Решение № 2-4118/2017 2-4118/2017~М-3585/2017 М-3585/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-4118/2017

Дело № 2-4118/2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 декабря 2017 года г. Калининград

ул. К. Леонова, дом 31

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мамичевой В.В.,

при секретаре Дружиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ-24» о возложении обязанности исключить из числа участников программы коллективного страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ-24», обосновав его тем, что < Дата > между ним и ПАО «ВТБ-24» был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме < ИЗЪЯТО > Предоставление кредита обусловливалось подачей им, ФИО1, заявления об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «< ИЗЪЯТО >». Из суммы предоставленного кредита по договору коллективного страхования Банком единовременно с его лицевого счета была списана денежная сумма в размере < ИЗЪЯТО >< Дата > он, ФИО1, обратился в адрес ответчиков с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страхования премии в размере < ИЗЪЯТО > Данное заявление было подано в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». < Дата > ответчиками отказано в расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Отказывая в удовлетворении его заявления, ответчики указали, что Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не регулируют правоотношения, возникшие между ним и ответчиками, поскольку страхователем по договору страхования является Банк. Полагая отказ в расторжении договора и возврате страховой премии незаконным, истец просил взыскать с ответчиков уплаченную по договору страхования премию в размере < ИЗЪЯТО >, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной денежной суммы, компенсацию морального вреда в сумме < ИЗЪЯТО >, неустойку.

< Дата > ФИО1 представил уточненное исковое заявление, в котором просил взыскать с ответчиков страховую премию в размере < ИЗЪЯТО >, неустойку по Закону РФ «О защите прав потребителей» за период с < Дата > по < Дата > в размере < ИЗЪЯТО > (< ИЗЪЯТО > х 3% х 50 дней), компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере < ИЗЪЯТО >, штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

< Дата > ФИО1 вновь представил уточненное исковое заявление, в котором просил обязать ответчиков исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ 24», взыскать с ответчиков уплаченную страховую премию в размере < ИЗЪЯТО >, неустойку за период с < Дата > по < Дата > в размере < ИЗЪЯТО >, компенсацию морального вреда в размере < ИЗЪЯТО >, штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования с учетом последних уточнений поддержал по вышеизложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» ФИО2, действующая на основании доверенности от < Дата >, в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным Банком в ответе на заявление истца. Полагала, что Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, на которые ссылается истец, к рассматриваемым правоотношениям не применяются, поскольку страхование ФИО1 осуществлялось на основании заключенного Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договором коллективного страхования, где страхователем выступает ПАО «ВТБ 24».

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признал и просил в их удовлетворении отказать.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, < Дата > между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере < ИЗЪЯТО > на потребительские нужды и оплату страховой премии, сроком по < Дата >, под < ИЗЪЯТО >% годовых.

Одновременно, < Дата >, ФИО1 оформил в ПАО «ВТБ 24» отдельное заявление, подача которого не была связана с выдачей кредита, на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования от < Дата > №, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно указанному заявлению, ФИО1 является застрахованным лицом, срок страхования с 00 часов 00 минут < Дата > по 24 час. 00 мин. < Дата >, страховая сумма – < ИЗЪЯТО >, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования < ИЗЪЯТО >, из которых вознаграждение Банка – < ИЗЪЯТО >, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – < ИЗЪЯТО >; страховые риски по Программе «< ИЗЪЯТО > - смерть в результате несчастного случаи и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случаи и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Также в указанном заявлении ФИО1 дано поручение Банку перечислить денежные средства с его счета №, открытого в Банке ВТБ 24, в сумме < ИЗЪЯТО > в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

Согласно представленной суду справке ПАО «ВТБ 24» (л.д.102) и выписке по счету (л.д.122), в рамках указанного договора страхования Банк списал со счета ФИО1 денежные средства в размере < ИЗЪЯТО > (из них < ИЗЪЯТО > – вознаграждение Банка, < ИЗЪЯТО >- возмещение затрат Банка на оплату страховой премии) и оплатил ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере < ИЗЪЯТО >

< Дата > ФИО1 подал в ПАО «ВТБ 24» заявление, адресованное как Банку, так и ООО СК «ВТБ Страхование», о возмещении страховой премии и вознаграждения Банка, в котором, ссылаясь на Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», указал на то, что он отказывается от договора страхования и просит вернуть ему уплаченную по договору страхования сумму в размере < ИЗЪЯТО > руб.

Письмом от < Дата > ПАО «ВТБ 24» отказало ФИО1 в удовлетворении требований о возврате страховой премии по договору страхования.

ООО «СК «ВТБ Страхование» какой-либо ответ ФИО1 не направляло, поскольку непосредственно в страховую компанию указанное заявление не подавалось и не направлялось.

Судом установлено, что ФИО1 до настоящего времени числится Застрахованным лицом по вышеуказанному договору страхования.

Требуя взыскания с ответчиков уплаченной по договору страхования денежной суммы в размере < ИЗЪЯТО > руб., неустойки в размере < ИЗЪЯТО > руб., компенсации морального вреда в сумме < ИЗЪЯТО > руб., штрафа, а также возложения на ответчиков обязанности исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», истец ссылается на нарушение его прав как потребителя и настаивает на том, что, исходя из Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», уплаченная по договору страховая премия должна быть ему возвращена, поскольку заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии было подано им в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования, а страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.

Однако такие доводы истца суд находит несостоятельными в силу следующего.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.2).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом вышеприведенных правовых норм, применительно к рассматриваемому случаю, возможность возврата ФИО1 уплаченной страховой премии, размер которой, исходя из его заявления на включение в число участников Программы страхования от 05.07.2017 г., составляет < ИЗЪЯТО > руб., законом не предусмотрена, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из содержания заявления ФИО1 на включение в число участников Программы страхования, заявитель ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п.2).

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования № от < Дата >, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ПАО «ВТБ 24» предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Согласно п.5.7 указанного договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Исходя из п.5.8 договора, подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

Пунктами 6, 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся Приложением № 1 к договору коллективного страхования, предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в случае заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Таким образом, возврат ФИО1 страховой премии при отказе его как застрахованного лица и выгодоприобретателя от страхования коллективным договором страхования не предусмотрен. Согласно вышеприведенным пунктам договора страхования, возможен возврат уплаченной страховой премии страхователю, которым в данном случае является ПАО «ВТБ 24», однако такой возврат производится по соглашению сторон – страхователя и страховщика. Как пояснила в судебном заседании представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» ФИО2, соглашение о возврате страховой премии сторонами не заключалось.

Кроме того, ФИО1 является лицом, подключившимся к Программе коллективного страхования, - застрахованным лицом, его волеизъявление, исходя из условий страхования, может быть направлено только на отказ от участия в этой программе.

Также суд находит ошибочными доводы истца о том, что он вправе претендовать на возврат уплаченного Банку вознаграждения в размере < ИЗЪЯТО > руб., поскольку эта сумма в сумму страховой премии не входит и оплачивалась им в качестве услуг Банка по подключению к Программе страхования. В этой части Банк свои обязательства перед ФИО1 выполнил, включив его в Программу страхования на вышеприведенных условиях.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Оказание Банком ФИО1 платной услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 не противоречит, прав потребителя не нарушает.

Не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований и ссылки ФИО1 на Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Действительно, согласно п.1 вышеназванных Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.10 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Между тем, суд приходит к выводу, что к рассматриваемым правоотношениям данные Указания Банка России неприменимы, поскольку договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами, выступившими в нем страхователем и страховщиком, а Указание Банка России касается договоров добровольного страхования, заключенных с физическими лицами.

В данном случае договор коллективного страхования регулирует отношения между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 является Застрахованным лицом по этому договору. Исходя из правовой природы данного договора коллективного страхования, он не подпадает под регулирование Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У.

Не подлежат удовлетворению и требования истца об исключении его из числа участников программы коллективного страхования, поскольку отсутствует письменный отказ Банка либо страховой компании относительно его исключения из Программы.

Как следует из материалов дела, фактически в своем заявлении ФИО1 требовал возврата уплаченных сумм и обратился только в Банк, отрицательного решения страховой компании и Банка по исключению его из числа застрахованных лиц не имеется. В настоящее время истец не лишен права обратиться в Банк и в Страховую компанию с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования, нарушения его права на отказ от участия в программе судом не установлено.

С учетом изложенного, ФИО1 в удовлетворении исковых требований, в том числе, о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ-24» о возложении обязанности исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскании уплаченной страховой премии в размере < ИЗЪЯТО > руб., неустойки за период с < Дата > по < Дата > в размере < ИЗЪЯТО > руб., компенсации морального вреда в сумме < ИЗЪЯТО > руб., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.12.2017 г.

Судья В.В. Мамичева