Дело № 2-284/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации             

6 июля 2017 года                                                                                          город Электросталь

Мировой судья судебного участка № 290 Электростльского судебного района Московской области Полянский А.А., с участием ответчика ФИО1, при секретаре судебного заседания Якимюк А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности на том основании, что 22 октября 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под 46% годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик ФИО1 воспользовался кредитом, в период кредитования произвел выплаты в размере 63144 рубля 54 копейки. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности, нарушил пункт 6 Индивидуальных условий потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов подлежит начислению неустойка в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла у ответчика 23 июня 2016 года. На 13 мая 2017 года продолжительность просрочки составляет 265 дней. Просит взыскать с ответчика в свою пользу 38821 рубль 99 копеек, из которых 29840 рублей 91 копейка составляет просроченную ссуду, 5511 рублей 35 копеек - просроченные проценты, 531 рубль 80 копеек - проценты на просроченную ссуду, 1385 рублей 16 копеек - неустойка по ссудному договору, 227 рублей 86 - неустойка на просроченную ссуду и 1324 рубля 91 копейка расходы на оплату государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не прибыл, истец о времени и месте судебного заседания надлежащим образом уведомлен. К иску приобщено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.38). Аналогичное ходатайство содержится в исковом заявлении (л.д.2, оборот). В соответствии со ст.167 ч.5 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и просившего рассмотреть дело без его участия.

            Ответчик ФИО1 в судебном заседании частично признал иск. Пояснил, что с даты получения кредита до 20 июля 2016 года производил регулярные оплаты кредита, до указанной даты просрочки по кредиту у него не было. Воспользовался кредитом на общую сумму 71000 рублей. Всего внес в счет оплаты кредита 63144 рубля 54 копейки. Разница между взятой и оплаченной суммой составляет 7855 рублей 46 копеек. Полагает, что сумма его основного долга составляет 7855 рублей 46 копеек. На эту сумму банк и должен был начислить ему проценты по кредиту и рассчитать задолженность. Он имеет ряд тяжелых хронических заболеваний, в связи с чем неоднократно проходил курс стационарного лечения в больнице. В связи с состоянием здоровья не может работать. Погашать кредит ему затруднительно. Полагает, что процентная ставка банка по кредиту чрезмерно высока, что нарушает его имущественные права.

            В обоснование своей позиции ФИО1 представил 6 выписных эпикризов и 2 справки о медицинских осмотрах за 2016-истекший период 2017 годов, копии которых приобщены к делу, свидетельствующие о наличии у него ряда хронических заболеваний (хх), в связи с чем он неоднократно проходил курсы стационарного лечения; также представил хх, хх.  

            Исследовав представленные доказательства, выслушав ответчика, мировой судья приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям. 

Стороны не оспаривают факта заключения между ними 22 октября 2014 кредитного договора №хх, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 30000 рублей под 46% годовых сроком на 36 месяцев, что подтверждается заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д.18-19), его заявлением на получение банковской карты,  (л.д.20-21),  Индивидуальными условиями потребительского кредита, подписанными ФИО1 (л.д.12-15), Акцептом общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанного ФИО1 (л.д.16-17), Анкетой заемщика (л.д.24-25). 

В заявлении о предоставлении потребительского кредита содержатся все существенные условия договора: сумма кредита и его срок, процентная ставка по кредиту, сумма минимального обязательного платежа. В пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки и комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых (л.д.15).

Ответчик в период с 23 октября 20134 года по 28 июля 2016 года неоднократно пользовался кредитными средствами, размещенными истцом на счете выданной ему кредитной карты, что подтверждается выпиской по кредитному счету (л.д.5-9). Как следует из данной выписки и расчета задолженности, произведенного истцом (л.д.3-4), в период кредитования ФИО1 производил по счету кредитной карты приходно-расходные операции: в период с 23 октября 2014 года по 28 июля 2016 года снял со счета кредитной карты 71000 рублей; с 18 ноября 2014 года по 20 июля 2016 года произвел зачисление на счет кредитной карты в размере 63144 рубля 54 копейки. 

Факт получения ответчиком денежных средств свидетельствует о заключении сторонами кредитного договора на вышеизложенных условиях. Поскольку ответчик ФИО1 согласился с условиями кредитного договора, подписав Заявление-оферту и получила денежные средства, то есть и воспользовался предоставленным кредитом, он обязан был выполнять условия договора о ежемесячном погашении кредита и процентов на кредит.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.  

   Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2). На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            Из выписки по кредитному счету ФИО1 и расчета его задолженности следует, что с даты получения кредита по 20 июля 2016 года он производил ежемесячное пополнение кредитного счета на сумму минимального платежа, предусмотренную кредитным договором - 3000 рублей в месяц, за исключением 23 июня 2016 года, когда он пополнил счет кредитной карты на 3144 рубля 19 копеек. За тот же период он ежемесячно снимал со счета кредитной карты суммы, превышающие сумму минимального ежемесячного платежа. Так, в период с 23 октября 2014 года по 22 ноября 2014 года он снял со счета кредитной карты в общей сложности 14000 рублей, при этом положив на счет только 3000 рублей; с 23 ноября 2014 года по 22 декабря 2014 года снял наличными 13500 рублей, положил на счет также 3000 рублей; в период с 23 декабря 2014 года по 22 января 2015 года снял наличными 7000 рублей, положил на чет также 3000 рублей. При этом на каждую операцию по снятию наличных денежных средств в соответствии с условиями кредитного договора банк начислял комиссию. 

Таким образом, с 23 октября 2014 года до 20 июля 2016 года ФИО1 увеличивал задолженность по кредитному счету, поскольку размер ежемесячно размещаемых им денежных средств на счете был меньше размера снимаемых им со счета денежных средств. На остаток долга, состоящий из разницы между размещенными на счете и снятыми со счета денежными средствами, увеличенными на сумму комиссий за снятие наличных денежных средств и комиссий за запрос баланса истец начислял проценты исходя из полной стоимости кредита 36% годовых. В каждый следующий месяц задолженность увеличивалась, в том числе с учетом рассчитанных за предыдущий месяц и неоплаченных, либо оплаченных частично, процентов. 

Мировой судья признает верным расчет задолженности по кредиту и процентам на кредит, произведенный истцом, поскольку он не противоречит требованиям Гражданского кодекса РФ и соответствует условиям кредитного договора. 

Позиция ответчика о том, что проценты на невозвращенные им денежные средства должны начисляться только на ту задолженность, которая образовалась по состоянию на июль 2016 года, без учета предыдущих периодов, противоречит условию кредитного договора о том, что проценты подлежат начислению на остаток основного долга ежемесячно, а не только с того периода времени, когда ответчик вообще перестал производить оплату кредита. 

Мировой судья принимает во внимание, что расчет процентов по кредиту истец производил не до дня обращения в суд, а до 2 декабря 2016 года, после чего не начислял проценты на остаток основного долга.  Общий размер основного и просроченного долга на 21 августа 2016 года составляет 29840 рублей 91 копейку. Задолженность по уплате процентов на основной долг, рассчитанная за период с 23 августа 2016 года (первого дня выхода на просрочку минимального платежа) до 31 декабря 2016 года составляет 5511 рублей 35 копеек. После 31 декабря 2017 года истец также не начислял проценты на просроченный основной долг.  

За период с 26 августа 2016 года по 2 декабря 2016 года истец начислял ответчику неустойку в виде 20% годовых от остатка основного долга, за нарушение сроков возврата кредита, предусмотренного пунктом 6 индивидуальных условий договора. Общий размер неустойки составил 1613 рублей 02 копеек (29840 рублей 91 копейка * 99 дней * 0,0546)

            Иск о взыскании задолженности по кредитному договору заявлен обоснованно и подлежит удовлетворению. Указанная в исковом заявлении задолженность подлежит взысканию в пользу истца с ответчика, который не исполнил надлежащим образом обязанность по своевременному погашению кредита и процентов.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В связи с этим утверждение ФИО1 о невозможности погасить кредит и проценты ввиду материальных затруднений, вызванных необходимостью несения затрат на лечение не может являться основанием для отказа в удовлетворении иска.  

Изменение материального положения заемщика, наличие или отсутствие у него дохода, появление заболевания относятся к риску, которые ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора. Данные обстоятельства не являются существенными, влекущими пересмотр условий договора или возникновение у ответчика права на отказ от исполнения договора, а равно не влечет обязанности банка произвести перерасчет долга.

Утверждение ответчика о чрезмерно высокой процентной ставке по кредиту (46 % годовых) также не является основанием для отказа в иске либо уменьшении размера удовлетворяемых требований в связи со следующим:

В Акцепте общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 своей подписью удостоверил факт того, что он знаком со статьями 10, 12-14, 16, 18 Закона «О защите прав потребителей» и считает все обязанности банка согласно требованиям данного закона исполненными (л.д.17). В соответствии с абз.3 п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем. Как следует из Индивидуальных условий договора, ФИО1 знал о полной стоимости кредита, составляющей 46% годовых (л.д.12), что удостоверил своей подписью. Каких-либо доказательств того, что кредит им был получен на заведомо невыгодных (кабальных) условиях суду не представлено; со встречным иском об оспаривании условий кредитного договора он не обращался. В нарушение положений ст.11 Гражданского кодекса РФ и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчик не представил суду доказательств нарушения его прав и законных интересов условиями заключенного между ним и истцом кредитного договора. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Удовлетворению подлежит требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 1324 рубля 91 копейки (800 рублей + 3% от 18821 рубля 99 копеек). 

На основании статей 309, 310, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, мировой судья

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить. 

            Взыскать с ФИО1, хх года рождения, уроженца хх, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 37497 рублей 08 копеек, из которых 29840 рублей 91 копейка - просроченная ссуда, 5511 рублей 35 копеек - просроченные проценты, 531 рубль 80 копеек - проценты на просроченную ссуду, 1613 рублей 02 копейки - неустойка на просроченную ссуду и проценты, а также 1324 рубля 91 копейку в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины, а всего на общую сумму 38821 (тридцать восемь тысяч восемьсот двадцать один) рубль 99 копеек. 

Мотивированное решение составляется в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано ответчиком в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда, а представителем истца в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда.

Мотивированное решение составляется в течение пяти дней со дня поступления от указанных лиц соответствующего заявления.

Решение суда может быть обжаловано в Электростальский городской суд Московской области путем подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка № 290 Электростальского судебного района Московской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2017 года

Мировой судья                                 А.А. Полянский