Решение № 2-1218/2019 2-1218/2019~М-1051/2019 М-1051/2019 от 2 сентября 2019 г. по делу № 2-1218/2019

Дело № 2-1218/2019 г. .

УИД 33RS0005-01-2019-001426-17


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров 3 сентября 2019 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Рыбачик Е.К.

при секретаре Копненковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указано, что <дата> путем акцептования Банком оферты ФИО1, между последними заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму ***. под *** % годовых сроком на *** месяцев, под залог транспортного средства ***, <дата> выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет ***, паспорт транспортного средства №.

Указывая на наличие задолженности по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 468304 руб. 71 коп., из которой: просроченная ссуда – 417769 руб. 29 коп., просроченные проценты – 21911 руб. 28 коп., проценты по просроченной ссуде – 441 руб. 98 коп., неустойка по ссудному договору – 27732 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 418 руб. 01 коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 31 руб. 27 коп., ПАО «Совкомбанк» с учетом уточнения заявленных требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, просило взыскать указанную сумму, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13883 руб. 05 коп. с ФИО1, а также обратить взыскание на вышеуказанное транспортное средство, принадлежащее ФИО2, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 218086 руб. 65 коп.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, своего представителя для участия в нем не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, одновременно в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, представляющий интересы ответчика ФИО2, в ходе рассмотрения дела исковые требования не признал. Не оспаривая факта заключения с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора и распоряжения предоставленными заемными средствами на приобретение автомобиля ***, идентификационный номер (VIN) №, в последующем переданного в залог банку, наличие задолженности по нему отрицал. Указывая на отсутствие в банке открытых на его имя счетов и использование банком в указании номера счета аннулированного кода валюты «810 RUR», вместо действующего «643 RUB», кредитный договор полагал недействительным. Указал, что, произведя <дата> платеж в размере 500 руб. деноминированных им рублей, кредитные обязательства исполнил в полном объеме. Одновременно полагал, что отсутствие в материалах дела оригинала кредитного договора свидетельствует об утрате банком права собственности на него, в силу чего основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Ответчик ФИО2 исковые требования также не признала, поддержав позицию, изложенную ФИО1 Дополнительно указала, что о заключении супругом <дата> кредитного договора с целью приобретения автомобиля ***, идентификационный номер (VIN) №, ей было известно, как и о том, что по его условиям автомобиль был передан в залог банку. Несмотря на это, <дата> между нею и супругом был заключен договор купли-продажи указанного автомобиля. В силу чего, поскольку автомобиль в настоящее время является ее собственностью, а кредит заключался с ФИО1, против обращения взыскания на него возражала.

Заслушав объяснения ответчиков, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ), потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных указанным Федеральным законом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 8 указанного Федерального закона при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа оно должно быть передано заемщику кредитором по месту нахождения кредитора (его структурного подразделения), а при наличии отдельного согласия в письменной форме заемщика - по адресу, указанному заемщиком при заключении договора потребительского кредита, способом, позволяющим однозначно установить, что электронное средство платежа было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно материалам дела <дата> в результате публичной оферты, путем оформления ФИО1 заявления на получение кредита ПАО «Совкомбанк», между последними заключен договор потребительского кредита №.

В соответствии с индивидуальными условиями по договору ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме ***. сроком на *** месяцев с уплатой *** % годовых.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 под роспись был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита. Здесь же указано о выраженном им согласии с Общими условиями и об обязанности их неукоснительного исполнения.

В соответствии с подп. 3.1-3.2 п. 3 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия), банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

Во исполнение Общих условий, Банк предоставил заемщику кредит в размере 497450 руб. 20 коп., зачислив заемные денежные средства на банковский счет, открытый на имя заемщика.

Из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту, подлежащий уплате по 21-е число каждого месяца включительно, составляет 13459 руб. 77 коп.

Согласно п.п. 3.5, 6.1 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, неустойка за нарушение срока возврата кредита и уплате процентов составляет 20 % годовых за каждый день нарушения обязательств.

Согласно подп. 5.2. п. 5 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Из п. подп. 5.3. п. 5 Общих условий следует, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Как следует из представленного истцом расчета сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 30.04.2019 составляет 468304 руб. 71 коп., а именно: просроченная ссуда – 417769 руб. 29 коп., просроченные проценты – 21911 руб. 28 коп., проценты по просроченной ссуде – 441 руб. 98 коп., неустойка по ссудному договору – 27732 руб. 88 коп., неустойка на просроченную ссуду – 418 руб. 01 коп., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 31 руб. 27 коп.

Указанный расчет судом проверен, признан правильным и обоснованным, ответчиками не оспорен.

Как следует из представленной истцом выписки по счету на имя ФИО1, последний неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности, а после <дата> операций, связанных с гашением кредита и уплатой процентов, последним не совершалось.

В материалах дела имеется претензия, адресованная и направленная ФИО1 с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Однако, как установлено в ходе рассмотрения дела и следует из пояснений ФИО1, обязательства по погашению задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора и основанием для взыскания задолженности с ответчика ФИО1

При этом ссылка ответчика ФИО1 на нарушение истцом банковских правил при открытии счета в части неверного, по его мнению, указания аннулированного кода валюты «810 RUR», вместо действующего «643 RUB», не может быть принята судом во внимание в силу своей несостоятельности.

Требования по использованию классификационных характеристик валюты РФ и порядок нумерации лицевых счетов при осуществлении операций по счетам в валюте РФ установлены положением Банка России от 27.02.2017 N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения".

Так, в соответствии с приложением 1 к указанному положению при осуществлении операций по счетам в валюте РФ используется признак рубля «810», который является обязательной составной частью номера лицевого счета.

Дополнительно письмом Банка России от 04.12.2000 N 176-Т разъяснено, что при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации в российских рублях и при нумерации счетов применяется "старый" код валюты "российский рубль 810". При международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов, в этих документах проставляется "новый" код российского рубля "643".

В ходе рассмотрения дела установлен и факт открытия в банке истца счета на имя ФИО1, на основании заявления последнего, изложенного в п. 1 раздела «В» заявления о предоставлении потребительского кредита.

Несостоятельным является и довод ответчика ФИО1 об утрате истцом права собственности на заключенный с ним <дата> кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита), поскольку надлежащим образом заверенная и соответствующая экземпляру ответчика копия индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанная ответчиком ФИО1, представлена истцом в материалы дела.

В исследованных судом доказательствах установлено, что ответчик заполнил и подписал заявление анкету и индивидуальные условия, чем выразил свое согласие на получение кредита, в соответствии Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, подтверждением этого является собственноручная подпись ответчика. Тем самым ответчик выставил оферту, а банк, в свою очередь, акцептовал её на заранее согласованных условиях.

Факт использования предоставленных ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от <дата> денежных средств на приобретение автомобиля ***, идентификационный номер (VIN) №, переданного в залог банку, ответчиками в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита от <дата> № в обеспечение исполнения обязательств по нему ФИО1 передал в залог Банку, принадлежащий ему на праве собственности автомобиль марки ***, <дата> выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, государственный регистрационный знак №.

Согласно имеющейся в материалах дела карточки учета транспортного средства автомобиль марки ***, <дата> выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет ***, государственный регистрационный знак №, отчужден в пользу ФИО2 на основании договора купли-продажи от <дата>. Регистрация автомобиля произведена ФИО2 <дата>, государственный регистрационный знак автомобиля изменен на №.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пункт 1 ст. 353 ГК РФ устанавливает, что в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Залог прекращается если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога (пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ).

Из п. 4 ст. 339.1 ГК РФ следует, что залог движимого имущества может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества).

Порядок ведения реестра уведомлений о залоге движимого имущества установлен главой XXI «Регистрация уведомлений о залоге движимого имущества» «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» № 4462-1 от 11.02.1993 г.

Согласно ст. 103.7 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, выписка из реестра уведомлений о залоге движимого имущества выдается нотариусом любому лицу.

Кроме того, в силу ст. 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате сведения из реестра уведомлений о залоге движимого имущества могут быть получены путем прямого доступа неограниченным кругом лиц на сайте https://reestr-zalogov.ru/ без взимания платы.

Таким образом, если на момент приобретения предмета залога в реестре уведомлений о залоге движимого имущества имелась учетная запись в отношении этого предмета залога, то приобретатель предмета залога в силу принципа публичной достоверности сведений реестра должен знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога.

Согласно сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, залог спорного транспортного средства был зарегистрирован <дата> в пользу залогодателя – ПАО «Совкомбанк».

С учетом изложенных обстоятельств, независимо от перехода права собственности на спорный автомобиль к третьему лицу залогодержатель не утрачивает право обратить на него взыскание, в связи с чем требования истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль марки Renault Sandero, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет белый, государственный регистрационный знак №, подлежат удовлетворению.

Оснований для применения положений о прекращении залога, предусмотренных пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ в данном случае не имеется, поскольку на дату приобретения ФИО2 спорного автомобиля информация о залоге автомобиля имелась в свободном доступе для ознакомления.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГПК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу изложенного способ реализации автомобиля ***, идентификационный номер (VIN) №, надлежит определить путем продажи с публичных торгов.

Относительно требований об установлении начальной продажной цены автомобиля суд считает необходимым указать следующее.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Вместе с тем, обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона от 29.05.1992N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01.07.2014 г. Настоящий иск предъявлен после указанной даты.

Кроме того, согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

На основании изложенного, требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат, поскольку заявлены излишне.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления с ФИО1 за рассмотрение требований имущественного характера в размере 7883 руб. 05 коп. и 6000 руб. с ФИО2 за требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от <дата>, образовавшуюся на 30 апреля 2019 года в общей сумме 468304 (четыреста шестьдесят восемь тысяч триста четыре) рубля 71 копейка, из которой: просроченная ссуда – 417769 рублей 29 копеек, просроченные проценты – 21911 рублей 28 копеек, проценты по просроченной ссуде – 441 рубль 98 копеек, неустойка по ссудному договору – 27732 рубля 88 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 418 рублей 01 копейка, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 31 рубль 27 копеек.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств по договору потребительского кредита № от <дата> имущество - автомобиль ***, <дата> выпуска, идентификационный номер (VIN) №, цвет ***, государственный регистрационный знак №, принадлежащий ФИО2, <дата> рождения, зарегистрированной по адресу: <адрес>.

Определить способ реализации заложенного имущества - автомобиля ***, <дата> выпуска, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в размере 7883 (семь тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 05 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий . Рыбачик Е.К.

.
.