Решение от 14 апреля 2017 г. по делу № 2-170/2017

Решение в мотивированной форме

изготовлено <ДАТА1>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 апреля 2017 года п. Копьево Мировой судья судебного участка в границах Орджоникидзевского района Республики Хакасия Мегеляйнен А.Г., при секретаре Стонт О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществуСбербанк в лице <АДРЕС> отделения <НОМЕР> о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице <АДРЕС> отделения <НОМЕР> (далее ПАО Сбербанк) указав следующее, что между ним и ПАО «Сбербанк» подразделение 8646/0621 был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА3> на сумму 200000 рублей со сроком возврата до <ДАТА4>, а именно на 60 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 20.503 % годовых. В данный момент кредит полностью закрыт, с учетом уплаты основного долга и процент по кредиту. Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов. Данный Договор является типовым, разработанным ПАО «Сбербанк» Неотъемлемой частью заявки является распоряжение клиента по кредитному договору, которое предусматривает согласие клиента быть застрахованным по Программе страхования, путем подписания соответствующего заявления. Он не получил страховой полис от ООО «Сбербанк страхование жизни », но тем не менее страховая премия в размере 29900 рублей была выплачена (единовременно), списана банком перед выдачей основной суммы кредита. В отношениях между Банком , гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Он не располагает специальными познаниями в сфере банковской деятельности. Очевидно, что он, как заемщик и потребитель, не обладает специальными познаниями в банковской деятельности, не был способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима данная услуга.

Договор был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной банком. В Договоре изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены им самостоятельно. Он не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как кредитный Договор является типовым, то без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдается.

К возникшим спорным правоотношениям применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей, Согласно условиям кредитного договора (заявки на открытие банковских счетов, распоряжение клиента по кредитному договору) подпись

заемщика, помимо прочего, подтверждает следующее, что Заемщик согласен быть застрахованным у Страховщика.

В силу ч.1 ст. 16 "Закона о защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом.

Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия Заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается Заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации.

Как следует из типовых условий кредитного договора, заемщику не было представлено возможности отказаться от услуги индивидуального страхования, подпись ставится заемщиком под документом в целом. Согласие на страхование и сумма страхового взноса на личное страхование также выполнены типографским способом, а не рукой заемщика.

Действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в ПостановленииПравительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г, №386 "Ослучаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:

- п. 2 п.п.б, не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования насрок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется насрок свыше 1 года;

- п.п. ж устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любойстраховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховыморганизациям и условиям предоставления страховой услуги;

- п.п. 3 содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховойорганизации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховыморганизациям и условиям предоставления страховой услуги.

Вместе с тем, заранее оговорённые (типовые) условия заявления на получение кредита не соответствуют требованиям указанного нормативного акта.

Кроме того, типовыми условиями заявления о предоставлении кредита на заемщика, в случае его согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 5 лет (1800 дней), что также противоречит приведенному Постановлению. Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора.

Условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков являются невыгодными для истца, а именно: - срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования; общее количество ежемесячных страховых выплат не может превышать 12 (двенадцать) выплат за весь срок страхования; -уплата страхового взноса производится единовременным платежом.

Таким образом следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 29900 рублей.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Сумма задолженности 29900 рублей. Период просрочки с <ДАТА6> по <ДАТА7> . что составляет 413 (дней). Ставка рефинансирования: 8.25%. Проценты итого за период = (29900) * 413 * 8.25/36000 = 2829,9. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАТА6> но <ДАТА7> составляет рублей 2829,90 рублей.

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных средств за услугу страхования, умышленно были нарушены права истца, как потребителя банковских услуг.

В связи с чем просит взыскать в свою пользу сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 29900 рублей , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2829 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец отсутствовал и ходатайствовал о рассмотрении иска в его отсутствие.


Представитель ответчика по доверенности <ФИО1> в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что в имеющемся договоре нет условий, что кредит не возможно получить без страхования. Данная услуга не является навязанной и истец вправе был отказать ся от данной услуги, либо выбрать самостоятельно страховую компанию какую пожелает. В данном случае истец добровольно произвел страхование. Со всеми документами был ознакомлен. Кроме того у истца после заключения договора страхования была возможность до <ДАТА8>, то есть в течении 14 дней, отказаться от страхования заявив об этом, однако этого сделано не было. В данном случае Банк является посредником между страховщиком и страхователем так как Банк после заключения страхования только перечисляет по распоряжению заемщика страховую премию в страховую компанию, где заемщик и является застрахованным лицом.

Так же представителем было представлено письменное возражение на исковые требования из которого следует, что Кредитный договор не содержит никаких пунктов об обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье.

<ДАТА9>, истец подал в Банк заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и в «Условиях участия в программе по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Из указанного заявления, подписанного Истцом, что подписывая настоящее заявление, он выражает согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просит IIAO Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Срок действия договор страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату).

Выгодоприобретателями являются; по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) -Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Из указанного заявления также следует, что ФИО3 согласен на назначение указанных в настоящем Заявление выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу. Истец подтвердил, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с его слов и по его желанию; ФИО3 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнение договора страхования. Ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и согласен с ними, в том числе, с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (в том числе назначение им выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) осуществляется исключительно на основании волеизъявления истца и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Согласно пункту 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно пункту 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк.

Собственноручная подпись ФИО3 в заявлении от <ДАТА9> на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей рабой заемщика подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, том числе по уплате страховой платы по договору страхования.

Таким образом. Истцу оказана данная услуга и списана сумма платы за подключение к программе страхования в размере 29900 рублей с учетом его намерения принять участие в программе страхования.

При подписании заявления о добровольном страховании от <ДАТА9> ФИО3 подтвердил, что получил от страховщика полную и подробную информацию о страховой программе подписав заявление и оплатив сумму платы за подключение к программе, истец письменно согласился с предложенными условиями страхования.

Заключенный <ДАТА10> между Банком и ФИО3 кредитный договор <НОМЕР> не содержит в себе условия об обязательности страхования жизни и здоровья.

Пункт 17 Индивидуальных условий предусматривает обязанность Банка произвести выдачу кредита в день подписания договора на счет.

Факт заключения (подписания) Кредитного договора и факт зачисления денежных средств на счет ФИО3 в сумме 200000 рублей, подтверждается выпиской по вкладу <НОМЕР>.

Анализ пунктов кредитного договора позволяют сделать вывод, о том, что Договор не содержит условий об обязательном заключении договора страхования и не ставит в зависимость выдачу кредита от оплаты Платы за подключение к программе страхования.

Согласно фактическим обстоятельствам дела при подаче ФИО3 заявления на страхование по добровольному страхованию ему была доведена полная стоимость платы за подключение к Программе страхования жизни и здоровья, с уплатой которой он был согласен.

Также следует отметить, что потенциального заемщика Банк информирует о возможности подключиться к Программе страхования, т.е. о возможности (но не обязанности) получить дополнительную услугу, при выдаче ему бланков документов, необходимых для получения кредита. При этом заемщику, разъясняется, что он может как застраховаться в страховой компании, с которой у Банка заключено соответствующее соглашение или в любой другой страховой компании, куда он должен обратиться самостоятельно, так и не страховаться вообще, что не влияет на предоставление кредита.

Размер платы, выраженный в рублях, доводится до клиента в заявлении на страхование, подписывая которое клиент подтверждает ознакомление с тарифами банка. Также в заявлении на страхование клиент выражает согласие оплатить указанную в заявлении сумму платы за подключение к программе страхования.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк <ДАТА11> заключено соглашение об условиях и порядке страхования <НОМЕР>. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование).

Соглашением между банком и страховщиком установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому страховая компания (Страховщик) и Банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления - Реестр посредством электронной связи.

Соглашением определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению-Реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении Застрахованных лиц.

Количество Клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования неограниченно, при этом страховой полис не выдается на руки Застрахованному, а храниться у Страхователя, что соответствует пункту 2 статьи 940 ГК РФ.

На основании письменного заявления Истец был подключен к программе коллективного добровольного страхования.

Исходя из заявления на страхование видно, что Истец выразил желание быть застрахованным по договору страхования, заключенному ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховщиком данного вида страхования выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Включение в список застрахованных лиц производится в случае, если клиентом выражается соответствующее согласие. Подпись ФИО3 на заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика является безусловным подтверждением воли Истца быть подключенным к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

У Банка отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика присоединению к Программе страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья. Услуга по страхованию жизни и здоровья фактически предоставляться только после заключения кредитного договора.

При обращении физического лица за получением кредита Банк информирует потенциальной заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, т.е. о возможности (но не обязанности-получить дополнительную услугу.

Приведенные сведения объективно подтверждают, что заемщики Банка имеют возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к Программе страхования или отказа от него, и это решение не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Просит отказать в исковых требованиях.

Представитель третьего лица, привлеченного по делу ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, письменных пояснений не представил.

Исследовав материалы дела, прихожу к следующим выводам.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем.

В силу ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование определено как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Из содержания изложенных норм права следует, что банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, и предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя, т.к. не соответствует требованиям Закона о защите прав потребителей.

Вместе с тем банкам предоставлено право заключать соответствующие договоры страхования с добровольного согласия заемщиков.


Согласно приложенной копии заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы <НОМЕР> от <ДАТА8>, действительно истец выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни». Срок действия страхования определен в 60 месяцев. Датой окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. Так же истец был ознакомлен, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Так же истец дал согласие на оплату суммы за подключение в Программе страхования в размере 29900 рублей

Согласно имеющемуся ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО3 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и является застрахованным лицом. Страховая премия полностью перечислена страхователем на счет страховщика.

Исходя из условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, следует так же, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. (п.2.1)

Раздел 3 п.323 Условий страхования предусматривает, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.


Подписанное ФИО3 заявление свидетельствует о его добровольном желании заключить договор страхования. Так же, каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, в чем ему было отказано, материалы дела не содержат.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, прихожу к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку согласно имеющимся доказательствам в материалах дела нашел свое подтверждение факт своевременного предоставления истцу полной и достоверной информации об услугах ответчика, оказываемых в рамках кредитного договора, а также желание истца заключить с ООО СК «Сбербанк страхование жизни" договор страхования жизни, удостоверенное подписью истца в соответствующем заявлении о страховании. При этом каких-либо доказательств, свидетельствующих о не предоставлении ответчиком истцу необходимой и достоверной информации по условиям кредитования либо о понуждении истца со стороны ответчика к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, в дело не представлено.

На основании изложенного в исковых требования истца следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 103, 199, 234, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В исковых требованиях ФИО3 <ФИО2> к Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице <АДРЕС> отделения <НОМЕР> о взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Орджоникидзевский районный суд через мирового судью в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. Мировой судья Мегеляйнен А.Г.