Решение

 по гражданскому делу 

2-249/2017

Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 марта 2017 года

 Мировой судья судебного участка № 4 Правобережного района г. Магнитогорска Челябинской области Мусатова О.Л.

при секретаре Мингазиевой Н.Ш.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного Национальный Банк «ТРАСТ» к Василец А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Василец А.Г. к Публичному акционерному Национальному Банку «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к Василец А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 18942 рублей, ссылаясь на то, что 

<

ДАТА2> между Национальным Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком Василец А.Г. был заключен договор 

<

НОМЕР> в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями договора, кредит был предоставлен на сумму ( лимит овердрафта) 185181.49 руб., сроком на 48 месяцев под 28.60 % годовых. Ответчик, в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнила свои обязательства, что явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением.

 Василец А.Г. обратился в суд с встречным иском к публичному акционерному обществу Национальный Банк « ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда

В обоснование встречных исковых требований указал, что 

<

ДАТА3> между сторонами заключен кредитный договор 

<

НОМЕР> на сумму 185181рублей 49 копеек, из которых денежная сумма в размере 31110 .49 коп. Полагает, что условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье, ущемляет его права, как потребителя финансовой услуги, является недействительным , в силу статьи (ред. от 03.07.2016) > "О защите прав потребителей" > Глава I. Общие положения > Статья 16.1. Формы и порядок оплаты при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг)' href="http://sudact.ru/law/zakon-rf-ot-07021992-n-2300-1-o/?marker=fdoctlaw#6ZpWkLFsGrbT" target="_blank">16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Типовая форма кредитного договора обуславливает выдачу кредита обязательным приобретением страховой услуги. Кроме того, считает незаконным удержание банком комиссий за услугу « Управляй датой платежа », за зачисление средств на счет. Полагает, что включение в кредитный договор услуги CMC-информирование является незаконным, поскольку банк, в силу положений ст.ст. (ред. от 03.07.2016) > "О защите прав потребителей" > Глава I. Общие положения > Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)' href="http://sudact.ru/law/zakon-rf-ot-07021992-n-2300-1-o/?marker=fdoctlaw#BBK0MVHME1gp" target="_blank">10, (ред. от 03.07.2016) > "О защите прав потребителей" > Глава I. Общие положения > Статья 12. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге)' href="http://sudact.ru/law/zakon-rf-ot-07021992-n-2300-1-o/?marker=fdoctlaw#PiXjB5TJJVWj" target="_blank">12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», обязан информировать потребителя о состоянии счета.

Представитель истца о слушании дела извещен, в судебном заседании не присутствовал, так как просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Василец А.Г. о слушании дела извещен, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. В письменном отзыве указал на несогласие с исковыми требованиями.

Исследовав материалы дела в судебном заседании, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда условиями кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной суммы кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов.

Материалами дела установлено, 

<

ДАТА2> ответчик Василец А.Г. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита.

В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту ( ст. 435 ГК РФ).

 Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика.

Как следует из материалов дела, выписки по счету заемщика, не опровергнуто ответчиком, в нарушение условий кредитного договора Василец А.Г. кредитные обязательства исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 

<

ДАТА4> задолженность ответчика составила 344938.57 руб.

С учетом условий кредитного договора кредитор, согласующегося с положениями п.2 ст. Раздел IV. Отдельные виды обязательств > Глава 42. Заем и кредит > § 1. Заем > Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа" href="http://sudact.ru/law/gk-rf-chast2/razdel-iv/glava-42/ss-1_4/statia-811/?marker=fdoctlaw" target="_blank">811 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе предъявить требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, банк, реализуя свои права, действуя в своем интересе, в рамках рассматриваемого дела не заявил исковых требований о досрочном взыскании кредитной задолженности, ограничившись взысканием просроченных платежей, указанных в графике платежей, согласованных сторонами при заключении кредитного договора, с уплатой процентов за фактическое пользование кредитом, за период с 

<

ДАТА5> по 

<

ДАТА6>, что также согласуется с условиями кредитного договора и указанного графика.

 Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из следующего.

 Как установлено выше и не оспаривалось сторонами, 

<

ДАТА2> между Национальный Банк " ТРАСТ " (ПАО) и Василец А.Г. заключен кредитный договор 

<

НОМЕР>, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды», «Условия предоставление и обслуживание кредитов на неотложные нужды», «Тарифный план», а также график платежей (далее по тексту - Заявление, Условия, Тарифы).

Ответчик (истец по встречному иску) был ознакомлен с условиями кредита, названных в Заявлении, Условиях, Тарифах, понял их содержание и согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре.

Таким образом, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора.

При заключении договора в расчет полной стоимости кредита включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Василец А.Г. на момент заключения договора, а именно платежи по погашению кредита и по уплате процентов за пользование им, которые указаны в кредитном договоре и графиком погашения кредита.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 

<

ДАТА7> 

<

НОМЕР> "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен Указанием Банка России от 

<

ДАТА8> 

<

НОМЕР> "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (пункты 1 и 2).

Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платеже , включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Таким образом, при заключении договора кредитования банк довел до сведения Василец А.Г. информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России полную стоимость кредита в процентах годовых.

 В силу ст. Раздел III. Общая часть обязательственного права > Подраздел 2. Общие положения о договоре > Глава 27. Понятие и условия договора > Статья 421. Свобода договора" href="http://sudact.ru/law/gk-rf-chast1/razdel-iii/podrazdel-2_1/glava-27/statia-421/?marker=fdoctlaw" target="_blank">421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. Раздел III. Общая часть обязательственного права > Подраздел 2. Общие положения о договоре > Глава 27. Понятие и условия договора > Статья 422. Договор и закон" href="http://sudact.ru/law/gk-rf-chast1/razdel-iii/podrazdel-2_1/glava-27/statia-422/?marker=fdoctlaw" target="_blank">422 ГК РФ).

В соответствии со ст. Раздел III. Общая часть обязательственного права > Подраздел 2. Общие положения о договоре > Глава 28. Заключение договора > Статья 432. Основные положения о заключении договора" href="http://sudact.ru/law/gk-rf-chast1/razdel-iii/podrazdel-2_1/glava-28/statia-432/?marker=fdoctlaw" target="_blank">432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В связи с чем, судом не принимаются доводы Василец А.Г. о том, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, соответственно истец был лишен возможности внести изменения в его условия, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие невозможность отказа Василец А.Г. от заключения договора займа на условиях, предложенных ответчиком, и отсутствие возможности внести изменения в условия договора.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что заключая кредитный договор, Василец А.Г. действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение кредитного договора на условиях, предложенных в договоре. 

 Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается Василец А.Г., не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от его заключения, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

 Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

 Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со ст. (ред. от 03.07.2016) > "О защите прав потребителей" > Глава I. Общие положения > Статья 10. Информация о товарах (работах, услугах)' href="http://sudact.ru/law/zakon-rf-ot-07021992-n-2300-1-o/?marker=fdoctlaw#BBK0MVHME1gp" target="_blank">10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

 Согласно ст. 5 Федерального закона от 

<

ДАТА7> 

<

НОМЕР> "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлен перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации.

В силу ст. 29 указанного Закона процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из п. 2 ст. (ред. от 03.07.2016) > "О защите прав потребителей" > Глава I. Общие положения > Статья 16.1. Формы и порядок оплаты при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг)' href="http://sudact.ru/law/zakon-rf-ot-07021992-n-2300-1-o/?marker=fdoctlaw#6ZpWkLFsGrbT" target="_blank">16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В ч. 9 ст. 5 Федерального закона 

<

НОМЕР> «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумму потребительского кредита (займа), срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида и др.

 Согласно п. 3.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец выразил свое согласие получать информацию по счету с помощью SMS -сообщений. Также истец выразил согласие на получение услуги « Управляй датой платежа », что подтверждается подписью Василец А.Г. в заявлении (л.д. 13).

В связи с согласием Василец А.Г. на подключение услуги « SMS -информирование по счету», выраженного в п. 3.5 раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информация о иных услугах (при наличии)» им дан акцепт на списание со счета, указанного в п. 1.11 раздела «Информация о кредите» настоящего заявления, комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги « SMS -информирование по счету» в соответствии с Тарифами за оказание услуги « SMS -информирование по счету» за весь срок пользования услугой, равный сроку кредита по договору, из расчета 45 руб. за каждый месяц пользования услугой. Также в связи с согласием истца на подключение услуги « Управляй датой платежа !», выраженного в п. 3.7 раздела «Информация о согласии клиента на подключение Пакета/Пакетов услуг/Информация об иных услугах (при наличии)» им дан акцепт на единовременное списание со счета, указанного в п. 1.11 «Информация о Кредите», комиссии за подключение услуги « Управляй датой платежа !» в дату заключения договора согласно Тарифам (л.д. 12).

В соответствии с представленной банком выпиской по счету при перечислении на счет истца денежных средств, согласно заключенного кредитного договора, у истца были удержаны и перечислены в счет погашения комиссии за услугу « Управляй датой платежа !» денежные средства в размере 199 руб. и перечислены в счет погашения комиссии за СМС денежные средства в размере 1872 руб. (л.д. 8).

 Следовательно, Василец А.Г. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку комиссии за оказание услуги " Управляй датой платежа ", " СМС информирование по счету".

При подписании договора Василец А.Г. имел возможность не подключать указанные услуги, однако этого не сделал, поэтому доводы Василец А.Г. о том, что данная услуга была навязана Банком ответчику (истцу по встречному иску), что комиссии были незаконно удержаны банком, не соответствует материалам гражданского дела.

Поскольку Василец А.Г. от предложенной банком услуги не отказался и пользовался услугой в течение исполнения настоящего договора, то банком правомерно была начислена плата за оказание услуги " SMS -информирование по счету" и " Управляй датой платежа ".

Таким образом, взимание банком плат за названные услуги основано на законе, поскольку их предоставление банком предполагает возмездный характер.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных исковых требований о перерасчете всех ранее поступивших денежных средств, взыскании с " Национального Банка " ТРАСТ " (ПАО) начисленных и удержанных комиссий в размере 199 руб. и 1872 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами у суда не имеется.

Что касается требований Василец А.Г. в части требований о взыскании страховой премии, суд исходит из следующего

В статье Раздел IV. Отдельные виды обязательств > Глава 48. Страхование > Статья 935. Обязательное страхование ' href="http://sudact.ru/law/gk-rf-chast2/razdel-iv/glava-48/statia-935/?marker=fdoctlaw" target="_blank">935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в кредитном договоре.

<

ДАТА3> Василец А.Г. подтвердил свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья.

Заявление о предоставление кредита на неотложные нужды, подписанное Василец А.Г., содержит просьбу застраховать его в размере страховой суммы, определяемой в соотвествии с условиями страхования с 

<

ДАТА>В тот же день Василец А.Г. собственноручно заполнена и подписана декларация, в которой он просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования по страховым рискам: смерть по любой причине; инвалидность по любой причине 1 и 2 группы, где имеется графа о согласии заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования , заключенному между Национальным Банком « ТРАСТ » (открытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 21).

Подписывая указанные документы, Василец А.Г. подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Программы добровольного страхования заемщика.

Среди условий указанного выше кредитного договора, заключенного публичным акционерным обществом Национальный банк « ТРАСТ » с Василец А.Г. , не содержится требования к заемщику в обязательном порядке застраховать свою жизнь и здоровье, что суд первой инстанции обоснованно принял во внимание.

При таком изложении условий кредитного договора, заемщику предоставлено право выбора - заключать или не заключать какие-либо иные договоры в обеспечение принимаемых на себя перед банком обязательств.

В нарушение требований статьи Раздел I. Общие положения > Глава 6. Доказательства и доказывание > Статья 56. Обязанность доказывания" href="http://sudact.ru/law/gpk-rf/razdel-i/glava-6/statia-56/?marker=fdoctlaw" target="_blank">56 ГПК РФ Василец А.Г. не было представлено доказательств тому, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья. Также никакими доказательствами по делу не подтвержден факт того, что положительное решение банка о предоставлении кредита заемщику напрямую зависит от его согласия застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Кроме того, договор страхования (декларация застрахованного ) подписан Василец А.Г. отдельно, а не в рамках кредитного договора, что свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве, по которому публичное акционерное общество Национальный банк « ТРАСТ » назначен выгодоприобретателем.

С условиями страхования Василец А.Г. был ознакомлен, согласен, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, о чем имеется его собственноручная подпись.

Таким образом, Василец А.Г., как заемщик, добровольно выбрал для себя страхование жизни и здоровья в 

<

ОБЕЗЛИЧЕНО>» при заключении кредитного договора 

<

НОМЕР> от 

<

ДАТА3>.

Условия о страховании прав Василец А.Г., как заемщика, не нарушают, они с ним согласованы, включены в договор в соответствии с его волей и в его интересах, при этом он не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных условиях и с указанной страховой компанией.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании недействительными пунктов кредитного договора, взыскании суммы страховой премии в размере 31110.49 руб., а также процентов за пользование чужими денежными средствами у суда не имеется.

Поскольку встречные требования по заявленным ответчиком (истцом по встречному иску) основаниям удовлетворению не подлежат, также не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с банка компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с положениями Закона РФ "О защите прав потребителей".

 Согласно ч.2 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

 С ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 758 рублей.

На основании ст.ст. 309, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 12, 98, 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

 Исковые требования Публичного акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с Василец А.Г. в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» сумму задолженности в размере 18942 рубля 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 758 рублей 00 копеек.

В удовлетворении встречных требований Василец А.Г. к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в течение одного месяца.

Мировой судья: