестве страховщика указана ЗАО СК «Резерв» при наличии права выбора у Егоровой Р.Е. избрать иную страховую компанию.

Таким образом, ответчиком в суд представлены доказательства того, что истец имела право выбора: могла получить кредит без страхования или получить кредит со страхованием жизни и здоровья, также могла выбрать страховую компанию.

В связи с чем, доводы истца о том, что истец страховую компанию ЗАО СК «Резерв» не выбирала, своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса не давала суд находит несостоятельными.

Договор страхования заемщиков кредитов был заключен с Егоровой Р.Е. банком, действующим в рамках агентского договора, что может влиять на изменение тарифной ставки в целях покрытия затрат на проведение страхования, и не противоречит утвержденной распоряжением Федеральной службы Российской Федерации по надзору за страховой деятельностью от 8 июля 1993 года Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. При этом установление различных страховых тарифов в рамках различных страховых Программ не может расцениваться как условие, ущемляющее права потребителя.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования в отношении нее как застрахованного лица, что следует из заявления и подтверждается полисом страхования от несчастных случаев и болезней.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании со страховщика страховой премии, а также для взыскания неустойки, процентов за пользования чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку каких-либо виновных действий, нарушающих права потребителя, со стороны ответчика не установлено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что исковые требования заявлены не обоснованно и удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов на оплате юридических услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Егоровой<ФИО2> к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд г. Хабаровска через мирового судью судебного участка № 27 Центрального района г. Хабаровска в течение месяца со дня вынесениярешения.



Мировой судья А.Н. Рудакова

<ДАТА>