Решение № 2-632/2017 от 8 марта 2017 г. по делу № 2-632/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2017 года г. Наро-Фоминск

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе судьи Котельниковой Т.В. при секретаре судебного заседания Суриной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-632/17 по иску ФИО6 ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:Истец ФИО6 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) страховое возмещение по договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ остаток ипотечного кредита на дату исполнения искового заявления (на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет №.), взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу ФИО6 ФИО2 выплаченную им по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ (№ месяцев) в размере № из расчета №. ежемесячных выплат по кредиту, компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере №, все судебные издержки в ходе судебного разбирательства.

Исковые требования обоснованы тем, что между истцом и Банком ВТБ ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал истцу кредит в размере № рублей сроком на № месяца на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры, расположенной в строящемся жилом доме по строительному адресу: <адрес> По условиям договора, заемщик обязан застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования №, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного. По условиям договора страхования, страховыми случаями являются постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (установление инвалидности первой и второй группы), и временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. В соответствии с п. 3.1.1, п. 2.2 договора ипотечного страхования, страховщик производит выгодоприобретателю - Банку ВТБ 24 страховую выплату в связи с утратой застрахованным трудоспособности, наступившей в период действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ в районе дома <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля марки «Фольсксваген Транспортер» под управлением водителя ФИО5 и мотоцикла марки «БМВ-S1000RR» под управлением истца ФИО6, в результате которого истцу причинен тяжкий вред здоровью, что подтверждается заключением эксперта, постановлением о прекращении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ Истец был полностью нетрудоспособен в период с ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований истца, мотивируя свой отказ тем, что истец управлял мотоциклом в отсутствие водительского удостоверения открытой категории «А». В ответе разъяснено, что, в соответствии с п.3.1.3 Договора ипотечного страхования, не является страховым случаем событие, наступившее в результате управления любым транспортным средством без права на управление. Истец не согласен с отказом, так как, постоянная утрата им трудоспособности наступила не по причине управления им мотоциклом без открытой категории «А», а вследствие ДТП, произошедшего по вине другого участника дорожного движения. Кроме того, истец считает, что правило, предусмотренное п.3.1.3.5. Договора ипотечного страхования, заключенного на основании Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям законодательства в силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), ст. 422, ст. 963, ст. 964 ГК РФ, и не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. В результате неправомерных действия ответчика истец находился в состоянии стресса, испытывал нравственные и моральные страдания. Поэтому требует компенсации морального вреда в размере № руб.

В судебном заседании истец уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить. По объяснению истца, заявление было подано ответчику о выплате страхового возмещения, но ответчик отказал, поэтому истец вынужден был продолжал платить по кредиту в банк. Истец, по его объяснениям, просит взыскать в его пользу то, что он платил в банк с момента ДТП, компенсацию морального вреда, штраф. Истец пояснил, что после ДТП находился на лечении, полгода не мог ходить, передвигаться, по окончании лечения установили инвалидность 2-й группы. По первому требованию истец просит взыскать в пользу банка остаток задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ. Второе требование истца основано на временной нетрудоспособности. Истец обращался в ДД.ММ.ГГГГ ответчику о выплате по больничному листу, потом по инвалидности, предоставил все документы. Пояснил, что № рублей - сумма, которую он выплатил банку, подлежит взысканию в его пользу, а остаток задолженности по кредиту - просит взыскать в пользу банка.

Представитель ответчика по доверенности, ФИО7, в судебном заседании возражал против исковых требований, представил письменные возражения, дополнения к ним, указав, что истец был ознакомлен Правилами страхования. Не ясно требование о взыскании № руб., требование сразу заявлено по двум основаниям, что повлечет превышение лимита. Страховщик не признает событие страховым случаем. По мнению ответчика, условия договора не признаны недействительными, срок исковой давности для признания договора недействительным истек. В письменном отзыве на иск ответчик указал, что договор страхования между истцом и ответчиком был заключен на основании Правил ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 8.6 Договора предусмотрено, что во всем, что не урегулировано условиями настоящего договора, стороны руководствуются Правилами страхования. В случае противоречия настоящего договора и Правил действующими и подлежащими применению являются условия договора. По мнению ответчика, истец заявил требования, не подлежащие удовлетворению, к иску не приложен расчет суммы требований, отвечающий договору страхования и нормам права, не понятно, на каком основании заявлена сумма в размере № руб. Проанализировав первоначальное исковое заявление, к которому был приложен расчет, ответчик сделал предположение, что сумму в размере № руб. истец заявил на основании п. 3.1.5 Договора страхования, при этом, не ссылаясь на этот пункт. Ответчик, на основании п.3.1.6 Договора и п.8.1.3 Правил страхования, считает требование истца о взыскании страхового возмещения в рамках п. 3.1.5 Договора не обоснованным и не подлежащим удовлетворению. По его мнению, истцом заявлено требование о взыскании возмещения по событию постоянной утраты общей трудоспособности, согласно которому страховая выплата в размере №% от страховой суммы установлена в Договоре на дату наступления страхового случая по данному застрахованному и при выплате данной суммы автоматически прекращается действие договора, и обязательства по кредитному договору. По мнению ответчика, по требованию о взыскании страхового возмещения в пользу Банка, истцом не представлены доказательств, что заявленное событие является страховым случаем, не представлены справки банка об остатке ссудной задолженности на дату события ДД.ММ.ГГГГ о частичном или полном отказе от своих прав на получение страховой выплаты. По утверждению представителя ответчика, ответчик рассмотрел заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ по событию – произошедшему ДД.ММ.ГГГГ. ДТП, и направил в уведомление об отказе в выплате, так как совершившееся событие не было им признано страховым случаем в силу п.3.1.3.5 договора страхования из-за отсутствия права истца на управление транспортным средством категории «А». В части взыскания компенсации морального вреда ответчик возражал, ссылаясь на отсутствие доказательств факта причинения ответчиком истцу морального вреда вследствие отказа Страховщика в выплате страхового возмещения. В случае удовлетворения иска ответчик просит применить статью 333 ГК РФ к размеру штрафа.

В дополнении к отзыву, ответчик просит применить трехлетний срок исковой давности на основании п.1 ст.181, п.3 ст.166 ГК РФ, указав, что удовлетворение исковых требований возможно при оспаривании истцом заключенного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Но, поскольку условия договора страхования не менялись и не оспаривались, то оснований для удовлетворения иска в силу существующего договора не имеется.

Представитель Банка БТБ 24 (ПАО), извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовал, возражений не представил.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд полагает исковые требования ФИО6 подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В подтверждение своих доводов истец представил Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.№), заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 и Бунтовым ФИО3, согласно которому Банк выдал истцу кредит в размере № рублей сроком на № месяца (п.2.1). Кредит предоставлен для целевого использования, на строительство и приобретение прав на оформление в собственность квартиры, расположенной в строящемся жилом доме по строительному адресу: <адрес> состоящей из одной жилой комнаты площадью № кв.м. Согласно п.4.3.9.1 Договора ежемесячный платеж по возврату кредита и процентов за пользование кредитом составляет - № рублей. По условиям п. 5.1.6. кредитного договора, заемщик до фактического предоставления кредита обязан застраховать риски причинения вреда жизни Заемщику и потери трудоспособности Заемщиком, в пользу Кредитора, заключив Договор страхования, согласно которому Кредитор является выгодоприобретателем. График погашения кредита по договору № (л.д.№).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен Договор ипотечного страхования (личное страхование) № (л.д.№), предметом которого является страхование имущественных интересов: риски, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного (п. 2.1.1 договора). Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ 24 и/или страхователь/застрахованный в соответствии с условиями п. 2.2 настоящего договора (п. 1.1.1).

Пунктом 2.2 указанного договора установлено, что, по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает № рублей (из расчета пятикратного ануитетного платежа по кредитному договору) страхователь назначает выгодоприобретателем Банк/Кредитора в части размера задолженности Страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных Банком процентов, пеней, штрафов и иных платежей на дату осуществления страховой выплаты). Если выгодоприобретателем является Банк, то страховая выплата в случае признания наступившего события страховым случаем, перечисляется Выгодоприобретателю безналичным платежом по реквизитам, указанным в письме Банка.

По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает № рублей включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате Банку согласно п. 2.2 договора, выгодоприобретателем будет являться Страхователь/Застрахованный (п. 2.3).

Страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора (п. 3.1). По условиям п. 3.1.2 договора страхования, страховыми случаями являются, в том числе, постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности первой и второй группы) Застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.1.2.2), и временная утрата трудоспособности Застрахованным результате несчастного случая (п. 3.2.2.3). Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается состояние полной постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности (п.3.1.2.2). Под «временной утратой трудоспособности» понимается нетрудоспособность Застрахованного впервые проявившаяся во время действия Договора и не позволяющая Застрахованному заниматься трудовой деятельностью на протяжении не менее № и не более № дней со дня ее наступления (п.3.1.2.3)

Согласно п. 3.1.3.5 Договора ипотечного страхования, не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.2 договора, наступившие в результате: управления любым транспортным средством без права на управление или передачи Застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Согласно п. 5.1.1.4 Договора, для получения страховой выплаты Страхователь или Выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая, и представить: договор, заявление о наступлении страхового случая, копию паспорта заявителя, письмо Банка/кредитора с указанием размера задолженности по кредитному договору на дату выплаты и реквизитов для перечисления выплаты; в случае постоянной утраты трудоспособности – справку МСЭК об установлении группы инвалидности, акт освидетельствования во МСЭК, выписку из амбулаторной карты, выписку из карты стационарного больного; в случае временной утраты трудоспособности – листки нетрудоспособности за весь период лечения, выписку из амбулаторной карты за весь период лечения из поликлиники, выписку из карты стационарного больного.

Приложением № 1 к Договору ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ является График страховых сумм и страховых премий по страховым периодам с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Как следует из справки о дорожно-транспортном происшествии (ДТП) (л.д.№), ДД.ММ.ГГГГ в районе дома <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля марки «Фольсксваген Транспортер» гос.рег.знак № под управлением водителя ФИО8, водительское удостоверение серии В № категория «В», и мотоцикла марки «БМВ-S1000RR» гос.рег.знак № под управлением истца ФИО6, водительское удостоверение серии № категория «В». В результате ДТП имеется пострадавший водитель ФИО6, согласно приложению к справке о ДТП.

Согласно справке о ДТП, водитель ФИО8 при выполнении маневра перестроения в соседнюю слева полосу движения и поворот налево, не убедился, что последний будет безопасен и не создаст помех другим участникам дорожного движения, чем нарушил п. 8.1 ПДД РФ. В действиях водителя ФИО6 нарушений Правил дорожного движения РФ не выявлено.

Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№) установлено, что в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ водителю ФИО6 причинен тяжкий вред здоровью, в действиях водителя ФИО8 имеется нарушение требований п.п. 8.1,10.1 ПДД РФ, состоящие в причинной связи с наступившими последствиями, в действиях ФИО8 усматривается признаки состава преступления, предусмотренного ч.1 ст. 264 УК РФ. В соответствии постановлением Государственной Думы «Об объявлении амнистии в связи с 20-летием принятия Конституции РФ» от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела в отношении ФИО8

Таким образом, установлено, что ДТП произошло в результате действий водителя ФИО8

Суду представлены копии листков нетрудоспособности ФИО6, согласно которым он был освобожден от работы в периоды:

с ДД.ММ.ГГГГ выдан ДД.ММ.ГГГГ МБУЗ НРБ № 1(л.д.№).

с ДД.ММ.ГГГГ выдан ДД.ММ.ГГГГ ГКБ им.Пирогова (л.д№).

с ДД.ММ.ГГГГ выдан ДД.ММ.ГГГГ МБУЗ НРБ № 1(л.д№).

с ДД.ММ.ГГГГ выдан ДД.ММ.ГГГГ МБУЗ НРБ № 1(л.д.№).

с ДД.ММ.ГГГГ выдан ДД.ММ.ГГГГ МБУЗ НРБ № 1(л.д.№).

с ДД.ММ.ГГГГ, выдан ДД.ММ.ГГГГ МБУЗ НРБ № 1(л.д.№).

с ДД.ММ.ГГГГ выдан ДД.ММ.ГГГГ МБУЗ НРБ № 1(л.д№).

с ДД.ММ.ГГГГ выдан ДД.ММ.ГГГГ МБУЗ НРБ № 1(л.д.№

с ДД.ММ.ГГГГ выдан ДД.ММ.ГГГГ МБУЗ НРБ № 1(л.д.№).

с ДД.ММ.ГГГГ, выдан ДД.ММ.ГГГГ МБУЗ НРБ № 1(л.д.№).

с ДД.ММ.ГГГГ., выдан ДД.ММ.ГГГГ. ГКБ им.Пирогова (л.д№).

Согласно справке Бюро № 34-филиала ФКУ «ГБЭ МСЭ по Московской области»(л.д. №), истцу ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ. впервые установлена инвалидность второй группы от общего заболевания, на основании Акта освидетельствования № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в ПАО ВТБ Страхование с заявлением о страховой выплате (л.д. №).

Согласно ответу ПАО ВТБ Страхование от ДД.ММ.ГГГГ на заявление истца, ответчик не признал наступившее событие страховым случаем и отказал истцу в выплате страхового возмещения, так как, истец ДД.ММ.ГГГГ управлял мотоциклом без права на управление, в приложенном водительском удостоверении категория «А» (позволяющая управлять мотоциклом) отсутствует, ссылаясь на п. 3.1.3 и п. 3.1.3.5 договора, согласно которым не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.2 договора, наступившие в результате управления любым транспортным средством без права на управление или передачи застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (л.д. №).

Данный отказ суд полагает несостоятельным, не соответствующим закону и условиям заключенного между сторонами договора.

Исходя из буквального смысла и толкования п. 3.1.3 и п. 3.1.3.5 договора ипотечного страхования, в соответствии со ст. 431 ГК РФ, не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.2 договора, наступившие в результате управления любым транспортным средством без права на управление или передачи застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. То есть, должна быть причинно-следственная связь между управлением транспортным средством без права на управление и событием ДТП и наступившими в результате ДТП последствиями.

Представленными письменными доказательствами, справкой о ДТП, постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела, подтверждено, что ДТП и причинение вреда здоровью истца произошли не в результате действий ФИО9, а в результате действий другого водителя транспортного средства, участвовавшего в ДТП. Постоянная утрата истцом трудоспособности наступила не по причине управления им мотоциклом без открытой категории «А», а вследствие ДТП, произошедшего по вине другого участника дорожного движения, что установлено представленными суду документам. Поэтому причинно-следственная связь между отсутствием водительского удостоверения открытой категории «А» и наступлением ДТП отсутствует.

Таким образом, подтверждено наступление страхового случая, что влечет обязанность ответчика выплатить страховое возмещение. ПО утверждению представителя ответчика, страховой случай наступил в даты ДТП, а не с дату установления истцу инвалидности.

Согласно представленной справке банка ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, у заемщика ФИО6 остаток ссудной задолженности составляет:

на ДД.ММ.ГГГГ – № руб.,

на ДД.ММ.ГГГГ – № руб.

на ДД.ММ.ГГГГ – № руб.

Банком ВТБ 24 представлена информация о размере суммы задолженности по погашению кредита по указанному действующему кредитному договору и расчет задолженности, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей, (л.д. №).

Согласно справкам Банка ВТБ 24 (ПАО) о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. №), просрочки платежей нет. Погашение задолженности осуществлялось истцом исправно.

Согласно справке Банка ВТБ 24 задолженность по кредитному договору истца ФИО6 на ДД.ММ.ГГГГ составляет- № руб. (л.д. №).

Таким образом, по вине ответчика, не осуществившего выплату страхового возмещения по заключенному между сторонами договору ипотечного страхования, истец выплачивал банку самостоятельно денежные средства.

За период с ДД.ММ.ГГГГ истец выплатил банку в счет погашения кредитных обязательств, по графику платежей № (№). Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку сумма является убытками истца, понесенными им по вине ответчика, в силу ст. 15, ст. 1064 ГК РФ.

Сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО). Данная сумма не превышает размера страховой суммы в указанный период, установленной в приложении № 1 к договору ипотечного страхования (л.д. №).

Доводы ответчика в части пропуска истцом срока исковой давности по оспариванию договора страхования не могут быть учтены, так как требований об оспаривании договора страхования истец не заявлял.

По объяснениям истца, в результате неправомерных действий ответчика, находясь в состоянии стресса, испытывает нравственные и моральные страдания, требует компенсации морального вреда в размере № руб.

Согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Поскольку нарушением прав истца ему был причинен моральный вред, учитывая характер допущенного нарушения, требования разумности и справедливости, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере № руб.

С претензией к ответчику о выплате истцу сумм, внесенных по договору кредита, истец не обращался, не оспорил сразу отказ ответчика в выплате страхового возмещения, в связи с чем, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит уменьшению, в силу ст. 333 ГК РФ. Суд полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере № рублей.

Руководствуясь статьями 193-199, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) страховую выплату по договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере №

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу ФИО6 ФИО4 выплаченную им по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО6, сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере № компенсацию морального вреда в размере № рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере № рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Котельникова