Решение № 2-1515/2019 2-1515/2019~М-1252/2019 М-1252/2019 от 1 сентября 2019 г. по делу № 2-1515/2019

Дело № 2-1515/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2019 года город Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области, в составе:

председательствующего судьи Чирковой В.В.,

при секретаре Есиной А.В.,

с участием помощника прокурора Трубниковой Е.С.,

представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к АО «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обосновании исковых требований указал, 11 ноября 2017 года между ФИО2 и страховой компании АО «МетЛайф» заключен договор присоединения к программе группового договора добровольного личного страхования жизни от несчастных случаев.

Предметом договора выступали следующие страховые риски: постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая в транспорте общего пользования; постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая; переломы в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая в течение трех дней; госпитализация в результате несчастного случая в течение 5 календарных дней и более, телемедицина.

Срок действия договора определен до 11 ноября 2018 года.

В период действия договора наступил страховой случай, так как ФИО2 получил травму в виде «<данные изъяты>». В связи с чем, истцу была проведена хирургическая операция: <данные изъяты>

Истец утверждает, что умысла в наступлении страхового случая не имел, между событием и наступлением страхового случая имеется причинно-следственная связь.

ФИО2 22 октября 2018 года обратился в АО «МетЛайф» с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договора, после чего была произведена выплата страхового возмещения в сумме 2900 рублей.

Полагает, ответчик неверно определил размер суммы страхового возмещения, подлежащего выплату истцу / выгодоприобретателю.

Просит суд взыскать с АО «МетЛайф» страховое возмещение в размере 20000 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей и судебный расходы на общую сумму 4000 рублей.

В последующем исковые требования ФИО2 были уточнены, окончательно просил суд взыскать с АО «МетЛайф» в пользу ФИО2 сумму страхового возмещения в размере 38100 рублей, неустойку в сумме 38100 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, ходатайств об отложении судебного заседания заявлено не было.

Ответчик АО «МетЛайф», будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание представителя не направили, ходатайств об отложении судебного заседания заявлено не было. В письменном отзыве указали, АО «МетЛайф» произвело выплату страхового возмещения в размере 2900 рублей исходя из суммы страхования по договору, с учетом 20% выплаты от страхового возмещенияПросили в удовлетворении исковых требований просили отказать.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя истца, заключение прокурора, полагавшего необходимым исковые требования удовлетворить, исследовав материалы гражданского дела, и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему:

Отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегатов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) регулируются Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон «О защите прав потребителей»).

Закон «О защите прав потребителей» устанавливает права потребителей на приобретение услуги надлежащего качества и безопасной для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель - это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; исполнитель – это организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

Из анализа вышеприведенного, суд приходит к выводу, что на спорные правоотношения, возникшие между истцом и ответчиком, распространяются нормы законодательства о защите прав потребителей. Стороны состоят в договорных отношениях по предоставлению услуг, выполнению работ.

В соответствии с положениями части 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающего, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, выбор одного из предусмотренных законом способов защиты нарушенного права принадлежит тому лицу, чье право нарушено.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Судом установлено, 11 ноября 2017 года между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен потребительский кредит, одновременно с которым был заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности ОА «МетЛайф».

Тем самым, между истцом и ответчиком был заключен договор присоединения к программе группового договора добровольного личного страхования жизни от несчастных случаев.

Согласно выписке из истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 находился на стационарном лечении <данные изъяты> ГАУЗ «ГКБ № <адрес>» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты>», где ДД.ММ.ГГГГ была проведена операция в виде <данные изъяты>

ФИО2 22 октября 2018 года обратился с заявлением к АО «МетЛайф» о выплате страхового возмещения.

В соответствии с частью 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Частью 4 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), если данные правила в силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации для него необязательны.

Согласно программе страхования «Классика» максимальная страховая сумма для застрахованных лиц в возрасте от 18 до 64 лет по строке «переломы в результате несчастного случая» составляет 100000 рублей.

Из таблицы размеров страховых выплат при проведении хирургической операции, являющейся приложением № к Правилам страхования от несчастных случаев и болезней усматривается, в случае перелом, требующих открытого операционного вмешательства, включая трансплантацию кости или сращивание кости (установка и снятие металлоконструкций считается одной операцией), выплата выраженная в процентах, увеличивается на 100%, и не может превышать максимальную страховую сумму по данному покрытию, указанную в договоре страхования.

Однако, в приложении 2, раздела 2 со ссылкой на пункт «г», которым все другие переломы оплачиваются в размере 20% от страховой суммы.

Кроме того, программой страхования «Классика» определена максимальная страховая сумма для застрахованных лиц в возрасте от 18 до 64 лет включительно по строке «Госпитализация в результате несчастного случая в течение 5 (пяти) календарных дней и более»: в размере 1 000 рублей.

Принимая во внимание приведённый выше нормы права, Полисные условия страхования и Дополнительные полисные условия страхования, на основании которых сторонами заключен договор личного страхования жизни и здоровья, обстоятельства дела, а также то, что согласно стационарной медицинской карты истец по данному поводу госпитализирован впервые, суд приходит к выводу, что АО «СК «МетЛайф» не представил достаточных доказательств отсутствия оснований для выплаты страхового возмещения.

В связи с чем, расчет страховой премии следующий:

- 100000 рублей :100*20%=20000 рублей.

- 20000 рублей + 20000 рублей (увеличение на 100%) = 40000 рублей.

- 40000 рублей + 1000 рублей (госпитализация) = 41000 рублей.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ АО СК «МетЛайф» перечислена страховая выплата ФИО2 в размере 2900 рублей.

В связи с чем, с ответчика АО «МетЛайф» подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 38100 рублей (41000 – 2900).

В силу требований статьи 23 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, суд учитывает, что с требованием о выплате страхового возмещения истец обратился к ответчику 22 октября 2018 года, которое было получено представителем ответчика 18 ноября 2018, что не оспаривается стороной ответчика Соответственно, ответчик был обязан удовлетворить требования истца не позднее 28 ноября 2018 года.

Таким образом, у истца возникло право требовать неустойку с 28 ноября 2018 года. Истец просил взыскать с ответчика неустойку в размере 38 100 рублей за весь период просрочки, начиная с 28 ноября 2018 года по 06 августа 2019 года, что составляет 252 дня.

Поскольку ответчик требование истца о выплате страхового возмещения не выполнил, он обязан уплатить истцу неустойку за период с 28 ноября 2018 года по 06 августа 2019 года за 252 дня исходя из суммы 38100 рублей, составляет 288 036 рублей и с учетом требований пункта 5 статьи 28 Закона равна 38 100 рублей.

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статье 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме с учетом требования разумности и справедливости.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 Пленума «О защите прав потребителей»).

Истец просит взыскать в свою пользу в счет компенсации морального вреда 10000 рублей. Учитывая, что требования морального вреда вытекают из Закона «О защите прав потребителя», суд, исходя из требований разумности и справедливости, с учетом степени вины, размера нарушения обязательств, находит иск о компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению в полном объеме, в размере 10 000 рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений пунктов 46 и 47 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 « О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

В связи с тем, что исковые требования истца удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере 43 100 рублей ((38100 + 38100 + 10 000)/2).

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; другие признанные судом необходимыми расходы (статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации)

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что истцом в подтверждение несения судебных расходов в размере 4000 рублей не представлено документов, в уточненных требованиях он не просил взыскать судебные расходы, в указанной части требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к акционерному обществу «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «МетЛайф» в пользу ФИО2 денежной суммы в размере 38 100 рублей, неустойки в размере 38 100 рублей, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в сумме 43 100 рублей.

Решение суда может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Чиркова

Справка. Мотивированное решение суда изготовлено 09 сентября 2019 года.

Судья: