Решение № 2-5167/2018 2-5167/2018~М-4126/2018 М-4126/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-5167/2018

Дело № 2-5167/2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

02 октября 2018 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ибрагимовой Ф.М.,

при секретаре Муфтаховой Г.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к ПАО «Банк ВТБ» с иском о защите прав потребителя.

Требования истца мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 725 000 рублей, процентная ставка – 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» от ДД.ММ.ГГГГ. Также истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и АО СГ «МСК» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 73 950 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования совпадает со сроком кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы в связи с отказом истца от программы коллективного страхования, однако требования истца удовлетворены не были.

Просит суд взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 50 987,44 рублей (исходя из фактического пользования услугами страхования за 567 дней), компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 <данные изъяты>, действующая по доверенности, в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представили в суд ходатайство о рассмотрении дела без участия истца и представителя истца.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, заказным письмом с обратным уведомлением. От представителя ответчика поступило возражение на исковое заявление, в котором просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Третье лицо АО СГ «МСК» в судебное заседание не явилось, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, что также предусмотрено Указаниями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке расчета и доведения да заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Судом установлено, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий кредитного договора сумма кредита составила 725 000 рублей.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора кредит выдан заемщику сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 19,9 % годовых. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и АО СГ «МСК» договора коллективного страхования. С условиями участия в программе коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ПАО «Банк ВТБ» истец был ознакомлен полностью, о чем свидетельствует его подпись на каждом листе Условий.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 73 950 рублей, состоящая из страховой премии в размере 50 025 рублей, и комиссии банка в размере 23 925 рублей.

Таким образом, истец стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора страхования совпадает со сроком кредитного договора.

Согласно п.5.3 заявления о Подключении к Программе коллективного страхования при осуществлении застрахованным досрочного (частичного или полного) погашения задолженности по кредиту и/или изменении остатка задолженности по кредитному договору в результате погашения застрахованным аннуитентных платежей в соответствии с графиком платежей по кредитному договору срок страхования и страховая сумма в отношении данного застрахованного остаются неизменными.

Согласно п. 5.5 Заявления об участии в программе коллективного страхования Истец уведомлен, что в любое время может отказаться от услуг страхования при этом страховая премия не подлежит возврату, в силу п.5.3. Коллективного Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ при осуществлении Застрахованным досрочного погашения кредита по кредитному договору страховая сумма и срок страхования остаются неизменными.

Услуга страхования является самостоятельным финансовым благом для Застрахованного, самостоятельным обязательством Страховщика, Страхователя и Застрахованного лица, о чем свидетельствует как п.1.2., так и п.6 Заявления об участии в программе коллективного страхования, согласно которого Выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть», «смерть в результате ДТП», «инвалидность» и «инвалидность в результате ДТП» является Банк в размере остатка ссудной задолженности, и Застрахованный в размере положительной разницы между страховой суммой и остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. А по риску «Временная нетрудоспособность», - выгодоприобретателем является Застрахованный.

Подключение к программе страхования при оформлении кредитного договора Истцом осуществлялось на добровольных началах на основании свободного волеизъявления, о чем указано в п. 1.1 Заявления на включение в число участников программы.

Положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Каких-либо допустимых письменных доказательств того, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, навязывание приобретения услуги, материалы дела не содержат.

Условие страхования жизни и здоровья заемщика по своей правовой природе является обеспечением кредитной сделки.

В рамках страховой программы Истец выступил в роли застрахованного лица, Банк (третье лицо) - в роли Страхователя, а ОАО СГ МСК, ООО СК «ВТБ Страхование - Страховщика соответственно.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец ФИО1 как следует из материалов дела, обратился с заявлением о выходе из программы коллективного страхования в ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а не в течение 5 рабочих дней со дня написания заявления о присоединении к программе страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как было указано выше, в соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по нему являлись смерть и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность.

Суд, исследовав условия договора страхования, полагает, что срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по какому-либо кредитному договору.

Согласно определению от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ17-14 Верховный Суд Российской Федерации указал, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании ч.1 ст. 958 ГК РФ.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть или инвалидность застрахованного, временная нетрудоспособность) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

На основании изложенного, суд вопреки доводам истца и его представителя приходит к выводу о необоснованности заявленных требований ФИО1 о расторжении отношений между истцом и Банком ВТБ – откреплении от программы коллективного страхования, взыскании страховой премии. Поскольку плата за подключение к Программе коллективного страхования в силу п.1.4, п.2.5. заявления состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка по оплате страховой премии, сумма, составляющая комиссию банка за подключение, также не подлежит возврату.

Разрешая требования истца в части взыскания компенсации морального вреда, штрафа, суд также приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, поскольку указанные требования являются производными от основных.

При данных обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя - взыскании с ответчика части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 50 987,44 рублей (исходя из фактического пользования услугами страхования за 567 дней), компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Ф.М. Ибрагимова