Решение от 15 мая 2017 г. по делу № 2-353/2017

Решение по гражданскому делу

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации


Р.п. Усть-Абакан Республика Хакасия 15 мая 2017 года Мировой судья судебного участка № 2 Усть-Абаканского района Республики ХакасияБорцова Е.Л.,

при секретаре Даниловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», действующей в интересах Корневой <ФИО1> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,-

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действующая в интересах Корневой <ФИО> обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) о защите прав потребителей, требования мотивируя тем, что между Корневой <ФИО> и ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) заключен договор потребительского кредита <НОМЕР> от <ДАТА2>, на сумму кредита 132 159,55 руб. сроком возврата кредита 36 месяцев (далее - Кредитный договор).

В обеспечение исполнения обязательств по Договору потребительского кредита. Корневой <ФИО> было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования от <ДАТА2>.

Согласно выписке по счету при получении кредита с Корневой <ФИО> банк удержал из суммы кредита плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 26 960,55 руб.

В условиях программы страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, п.4.5.1 предусмотрено, что застрахованное лицо в праве в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования подать в банк заявление о выходе из программы страхования. При этом банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме.

<ДАТА4> Корнева <ФИО> написала в ПАО «Совкомбанк» заявление о досрочном отказе от договора страхования, и попросила вернуть ей удержанную с нее банком плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 26 960,55 руб. Данное заявление было получено ПАО «Совкомбанк» <ДАТА5>

Однако, несмотря на действующее законодательство и установленные самой же страховой компанией и банком правила отказа от страховой программы и возврата удержанных за страхование денежных средств, ПАО «.Совкомбанк» до настоящего времени удержанные с Корневой <ФИО>. в качестве платы за включение в программу страхования не вернул, письменного ответа на полученное заявления не предоставил.

Одновременно с оформлением договора кредитования, сотрудником банка Корневой <ФИО> был выдан пакет «Золотой Ключ с комплексной ЗАЩИТОЙ классика» с оплатой в размере 5199 руб., которая была оплачена Корневой <ФИО> за счет кредитных средств, что подтверждается выпиской по счету.

В условиях заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи пакета «Золотой Ключ с комплексной ЗАЩИТОЙ Классика» с банковской картой MasterCard Gold, разделом - Подтверждение в заключении договора банковского обслуживания, п. 9, у Корневой <ФИО><ФИО4> есть право на возврат комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ комплексной ЗАЩИТОЙ Классика».

<ДАТА4> Корнева <ФИО>. написала собственноручно в ПАО «Совкомбанк» заявление о досрочном отказе от пакета «Золотой Ключ с комплексной ЗАЩИТОЙ Классика». Данное заявление было получено ПАО «Совкомбанк» <ДАТА5>

Однако, не смотря на действующее законодательство и установленные правила отказа от пакета «Золотой Ключ с комплексной ЗАЩИТОЙ классика» до настоящего времени оплаченные Корневой <ФИО><ФИО4> денежные средства в размере 5199 руб. ПАО «Совкомбанк» не вернул.

Неправомерными действиями ответчика причинен моральный вред, размер которого Корнева <ФИО>. оценивает в 1 000 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу Корневой <ФИО><ФИО4> удержанную платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 26 960,55 руб., плату за пакет «Золотой Ключ с комплексной ЗАЩИТОЙ классика» в размере 5 199 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф.

Истец Корнева <ФИО>. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом.

Представитель истца МОО «Комитет по защите прав потребителей» <ФИО5> в судебном заседании исковые требования поддержал, в обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении, суду дополнив, что ответчиком были нарушены все разумные сроки при возвращении платы за страхование, и кроме того, истец распоряжения Банку о зачислении денежных средств на ее счет не давала, согласно заявлению Корнева <ФИО>. просила данные денежные средства направить ей почтовым переводом, в связи с чем исковые требования должны быть удовлетворены в полном обьеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» <ФИО6> в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, в представленном в суд отзыве указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку между сторонами заключены кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита), Договор банковского счета (Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с защитой дома Классика» с банковской картой MasterCard Gold), договор банковского счета (Заявление-оферта на открытие банковского счета с выдачей расчетной (дебетовой) карты для оплаты кредитных обязательств). То есть клиенту по его заявлениям выдано две карты различного назначения, открыты два банковских счета.

Сумма платы за включение в программу страхования возвращена на счет заемщика по ее заявлению в досудебном порядке.

Истцом не представлено доказательств недействительности сделки, невозможности отказаться от заключения сделки.

Обстоятельствами, имеющими значение для дела, являются в частности следующие: наличие воли сторон для заключения договоров; понимание сторонами правовой природы и возмездности либо безвозмездности заключаемых сделок.

По условиям кредитного договора Банк предоставил истцу кредит. Названный договор заключен на основании Заявления о предоставлении потребительского кредита. В соответствии с п. 2.7. Заявления заемщику по его просьбе выдано электронное средство платежа на безвозмездной основе. Порядок предоставления кредита установлен п. 5.2. Заявления о предоставлении потребительского кредита перечислением денежных средств на соответствующие счета заемщика.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик обязан заключить договор банковского счета (открываются заемщику бесплатно).

Кредитный договор не содержит условий об оплате комиссии за выдачу и обслуживание банковской расчетной карты.

В туже дату на основании волеизъявления клиента заключен Договор банковского счета (Заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с защитой дома Классика» с банковской картой MasterCard Gold)

Согласно п.п. 1,3,7 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold истец подтвердил ознакомление с правилами банковского обслуживания физических лиц, порядок ознакомления с правилами, получение памятки держателя, осведомлённость с тарифами; истцом сделан выбор торгово-сервисного предприятия для получения скидок при оплате услуг; истец предоставила банку акцепт на удержание комиссии за оформление и выдачу банковской карты MasterCard Gold в соответствии с действующим тарифом банка.

Денежные средства в сумме 5 199 руб. списаны со счета истца на основании указанного акцепта клиента в оплату услуг по оформлению (выпуску) банковской карты.

Данный договор предполагает возможность его расторжения в течение 14 дней с даты его заключения и при отсутствии операций, совершенных с использованием банковской карты. Операции по счету истцом совершены. Поэтому расторжение договора с возвратом суммы платы не допускается.

Указанный договор является смешанным.

Предметом договора кроме страхования по программе «Классика», в том числе является:

- открытие и ведение банковского счета (в силу п. 17 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» - безвозмездно)

- оформление и выдача банковской карты (возмездная услуга).

В соответствии с п. 1.5. Положения ЦБ РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (далее «Положение»), Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

В соответствии с п.п. 1.8 -1.10 Положения, Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

На территории Российской Федерации кредитные организации (далее - кредитные организации -эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее - эквайринг)

Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с п. 1.12 Положения, Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Банковская карта включает в себя одновременно признаки документа, содержащего информацию о банковском счете, его владельце и держателе карты, банке-эмитенте и платежной системе, и технического устройства, дающего возможность удаленного доступа к банковскому счету с целью осуществления по нему безналичных платежей и получения наличных денег. Держателем банковской карты является физическое лицо -клиент банка, заключивший договор об эмиссии и использовании банковских карт. Такая конструкция отношений позволяет держателю без специального оформления полномочий, необходимого для договора банковского счета, проводить операции по банковскому счету (оплачивать его расходы).

Как следует из п.2.1 Положения, По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).

Названные положения позволяют сделать вывод, что эмиссия банковских карт является услугой возмездной, если иной, безвозмездный характер сделки прямо не указан в договоре. Положение не содержит запрета на взимание комиссии за оформление и выдачу банковской платежной карты, выдаваемой на основании договора.

Поскольку договор эмиссии не регламентирован нормами ГК РФ, а также иными специальными нормативными правовыми актами, то нормы права подлежат применению по аналогии закона.

Применимыми нормами права являются нормы правового института арендных отношений. В обоих отношениях эмитент (арендодатель) предоставляет держателю (арендатору) во временное владение и пользование (на срок действия договора, карты) предмет аренды (банковскую карту) для использования по целевому назначению предмета аренды. Арендатор (держатель) обязуется уплатить арендную плату за пользованием предметом аренды (комиссия за выдачу согласно тарифа).

Договор является заключенным, возмездная услуга оказана.

Таким образом, сделка является возмездной, если иное (безвозмездный характер сделки) прямо не предусмотрен такой сделкой.

По договору стороны установили предмет сделки: выдача и оформление (эмиссия и передача) карты; получения бонусов (выгод) при оплате услуг торгово-сервисных предприятий; порядок оплаты сделки (п.8).

Соглашение достигнуто по всем существенным условиям договора.

Сделка является консенсуальной, услуга оказана в момент передачи банковской карты и внесения платы. Услуга оплачена в порядке, установленном договором, путем списания денежных средств в сумме согласно тарифу, с которым клиент знаком, на основании акцепта, данного клиентом в договоре.

Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Из материалов дела видно, что <ДАТА2> между Корневой <ФИО>.и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита <НОМЕР>.

Как следует из индивидуальных условий Договора потребительского кредита: сумма кредита составила 132 159,55 руб., срок действия договора 36 месяцев, с правом досрочного возврата, срок возврата кредита <ДАТА6> года; процентная ставка - 19,90% годовых. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня; количество платежей по кредиту - 36, размер ежемесячного платежа - 4 902,12 руб., срок платежа по кредиту по 18 число каждого месяца, последний платеж по кредиту, не позднее <ДАТА6> года в размере 4 901,71 руб.

При заключении данного кредитного договора на основании заявления - оферты Корневой <ФИО>на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», банковской карты MasterCard Gold, последней Банком выдана банковская карта MasterCard Gold со сроком действия по 11.2023 года, открыт текущий кредитный счет.

При этом, в соответствие с п. 9 указанного выше заявления - оферты, Корнева <ФИО> была уведомлен о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение четырнадцати дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика».

Согласно Тарифам на услуги Банка, размер комиссии за оформление и обслуживание карты составил 5 199 руб.

Согласно выписке по счету заемщика плата за карту "Gold" в размере 5 199 руб. списана со счета истца Корневой <ФИО><ДАТА2>.

Из материалов дела также следует, что <ДАТА4> Корнева <ФИО>направила в Банк заявление об отказе от пакета «Золотой Ключ с комплексной ЗАЩИТОЙ классика».

Данное заявление было получено ПАО «Совкомбанк» <ДАТА5>

Добровольно требования истца банком не удовлетворены.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях названного Положения понимается также счет на учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Как следует из указанных выше положений, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Между тем, как уже указывалось выше, в нарушение указанных выше требований, Банком по данному кредитному договору была удержана комиссия за оформление и обслуживание карты в размере 5 199 руб.

Поскольку взимание с истца указанного платежа ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд находит исковые требования в части взыскания комиссии за оформление и обслуживание карты в размере 5 199 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования в части взыскания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 26 960,55 руб. суд приходит к следующему.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4.5.1. Условий Программы страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования подать в банк заявление о выходе из программы страхования. При этом банк возвращает застрахованному лицу уплаченную плату за включение в программу страхования в полном объеме.

Таким образом, досрочное расторжение договора страхования носит заявительный (безусловный) характер.

Возврат страховой премии при прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой банка. Данные действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования.

Действующее законодательство не устанавливает конкретные сроки по возврату страховой премии застрахованному лицу после расторжения в добровольном порядке договора страхования, в связи с чем довод представителя истца в этой части суд находит необоснованным.

Согласно выписке по счету заемщика следует, что <ДАТА8> денежная сумма в размере 26 960,55 руб. зачислена банком на счет заемщика Корневой <ФИО>. и направлена счет погашения кредита, тем самым требования Корневой <ФИО>о возврате уплаченной суммы за включение в программу страховой защиты заемщиков удовлетворены в полном объеме.

Довод ответчика о том, что истец распоряжения Банку о зачислении денежных средств на ее счет не давала, согласно ее заявлению просила данные денежные средства направить ей почтовым переводом, в связи с чем исковые требования должны быть удовлетворены, суд находит необоснованным, поскольку плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 26 960,55 руб. была возвращена банком в полном объеме, ранее данная плата истцом в пользу банка была оплачена за счет кредитных средств, так как при заключении кредитного договора Корневой <ФИО>. добровольно был выбран именно такой способ оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

На основании изложенного суд находит исковые требования в части взыскания платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 26 960,55 руб. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая, что судом установлены нарушения прав потребителя в связи с неисполнением требований истца о возврате комиссии за оформление и обслуживание карты, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает исковые требования о компенсации морального вреда удовлетворить, взыскав с ответчика в пользу истца 1 000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из приведенных положений и принимая во внимание, что ответчик не предпринял мер к полному удовлетворению требований потребителя, суд полагает, что имеются основания для взыскания штрафа, поскольку факт обращения потребителя в суд подтверждает то обстоятельство, что ее требования не были удовлетворены в добровольном порядке и в полном объеме.

Таким образом, с ответчика в пользу потребителя Корневой <ФИО>подлежит взысканию штраф в размере 1549,75 руб., в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в размере 1549,75 руб.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 700 руб. 00 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Корневой <ФИО1> по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> комиссию за оформление и обслуживание карты в размере 5 199 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 1549,75 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 1549,75 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд, путем подачи апелляционной жалобы через мирового судью в течение месяца со дня принятия мировым судьей решения в окончательной форме.


Мировой судья: Е.Л. Борцова


Мотивированное решение изготовлено (с учетом выходных дней) <ДАТА9>